Mitkä pankit tarjoavat 95 % asuntolainoja? Tärkeimmät lainanantajat

Ansaitsemme palkkion tuotteista, jotka on ostettu joidenkin tämän artikkelin linkkien kautta.

Jos olet onnistunut säästämään pienen talletuksen taloa varten, saatat miettiä, mitkä pankit tarjoavat 95 % asuntolainaa. Nämä asuntolainat olivat jossain vaiheessa kuin kultapölyä, mutta nyt niitä tarjoaa monia pankkeja.

A 95% asuntolaina viittaa laina-arvosuhteeseen, kun ostat asunnon. Jos sinulla on 5 % talletus, sinun on lainattava 95 % kiinteistön arvosta ostaaksesi kiinteistön.

Jos olet esimerkiksi säästänyt 10 000 punnan talletuksen ja haluat ostaa 200 000 punnan asunnon, sinun on lainattava 190 000 puntaa (95 % 200 000 punnasta).

Lainausvaihtoehdoistasi tulee yleensä sitä rajallisempia ja kalliimpia, mitä pienempi talletuksesi ja siten korkeampi elinkaariarvosi. Tämä johtuu siitä, että lainanantajalle liittyy suurempi riski.

Martin Stewart, London Moneyn johtaja, selittää: "Korkeampaan laina-arvoon liittyviin asuntolainoihin liittyy riski lainanantonäkökulmasta. Kuluttajalla on vain vähän sitoumusta (tai kannustinta) ylläpitää maksuja, jos jokin menisi pieleen, ja viimeinen asia, jota lainanantaja tarvitsee, on jono lainaajia, jotka palauttavat avaimet. Siksi kriteerit, vakuutus- ja kohtuuhintaisuusarviot ovat yleensä tunkeilevampia ja jäykempiä, kun ostajan talletus on pieni.

"Näillä tuotteilla on myös negatiivinen pääoman riski. Ei tarvitsisi paljon negatiivista muutosta asuntojen hintoihin, jotta asuntolaina olisi korkeampi kuin kiinteistön arvo. Tällä on monia sivuvaikutuksia lainanantajalle ja lainanottajalle.

Hyvä uutinen on, että 95 prosentin asuntolainamarkkinat näyttävät tällä hetkellä melko terveiltä. Moneyfactsin mukaan markkinoilla on lähes 100 95 % asuntolainaa. Tämä voi johtua osittain hallituksen asuntolainatakausjärjestelmän käyttöönotosta (lisätietoja alla).

Mitkä lainanantajat tarjoavat 95 % asuntolainoja?

Jotkut lainanantajat tarjoavat 95 prosentin asuntolainoja osana valtion asuntolainatakausjärjestelmää, kun taas toiset tarjoavat niitä järjestelmän ulkopuolella.

Lainanottajat näkevät vain vähän eroa asuntolainatakausjärjestelmän ja muiden 95 prosentin kiinnitysluottojen välillä. Kaikki toimii täsmälleen samalla tavalla: teet 5 % talletuksen, lainaat 95 % kiinteistön arvosta ja maksat sen takaisin sovitun ajan.

Seuraavat pankit osallistuvat asuntolainatakausjärjestelmään tarjotakseen 95 %:n asuntolainoja:

• Barclays
• HSBC
• Lloyds
• Natwest
• Santander
• Neitsyt Rahat

Järjestelmän ehtojen mukaan näiden lainanantajien on sisällytettävä tuotevalikoimaansa viiden vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina.

Mikä on asuntolainatakausjärjestelmä?

Hallitus käynnisti asuntolainatakausjärjestelmän huhtikuussa 2021, ja sen on määrä olla voimassa joulukuuhun 2022 saakka.

Pandemian aikana 95 % asuntolainoista katosi käytännössä ja järjestelmän tavoitteena on saada lainanantajat osallistumaan jälleen tälle asuntolainamarkkinoiden osalle. Hallitus tekee tämän "takaamalla" osan pankkien lainasummasta asuntolainanottajille.

Mark Harris, asuntolainavälittäjä SPF Private Clientsin toimitusjohtaja, sanoo: "Lainaajat ostavat takauksen valtiolta; tämä korvaa lainanantajille mahdolliset tappiot, jos omaisuus otettaisiin takaisin. Lainanottajien on silti täytettävä lainanantajan kriteerit ja kohtuuhintaisuusarviot.

”Asuntoluottojen vakuusjärjestelmä on lisännyt matalatalletuslainojen saatavuutta. Lisäksi se sallii ei-asuntoluottojen takaajien tulla tilaan tietäen, että he eivät ole ainoa käytettävissä oleva vaihtoehto ja ovat siksi liian alttiina.

Asuntolainatakausjärjestelmän mukaan lainanottajat voivat saada asuntolainaa 5 %:n talletuksella, mikä tarkoittaa, että he voivat lainata 95 %:n LTV: llä. Kuten tavanomaisten asuntolainojen kohdalla, lainanottajien on läpäistävä kohtuuhintaisuus ja luottotiedot, jotta heille voidaan tarjota asuntolainaa.

Järjestelmä vähentää 95 prosentin kiinnitysriskiä osallistuville asuntolainanantajille, mikä antaa heille mahdollisuuden tarjota enemmän asuntolainoja tällä LTV: llä ja halvemmalla kuin aiemmin.

Asuntolainatakausjärjestelmä on saatavilla ensimmäistä kertaa ostaville ja asunnon muuttajille, jotka ostavat kiinteistön asumista varten (ei ostamista vuokralle). Sekä uudisrakennukset että olemassa olevat kiinteistöt, joiden hinta on enintään 600 000 puntaa, ovat tukikelpoisia.

Lainanantajat, jotka tarjoavat 95 % asuntolainoja asuntolainatakausjärjestelmän ulkopuolella

Asuntolainanantajat voivat myös tarjota 95 %:n asuntolainoja erillään asuntolainatakausjärjestelmästä. Tarjous muuttuu koko ajan, mutta seuraavat lainanantajat tarjosivat 95 %:n asuntolainoja kirjoittamishetkellä:

• Sopimuksen asuntolainat
• Aldermore
• Atom Pankki
• Cambridge Building Society
• Clydesdale Pankki
• Osuuspankki
• Coventry Building Society
• Cumberland Building Society
• Dankse pankki
• Ensimmäinen suora
• Halifax
• Hinckley ja Rugby Building Society
• Kensington
• Leeds Building Society
• Leek Building Society
• Loughborough Building Society
• Metro Pankki
• Monmouthshire Building Society
• Valtakunnallinen
• Newcastle Building Society
• Progressiivinen rakennusyhteiskunta
• Reliance Pankki
• Royal Bank of Scotland
• Saffron Building Society
• Skipton Building Society
• Suffolk Building Society
• Tipton & Coseley Building Society
• TSB
• Vida Asuntolainat
• West Brom Building Society
• Yorkshiren pankki
• Yorkshire Building Society

Millaisen koron voin odottaa maksavani 95 % asuntolainasta?

Maksat normaalisti korkeamman koron 95 % asuntolainasta kuin jos sinulla olisi suurempi talletus.

Mark Harris, asuntolainameklarin SPF Private Clientsin toimitusjohtaja, sanoo: "Mitä suurempi talletuksesi, sitä vähemmän maksat yleensä asuntolainastasi. Esimerkiksi kahden vuoden korjaukset 70 prosentin elinkaariarvoon ovat saatavilla noin 2,2 prosentista (NatWest), kun taas tämä nousee 2,42 prosenttiin 90 prosentin elinkaariarvolla (NatWest) ja 2,69 prosenttiin 95 prosentilla (valtakunnallinen).

Lisää esimerkkejä nykyisistä koroista Barclays tarjoaa 95 %:n asuntolainan 2,77 %:lla kiinteänä kahdeksi vuodeksi ilman tuotemaksua. Monmouthshire Building Societyn kahden vuoden korko on kiinteä 2,39 % ja 1 149 punnan maksu.

Viiden vuoden kiinteät korot ovat yleensä kalliimpia. Barclaysilla on viiden vuoden kiinteä 3,04 % (ilman maksua) ja Dankse Bank 2,85 % (999 punnan maksu).