Tilaa Ideal Home -uutiskirje
Tilaa uutiskirjeemme saadaksesi inspiraatiota tyyliin ja sisustukseen, kodin uudistuksia, projektineuvoja ja paljon muuta.
Kiitos, että rekisteröidyit Ideal Home -palveluun. Saat pian vahvistussähköpostin.
Oli ongelma. Päivitä sivu ja yritä uudelleen.
Jos et ole varma, pitäisikö sinun korjata asuntolainasi, et ole yksin. Loppujen lopuksi se on ollut kynsien pureskelu kokemus jokaiselle, joka yrittää ostaa kiinteistön tai lainata takaisin asuntolainaansa muutaman viime kuukauden aikana.
Kesäkuu 2023 oli toinen terävä ja toistuva kierros asuntolainojen korkojen nousu inflaatio pysyi odotettua korkeampana. Tämä sai Englannin keskuspankin jatkamaan peruskoron nostoaan ja sai aikaan ennusteita siitä, että peruskorko voi nousta jopa 5,75 prosenttiin. Se on tällä hetkellä 5,25 % 14 peräkkäisen nousun jälkeen.
Ja pankin toimilla on ollut merkittävä vaikutus asuntolainojen korkoihin. Keskimääräinen kahden vuoden kiinteä korko nousi 22. kesäkuuta ja 4. elokuuta välisenä aikana 5,49 prosentista 6,85 prosenttiin. Taloudellisten tietojen asiantuntijat Moneyfacts, kun asuntolainanantajat ottivat huomioon mahdollisuuden vieläkin korkeampaan peruskorkoon nousee.
Joten tämä herättää kysymyksen, onko nyt oikea aika lukita kiinteä korko ennen kuin ne nousevat vielä korkeammalle? Tai, kuten viime lokakuussa, jolloin korot nousivat minibudjetin jälkeen, mutta laskivat hieman helmi- ja maaliskuussa, olisiko parempi pitää kiinni ja toivoa lainakustannusten laskua? Olemme pyytäneet asuntolainaasiantuntijoita kertomaan mielipiteensä.
Pitäisikö minun korjata asuntolainani?
(Kuvan luotto: Future PLC/Colin Poole)
Se, pitäisikö sinun korjata asuntolainasi vai ei, riippuu erityisolosuhteistasi (ja on hyvä idea keskustella siitä asuntolainan välittäjä).
Koron vahvistamisen tärkein etu on kuitenkin se, että tiedät tarkalleen, kuinka paljon kuukausimaksusi on Asuntolainan maksu on kiinteä vuosi, ja se voi suojata sinua lisäkorkotasolta vaelluksia. Mutta jos hinnat putoavat, joudut maksamaan korkeampaa korkoa korjauksen keston ajan.
On ymmärrettävää, että lainanottajat ovat epävarmoja pysyäkseen noin 6,5 prosentin korossa seuraavien kahdesta viiteen vuodeksi, kun otetaan huomioon, että vain 12 kuukautta sitten korot olivat vähintään puolet siitä.
Hämmennystä lisää se, että elokuun alusta lähtien, huolimatta peruskoron jälleen noususta, jotkut suurimmista asuntolainanantajista, kuten NatWest ja HSBC, alkoivat leikata korkoja.
Chris Sykes, asuntolainameklarin Private Financen tekninen johtaja, selittää, että nykyinen peruskorko ei ole ainoa tekijä, joka vaikuttaa asuntolainojen kustannuksiin.
"Pankit ostavat rahaa rahoitusmarkkinoilta lainatakseen lainaajilleen. Korkoa, jolla he ostavat tämän rahan, kutsutaan swap-koroksi. Pääasiallinen swap-korkojen kustannuksiin vaikuttava tekijä ei ole peruskoron nykyinen taso, vaan rahoitusmarkkinoiden odotukset siitä, missä peruskorko on lähivuosina."
Hän lisäsi: "Viime viikkoina olemme saaneet positiivisia uutisia Yhdysvaltojen ja Yhdistyneen kuningaskunnan inflaatiolukujen muodossa, jotka ovat laskeneet. Tämä tarkoittaa, että vaikka peruskorko nousi jälleen elokuussa, swap-korot ovat laskeneet, koska nyt on odotettavissa, että tuleva peruskorko ei ehkä nouse odotetusti. Jotkut lainanantajat ovat laskeneet korkoja tämän vuoksi."
Entä jos hinnat muuttuvat?
Jos valitset kiinteän koron ja korot laskevat lähitulevaisuudessa, et hyödy lainakustannusten alenemisesta. Sinut on sidottu tähän korkoon sen keston ajan tai joudut maksamaan ennenaikaisen takaisinmaksun, jos poistut ennen sopimuksen päättymistä.
Jos korot nousevat, olet suojassa lainakustannusten nousulta kiinteän koron voimassaoloajan umpeutumiseen asti.
Voit vaihtaa halvempaan korkoon, jos asuntolainan korot laskevat ennen kuin olet tehnyt oston tai takaisinlainan. Pyydä asuntolainan välittäjää tarkistamaan, ovatko lainanantajasi korot laskeneet hakemuksesi jälkeen.
Chris Sykes lisää: "Otamme yhteyttä lainaajiin, jotka ovat tulossa takaisin lainaksi kuusi kuukautta etuajassa. Lukiudumme hintaan ja sitten, jos asiat muuttuvat, vaihdamme ne parempaan sopimukseen lähempänä ajankohtaa.
"Useimmissa tapauksissa lainanantajan asuntolainatarjous ei sido sinua ennen kuin olet tehnyt ostoksesi (mikä tarkoittaa, että olet valmis muuttamaan asuntoon) tai kun viimeistelet uudelleenlainan ja uusi korko on alkanut.”
(Kuvan luotto: Future PLC)
Mitä tulee ottaa huomioon ennen asuntolainan korjaamista
"Lainaajat, jotka haluavat eristyä markkinoiden turbulenssia vastaan ja haluavat budjetoida tietyn kuukausittaisen summan ympärille, suosivat usein kiinteitä korkoja", lisää Chris Sykes. "Tämä on nyt enemmän kuin koskaan aiemmin laajalle levinnyt prioriteetti."
Muut lainanottajat, jotka kestävät maksujen korotuksia, jos korot nousevat, valitsevat seuranta- tai muuttuvat diskonttokorot, koska he odottavat peruskoron ja asuntolainojen korkojen laskevan nopeammin kuin jotkut ekonomistit ennustavat ja ovat valmiita ottamaan sen uhkapeliä.”
Ennen kuin vahvistat korkoasi, mieti, mitä suunnitelmia sinulla on tulevina vuosina. Lyhin aika, jonka voit vahvistaa koron, on kaksi vuotta. Jos aiot muuttaa kotiin tai hankkia lisärahoitusta kahden vuoden sisällä, saat irtisanomissakon asuntolainan vaihtamisesta.
Jos et ole varma suunnitelmistasi seuraavan kahden vuoden aikana, pyydä asuntolainavälittäjääsi etsimään uudelleenlainaussopimus tai ensiostajan asuntolaina jolla ei ole sakkoja ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Tämä on todennäköisesti vaihtuvakorkoinen, joko seurantakiinnitys tai diskontattu asuntolaina. Vaikka nämä korot voivat olla nyt halvempia, ne nousevat pian, jos peruskorko nousee uudelleen.
Kuinka kauan minun pitäisi korjata asuntolainaani?
(Kuvan luotto: Future PLC)
Voit yleensä korjata asuntolainasi kahdeksi, viideksi tai 10 vuodeksi. Toisinaan lainanantajat ottavat käyttöön kolmen, seitsemän ja jopa 40 vuoden korjauksia, mutta ne ovat harvinaisia. Mutta on tärkeää, että keskustelet asuntolainan välittäjän tai lainanantajan kanssa saadaksesi erityisiä neuvoja siitä, kuinka kauan sinun pitäisi korjata, tai jopa, pitäisikö sinun korjata ollenkaan.
Lyhyen kiinteän koron plussat ja miinukset
Lyhyeksi kiinteäksi koroksi katsotaan alle viisi vuotta. Jos asuntolainojen korot laskevat pian, voit hyötyä siitä, että voit lainata uudelleen alhaisempaan korkoon vain kahdessa vuodessa. Jos valitset viiden vuoden sopimuksen, sinut sidotaan korkeaan korkoon vielä kolmeksi vuodeksi.
Lyhyen aikavälin kiinteän koron haittapuoli on, että jos korot nousevat huomattavasti kyseisenä ajanjaksona, kohtaat pian uuden maksunkorotuksen.
Kahden vuoden kuluttua kohtaat myös toisen lainan takaisinmaksupaketin.
Pidemmän aikavälin korjausten plussat ja miinukset
Viiden vuoden koron valitseminen on hyvä tapa eristyä epävakailta markkinoilta pitkällä aikavälillä. Viiden vuoden lainakorvauksen valitseminen voi myös olla hyvä vaihtoehto lainaajille, jotka ostavat korkealla laina-arvolla, kuten 95 % tai 90 % ja jotka ovat huolissaan päätyvänsä negatiiviseen pääomaan vuoden tai kahden kuluttua. Viiden vuoden kausi antaa heidän asunnon hinnalle mahdollisuuden toipua.
Pidemmälle ajalle kiinnittäminen tarkoittaa myös, että kahden vuoden kuluttua ei synny uudelleenjärjestelykuluja.
Jos korot kuitenkin laskevat seuraavan kahden vuoden aikana, olet sidottu korkeampaan korkoon pidempään.
Milloin asuntolainojen korot laskevat?
(Kuvan luotto: Future PLC)
Zoopla odottaa asuntolainojen korkojen nousevan huippuunsa kesän aikana. Moneyfactsin mukaan kahden vuoden keskikorko on 6,83 % ja viiden vuoden keskikorko 6,33 %. Korot alkoivat hieman laskea elokuussa.
Asuntolainojen korkojen odotetaan laskevan nykyisistä huipuistaan, mutta eivät tasolle, johon olemme tottuneet finanssikriisin jälkeen.
MoneySavingExpertin perustaja Martin Lewis huomauttaa, että viimeisten 15 vuoden aikana lainanottajat ovat eläneet "poikkeama-aikaa", jolloin korot ovat "pysähtyneet selvästi aiempien 300 vuoden historiallisten alhaisten tasojen alapuolella". Ei ole sääntöä sanoa, että nuo alhaiset korot palaisivat.
Mukaan Zooplan analyysi, asuntolainojen korot voivat laskea alle 5 % myöhemmin tänä vuonna lainaajille, joilla on vähintään 25 %:n talletus, mutta se lisää, että lasku tulee olemaan hidasta.
Asunnon ostajien ja asuntolainaajien pitäisi odottaa asuntolainojen korkojen pysyvän 4–5 prosentissa vielä jonkin aikaa, kun olemme selvinneet viimeaikaisesta korkojen noususta.
Jane King, asuntolainojen ja osakepääoman vapauttamisen neuvonantaja, Ash-Ridge Private Finance, lisäsi: "Meidän on hyväksyttävä, että edellinen erittäin alhaiset korot olivat keinotekoisessa ympäristössä, ja emme todennäköisesti näe niitä uudelleen. Lainanottajien on totuttava korkeampiin korkoihin ja ekonomistit tuntevat tällä hetkellä, että pankkien peruskorko asettuu 5 prosentin rajalle.
Aiheet
Samantha Partington on henkilökohtaisen talouden toimittaja, joka on erikoistunut asuntolainoihin ja kiinteistömarkkinoihin.
Viimeiset yhdeksän vuotta Samantha on työskennellyt Daily Maililla, kauppasivustolla Mortgage Solutions ja yritysnimellä Property Week. Hän kirjoittaa säännöllisesti kansallisille rahasivuille, mukaan lukien Money Mail ja Sun Money, ja tukee teknisiä yrityksiä sisällön kirjoittamisessa.
