Käendaja hüpoteegid: kuidas need aitavad teil kinnisvararedelil tõusta?

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

Kui uudised tõusvatest eluasemehindadest sunnivad sind majaomanikuks saamise pärast meeleheidet tekitama, tasub uurida, kas käendaja hüpoteek võib olla sinu kodu omamise võti. Majade hinnad näivad liikuvat ainult ühes suunas. Viimase Halifaxi majahinnauuringu kohaselt maksis keskmine kinnisvara mais 289 099 naela ja hinnad on ainuüksi viimase kümnendi jooksul tõusnud 74%.

Koos jätkuva elukalliduse kriisiga tähendab see kinnisvararedelile pääsemist raskem kui kunagi varem. Pole tähtis leida parimad hüpoteeklaenu intressid, kui te ei saa tohutut sissetulekut või teil pole suurt hoiust, võib lihtsalt laenuandja leidmine, kes nõustub mis tahes hüpoteegiga, olla väljakutse.

Siin võivad mõnikord aidata käendaja hüpoteegid. Kui teil on võimalik kasutada oma hüpoteegitaotluses teise isiku rahalist tagatist – selleks Näiteks vanem või muu sugulane – võite leida laenuandjaid, kes võimaldavad neil teie hüpoteeklaenu toetada rakendus.

Siit leiate lisateavet käendaja hüpoteeklaenude kohta ja selle kohta, kuidas paindlikumad laenuandjad saaksid aidata teil selle raske esimese sammu kinnisvararedelil astuda.

Mis on käendaja hüpoteek ja kuidas see toimib?

Kui teie rahalised vahendid ei ole piisavalt tugevad, et saaksite ise hüpoteegi võtta, võib abi olla käendaja hüpoteekist. Need tehingud võimaldavad teil esitada oma taotluse teise isiku toel, kuid see ei tähenda, et peate koos ostma või vastumeelselt nõustuma oma uut padja jagama.

Traditsiooniliselt nõudsid käendaja hüpoteegid, et peaksite leidma kellegi, kes oleks valmis katma teie igakuised tagasimaksed, kui peaksite raskusi tegema. Kuid nüüd on saadaval ka tooted, mis võimaldavad üksikisikutel panna oma säästud või isegi oma vara teie hüpoteegi tagatiseks.

Kui laenuandjad ei ole laenuga nõustumises kindlad, võib mõni käendaja anda väärtuslikku kindlustunnet.

Active Financiali hüpoteegi- ja kindlustusnõustaja Daniel Knott selgitab: "Garandi hüpoteek võimaldab laenuandja arvestama pakkumise arvutamisel nii teie kui ka teie käendaja rahalisi vahendeid sina. Loodetavasti võimaldab see teil laenata rohkem kui siis, kui taotleksite üksi.

See, kuidas laenuandjad käendaja hüpoteeke seavad, võib siiski erineda. David Hollingworth, London & Country Mortgagesi kommunikatsioonidirektor juhib tähelepanu sellele, et paljud laenuandjad nõuavad nüüd, et käendaja jääks hüpoteeklaenule ühiselt kinni, mitte ei varitseks laenu taga. taustal. Kuid see ei tähenda jällegi, et teie vanematel on vara või õigus vaba ruumi üle.

"See aitab laenuvõtjal oma sissetulekuid mängu tuua ja laenuandjad pakuvad seda üha enam vanemal on võimalus mitte olla omandiõiguse aktidel "ühislaenaja üksikettevõtja" kokkuleppe korral. selgitab.

Ühislaenuvõtja füüsilisest isikust ettevõtja hüpoteeklaenu peetakse käendaja jaoks tavalisest paremaks võimaluseks ühised hüpoteegid. Kuna neid ei ole aktidel nimetatud, ei peeta neid juriidiliselt vara omanikeks, säästes neid täiendavalt tempelmaks tasud ja võimalik kapitalikasumi maksukohustus, mida kaasomand võib kaasa tuua.

Käendaja laenukriteeriumid on laenuandjati erinevad. Knott lisab: "Peamised kaalutlused on maksimaalne vanus, mida nad peavad käendaja puhul arvesse võtma ja mis tüüpi isik, mida nad aktsepteerivad, kuna mõned laenuandjad aktsepteerivad ainult lähimaid pereliikmeid käendaja.'

Käendaja hüpoteegid ei ole pikaajalised lepingud. See idee seisneb selles, et kokkulepped lõpevad niipea, kui laenuvõtjal on piisavalt sissetulekut (ja omakapitali kinnisvaras), et iseseisvalt hüpoteegi ülal pidada. Siiski on oluline meeles pidada, et käendajad ei saa alati soovi korral välja võtta – laenuandjad peavad heaks kiitma iga käendaja laenust eemaldamise.

Kellele sobib käendaja hüpoteek?

"Garandi kasutamine on traditsiooniliselt olnud olukord, kus laenuvõtjal on vähe taskukohasust ja tal on hea potentsiaal oma sissetulekute kasvuks," ütleb Hollingworth. "Näiteks võib äsja kvalifitseeritud spetsialist oodata tugevat sissetulekute kasvu, mis võimaldab neil tulevikus iseseisvalt hüpoteeklaenu võtta."

Siiski juhib Knott tähelepanu sellele, et need võivad mõnikord olla kasulikud madalama sissetulekuga, madalama krediidiskooriga või minimaalse sissemaksega laenuvõtjatele. Mõnel juhul võib saada 100% laenu.

"Inimeste arv, keda "Ema ja isa pank" aitab kinnisvara ostmisel, on viimastel aastatel pidevalt kasvanud. Mitte iga pere pole aga õnnelik, et saaks raha kinkida. Kui vanematel on raha, mida nad saaksid kasutada sissemakse tegemiseks, kuid nad vajavad seda mõne aasta jooksul tagasi, on spetsiaalsed hüpoteegid, mis võimaldavad laenuandjal seda raha mõne aasta hoida ja seejärel neile tagastada, suurendades teie võimalusi laenata.'

Kes saab olla käendaja?

Käendajana tegutsemine on tõsine rahaline kohustus ja te ei saa lihtsalt kelleltki küsida. Tegelikult näevad paljud laenuandjad nüüd ette, et käendajad peavad olema kas vanem või lähedane pereliige.

Teie valitud käendaja peab läbima ka laenuandja kontrolli.

Knott selgitab: "Hüpoteeklaenuandjad peavad hindama käendaja finantsolukorda, ja see võib hõlmata tööstaatust, krediidiajalugu ja seda, kas nad on majaomanik ise.'

Halvima stsenaariumi korral võivad mõned käendajad maksta selle hüpoteeklaenu ise, nii et laenuandjad peavad olema kindlad, et nad saavad seda endale lubada ja neil on hea krediidiskoor ise.

Kui laenuandja arvab, et käendajal ei ole piisavat või stabiilset sissetulekut või tal ei ole laenu võtmisel häid tulemusi, on ebatõenäoline, et neid heaks kiidetakse.

Mõned laenuandjad võivad võtta arvesse ka käendaja vanust ja määrata alguses kas maksimaalse vanuse või ülemise vanuse, mille möödumisel leping peab lõppema.

Olenevalt lepingu olemusest võib laenuandjal olla vaja võtta juriidilist vastutust mis tahes vara või säästude eest, mille käendaja tagatiseks esitab. Sel põhjusel nõuavad laenuandjad sageli käendajatelt juriidilist nõu, et nad saaksid aru, milleks nad kohustuvad.

Kuigi käendajad võivad mõista, et nad võivad lõpuks võtta vastutuse hüpoteegimaksete eest või et nad võivad Seades ohtu oma säästud või vara, on oluline mõelda ka sellele, milline mõju võib sellel olla tulevikule plaanid. Nagu Hollingworth märgib, "käendajana tegutsemine võib samuti mõjutada nende endi võimet laenu võtta, kuna see on pidev kohustus".

Käendajaks olemine iseenesest ei tohiks aga negatiivselt mõjutada käendaja krediidiregistrit seni, kuni laenuvõtja säilitab tagasimaksed.

Mis juhtub, kui ma ei suuda oma hüpoteeki maksta?

Traditsioonilise käendaja hüpoteegi puhul, kus teie käendaja nõustub teie tagasimakseid garanteerima, pöördub teie laenuandja tema poole, kui te ei suuda oma hüpoteeki maksta või teil on puudujääk.

Kui kinnisvara või säästud on tagatiseks seatud, saab teie laenuandja nendele oma nõude esitada, kui te ei suuda oma hüpoteeki maksta. Seetõttu nõuavad laenuandjad säästude puhul, et neid hoitakse lepingu kehtivusaja jooksul hüpoteegiga seotud kontol.

Sellel on negatiivne mõju teie ja ka teie käendaja krediidiskoorile.

Kuigi vanemad soovivad sageli oma lapsi aidata, kui neil on raskusi, on oluline, et kõik osapooled võtaksid sellega kaasnevaid riske tõsiselt arvesse. Kui teil tekivad rahaprobleemid, võib see teie suhte tõsise pinge alla seada.

Kas käendaja hüpoteegid on kallid?

Kuigi tehingud võivad laenuandjate lõikes oluliselt erineda, on tõenäoline, et käendaja hüpoteeklaenuga kaasnevad laenuandja tasud, õigusabi ja intressitasud kõrgemad kui tavalise koduostja laenu puhul.

Kahjuks on käendaja hüpoteegid keerulisemad kui tavalised hüpoteegid. Nende seadistamine nõuab rohkem tööd ja paljude laenuandjate jaoks peetakse neid suurema riskiga laenuks.

Käendaja hüpoteegi plussid ja miinused

Plussid:

• Käendaja toetus võib tähendada, et saate rohkem laenata
• Võimalik, et te ei vaja nii suurt sissemakset või mõne tehingu korral saate 100% laenata
• Teil on vanema või pereliige toetus, kui teil on probleeme tagasimaksetega ja teie kodu kaotamise oht on väiksem

Miinused:

• Tuleb leida teotahteline ja sobiv käendaja
• Käendaja hüpoteegid on tõenäoliselt kallimad kui tavalised hüpoteegid
• Kui te ei suuda oma hüpoteeklaenu tagasi maksta, võib teie käendaja rahaasju tõsiselt mõjutada
• See võib pingestada suhteid, mis teil on käendajaga, eriti kui teil on rahalisi probleeme