- Kodu rahandus
Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.
Otsus ühendada jõud partneri, sõbra või pereliikmega osta kinnisvara ühishüpoteeklaenu võtmisel on üks suur eelis: see peaks muutma ostu soodsamaks.
Hüpoteeklaenu maakleri SPF Private Clients tegevjuht Mark Harris ütleb: „Seda tüüpi hüpoteegid on kasvanud populaarsust aastate jooksul, kuna need lahendavad mitmeid potentsiaalseid ostutakkeid, suurendades taskukohasust ja laenu võtmist potentsiaali.'
Siin selgitame, kuidas ühishüpoteegid töötavad ja mida peate nende kohta teadma.
Kuidas ühishüpoteegid töötavad?
Ühishüpoteek on hüpoteek, mis on jagatud mitme inimese vahel. Enamasti tähendab see hüpoteegi jagamist ühe teise isikuga. Kuid mõnel juhul sõlmib ühishüpoteegi kuni neli inimest.
Võite võtta ühise hüpoteegi koos elukaaslase, sõbra või pereliikmega. Iga isik kantakse kinnisvaradokumentidele ja vastutab võrdselt hüpoteegi tagasimaksete eest.
Chris Sykes, maakleri asedirektor ja hüpoteegikonsultant
Erarahandus, ütleb: "Iga taotleja asjaolusid võetakse arvesse, et näha, kas nad saavad (ühiselt) hüpoteeki endale lubada. See hõlmab nende sissetulekuid ja kõiki taustal olevaid kohustusi, nagu laenud ja võlad muudel kinnisvaraobjektidel.Kui ostate kinnisvara koos kellegi teisega, saate valida, kas see kuulub kahele erinevale viisile: "ühised üürnikud" või "ühisüürnikud". Kui olete kaasüürnikud, nähakse teid ühe omanikuna, kellel on kinnisvarale võrdsed õigused. Kuid ühiste üürnikena omate kinnisvara teatud osasid, mis kajastavad teie algselt investeeritud summat.
Pildi krediit: Future PLC / David Giles
Ühishüpoteeklaenude tüübid
Ühishüpoteegid toimivad põhimõtteliselt samamoodi nagu tavalised hüpoteegid ning neil on sarnased intressimäärad ja tasud. Kui ostate koos teise isikuga, saate aga loodetavasti rohkem raha sissemakse teha ja see peaks võimaldama teil saada paremat hüpoteegi intressimäär.
Üldreegel on, et suurem oma sissemakse, seda madalam on teie hüpoteegi määr. Parimad hinnad on reserveeritud ostjatele, kelle tagatisraha on 25% või rohkem vara väärtusest. Kuid isegi sissemakse suurendamine näiteks 5%-lt 10%-le võib saada parema intressimäära.
Kui olete vanem, kes aitab oma last kinnisvararedelil, võite taotleda „ühisomaniku füüsilisest isikust ettevõtja” hüpoteeki. Need võimaldavad teil hüpoteegiga liituda, ilma et peaksite olema kinnisvaradokumentidel või maksmata 3% tempelmaksu lisatasu teiselt kinnisvaralt.
Ühishüpoteeklaenude plussid ja miinused
Plussid
- Ühishüpoteegi võtmine võib võimaldada teil osta kinnisvara, kui te poleks seda muidu endale lubada saanud.
- Tavaliselt saate rohkem laenata, kui ostate kinnisvara koos teise inimesega, sest teie kombineeritud sissetulek on suurem.
- Kui teete suurema sissemakse, võite saada parema hüpoteegi intressimäära.
Miinused
- Loote lingi teise inimese rahalise olukorra ja ajalooga. Kui nad satuvad rahalistesse raskustesse või neil on halb krediidiajalugu, võib see ka teie registris kajastuda. See võib mõjutada teie võimalusi saada tulevikus hüpoteeklaenu ja muud laenu.
- Loodate, et keegi teine ei jätaks tagasimakseid tegemata – see võib olla stressirohke, kui see kunagi muret tekitab.
- Kui keegi teist soovib ühishüpoteegi laenust lahti saada, võib see olla keeruline.
Pildi krediit: Future PLC / David Giles
Mis siis, kui üks inimene tahab välja minna?
Sellel võib olla palju põhjuseid, näiteks lahutus või üks inimene, kes soovib oma kodu osta. Saate omandiõiguse üle anda ühele omanikule, mida nimetatakse ka teise osaluse väljaostmiseks.
Harris ütleb: "Kui üks teist soovib teise välja osta ja hüpoteegi täies ulatuses üle võtta, teeb laenuandja tahan näha tõendeid selle kohta, et saate seda endale lubada enne teise poole kohustustest vabastamist.
Teise võimalusena võite mõlemad otsustada hüpoteegi maksmist jätkata, isegi kui üks teist on välja kolinud. Või võite maha müüa ja kasutada saadud tulu hüpoteegi tasumiseks, kuigi võite silmitsi seista ennetähtaegse tagasimaksmise tasu.
Kas ühine hüpoteek sõbra või pereliikmega on hea mõte?
Võimalik, et jah, kuid on tõesti oluline, et usaldaksite kõnealust inimest täielikult, kuna hüpoteek on suur rahaline kohustus.
Nädala Video
Kui üks laenuvõtja lõpetab oma osa tagasimakseid tasumast, on laenuandjal õigus teile kui kaasomanikule raha taga ajada. Samuti peate teise isikuga nõustuma, kui soovite hüpoteegi osas muudatusi teha, näiteks pikendada tähtaega või laenata rohkem. Samuti peaksite rääkima sellest, mis juhtub, kui üks teist soovib enne teist maha müüa – võite isegi otsustada sõlmida seaduslik leping, milles on sätestatud teie võimalused.