Miksi asuntolainojen korot nousevat? Asiantuntijat selittävät

Asuntolainojen keskikorot ovat Moneyfactsin mukaan laskeneet 20.10.2022 huipusta, mutta ovat edelleen huomattavasti kalliimpia kuin ennen elinkustannuskriisin alkamista. Joten miksi ovat asuntolainojen korot nousemassa joidenkin lainanottajien kohdalla ja miten se vaikuttaa ostovoimaasi, kun haluat ostaa ensimmäisen asuntosi ja nousta kiinteistöportaat?

Englannin keskuspankki nosti peruskorkoa 13 kertaa peräkkäin (se on tällä hetkellä 5 %) torjuakseen jyrkän inflaatiota, joka on edelleen sitkeän korkea (8,7 %), mikä nosti asuntolainojen korkoja.

Asuntolainamarkkinat saivat lisää myllerrystä entisen liittokansleri Kwasi Kwartengin syyskuun 2022 lopulla antaman julkisen talouden lausunnon jälkeen, jossa hän ilmoitti veronalennuksista. Laskussa Ison-Britannian punnan arvo putosi, mikä johti ennusteisiin korkojen noususta ja asuntolainanantajien rahanlainakustannusten noususta. Tämä epävarmuus sai useat lainanantajat vetämään asuntolainatuotteensa markkinoilta.

Itse asiassa 23.–24. syyskuuta yli 935 asuntolainatuotetta poistettiin markkinoilta. Moneyfactsin mukaan se oli ennätysten korkein päivittäinen pudotus.

Vaikka käytettävissä olevien asuntolainojen määrä on elpynyt jossain määrin uuden liittokansleri Jeremyn jälkeen Huntin u-käännös monille edeltäjänsä veronalennuksille, tuotteita on edelleen saatavilla paljon vähemmän kuin 2021.

(Kuvan luotto: Future PLC / James French)

Alice Haine, Bestinvestin online-sijoitusalustan henkilökohtaisen talouden analyytikko, sanoo: "Pelko on, että rahapulassa olevat britit, joiden talous on vasta raapunut elinkustannuskriisistä, joutuu nyt jälleen jyrkästi nousevien lainakustannusten paukkuun. Ainoa lohdutus on, että kuluttajat kokevat tänä kesänä hengähdystauon energian hintojen laskusta.

”Korkeammat korot – ja uhka uusista nousuista – vain lisäävät painetta kotitalouksien budjetteihin, joita verojen nousu, reaalitulojen lasku ja sitkeän korkea inflaatio kuristavat. Menojen leikkaamisesta, velkojen vähentämisestä ja vankan sadepäivärahaston rakentamisesta tulee keskeisiä strategioita lainakustannuspaineen voittamiseksi.

Miksi asuntolainojen korot nousevat?

Englannin keskuspankki on kasvanut korot hillitäkseen nousevaa inflaatiota.

Inflaatio, joka mittaa välttämättömien tavaroiden hintojen nousua, on pudonnut lokakuun 2022 huipusta 11,1 prosentista toukokuussa 2023 8,7 prosenttiin, kuten tilastovirasto ilmoitti. Mutta jotta inflaatio saadaan vastaamaan Englannin keskuspankin 2 prosentin tavoitetta, tänä vuonna suunnitellaan lisää koronnousuja.

Koska peruskorko vaikuttaa joidenkin asuntolainojen korkoihin, ne ovat myös nousseet.

"Se, miten viimeisin korotus vaikuttaa yksittäisiin lainanottajiin, riippuu kuitenkin heidän asuntolainatyypistä ja siitä, milloin he ovat allekirjoittaneet tuotteensa." sanoo Alice Haine. "Onnekkaat, jotka ovat jo lukittu kiinteäkorkoiseen tuotteeseen, voivat toistaiseksi hengittää rauhallisesti, sillä he eivät näe takaisinmaksuissaan muutoksia ennen kuin heidän tuotteensa vanhenevat. Sen sijaan ne, joilla on seuranta-asuntolainat ja jotka ovat suoraan linjassa pankin koron kanssa, näkevät täyden koron nousun lyhennyksiinsä.

"Ensimmäistä kertaa ostaville, jotka ostavat kiinteäkorkoista sopimusta, toinen koronnousu vain lisää ahdistustasoa heidän ottaessaan ensimmäisen askeleen kiinteistöportaille."

(Kuvan luotto: Future PLC)

Mitä tämä tarkoittaa asuntolainalleni?

Kiinteäkorkoisten asuntolainojen lyhennykset eivät kasva ennen kuin määräaika päättyy ja he etsivät uutta sopimusta. Jos määräaikainen sopimuksesi päättyy pian ja siirryt toiseen kiinteäkorkoiseen sopimukseen, maksat todennäköisesti paljon korkeamman koron kuin nyt.

Mutta niiden 2,2 miljoonan ihmisen kohdalla, joilla on vaihtuvakorkoisia asuntolainoja, se on erilainen tarina. Jos käytät lainanantajasi vakiomuuttuvaa korkoa (SVR), lainanantajasi määrittää koron ja se voi muuttua oman harkintansa mukaan ja se todennäköisesti nousee.

Vastaavasti, jos sinulla on seurantakiinnitys, maksamasi koron määrä on sidottu Englannin keskuspankin määräämään peruskorkoon. Kun se nousee, myös asuntolainasi lyhennykset kasvavat.

Asuntolainan välittäjä Adrian Anderson, Anderson Harrisin johtaja, sanoo: "Korkeammilla koroilla on negatiivinen vaikutus kannattavuuslaskelmiin, joita pankit tekevät arvioidessaan, kuinka paljon voit lainata. Niille, jotka haluavat ostaa tai muuttaa, on suositeltavaa keskustella riippumattoman asuntolainameklarin kanssa asuntolainakapasiteetin tarkistamiseksi.

(Kuvan luotto: Hillarys)

”Joillakin ensiasujilla tai asunnonmuuttajilla voi olla periaatepäätös (DIP) lainanantajan kanssa. DIP on hyödyllinen sinulle, kun tiedät, kuinka paljon voit lainata, ja jotkut kiinteistönvälittäjät voivat pyytää sitä, jotta he ovat tyytyväisiä siihen, että sinulla on mahdollisuus tehdä tarjous sovitusta ostohinnasta. Jos sinulla oli DIP viime vuonna, jolloin korot olivat alhaisemmat, sinun tulee tarkistaa, onko tämä edelleen voimassa. Lainattava määrä on ehkä laskenut. Mutta jos asuntolainan korko on laskenut, lainanottokykysi voi kasvaa.

Lainanantajasi on ilmoitettava sinulle kuukauden irtisanomisajalla ennen kuin lyhennyksiäsi tarkistetaan, mutta korot nousevat tulee olemaan kova uutinen miljoonille kotitalouksille, jotka jo kokevat elinkustannusten paineen kriisi.

Mitä tämä tarkoittaa asuntolainahyväksynnän kannalta?

Jos ostat ensimmäistä kertaa, nousevat korot tarkoittavat viime kädessä, että sinun on vaikeampi päästä kiinteistöportaisiin, varsinkin jos sinulla ei ole suurta talletusta. Kohtuuhintatestejä on vaikeampi läpäistä, jos korot taas nousevat, koska kuukausierät ovat todennäköisesti melko korkeat. Tämä tarkoittaa myös sitä, että enimmäismäärä, jonka voit lainata, on todennäköisesti pienempi.

(Kuvan luotto: Future PLC)

"Asuntoluottojen hyväksynnät ovat laskeneet Liz Trussin ja entisen liittokansleri Kwasi Kwartengin minibudjetin 23.9.2022 jälkeen", lisää Adrian Anderson.

"Tämä johtuu osittain asuntolainojen korkeammista koroista ja elinkustannuksista sekä asuntokauppojen hidastumisesta. Asuntolainojen hyväksyntöjen ennustetaan jäävän tavallista pienemmäksi vuoden 2023 ensimmäisellä puoliskolla. Pankeilla on vahva halu lainata vuonna 2023, ja ne taistelevat markkinaosuudesta, joten asuntolainojen kiinteiden korkojen ennustetaan jatkavan toistaiseksi laskuaan.

Sarah on kokenut toimittaja ja toimittaja, jolla on yli 10 vuoden kokemus Homes-teollisuudesta. Hän työskentelee eri tuotemerkeillä, kuten Homebuilding & Renovating, Period Living ja Real Homes. Siirryttyään henkilökohtaisen talouden maailmaan ja toimittuaan Ideal Homen sisarbrändin TheMoneyEdit.comin julkaisutoimittajana Sarahista tuli toimittaja Future's Wealth -divisioona, joka keskittyy kiinteistöihin liittyviin rahoitus- ja kotitalouslaskuihin ja toimii useiden eri tuotemerkkien välillä, kuten GoodtoKnow ja Ideal Home. Hän on intohimoinen auttamaan ihmisiä selviytymään hämmentävän ammattikieltä, jotta he voivat tehdä oikeita taloudellisia päätöksiä noustaessaan kiinteistötikkaille ja muuttaessaan talosta kodin.