Pääomarahasto - opas kotonasi sidotun käteisen käyttämiseen

Ansaitsemme palkkion tuotteista, jotka on ostettu joidenkin tämän artikkelin linkkien kautta.

Rahasi sijoittaminen tiiliin ja laastiin nähdään usein yhtenä parhaista tavoista turvata taloutesi tulevaisuutta varten. Ja niille, jotka lähestyvät eläkeikää, osakeannista on tulossa yhä suositumpi vaihtoehto. Se on tapa vapauttaa arvokkaita varoja kotoasi samalla kun voit asua kiinteistössä, jonka olet tutustunut ja rakastanut.

Pääset käsiksi kotisi rahoitukseen meidän kanssa kiinteistöneuvonta

Equity Release Councilin (ERC) - kuluttajakeskeisen kauppaelimen, joka edustaa osaketiedotetta, lukujen mukaan toimiala - osakeoptioasiakkaiden määrä on noussut 81 prosenttia vuoden 2016 ensimmäisen puoliskon ja vuoden ensimmäisen puoliskon välillä 2018.

Markkinoilla on laaja valikoima osakepääomatuotteita, joten on tärkeää arvioida, mikä niistä soveltuu tilanteeseesi. Osakepäästöoppaamme auttaa sinua pääsemään sinne.

Mikä on pääoman vapautus?

Osakepäästötuotteiden avulla voit ottaa lainan kotisi omaa pääomaa (arvoa) vastaan.

Osakkeiden vapauttaminen - voisiko supistaminen olla parempi vaihtoehto?

Nykyisen kodin myyminen ja muuttaminen pienempään kiinteistöön voi antaa sinulle molempien maailmojen parhaat puolet. Myyntivoitto tarkoittaa, että sinulla on pääsy kertasummaan, jonka voit käyttää lomille tai muihin haluamiisi lisäpalveluihin nauti eläkkeelläsi, ja jos uuden kodin ostohinta on käteisbudjetin rajoissa, voit myös olla asuntolainaton.

Mikä on osakkeen vapauttamisen korko?

Osakelainaustuotteisiin, kuten kaikkiin lainoihin, liittyy korko, joka on keskimäärin noin 5,22 prosenttia heinäkuusta 2018 lähtien. On sekä kiinteä- että vaihtuvakorkoisia pääomalainoja, jotka ovat yleensä korkeampia kuin monet tavanomaiset asuntolainojen tai uudelleenlainojen korot

Voinko myydä asuntoni, jos minulla on osakepääoma?

Se riippuu lainan yksityiskohdista, ja sinun on ehkä maksettava rangaistuksia. On kuitenkin olemassa tapa poistaa osakepääomatuote, mutta jättää oven auki kiinteistön supistamiseksi. ERC: n mukaan lähes puolet (45 prosenttia) osakepäästötuotteista tarjoaa nyt pienennyssuojaa.

Tämä tarkoittaa sitä, että asiakkaat voivat pienentää kokoaan pienempään asuntoon ja maksaa takaisin pääomalainansa - yleensä viiden vuoden ehdot täyttävän kauden jälkeen - ilman, että heille maksetaan ennenaikaista takaisinmaksua.

Pääomalainat - mitä vaihtoehtoja on saatavilla?

Valittavana on yli 100 osakeantituotetta, joten voi olla haaste navigoida vaihtoehtojen läpi.

Yleensä osakeantituotteet ovat yleensä asunnonomistajien, jotka ovat vähintään 55 -vuotiaita, ja voit etsiä palveluntarjoajia, jotka noudattavat ERC: n tuotestandardeja tässä.

Voit myös puhua riippumattomalle talousneuvojalle, jonka löydät useilla tavoilla, kuten ERC: n kautta, tai käymällä Myöhemmän elämän neuvonantajien seura tai käyttämällä erityisiä vertailusivustoja, kuten Puolueeton.

Laajasti sanottuna on olemassa kahdenlaisia ​​osakepohjaisia ​​tuotteita - elinikäinen asuntolaina ja kotiutus. Nämä selitetään alla:

Elinikäinen asuntolaina

Elinikäinen asuntolaina näyttää, että asunnonomistajat ottavat asuntolainansa, joka on vakuutettu heidän omaisuudelleen - joka on heidän pääasuntonsa - säilyttäen kuitenkin kodin omistajuuden.

Elinikäisiin asuntolainoihin on kolme muuta vaihtoehtoa, vaikka jotkut tarjoajat voivat tarjota enemmän.

Korkojen yhteenlaskettu kiinnitys:

Tämäntyyppinen elinikäinen asuntolaina tarjoaa sinulle joko yhden kertakorvauksen tai tavanomaisia ​​maksuja - lainasummasta kertyneellä korolla.

Korkokiinnityksen yhteydessä sinun ei tarvitse maksaa säännöllisesti lainoja, vaan määrä laina ja korotetut korot, joita lisätään vuosittain, maksetaan takaisin, kun kotisi on myyty.

Tämä myynti voi tapahtua seuraavissa tilanteissa:

• Pääset pitkäaikaishoitoon
• Kuolet

Vaikka asuntolainojen korko saattaa olla kiinteä, on tärkeää olla tietoinen siitä, kuinka paljon kumulatiivinen korko voi hypätä tämän vaihtoehdon nojalla.

Ensimmäisen vuoden päättymisen jälkeen korko lisätään alkuperäiseen lainasummaan. Seuraavana vuonna se laskee alkuperäisen lainan ja ensimmäisenä vuonna veloitetun koron, ja tämä prosessi jatkuu asuntolaina -ajan joka vuosi.

Korkoa maksava asuntolaina:

Tämän tyyppisen elinikäisen asuntolainan yhteydessä saat myös kertakorvauksen ja voit maksaa korkoja joko kuukausittain tai tapauskohtaisesti.

Kuten korkomaksujen yhteydessä, lainattu summa on maksettava takaisin, kun koti on myyty. Jotkut tähän ryhmään kuuluvat tuotteet antavat sinulle myös mahdollisuuden maksaa osan pääomasta.

Osakeannin tarjoajat Oikeudellinen ja yleinen ovat toimittaneet kuvaavan esimerkin alla Valinnainen maksuaikainen asuntolaina. Tämä perustuu kiinteistön arvoon 300 000 puntaa, lainasumma 85 500 puntaa ja korko 3,65 prosenttia ja lainanottaja maksaa 50 prosenttia kuukausikorosta.

Vuosi	Lainata	Kiinnostuksen kohde	Maksettu korko	Saldo
1	£85,500	£3,147	£1,560	£87,087
2	£87,087	£3,206	£1,560	£88,732
3	£88,732	£3,267	£1,560	£90,439
4	£90,439	£3,330	£1,560	£92,209
5	£92,209	£3,396	£1,560	£94,045
6	£94,045	£3,464	£1,560	£95,949
7	£95,949	£3,535	£1,560	£97,924
8	£97,924	£3,608	£1,560	£99,971
9	£99,971	£3,684	£1,560	£102,095
10	£102,095	£3,763	£1,560	£104,298

Elinikäinen asuntolaina

Kuten muidenkin elinikäisten asuntolainojen kohdalla, pääoman vapautuspalvelujen tarjoajat sopivat lainasummasta. Alkuperäistä kiinteää summaa siirretään sitten, kun taas loput sijoitetaan käteisvarantoon, jotta voit "nostaa" tarvittaessa (vähimmäismäärät voivat olla voimassa).

Korkoa sovelletaan sitten vain vapauttamiisi rahoihin - mukaan lukien alkuperäinen kertakorvaus - ja koko laina maksetaan takaisin, kun kotisi on myyty. Sinun ei tarvitse maksaa kuukausimaksuja.

On tärkeää muistaa, että korot voivat vaihdella joka kerta, kun nostat rahaa käteisvarastostasi, joten eri korko voi olla voimassa joka kerta.

Saatat myös joutua odottamaan muutaman viikon ajan nostopyynnön esittämisestä siihen, että pääomarahoituspalveluntarjoajasi hyväksyy sen.

Kodin palautus

Kodinvaihtosuunnitelmissa näet, että myyt asuntosi kokonaan tai osittain-yleensä 20–60 prosenttia iästäsi riippuen-verottomalla kertakorvauksella alle markkina-arvon.

Saat myös elinikäisen vuokrasopimuksen, joka varmistaa, että voit asua ilman vuokra-asuntoa, kunnes se myydään edellä kuvattujen olosuhteiden vuoksi. Voit myös pystyä siirtämään kotisi palauttamissuunnitelman, jos muutat uuteen kiinteistöön.

Sinun ei tarvitse maksaa kuukausierää tai maksaa korkoa. Kun kotisi on myyty, tarkistusyhtiö saa osuutensa myyntituotoista.

Osakkeen vapauttamiskustannukset

Laina -arvon ja korkomaksujen lisäksi sinun on otettava huomioon myös useita kustannuksia - jotka ovat suunnilleen 2000–3000 puntaa - mukaan lukien:

• Osakeannin itse järjestely-/valmistumismaksut
• Maksut talousneuvojalta
• Arviointi-/kyselymaksu
• Asianajajien palkkiot
• Rakennuksen vakuutus

Mitkä ovat osakkeen vapauttamisen huonot puolet?

Ota selvää kodin rahoituksesta: Kuinka elää asuntolaina ilmaiseksi? Kysy Max McMurdolta...

Kuten kaikkien rahoitustuotteiden kohdalla, osakeantituotteiden ottamisessa on sekä etuja että haittoja sekä niihin liittyviä riskejä. Tässä on vain muutama:

Alempi perintöastia

Osakkeen vapauttamiseen lainaamasi summa vähentää luonnollisesti sitä perintöä, jonka voit jättää edunsaajille.

Kiinnostava kiinnostus

On tärkeää arvioida budjettisi ja selvittää, pystytkö pysymään kuukausittaisten korkojen takaisinmaksussa. Talousneuvoja voi auttaa sinua määrittämään tämän.

Kaipaat kotisi kasvavaa arvoa

Jos valitset asunnon vaihtamisen, voit menettää myynnissäsi olevan osakkeen hinnan nousun tulevaisuudessa.

Omaisuuden ylläpito

Osakepäästöjen tarjoaja voi vaatia sinua pitämään kotisi hyvässä kunnossa niin, että se säilyy myytävänä, mikä voi olla haittapuoli, jos et aio tehdä muita kosmeettisia muutoksia Koti.

Riski, että et pysty maksamaan takaisin lainasummaa

Asuntojen hinnat vaihtelevat jatkuvasti, joten markkinahäiriön sattuessa voi tapahtua riski siitä, että sinulla tai edunsaajillasi ei ole varoja maksaa takaisin lainasumma tai "kotiutus" kiinnostuksen kohde. Onneksi useat osakepääomatuotteet tarjoavat "ei negatiivista korkotakuuta", mikä tarkoittaa, että sinun tai edunsaajien ei tarvitse koskaan maksaa takaisin enemmän kuin kiinteistön arvo.