Ansaitsemme palkkion tuotteista, jotka on ostettu joidenkin tämän artikkelin linkkien kautta.
Olet säästänyt talletuksen, aloittanut unelmiesi kodin ikkunakaupan ja olet valmis muuttamaan ensimmäistä kertaa kiinteistötikkaille – nyt tarvitset vain asuntolainaa. Ensiasunnon asuntolainaoppaamme kattaa kaiken, mitä sinun tulee tietää ostaessasi ensimmäistä asuntoasi.
Kiinteistöjen hinnat ovat olleet hurjassa nousussa viimeisen vuoden aikana, ja keskimääräinen talo maksaa nyt noin 250 300 puntaa. Se on lähes 10 % korkeampi kuin vuosi sitten Nationwide Building Societyn mukaan. Tämä tekee kiinteistötikkaille pääsystä ensimmäistä kertaa vaikeampaa. Tarvitset talletuksen, joka on vähintään 5 % ostohinnasta tai noin 12 500 puntaa kyseisessä keskimääräisessä kodissa.
Mutta hyvä uutinen on, että asuntolainamarkkinat ovat erittäin kilpailtuja ja ensimmäistä kertaa ostaville on tarjolla paljon hyviä tarjouksia. Jos saat talletuksen yhdessä, nappaa parhaat asuntolainakorot vie sinut rajan yli.
Ensimmäisen ostajan asuntolainaoppaamme kattaa kaiken, mitä sinun tarvitsee tietää asuntolainatyypeistä lisäkustannuksiin ja paljon muuta.
Ensimmäisen kerran ostajan asuntolainaopas
Mikä on ensiostajan asuntolaina?
Ensiastolainat on suunnattu lainaajille, jotka eivät ole aiemmin omistaneet asuntoa. Sinun on usein maksettava 10 %:n talletus kiinteistön hinnasta, mutta nyt on tarjolla tarjouksia niille, joilla on vain 5 %. Asuntolainanantaja kattaa erääntyneen saldon ja maksat sen takaisin korkoineen kuukausierissä pitkän ajanjakson aikana – tyypillisesti 25 vuoden ajan.
Sinulla on mahdollisuus valita seuraavat asuntolainatyypit:
Kiinteä korko: Asuntolainasi korko on kiinteä, joten takaisinmaksamasi summa ei muutu kuukausittain.
Vaihtuvakorkoinen: Asuntolainasi korko vaihtelee ja voi muuttua Englannin keskuspankin peruskoron noustessa tai laskeessa. Kuukausittain maksamasi takaisinmaksu voi vaihdella, ylös tai alas.
Voit myös valita lyhennettävän asuntolainan tai vain korkolainan välillä:
Takaisinmaksu: Joka kuukausi takaisinmaksusi kattaa osan lainaamastasi pääomasta sekä korkokulusi.
Vain korko: Joka kuukausi maksat vain korkoja. Asuntolaina-ajan päätyttyä sinun on maksettava takaisin lainattu pääoma kerralla.
Kuvan luotto: Future PLC/David Giles
Kuinka paljon sinulla on varaa?
Ennen kuin puhut asuntolainan tarjoajan kanssa, katso omaa taloutesi huolellisesti. Haluat tietää tarkalleen, kuinka paljon rahaa sinulla on käytettävissäsi sekä talletustasi että tavallisia asuntolainamaksujasi varten.
Asuntolainayhtiöt ottavat huomioon monia tekijöitä päättäessään, kuinka paljon ne ovat valmiita lainaamaan. He ottavat huomioon palkkasi – saatat pystyä lainaamaan jopa viisi kertaa vuosituloihisi –, mutta he arvioivat myös kannattavuuden.
Jos sinulla on paljon muita menoja rahoitettavana tuloistasi, et voi lainata niin paljon. Luottopisteesi - perustuen velanhallintaan ja muihin taloudellisiin tekijöihin - on myös tärkeä.
Aloita idean saaminen tekemällä vähän tutkimusta. On olemassa useita ilmaisia online asuntolainalaskureita, jotka antavat sinulle viitteen siitä, kuinka paljon voit lainata.
Älä unohda muita kuluja
Se ei ole vain talletus, joka sinun on löydettävä asuntoa ostaessasi. Ensiostajat eivät yleensä maksa leimaveroa kiinteistöostoista, sillä tämä ei koske alle 300 000 punnan arvoisia kiinteistöjä, mutta tämä vero on maksettava liukuvalla asteikolla tämän kynnyksen yli.
Sitten on budjetoitavissa asianajajien kulut, arvostuspalkkiot, katsastajien palkkiot ja maksut, kuten asuntolainan tarjoajien järjestelypalkkiot. Se kaikki summautuu.
Kuvan luotto: Future PLC / Dominic Blackmore
Erityistuki ensimmäistä kertaa ostaville
Asuntolainantarjoajilta saatavien tarjousten lisäksi useat järjestelmät voivat auttaa ensimmäistä kertaa ostavia:
Apua ostamiseen: Osakelaina
Tämä valtion järjestelmä on tarkoitettu ensimmäistä kertaa ostaville Englannissa. Tarvitset tavalliseen tapaan vähintään 5 % talletuksen, mutta voit täydentää tätä jopa 20 % (Lontoossa 40 %) osakelainalla kiinteistösi ostohinnasta. Tämä laina on koroton viideksi vuodeksi.
Tämän jälkeen sinun on järjestettävä tavanomainen asuntolaina loput ostosta. Tarkista järjestelmän säännöt huolellisesti, koska niihin sovelletaan erilaisia rajoituksia. Erityisesti se on saatavana vain uudisrakennuksiin. Asiasta on lisätietoja hallituksen verkkosivuilla.
Elinikäinen ISA
Tämä on verovapaa säästötili, jossa valtio saa 25 % bonuksen jokaista sijoittamaasi puntaa kohden. Voit säästää jopa 4 000 puntaa verovuodessa joko ensimmäistä asuntoa tai eläkkeelle jäämistä varten. Se on kaikkien 18–39-vuotiaiden käytettävissä.
Jaettu omistus
Sen sijaan, että omistaisit kotisi suoraan, tällä hallituksen järjestelmällä omistat osan siitä. Tästä osasta maksat 5–10 prosentin talletuksen ja suoritat sitten kuukausittaisia asuntolainamaksuja. Lopusta maksat vuokraa kiinteistön omistavalle organisaatiolle.
Voit kasvattaa osuuttasi, kun sinulla on siihen varaa sillä hinnalla, joka sen arvoinen on. Se on saatavilla vain niille, joiden yhteiset tai yksittäiset tulot ovat enintään 80 000 puntaa vuodessa tai 90 000 puntaa Lontoossa. Jaettu omistus kiinteistöt ovat vuokrasopimus, mikä tarkoittaa, että joku muu, yleensä rakennuttaja, omistaa maa-alueen, jolla kiinteistö sijaitsee.
Sinun on yleensä maksettava palveluvuokraa ja saatat joutua osallistumaan vakuutus- tai ylläpitokuluihin.
95 %:n asuntolainatakausjärjestelmä
Huhtikuussa käynnistetty valtion 90 prosentin asuntolainatakausjärjestelmä on voimassa joulukuuhun 2022 saakka. Palveluntarjoajat kirjautuvat järjestelmään ja tarjoavat asuntolainoja, jotka vaativat 5 %:n talletuksen. Jos lainanottaja laiminlyö asuntolainansa, valtio korvaa mahdolliset tappiot.
Useat palveluntarjoajat ovat tehneet 95 % sopimuksia tämän järjestelmän ulkopuolella, mutta tarkistavat aina liittyvät kustannukset. Sinulla voi olla pienempi talletus, mutta korot ovat yleensä korkeammat ja omistat vähemmän omaisuutta.
Kuvan luotto: Future PLC/Colin Poole
Perheen asuntolainat
Monet ensiostajat luottavat Bank of Mum and Dad -pankilta talletuksen saamiseksi, ja vanhemmat tai isovanhemmat voivat auttaa monella tavalla. Yksi on perheen offset-asuntolaina, joka on saatavilla useilta suurilta lainanantajilta. He työskentelevät siten, että vanhemmat sijoittavat säästönsä lapsensa asuntolainaan yhdistetylle tilille.
Tämä helpottaa lasten asunnon ostamista, sillä heidän ei tarvitse kerätä erillistä talletusta, eivätkä vanhemmat menetä rahaa. Säästöt on kuitenkin yleensä suljettava tietyksi ajaksi.
Kuinka hakea asuntolainaa
Viikon Video
Kun olet päättänyt haluamasi asuntolainatyypin, on aika hakea. Voit joko mennä suoraan lainanantajalle ja hakea tai voit käyttää asuntolainavälittäjää. Jos päätät mennä yksin, vertaa palveluntarjoajia ja tarjouksia. Markkinoilla on kova kilpailu, joten älä oleta, että ensimmäinen sinulle annettu tarjous on paras.
Asuntolainameklarin käytön etuna on, että he voivat arvioida tilanteesi ja auttaa sinua löytämään sopivimman tarjouksen, vaikka tästä voi veloittaa maksu. Verkkosivusto, kuten puolueeton.co.uk on hyvä paikka aloittaa.
