Mis on vahetuslaen ja kuidas see aitab teil kõigepealt osta, hiljem müüa?

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

Vahelaen võib aidata teil oma unistuste kodu kindlustada enne, kui olete praeguse kodu maha müünud, kuid see ei ole tee, mille jaoks ilma põhjaliku mõtlemiseta alla minna.

Kuna eluasemehinnad on rekordtasemel ja nõudlus ületab sageli pakkumise, peavad majaostjad kiiresti tegutsema osta maja nad tahavad.

Siin võib vahetuslaen aidata potentsiaalsetel ostjatel kõigepealt osta, hiljem müüa – aga kuidas vahetuslaen tegelikult toimib ja kas see on hea mõte?

Selgitame kõike, mida peate teadma.

Mis on üleminekulaen?

Vahenduslaenud on lühiajalised laenud, mis võimaldavad teil osta uue kinnisvara enne, kui olete jõudnud ostu rahastamiseks vajaliku kinnisvara müüa. Laen sõna otseses mõttes "sillab" need kaks tehingut.

See ketilõhkumine võib anda teile eelise, kui olete lõpuks leidnud kodu, mis sobib kõigile teie kastidele. See tähendab, et te ei pea ilma jääma isegi siis, kui oma kodu müüa võtab natuke aega.

Veelgi enam, Gavin Diamond, sildade direktor United Trust Bank ütleb, et sildlaenud ei tähenda ainult kinnisvararedelil üles liikumist. "Paljud meie kliendid kasutavad sildamist vanadekodude vähendamiseks või kolimiseks. See eemaldab stressi, mis on seotud nende olemasoleva kodu müügi ja uue kodu ostmisega.

"See võib olla eriti atraktiivne vanematele klientidele, kes leiavad kinnisvara, ostavad selle ja kolivad siis vabal ajal sisse, enne kui oma vana kodu turustavad," lisab ta.

Vahelaenud võivad samuti abiks olla, kui olete kinnisvara ostmine oksjonil ja tuleb kiiresti tegutseda või on käsil kapitaalremont.

Diamond selgitab: „Mõnikord ei ole ostetav kinnisvara algselt hüpoteegiga laenatav, kuna see on laenuandja arvates elamiskõlbmatuks – võib-olla seetõttu, et sellel puudub töötav köök või vannituba."

"Ühtlaenuandja võib hõlbustada ostmist ja lubada laenuvõtjal teha vajalikud tööd enne, kui seda saab refinantseerida pikemaajalise hüpoteegi alla."

Paberil võib see kohe osta ja hiljem müüa võimalus võtta koju kolimisest palju stressi ja tüli – millest suur osa tuleneb nõudest siduda mitu tehingut.

Kuidas sildlaenud toimivad?

Enne üleminekulaenu kaalumist on oluline mõista nende toimimist ja sellega kaasnevaid riske.

Vahelaenud on kahte peamist tüüpi – avatud ja suletud laenud.

Avatud sildlaen on selline, mille puhul ei ole kokku lepitud laenu tagasimaksekuupäeva. Kuigi võib siiski olla maksimaalne tähtaeg – näiteks 12 kuud – on laenuvõtjal võimalus raha omas tempos tagasi maksta.

Sellest võib abi olla näiteks renoveerimisprojekti puhul, mille puhul te ei tea, kui kaua tööde valmimine aega võtab.

Suletud sildlaenud on teadaoleva lõpuga laenud. Seda tüüpi vahetuslaenu võite kasutada siis, kui olete oma praeguse kodu maha müünud, kuid pole lihtsalt jõudnud lõpetamiskuupäevi kokku leppida.

Ülemineklaene saab määrata lühiajaliselt, kuid tavaliselt kestab see kuni aasta.

Laenud makstakse tagasi ainult intressi alusel, kuid intressi maksmise viis võib erineda. Intressi saab maksta kas iga kuu või selle võib kokku kerida ja tagasi maksta koos kapitaliga tähtaja lõpus. Kolmas võimalus on säilitatud intress, mille puhul laenuandja arvutab teie intressikulud ja lisab selle teie laenule.

Kui palju saab vahetuslaenuga laenata?

Kuigi mõned laenuandjad võivad laenata kuni 10 miljonit naela, sõltub see, kui palju saate laenu võtta, teie praeguse kinnisvara omakapitali suurusest. Maksimaalne laenusumma on tõenäoliselt 75%.

Vahendid tuleks vabastada kiiresti, sageli kõigest 24–48 tunni jooksul. Seetõttu on need populaarsed, kui kiirus on oluline, näiteks kui ostate oksjonilt.

Kogu sellel kiirusel ja paindlikkusega on aga oma hind.

Intressimäärad on tõenäoliselt kõrgemad kui eluasemelaenude puhul ja kerkivad üles, kui te igakuiseid tagasimakseid ei tee. Mida kauem laenu tagasimaksmiseks aega kulub, seda kallimaks see läheb.

Kui palju sildlaenud maksavad?

Diamond ütleb, et intressimäärad on tavaliselt 5,5–12% aastas.

Avatud sildlaenud maksavad tõenäoliselt rohkem kui suletud sildlaenud, kuna on vaja rohkem paindlikkust.

Ja nagu iga tagatisega laenu puhul, on teie kinnisvara ohus, kui teil on probleeme tagasimaksetega.

Tasuda tuleb ka korraldustasusid, mis võivad ulatuda kuni 2%, ning laenu ennetähtaegse tagasimaksmise korral ka väljumistasud.

See tähendab, et peate väga hoolikalt läbi mõtlema, kas olete valmis neid lisakulusid uue kodu hankimiseks maksma.

Pidage meeles, et kui teil on kinnisvarale, mida soovite müüa, hüpoteek, maksate ka seda.

Sildlaenu plussid ja miinused:

Plussid:

•  Kiire juurdepääs suurtele laenudele
• Võib aidata teil oma uut kodu kindlustada ilma praegust müümata
• Paindlikud tagasimaksed
• Võimaldab osta kinnisvara, millele ei saa praeguses seisukorras hüpoteeki panna

Miinused:

•  Intressimäärad on kõrgemad kui eluasemelaenudel
• Laen võib olla lisaks olemasolevale hüpoteeklaenule
•  Tasud võivad olla märkimisväärsed
•  Laen on tagatisega, mis seab teie kodu ohtu, kui te ei suuda tagasimakseid teha

Kas sildlaenud on hea mõte?

Sillaga seotud kulud ja riskid panevad hüpoteeklaenu maakleri John Charcoli vanemtehnilise juhi Ray Boulgeri nende laenude soovitamise üle järele mõtlema.

Ehkki võib esineda juhtumeid, kus sildamine võib olla praktiline lahendus mõnele koduostu dilemmale, soovitab ta seda pidada, et seda ei tohiks pidada peamiseks lahenduseks liikuv maja.

„Eelkõige praegusel turul seaksin kahtluse alla kõik, kes mõtlevad avatud silla tegemisele. See on müüjate turg, nii et miks te pole oma kinnisvara müünud? Tõenäoliselt on see sellepärast, et hind pole õige.

Kuigi laenuandjad refinantseerivad sildlaene vajaduse korral, võivad trahvid olla rasked, kui te seda esialgse aja jooksul tagasi ei maksa. Ka huvi kasvab edasi.

Boulger ütleb: "Esiteks proovige võimaluse korral tehinguid alati siduda."

Kui see pole võimalik, ütleb Boulger, et enne sillatee alustamist on oluline saada sõltumatut nõu. See peaks olema pärit a hüpoteeklaenu maakler mis ei keskendu ainult sildfinantseerimisele, kes suudab kaaluda kõiki teie võimalusi.

„Võib olla alternatiiv – meil oli hiljuti juhtum, kus laenuvõtja tuli silla kohta küsima, aga kuna tal oli hea sissetulek, saime teda aidata tavalise hüpoteegiga, mis töötas kaugelt odavam.'

Kui teil on õnnestunud oma kodu müüa, kuid pole lihtsalt valmis saanud, võite ka oma müüjaga läbi rääkida.

Mõned ostjad võivad otsustada ka oma kodu müüa ja üürida, enne kui nad hakkavad uut kodu otsima. See tähendab, et kui leiate ideaalse kodu, saate kiiresti tegutseda ilma müügisurveta.