Halva krediidiga hüpoteegid: millised on teie võimalused laenu võtmiseks?

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

Olenemata sellest, kas teil on jäänud mõni krediitkaardi tagasimakse tegemata või teil on olnud tõsisemaid võlaprobleeme, võib halb krediidihüpoteek olla teie kodu ostmise probleemide võtmeks.

Kui sa hüpoteeklaenu taotlema, soovivad laenuandjad olla kindlad, et suudate oma laenu tagasi maksta. Selleks, et aidata neil teha teadlikke otsuseid, viivad nad läbi teie krediidikontrolli, mis näitab, kui hästi olete oma raha varem haldanud.

Lisaks teie isikut kinnitavatele üksikasjadele näitab teie krediidiaruanne, kui palju raha olete võlgu ja kas olete kunagi makseid tegemata jätnud või hilinenud. Seda teavet kasutatakse seejärel krediidiskoori andmiseks.

Kui teil on hea krediidiskoor, võtavad laenuandjad teid avasüli vastu, kuid kui teil on madal skoor, võib teil olla raske raha laenata. See võib kehtida olenemata sellest, kas ostate uut kodu või proovite lihtsalt elama asuda parem hüpoteeklaen.

Kas ma saan hüpoteeklaenu võtta, kui mul on halb krediit?

Kuigi hüpoteegi või ümberhüpoteegi saamine võib halva krediidivõimega olla keeruline, pole see võimatu. See, kui keeruline see on, sõltub teie krediidiskoorist ja laenuandjatest, kelle poole pöördute.

Nick Mendes, hüpoteeklaenude tehniline juht aadressil John Charcol ütleb, et kuigi paljud suured laenuandjad võivad teie taotluse tagasi lükata, kui teil on halb krediit, võivad spetsialistid laenuandjad olla pragmaatilisemad.

„Mõned laenuandjad, kes ei ole kõrged, võivad võtta teistsuguse vaate ja vaadata teie asjaolude mõistmist. See hõlmab teie võlgade kogunemist ja seda, kuidas see on edaspidi muutunud.

Need laenuandjad sõltuvad tõenäoliselt vähem krediidiskooridest ja allkirjastavad teie taotluse käsitsi, et tagada nende täielik ja õige arusaam teie finantsolukorrast. "Laenuvõtjate jaoks, kellel on krediidiskoor ebaõnnestunud või kes ei vasta traditsiooniliste laenuandjate profiilile, on need spetsialiseerunud laenuandjad sageli valmis mõtlema kastist välja," lisab ta.

Mida loetakse halvaks krediidiks?

On mitmeid põhjuseid, miks teil võib olla halb krediit. See võib ulatuda millestki suhteliselt väikesest, nagu mõne aasta tagune krediitkaardi või laenu tagasimaksmata jätmine, kuni tõsisemate võlaprobleemideni. Näiteks võite olla langetanud maakohtu otsuse (CCJ) või sõlminud individuaalse vabatahtliku kokkuleppe (IVA).

Juhendina ütleb Mendes, et spetsialiseeritud laenuandjad suudavad tavaliselt vastu võtta kuni nelja tasumata hüpoteeklaenu maksega laenuvõtjaid, kui vastamata maksed on 12–24 kuud vanad. Väiksemad CCJ-d (tavaliselt alla 300 naela) võidakse tähelepanuta jätta, isegi kui need on olnud viimase kuue kuu jooksul.

"Spetsialiseerunud laenuandjad võivad isegi lubada võlgade haldamise plaanide säilitamist seni, kuni laenuvõtja on tagasimaksetega kursis," selgitab ta.

Tavaliselt, mida rohkem aega on probleemi ilmnemisest möödunud, seda vähem probleemne see on. Teie krediidiaruandes hoitav teave kestab kuus aastat.

Jones lisab: "Kuigi kaks laenuandjat pole oma laenukriteeriumide ja krediidile lähenemise poolest ühesugused." skoorimine, on ühiseid tegureid, millega paljud laenuandjad nõustuvad, sealhulgas teave, mis tekitab kohe häire kellad.'

Lisaks tegemata jäänud või tasumata maksetele võib laenuvõtja võlasumma olla laenuandjate jaoks punaseks lipuks.

"Enamik laenuandjaid suhtub ebasoodsalt klientidesse, kes on juba suurtes võlgades – näiteks on maksimeeritud krediitkaartide jada – samuti need, kes on laenu taotlenud nädalatel ja kuudel enne hüpoteeklaenu rakendus. Hüpoteeklaenu hoiustamiseks raha laenamist taunitakse laialdaselt.

Kas ma maksan halva krediidiga hüpoteegi eest rohkem?

Konks on selles, et isegi spetsialistide laenuandjad peavad halva krediidivõimega laenuvõtjaid riskantsemaks, mis tähendab, et halva krediidivõimega hüpoteeklaenude intressimäärad on kõrgemad.

Võite avastada, et peate tegema ka suurema sissemakse. John Charcoli sõnul saavad hea krediidiajalooga laenuvõtjad laenata kuni 95% kinnisvara väärtusest. Kuid kui teil on halb krediit, võite olla piiratud 85% -ga.

Mis on madala krediidivõimega hüpoteegi minimaalne krediidiskoor?

Kahjuks pole teie krediidiskooril maagilist numbrit, mis määraks, kas teil on võimalik hüpoteeklaen saada või mitte.

James Jones, krediidireferentsibüroo tarbijaküsimuste juht Experian, ütleb, et laenuandjad tõlgendavad krediidiskoore erinevalt ja neid võetakse arvesse mitmete tegurite kõrval.

„Hüpoteeklaenuandjad panevad teie finantskäitumise luubi alla, eriti hüpoteeklaenu taotlemisele eelnevatel kuudel. Nad püüavad kindlaks teha kaks peamist asja: teie rahaline usaldusväärsus ja, arvestades selle olulist väärtust laenu, mida te küsite, teie võimet tasuda tulevasi hüpoteeklaenu makseid teie sissetulekute ja kulutuste põhjal, "selgitab ta.

Kuigi teie krediidiskoor ise ei pruugi teile öelda, kas saate hüpoteegi või mitte, võivad teie krediidiaruande konkreetsed üksikasjad anda teile ülevaate laenuandjate reageerimisest.

Kas ma peaksin võtma hüpoteegi, kui mul on halb krediit?

Väljatöötamine, kas peaksite võtma halva krediidivõimega hüpoteeklaenu või mitte, võib olla raske otsus.

Kui sa oled ümberpandistamineja suudate siiski oma laenukulusid vähendada, siis on see tõenäoliselt mõistlik. Kui aga ostate uut kodu, peate veel rohkem kaaluma.

Peate hoolikalt läbi mõtlema, kas teie rahaasjad on nii suure rahalise kohustuse võtmiseks piisavalt turvalised. Samuti peaksite kaaluma, kas teil võib olla parem keskenduda säästmisele ja parandada oma krediidiskoori. Parema krediidiregistri ja suurema sissemaksega on teil palju laiem laenuandjate valik. See tähendab, et saate konkurentsivõimelisema hüpoteegi.

Paljude inimeste jaoks on kallim hüpoteek hind, mida tasub maksta, et saada kodu, mida nad soovivad või üsna tõenäoliselt vajavad.

Kui otsustate jätkata, tasub rääkida hea sõltumatuga hüpoteeklaenu maakler, kes oskab soovitada laenuandjaid, kes teie taotluse kõige tõenäolisemalt vastu võtavad.

Mendes lisab: "Kui teil on mis tahes vormis krediidivõime langus, olgu need siis tegemata maksed, maksehäired, CCJ-d, IVA-d ja nii edasi, võib laenuandja leidmine laenu tagasivõtmiseks või ostmiseks tunduda kaotatud põhjusena. Oluline on mitte kaotada lootust. Õige maakleriga rääkimine aitab laenuandjate vahel navigeerida, et tagada õige pakkumine.

Näpunäiteid oma krediidiskoori parandamiseks ja parima võimaliku pakkumise saamiseks:

• Veenduge, et olete valijate nimekirjas – see tõstab teie krediidiskoori
• Kontrollige oma krediidiandmeid ebatäpsuste suhtes ja laske vead parandada
• Taotlege teistele inimestele (nt endistele partneritele) suunatud aegunud linkide eemaldamist
• Kui üürite, kasutage selliseid teenuseid nagu Canopy või Credit Ladder. Need võimaldavad teie üürimakseid lisada teie krediidiaruandesse
• Proovige olemasolevat laenu nii palju kui võimalik vähendada
• Hallake oma rahaasju nii hoolikalt kui võimalik kandideerimisele eelnevate kuude jooksul. Makske kõik arved ja võlad õigeaegselt tagasi, vältige ülekulutamist ja püüdke mitte üle laenata
• Enne hüpoteegi taotlemist pidage nõu hüpoteeklaenu maakleriga. Kõik tagasilükatud taotlused jätavad teie krediidiregistrisse musta märgi.