- Kodin rahoitus
Ansaitsemme palkkion tuotteista, jotka on ostettu joidenkin tämän artikkelin linkkien kautta.
Halusitpa sitten elää täysillä tai auttaa nuorempia sukupolvia, eläkkeelle jääminen voi joskus tuntua kalliilta; mutta elinikäinen asuntolaina voisi auttaa.
Kuten kaikki muutkin asuntolainat, elinikäinen asuntolaina antaa sinulle mahdollisuuden lainata kiinteistösi arvoa vastaan. Kuitenkin, toisin kuin kiinnitys olet todennäköisesti ostanut asuntosi, sinun ei tarvitse maksaa kuukausittaisia lyhennyksiä. Sen sijaan maksat rahat ja korot takaisin, kun kotisi lopulta myydään (kun kuolet tai muutat huostaan).
Tämä eroaa suuresti vanhemmista tyylimuodoista osakepääoman vapauttaminen, kuten kodin palautusjärjestelmät, joissa sinun oli myytävä osa asunnostasi lainanantajalle hintaan, joka oli selvästi markkinakorkoa alhaisempi.
Miten elinikäinen asuntolaina toimii?
Se, kuinka otat lainan elinikäisellä asuntolainalla, on sinun. Voit ottaa kertakorvauksen heti, jos sinulla on suuria kuluja maksettavana, tai voit perustaa nostomahdollisuuden, jonka avulla voit ottaa rahaa silloin, kun sitä tarvitset.
LV=:n mukaan 41 % asiakkaista käyttää elinikäisiä asuntolainoja velkojen takaisinmaksuun (kuten vain korkoisia asuntolainoja). 23 % haluaa auttaa ystäviä ja perhettä rahalla.
Yhtiön divisioonajohtajan osakepääomatiedote Georgina Oxton sanoo: ”Merkittävä osa asiakkaistamme maksaa velkojamme takaisin tai rahoittaa jälleenrahoitusta. Mutta näemme myös, että eläkeläiset haluavat auttaa nuorempia sukupolvia suurissa virstanpylväissä olevissa hetkissä, kuten yliopistoon meneminen tai ensiasunnon ostaminen.
Hän lisää: "Drawdownin suosio on myös kasvussa, ja ihmiset käyttävät sitä tulojensa lisäämiseen tai kenties maksaakseen kodin hoidosta tai lapsenlapsen koulumaksuista."
Kuvan luotto: Future PLC / Colin Poole
Mitkä ovat elinikäisen asuntolainan lainaehdot?
Elinikäiset asuntolainat ovat tyypillisesti saatavilla 55- tai 60-vuotiaille asunnonomistajille, jotka ovat maksaneet (tai melkein maksaneet) asuntolainansa takaisin. Kuinka paljon voit lainata, riippuu asuntosi arvosta ja iästäsi. Mitä vanhempi olet, sitä enemmän voit lainata.
Useimmat ihmiset valitsevat tämän vaihtoehdon, koska he haluavat asua omassa kodissaan. Mutta muutto pitäisi silti olla mahdollista – kunhan uusi kotisi täyttää lainanantajasi kriteerit.
Toistaiseksi hyvin. Saalis on kuitenkin kustannukset.
Kuinka paljon elinikäinen asuntolaina maksaa?
Ensimmäinen on elinikäisen asuntolainan perustamiskustannukset. Sinun on maksettava hakemusmaksu, lakimiesmaksu ja mahdollisesti arviointimaksu. Sinun on myös hankittava asiantuntija-apua, jotta voit laatia osakepääoman vapauttamissuunnitelman, josta peritään maksu, ellet käytä välityspalkkiolla toimivaa neuvonantajaa. Maksamasi summa vaihtelee käyttämiesi palveluntarjoajien ja neuvonantajien mukaan, mutta asennuskustannukset voivat nousta useisiin tuhansiin puihin.
Sitten on korkokulut, joita sovelletaan lainaasi. Kun korot nousevat, mitä pidempään elät, sitä kalliimmaksi velkasi tulee.
Will Hale, neuvonantaja Keyn toimitusjohtaja, selittää: "Väistämättä osakepääoman vapauttamisen suurin haittapuoli on se, että lainaan lisätään korko. Voit huomata, että tämä kasvaa nopeasti ajan myötä sekoittamisen vaikutuksesta. Tämä vaikuttaa luonnollisesti siihen, kuinka paljon voit jättää perinnön, ja voi vähentää taloudellisia varojasi joustavuutta myöhemmissä elämänvaiheissa, jos sinulla on vähän omaa pääomaa jäljellä ja vähän muuta omaisuutta putoamassa takaisin.'
Alla oleva taulukko ottaa esimerkin 65-vuotiaan 100 000 punnan lainaamisesta ja näyttää, kuinka velka voi yli kaksinkertaistua 25 vuoden aikana.
| Ikä | Lainan saldo |
| 65 | £100,000 |
| 70 | £115,927 |
| 75 | £134,392 |
| 80 | £155,797 |
| 85 | £180,611 |
| 90 | £209,378 |
Lähde: LV=
Oletetaan, että korko on 3 % ilman lainan takaisinmaksua
Vaikka velkasi voi kuitenkin kasvaa nopeammin kuin odotat, suojatoimia on olemassa ja uusia tuoteominaisuuksia on lisätty vastaamaan lainanottajien huolenaiheisiin.
Niin kauan kuin tuotteen toimittajasi on jäsen Osakkeiden luovutusneuvosto, ei-negatiivinen osaketakuu tulee vakiona. Tämä tarkoittaa, että et ole koskaan velkaa enempää kuin kotisi arvon, kun se myydään. Jotkut palveluntarjoajat ovat myös ottaneet käyttöön perinnösuojan – jonka avulla voit varata rahaa läheisillesi – sekä valinnaisia sakkottomia takaisinmaksuja, jotka auttavat pitämään koron loitolla.
Se, kuinka paljon osakepääoman vapauttamisen hinta sinua vaivaa, riippuu viime kädessä olosuhteistasi ja halustasi jättää rahaa läheisillesi.
"Näemme itse asiassa, että nuoremmat asiakkaat houkuttelevat ajatusta elävästä perinnöstä ja haluavat nähdä perheensä nauttivan rahasta ollessaan kunnossa", Oxton sanoo.
Hän lisää: "Kyse on myös mielenrauhasta ja vapaudesta rahahuoleista, jotka voivat painaa joitakin ihmisiä."
Kuvan luotto: Future PLC / Nigel Rigden
Elinikäiset asuntolainat: plussat ja miinukset
Plussat:
- Pääset käsiksi kotiisi pääomaan myymättä tai muuttamatta
- Kertamaksujen nostaminen tai tulojen lisääminen
- Käytä rahat haluamallasi tavalla
- Sinun ei tarvitse maksaa takaisinmaksuja (ellet halua) ennen kuin kotisi on myyty, kun kuolet tai muutat huostaan
- Asuntolainasi siirtäminen on mahdollista, eli voit silti liikkua, jos haluat
Haittoja:
- Korkojen kertyminen tarkoittaa, että mitä pidempään elät, sitä kalliimmaksi velkasi tulee
- Et ehkä voi jättää perintöä läheisillesi
- Perustamiskustannukset voivat olla kalliita
- Voi vähentää oikeuttasi tarveharkintaisiin etuuksiin
Onko elinikäinen asuntolaina hyvä idea?
Olipa näkemyksesi mikä tahansa, on tärkeää olla ottamatta elinikäistä asuntolainaa ymmärtämättä täysin sen mahdollisia kustannuksia. Sinun on myös harkittava vaikutusta elinikäisellä asuntolainalla kykyysi hakea tarveharkintaisia valtionetuuksia.
Tästä syystä on erittäin tärkeää keskustella suunnitelmistasi, ei vain neuvonantajan, vaan myös perheesi kanssa. Lähesty ongelmaa avoimin mielin.
Viikon Video
Hale sanoo: Asuntolainan maksamista voidaan pitää suurena saavutuksena ja eläkkeelle jäämisen edeltäjänä, joten jotkut ovat huolissaan lisälainan ottamisesta. Kuitenkin, kun heillä on aikaa keskustella asiasta neuvonantajan kanssa, he ovat paljon mukavampia. Ja ymmärrä heidän vaihtoehtonsa sekä suojatoimenpiteet, jotka ovat osa tuotteita.
Elinikäinen asuntolaina voisi olla sinulle järkevä vaihtoehto, mutta on tärkeää miettiä ensin kaikki vaihtoehdot. Esimerkiksi pienentäminen saattaa olla houkuttelevampaa, jos se voisi tuoda sinut lähemmäksi perhettä. Saatat myös huomata, että on muita tapoja täydentää tulojasi näillä vaihtoehtoja osakepääoman vapauttamiselle.
