95 % asuntolaina: miten se auttaa pääsemään kiinteistöportaisiin?

Ansaitsemme palkkion tuotteista, jotka on ostettu joidenkin tämän artikkelin linkkien kautta.

95 % asuntolaina on asuntolaina henkilölle, jolla on talletus vain 5 % kauppahinnasta. Tämä tekee niistä suosittuja ensiostajien keskuudessa, jotka eivät välttämättä pysty säästämään suurempia summia.

Useimmille ihmisille asunnon ostaminen on kallein osto, jonka he koskaan tekevät. Talletusten säästäminen on usein suurin este, minkä vuoksi jotkut lainanottajat luottavat 95 %:n asuntolainaan päästäkseen kiinteistöportaisiin.

Jos esimerkiksi ostat asunnon, joka maksaa 200 000 puntaa käyttämällä 95 %:n laina-arvoa (LTV) parhaan koron asuntolaina ja 5% talletus. Joten sinun tulee säästää 10 000 puntaa ja ottaa 190 000 punnan asuntolaina.

95% asuntolaina selitetty

Hyvä uutinen on, että näiden sopimusten markkinat ovat lisääntyneet viime aikoina. Satoja uusia 95 %:n asuntolainasopimuksia solmittiin sen jälkeen, kun lainanantajat poistivat ne hyllyiltä pandemian aikana.

Tämä on laskenut keskimääräisen kahden vuoden kiinteän koron kustannuksia vuoden takaisesta yli 4 prosentista nyt 2,79 prosenttiin. Englannin pankki.

Kuka on oikeutettu?

Vaikka 95 prosentin asuntolainoista käytetään usein nimitystä ensiostajan asuntolainat, sinun ei tarvitse ostaa ensimmäistä kotiasi hakeaksesi.

Sinulla tulee olla vähintään 5 % talletus ja ylimääräistä rahaa asianajajan palkkiot, arviolausunto, asuntolainan välittäjän kulut ja leimavero, ellet ole vapautettu.

Jotta voit saada 5 %:n talletuslainan, saatat joutua tiukempien tulovaatimusten piiriin.

Jos sinulla on esimerkiksi 20 % talletus, asuntolainanantajasi voi tarjota sinulle lainaa, joka on viisi kertaa tulosi arvo. Mutta jos sinulla on 5 % talletus, sinulle voidaan sen sijaan tarjota lainaa, joka on neljä kertaa tulosi.

Saadaksesi kelpoisuuden, sinulla on myös oltava huippuluokan luottopisteet.

Mitä ovat 95 % asuntolainariskit?

Pankit ja asuntoyhtiöt soveltavat tiukempia sääntöjä lainattaessaan 95 %:lla, koska sinua pidetään riskialttiimpana vetona kuin joku, jolla on suurempi talletus.

Andrew Montlake, asuntolainameklarin toimitusjohtaja Coreco, selittää: "Asuntojen hinnat voivat vaihdella ajan myötä. Jos ne putoavat, ne lainanottajat, jotka ostivat kodin vain 5 prosentin talletuksella, voivat löytää sen summan Heidän asuntolainansa velkaa on nyt suurempi kuin heidän kotinsa arvo, joka tunnetaan myös negatiivisena oma pääoma.'

"Jos jäät myöhässä asuntolainan maksusta ja lainanantajasi saa lopulta asuntosi takaisin – kun se on Myydään, ei ehkä riitä rahaa velkasi takaisinmaksuun, joten lainanantaja ei voi maksaa, ennen kuin voit maksaa sen takaisin.'

Kuinka hyväksyä 95% asuntolaina

Tässä on luettelo toimista, joilla voit parantaa mahdollisuuksiasi päästä pätevyyteen.

• Tyhjennä velka: Vältä ottamasta suuria taloudellisia sitoumuksia, kuten autolainaa, ennen asuntolainahakemustasi. Yritä tyhjentää jäljellä olevat lainat tai luottokorttisaldot ennen kuin haet tarjotun summan korottamista.
• Maksa laskut ajallaan: Osoita olevasi luotettava ja taloudellisesti riippumaton. Määritä suoraveloitus puhelimellesi ja sähkölaskuja ja mahdolliset luottokortit. Unohtuneet maksut laskevat luottotietosi.
• Aloita säännöllinen säästäminen: Jos lainanantajasi näkee pysyvän säästötoimeksiannon, joka lähtee tililtäsi kuukausittain, se ei näytä vain pankille missä talletuksesi on peräisin, mutta se osoittaa, että sinulla on ylimääräistä rahaa, jonka voit käyttää maksamiseen kiinnitys. Se auttaa myös todistamaan, että olet kurinalainen ja järjestäytynyt rahoillasi.
• Tarkista ja paranna luottotietosi: Aloita tilaamalla kopio luottoraportistasi esim Kokenut ja Equifax saadaksesi selville pistemääräsi. Vastaanottaja parantaa luottotietosi, rekisteröidy vaaliluetteloon. Jos sinulla ei ole luottoa, ota luottokortti ja käytä sitä viikoittaiseen ruokakauppaan tai bensiiniin ja maksa se heti pois.
• Säästä isompaa talletusta varten: Kaikki eivät ole oikeutettuja 95 %:n asuntolainaan. Jos et, se ei ole maailmanloppu. Säästämällä 10 % tai 15 % talletuksella saat edullisemmat asuntolainakorot. Keskimääräinen kahden vuoden kiinteä korko 85 %:n asuntolainalle on 1,65 %. Suuremman talletuksen tehneillä lainanottajilla on myös suurempi mahdollisuus suojautua putoamiselta negatiiviseen pääomaan.

Mikä 95 % asuntolaina sopii sinulle?

"Nyt on olemassa monia mielenkiintoisia tapoja lainata vain 5 %:n talletuksella", Montlake sanoo.

"Tämä valinta voi kuitenkin olla hämmentävä, sillä jokaiseen kauppaan liittyy erilaisia ​​hintoja, kustannuksia ja pitkän aikavälin vaikutuksia. On suositeltavaa pyytää neuvoja asuntolainan välittäjältä.

1. Apua ostoon

The Ohje ostaa -ohjelma mahdollistaa ensiasunnon ostavan 5 %:n talletuksen uuden kodin ostamiseksi. Lainanottaja voi ottaa valtiolta osakelainaa korkeintaan 20 % kauppahinnasta korottomasti ensimmäiset viisi vuotta (40 % Lontoossa) ja hakea 75 % asuntolainaa.

Osakelaina tarkoittaa, että kun maksat sen takaisin, sen arvo on 20 % asuntosi senhetkisestä arvosta.

2. Takaajan asuntolainat

Pyydettäessä perheenjäseniä tai ystäviä liittymään asuntolainaan, heidän tulonsa lisäävät lainaa.

Mutta he ovat yhteisvastuussa veloista. Myös heidän ikänsä voi rajoittaa asuntolainan ottamista. Se voi myös aiheuttaa heille perintövero-ongelmia, joten kysy ensin asiantuntijalta neuvoa.

Jotkut lainanantajat sallivat jonkun liittyä kanssasi asuntolainaan. Heidän nimeään ei kuitenkaan lisätä kiinteistön omistuskirjoihin, joten sinä pysyt ainoana omistajana. Metro Bank ja Barclays tarjoavat tämän vaihtoehdon.

3. Perheen asuntolainat

Näillä tarjouksilla perheenjäsenet tai ystävät tallettavat säästöjä asuntolainanantajalle jopa viideksi vuodeksi. Lainanantaja puolestaan ​​tarjoaa ensiostajalle 100 % asuntolainaa. Talletusta ei vaadita, koska perheen säästöjä on lukittu määräajaksi.

Barclays, Halifax ja Lloyds Bank sekä tunnetuimmat näitä tarjouksia tarjoavat lainanantajat.