Osakepääomalainat selitetty – selvitä kaikki mitä sinun tarvitsee tietää

Ansaitsemme palkkion tuotteista, jotka on ostettu joidenkin tämän artikkelin linkkien kautta.

Useimmille ihmisille kotisi on arvokkain omaisuutesi. Se voi tuntua kultakaivokselta, jos asut talossa, jonka ostit 30–40 vuotta sitten. Joten osakepääomalainat voivat olla hyödyllisiä. Meillä on tällä hetkellä parhaat asuntolainakorot vuosien päästä, joten ehkä tämä on oikea aika vapauttaa pääomaa kotiisi.

Rahoituspalveluyhtiö Sun Lifen mukaan kiinteistöjen keskihinnat olivat 1980-luvun alussa noin 20 000 puntaa, kun ne nykyään yli 250 000 puntaa. Joten ikääntyessäsi saatat huomata olevasi rikas, mutta raha köyhä.

Osakepääomalainat selitetty

Supistaminen on ilmeinen ratkaisu vapauttaaksesi osan omaisuudestasi. Mutta jos haluat pysyä paikallaan ja ansaita rahaa kotoa, osakepääoman vapautusjärjestelmät ovat osoittautuneet suosituiksi.

Equity Release Councilin mukaan asunnonomistajien odotetaan vapauttavan tänä vuonna 4 miljardia puntaa.

Mikä on osakepääoman vapauttaminen?

Osakkeiden vapauttaminen on tapa vapauttaa osa kotiisi kertyneestä pääomasta. Voit saada tämän verottomana kertakorvauksena, jonka voit käyttää haluamallasi tavalla. Se voisi olla loma, kodinparannus, tai lastenlasten auttaminen talletuksella ensimmäiseen kotiinsa. Nämä ovat kaikki yleisiä syitä, miksi monet ihmiset harkitsevat osakepääomalainan vaihtoehtoa.

Voit tehdä tämän ottamalla lainaa, joka tunnetaan nimellä elinikäinen asuntolaina, tai myymällä osuuden omaisuudestasi kodin palautussuunnitelmalla.

Molemmat vaihtoehdot toimivat hyvin eri tavoin ja niihin liittyy omat riskinsä. Molempia säätelee Financial Conduct Authority – rahoituspalvelualan sääntelyviranomainen.

Yleensä 55-vuotiaille ja sitä vanhemmille asunnonomistajille saatavilla tarjoajia ovat suuret nimet, kuten Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily ja Canada Life sekä Just, One Life ja Pure.

Elinikäiset asuntolainat

Tämä on suosituin pääomalainavaihtoehto. Elinikäinen asuntolaina on erikoistunut asuntolainatuote. Sitä ei tarvitse maksaa takaisin ennen kuin kotisi on myyty, mahdollisesti kuolemasi jälkeen tai kun siirryt pitkäaikaishoitoon.

Sillä välin voit päättää, maksatko kuukausikorkoa vai pysytkö täysin maksuttomana. Alkuperäinen lainattu summa korkoineen maksetaan lopulta kiinteistösi myynnistä.

Elinikäisillä asuntolainoilla on erilaisia ​​ominaisuuksia. Yksi vaihtoehto, joka toimii hyvin monille asunnonomistajille, on nostomahdollisuus. Näin voit sukeltaa allokoituihin varoihin, mieluummin kuin pankkitilille, sen sijaan, että otat koko lainaa etukäteen. Mikä on etu? Korkoa kertyy vain ottamallesi summalle suuren kertasumman sijaan.

Kuinka paljon osakepääomaa voidaan vapauttaa?

Kuinka paljon voit lainata, riippuu iästäsi, terveydestäsi ja omaisuuden arvostasi. Enimmäismäärä on yleensä enintään 60 % kiinteistön arvosta. Useimmissa tapauksissa kotisi on oltava arvoltaan vähintään 70 000 puntaa ja hyvässä kunnossa.

Korot ovat elinikäisiä, jos käytät jäseniä Osakkeiden luovutusneuvosto. Keskikorko on tällä hetkellä noin 4 %. Tämä on paljon korkeampi kuin tavanomaisessa asuntolainassa saatavilla olevat kiinteät tai alennustarjoukset. Vaikka on syytä huomata, että 4 % on samalla tasolla kuin useimpien lainanantajien vakio vaihtuva korko.

Mikä on kodin palautussuunnitelma?

Kodinpalautussuunnitelmassa myyt osuuden omaisuudestasi, mutta säilytät oikeuden jäädä sinne asumaan. Nämä suunnitelmat edustavat vain 1 % osakepääomamarkkinoista, ja ne ovat yleensä saatavilla vain yli 65-vuotiaille.

Myymällä osan omaisuudestasi saat verottoman kertasumman tai säännöllisen tulon. Mutta saatat saada vain 25-60% myymäsi osan markkina-arvosta. Kun asuntosi lopulta myydään, osakepääomanvapautusyhtiö ottaa leikkauksensa. Tämä summa on yleensä ennalta määritetty prosenttiosuus myymästäsi omaisuudesta.

Maksut ja maksut

"On olemassa kolmenlaisia ​​maksuja, jotka sinun on otettava huomioon osakepääoman vapauttamisessa", sanoo Mark Gregory, Equity Release Supermarketin perustaja ja toimitusjohtaja.

"Ensinnäkin on lainanantajan palkkiot, jotka voivat sisältää hakemus- ja arvostuspalkkiot. Monet lainanantajat luopuvat kuitenkin molemmista kustannuksista. Toiseksi siellä on asianajajan palkkiot, koska sinulla on oltava riippumaton oikeudellinen neuvonta.

Palkkiot voivat vaihdella asianajajasi mukaan. Karkeana ohjeena, sinun pitäisi budjetoida noin 700 puntaa plus alv.

"Lopuksi talousneuvonnasta peritään maksu. Tämä on osakepääoman vapauttamisen vaatimus, ja kustannukset voivat vaihdella suuresti.” Joillakin yrityksillä on kiinteät maksut, kun taas toiset veloittavat prosenttiosuuden vapautuvasta määrästä.

Vaikuttavatko osakepääomalainat perintöön?

Osakkeiden vapauttamisen suuri ongelma on se, kuinka se vaikuttaa perintöön, jonka aiot jättää.

Elinikäisellä asuntolainalla velka kerääntyy nopeasti, kun korot lisääntyvät. Tämä tarkoittaa, että korko lisätään lainaan ensimmäisenä vuonna; maksat sitten korkoa tälle suurelle summalle vuonna kaksi ja niin edelleen seuraavina vuosina.

Karkeana ohjeena, lainaa 50 000 puntaa asunnostasi 10 vuoden aikana nykyisellä 4,26 %:n keskikorolla (ilman pääoma- tai korkomaksuja), aiheutuu 25 883 punnan korkokuluja osaketiedotteen mukaan neuvosto. Ja lainan kaksinkertaistuminen kestää 17 vuotta.

Pääomalainoista on tärkeää keskustella perheesi kanssa, jotta kaikki ymmärtävät tilanteen. Saattaa hyvinkin olla, että lapsesi saavat mieluummin pienemmän perinnön, jos sen ansiosta voit elää mukavasti. Viestintä on ratkaisevan tärkeää.

"Oma pääoman vapauttaminen voi johtaa perheriitoihin ihmisten kuoleman jälkeen", varoittaa Martyn James, riippumattoman valitustenratkaisupalvelun Resolverin kuluttajaasiantuntija. "Vaikka se on sinun rahojasi, jos aiot tehdä sen, selitä päätöksesi ihmisille, jotka tulevat perimään."

Tärkeintä on, että osakepääoman vapauttaminen voi tarjota mahdollisuuden nauttia mukavasta eläkkeestä tai maksaa velat tai lainat pois käytettävissä olevalla käteisellä. Mutta on tärkeää harkita muita tapoja saavuttaa nämä tavoitteet ennen lopullisen päätöksen tekemistä.

Voidaanko osakepääomalainat maksaa takaisin ennenaikaisesti?

”Yli 68 % osakepääomatuotteista mahdollistaa vapaaehtoisen pääomanpalautuksen, tyypillisesti jopa 10 % alkuperäinen laina joka vuosi, ilman ennenaikaista takaisinmaksua, sanoo Jim Boyd, Equity Releasen toimitusjohtaja neuvosto. Tämä on hyödyllistä, jos joudut maksamaan osan ennakkomaksusta – koska esimerkiksi perit rahaa.

Suuremmat määrät keräävät maksuja, yleensä liukuvasti, riippuen siitä, kuinka kauan sinulla on tuotteita. Tarkista ehdot nähdäksesi, mitä palveluntarjoajat sallivat. Sagalla on "rahat takaisin -takuu" elinikäinen asuntolaina, joka antaa asiakkaille kuusi kuukautta aikaa muuttaa mieltään ja maksaa saldon kokonaisuudessaan takaisin.

Asiantuntijaneuvoja hakemassa

"Ihmiset voivat lunastaa osakepääomatuotteen vain pätevän ja säännellyn taloudellisen neuvonantajan kautta", Jim Boyd sanoo. "Asiantuntijaneuvonta on välttämätöntä, jotta voidaan punnita etuja, kustannuksia, verovaikutuksia, etuja ja perintöä sekä mahdollisia vaihtoehtoja osakepääoman vapauttamiselle."

Equity Release Councilin jäsenillä on "ei negatiivista osakepääomaa" -takuu. Tämä tarkoittaa, että et ole koskaan velkaa enempää kuin kotisi arvon, ja sinulle taataan riippumaton lainopillinen neuvonta. Kaikki jäsenet ovat taloushallinnon valtuuttamia ja valvomia.

Muista valtion edut ennen kuin haet pääomalainoja. Rahakasa vaikuttaa oikeutesi saamiseen, erityisesti eläkelainaa tai yleisluottoa käytettäessä.