Uudelleenlainausopas – kuinka saada paras asuntolainasopimus

Ansaitsemme palkkion tuotteista, jotka on ostettu joidenkin tämän artikkelin linkkien kautta.

Asuntolainasi lyhennykset ovat luultavasti suurin kuukausittainen lyhennyksesi, ja kun lainanantajat alkavat nostaa korkoja, et halua maksaa liikaa. Joten on tärkeää pakata pussi paras asuntolaina rottavoit, jos lainaat uudelleen. Jos luvut hämmentävät sinua, tämä uudelleensijoitusopas auttaa.

Näemme tällä hetkellä kaikkien aikojen parhaat asuntolainojen korot korkokulujen ollessa historiallisen alhaalla. Luistimet kannattaa kuitenkin laittaa jalkaan, sillä koskaan ei tiedä milloin pakkanen sulaa! Joten tutustu alla olevaan uudelleenlainausoppaaseemme saadaksesi kaiken mitä sinun tarvitsee tietää.

Uudelleenlainauksen opas

Mitä on uudelleenlainaaminen?

Se on yksinkertaisesti prosessi, jossa siirrät asuntolainasi sopimuksesta toiseen joko olemassa olevan lainanantajan tai toisen lainanantajan kanssa.

Laitat yleensä takaisin, kun nykyinen sopimus päättyy, jotta lyhennykset pysyvät mahdollisimman pieninä. Jos et ryhdy toimiin, siirryt lainanantajasi vakiomuuttuvaan korkoon (SVR). Nämä korot ovat tällä hetkellä keskimäärin noin 4 %, mikä on paljon korkeampi kuin uusien asuntolainasopimusten korko, joten huomaat, että lyhennyksesi nousevat yhtäkkiä.

Voit myös lainata uudelleen lainataksesi suuremman summan käyttämällä omaisuuttasi asunnon rahoittamiseen saneerausprojekteja, sano tai pyyhkiä pois muut velat. Asuntolainojen korot ovat yleensä halvempia kuin muut lainamuodot, kuten luottokortit tai henkilökohtaiset lainat.

Kuinka uudelleenlainausprosessi toimii?

Se on yleensä suhteellisen yksinkertainen prosessi. Käytä välittäjää lainausoppaana (lisätietoja heidän eduistaan ​​alla). Aloita etsiminen vertailusivustoilta ja tarkista hinnat noin kolmesta kuuteen kuukautta ennen kuin haluat uuden sopimuksen alkavan. Tämä antaa sinulle runsaasti aikaa käydä prosessi läpi ja solmia uusi sopimus.

Jo Thornhill, asuntolainaasiantuntija osoitteessa MoneySuperMarket, sanoo: "Tunnista itsellesi sopiva sopimus ja tee sitten hakemus välittäjäsi kautta tai suoraan valitsemasi lainanantajan kautta. Uusi lainanantaja tekee arvion tarkistaakseen, että omaisuus on riittävä vakuus lainalle, ja monet tarjoukset tarjoavat arviot ilmaiseksi.

Lainanantaja arvioi myös taloudellisen tilanteesi, ja jos se lähtee mielellään eteenpäin, saat tarjouksen. Lopuksi asuntolainasi siirretään laillisesti ja uusi asuntolainatilisi avataan.

Milloin uudelleenlainaaminen on oikea tapa, ja milloin se ei ole viisasta?

Uudelleenlainaaminen on yleensä oikea toimenpide, jos sopimus on päättymässä. Ja jos sinulla on nyt iso osa omaa pääomaa kotonasi, sinulla on hyvät mahdollisuudet saada kilpailukykyinen sopimus. Parhaat tarjoukset ovat asunnonomistajille, jotka haluavat lainata 60 % tai vähemmän asuntansa arvosta.

Varo, että jos lainaat uudelleen ennen nykyisen sopimuksen päättymistä, joudut todennäköisesti joutumaan maksamaan ennenaikaisen takaisinmaksun (ERC). ERC: t voivat olla mojovia, ja niistä veloitetaan yleensä 1–5 prosenttia jäljellä olevasta asuntolainasta. Joten jos sinulla on 250 000 punnan asuntolaina, rangaistus voi olla silmiä hivelevät 12 500 puntaa.

Jos istut SVR: llä, on yleensä viisasta lainata uudelleen. On kuitenkin olemassa muutamia skenaarioita, joissa paikallaan pysyminen on järkevää. Jos esimerkiksi olet muuttamassa, sakkottoman SVR: n pitäminen voi olla parasta, tai saatat saada rangaistuksia toiseen sopimukseen muuttamisesta.

Kuinka paljon uudelleenlainaaminen voi säästää?

Jos vaihtaisit 25 vuoden 200 000 punnan takaisinmaksun asuntolainan 4,41 prosentin SVR: stä kahden vuoden kiinteään 2,29 prosentin korkoon, säästäisit 5 405 puntaa kahdessa vuodessa, talousanalyytikon mukaan Moneyfacts.co.uk.

Uusien asuntolainojen määrä on jatkanut kasvuaan huolimatta viimeaikaisista korkojen noususta. Moneyfactsin mukaan keskimääräiset kahden vuoden ja viiden vuoden korjaukset pysyvät alhaisina, 2,29 prosentissa ja 2,59 prosentissa. "Mutta vertaa eri vaihtoehtoja ja tekijöitä koko paketissa, mukaan lukien maksut", korostaa tiedottaja.

Kuinka voit tarkistaa kelpoisuuden?

Todennäköisesti olet oikeutettu nykyisten lainanantajan tarjouksiin. Tälle reitille siirtyminen voi myös nopeuttaa uudelleenlainausprosessia. Lainanantajasi voi tarjota yksinkertaisen "tuotesiirron" vaihtaaksesi asuntolainasi uuteen sopimukseen ja säilyttääksesi yrityksesi.

Pysymällä nykyisessä lainanantajassasi voit välttää myös asuntolainamaksujen maksamisen, mikä saattaa säästää tuhansia puntia. Vältät myös koko taloudellisen arviointiprosessin läpikäymistä. Jos tilanteesi ovat muuttuneet huonompaan suuntaan viimeisen asuntolainasi ottamisen jälkeen, tästä voi olla hyötyä.

Muista kuitenkin, että markkinoilla on tuhansia tarjouksia, ja haluat maksaa asuntolainastasi mahdollisimman vähän. Tarkista siis, mitä tarjouksia saatat olla oikeutettu myös avoimilla markkinoilla puhumalla riippumattoman asuntolainavälittäjän kanssa.

Kuinka voit valmistautua uudelleenlainaukseen?

Kaikkien asuntolainojen turvaaminen tulee järjestelmänvalvojan mukana. Osana prosessia luottohistoriasi tarkistetaan. Tämä osoittaa, kuinka olet käsitellyt aikaisemmat velat, joten kannattaa nähdä, missä pisteesi on. Voit tarkistaa luottotietosi ilmaiseksi virastoissa, kuten Clearscore ja Kokenut.

Ajattele myös menojasi, sillä lainanantajat tarkastelevat niitä huolellisesti tehdessään "edullisuusarviointia". Muista, että taloudellesi tehdään myös ns. stressitesti, jolla tarkistetaan, onko sinulla varaa maksaa takaisin, jos korot nousevat jopa 7 %.

Mitä hyötyä asuntolainavälittäjästä on, ja miten voit löytää sellaisen?

Sinun ei pitäisi automaattisesti hyväksyä nykyisen lainanantajasi tarjontaa, ellei sinun ole pakko, varsinkin jos sinulla on kotonasi paljon omaa pääomaa. Mutta asuntolainamarkkinat muuttuvat jatkuvasti, mikä voi tehdä tarjousten valinnasta ja vertailusta hankalan prosessin. Välittäjä tekee erinomaisen lainausoppaan. Heillä on ajan tasalla oleva ammatillinen tietämys ja he nopeuttavat prosessia.

Sinulta ei yleensä peritä maksua puhelun järjestämisestä välittäjän kanssa. He voivat auttaa sinua löytämään sinulle parhaan koron ja asuntolainatyypin, joten se voi olla todella hyödyllinen prosessi. Voit esimerkiksi harkita asuntolainaa, jos sinulla on huomattavia säästöjä, mutta et tiedä mistä aloittaa.

Välittäjät neuvottelevat lainanantajien kanssa puolestasi ja nopeuttavat hakuprosessia. Jotkut tarjoukset ovat myös vain välittäjille, ja haluat varmistaa, että sinulla on kaikki vaihtoehdot.

Jotkut suuret välittäjät sisältävät L&C, ja Habito, ja voit myös etsiä Puolueeton.co.uk jos haluat löytää paikallisen.