Tilaa Ideal Home -uutiskirje
Tilaa uutiskirjeemme saadaksesi inspiraatiota tyyliin ja sisustukseen, kodin uudistuksia, projektineuvoja ja paljon muuta.
Kiitos, että rekisteröidyit Ideal Home -palveluun. Saat pian vahvistussähköpostin.
Oli ongelma. Päivitä sivu ja yritä uudelleen.
Ei niin kauan sitten asuntolaina oli asia, josta keskustelitte vain pankin tai välittäjän kanssa. Mutta lokakuusta lähtien kun korot yli kaksinkertaistuivat, asuntolainoista on tullut kuuma aihe ystävien ja perheen keskuudessa. Huolet kohtuuhintaisuudesta ja asunnon ostamisesta ovat luonnollisesti yleisiä.
Ideal Homen Money Editor Sarah Handley sanoo: "Jotkin asuntolainojen korot ovat nyt 7 %, ei ole ihme, että ihmiset ovat uskomattoman huolissaan siitä, kuinka he pysyy lyhennettyjensa perässä, tai jos kyseessä on ensimmäistä kertaa ostaja, pääseekö he todella kiinteistötikkaille milloin tahansa pian.'
Joten pyysimme kahta asuntolainaasiantuntijaa, Simon Cutleria ja Adrian Andersonia jakamaan vastaukset useimmin kysyttyihin kysymyksiin. lainanottajilta ja valaista niitä asuntolainamatkan ja pankin lainapolitiikan osia, jotka ovat yleisesti väärin ymmärretty.
(Kuvan luotto: Future PLC/Malcolm Menzies)
Kuinka korkeaksi asuntolainojen korot nousevat?
On vaikea ennustaa tarkasti, kuinka korkeaksi asuntolainojen korot voivat nousta, mutta koska monet ovat sidoksissa Englannin keskuspankin peruskorkoon, joka on noussut yli 13 kertaa peräkkäin, ne voivat nousta. Mutta korkojen ennustetaan saavuttavan huippunsa vuoden 2024 alussa, mutta ei tiedetä, kuinka pian ne taas laskevat.
Niille, jotka haluavat saada asuntolainaa, on suositeltavaa säästää mahdollisimman paljon talletusta ja saada taloudet parhaassa kunnossa maksimoidaksesi mahdollisuutesi varmistaa parhaan koron lainanantaja.
Jos olet huolissasi asuntolainasi pilviin nousevasta, on olemassa harkitsemisen arvoisia mahdollisia ratkaisuja. Ja tässä on mitä tehdä, jos asuntolainan maksuista tulee mahdottomia.
Tarvitsen pitkän asuntolaina-ajan, mutta olen jo 40 - voinko pidentää laina-aikaani yli eläkeiän?
"Kyllä voit, monet lainanantajat myöntävät lainaa vähintään 70-vuotiaille ja jotkut 75-vuotiaille asti", sanoo Simon Cutler, riippumattomien rahoitusneuvojien Blackdown Financialin johtaja. "Vaikka ei ole pakollista ikää, jolloin sinun on jäätävä eläkkeelle, jos otat asuntolaina-ajan yli valtion eläkeiän, lainanantajat pyytävät todisteita siitä, että sinulla on yksityinen tai työeläke, jotta voit ylläpitää tulojasi myöhemmin elämä.'
Jotkut pankit tarjoavat asuntolainaa 80 vuoden ikään asti laina-ajan lopussa.
Simon on Blackdown Financialin johtaja ja rahoitussuunnittelija, jolla on yli 27 vuoden kokemus, ja hän keskittyy erityisesti asuntolainaan, suojauksiin, eläkkeisiin ja sijoituksiin. Simon on listattu The Timesissa yhdeksi Iso-Britannian parhaista talousneuvojista monta vuotta peräkkäin.
Voinko jatkaa asuntolaina-aikaa, kun laitan uudelleen?
Siitä lähtien kun lainakustannukset nousivat, siitä on tullut yleinen pyyntö lainojen ottajiaAsuntolainanvälityksen johtajan Anderson Harrisin mukaan Adrian Anderson. "Voit pidentää laina-aikaa, kun lainaat uudelleen, jotta vähennät korkojen nousun vaikutusta, kun vaihdat sopimusta. Jatkoaikaa pidentämällä pienennät kuukausierää, mutta maksat pitkällä aikavälillä enemmän korkoa. Voit lyhentää asuntolainasi jatkossa.
Adrian on asuntolainavälityksen Anderson Harrisin toimitusjohtaja. Hän oli erikoistunut tarjoamaan parhaita asuntolaina- ja suojaneuvoja varakkaille asiakkaille parhaan yritysjohtajan voittaja: Broker )vähemmän kuin 10 neuvonantajaa) British Mortgage Awards 2022 -kilpailussa.
Onko ok, että 100 % talletuksestani on vanhemmiltani?
Lainanantajat hyväksyvät laajalti 100 % lahjakkaat talletukset, mutta jotkut noudattavat tiettyjä sääntöjä niiden hyväksymiseen. Esimerkiksi Halifax sallii lahjan vain sen hyväksyttävien sukulaisten luettelossa mainitulta perheenjäseneltä. Santander ei vaadi luovuttajaa perheenjäseneksi,
Molemmat lainanantajat pyytävät lahjoittajalta kirjettä, jossa vahvistetaan, että rahoja ei voida maksaa takaisin.
NatWest puolestaan määrittelee, että vain vanhemmat tai huoltajat voivat lahjoittaa rahaa, mutta se on ok, jos raha on laina. Kuukausilyhennys otetaan huomioon, kun lainanantaja tarkistaa asuntolainan edun.
(Kuvan luotto: Future/Colin Poole)
Vaikuttaako opintolaina minulle tarjottavan asuntolainan kokoon?
"Melkein kaikki lainanantajat ottavat huomioon opintolainat laskeessaan lainan määrää", Adrian Anderson sanoo. "Kun tulot kasvavat, myös opintolainan maksu kasvaa, ja tämä syötetään pankin edullisuuslaskuriin säännöllisenä menona, mikä pienentää lainaamasi määrää."
Miksi monet lainanantajat eivät tarjoa 95 %:n asuntolainoja uusiin kiinteistöihin?
Uudisasunnoissa on korkeampi hintalappu kuin vastaavissa käytetyissä asunnoissa, koska maksat palkkion ensimmäisestä omistajasta. Tämä palkkio voi olla noin 5 % tai enemmän. Jos myyt kiinteistön kaksi vuotta myöhemmin, menetät uudisrakennuspreemion, joten se voi olla arvokkaampi kuin ostit sen.
Jos ostit kiinteistön 5 %:n talletuksella, saatat päätyä negatiiviseen omaan pääomaan. Jos lainanantaja joutui ottamaan omaisuuden takaisin, sillä voi olla vaikeuksia saada koko asuntolaina takaisin, kun omaisuus myydään. Tästä syystä lainanantajat vaativat usein lainaajia tekemään 10–20 prosentin talletuksen.
Mitä tapahtuu, jos pankin ohjeistaman arvioijan mielestä kiinteistö on arvokkaampi kuin mitä ostan?
Lainanantaja perustaa lainan enimmäismäärän joko ostohintaan (myyjän kanssa sopimaan hintaan) tai arvoon sen mukaan, kumpi on alhaisempi.
"Oletetaan, että sovit myyjän kanssa 400 000 punnan hinnasta", Adrian Anderson selittää, "ja pankki tarjoaa sinulle enintään 90 prosentin asuntolainan, joka on 360 000 puntaa. Jos pankin katsastaja arvostaa kiinteistön 380 000 puntaa, pankin 90 prosentin asuntolainatarjous laskee 342 000 puntaa [90 prosenttia 380 000 punnasta]. Jos haluat silti ostaa kiinteistön, sinun on joko maksettava 58 000 punnan talletus alkuperäisen 40 000 punnan talletuksen sijaan tai neuvoteltava ostohinta alemmas.
(Kuvan luotto: Future PLC)
Milloin maksat leimaveron?
Ostajilla on 14 päivää aikaa maksaa leimaverolaskunsa HMRC: lle. Asianajajasi voi tehdä tämän puolestasi, mutta sinun vastuullasi on noudattaa määräaikaa.
Leimavero voi olla kallein uuden kodin ostamiseen liittyvä kustannus. Muuttajat maksavat sen HMRC: lle yli 250 000 punnan ostohinnalla. Ensimmäistä kertaa ostaville tämä kynnys on 425 000 puntaa. Molempien kynnysten on tarkoitus laskea ensi vuonna.
Mitä tapahtuu valmistumispäivänä?
Toteutuspäivänä kiinteistön omistusoikeus siirtyy myyjältä ostajalle. Mutta ensin, kiinteistön ostorahat, säästöjesi ja asuntolainasi yhdistelmä, on siirrettävä asianajajaltasi myyjälle. Asuntolainavarat pyydetään pankista muutama päivä ennen valmistumista. Kun myyjä on saanut varat, kiinteistönvälittäjä vapauttaa uuden kotisi avaimet.
Aiheet
