Negatiivne omakapital: mida see tähendab ja kuidas seda vältida?

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

Võite sattuda probleemidesse, kui teie kodu ostuväärtus aja jooksul ei säili – ja see võib seada teid negatiivse omakapitali ohtu. Tavaliselt juhtub see siis, kui kinnisvarahinnad langevad ja esmakordseid ostjaid mõjutab see kõige tõenäolisemalt.

Kuid millal muutub negatiivses omakapitalis olemine probleemiks ja kas see võib teid takistada ümberpandistamine? Siin käsitleme negatiivset omakapitali üksikasjalikumalt, sealhulgas seda, kuidas seda võimaluse korral vältida.

Mida tähendab negatiivne omakapital?

Lihtsamalt öeldes tähendab see, et teie kodu on vähem väärt kui teie hüpoteek. Teisisõnu, kui te selle maha müüksite, jääksite oma laenuandjale ikkagi raha võlgu.

Nõustamis- ja varahaldusfirma Quilter hüpoteegiekspert Karen Noye ütleb: "Ühesõnaga negatiivne omakapital on siis, kui ostetud kinnisvara on vähem väärt kui teie võetud hüpoteek selle kallal.'

Kui teie kodus on omakapitali, on see protsent, mis teile kuulub. Kui teil on null omakapitali, siis te ei oma seda. Negatiivne omakapital tähendab, et võlgnete kinnisvara eest rohkem, kui see väärt on.

Näiteks:

• Kui ostsite 200 000 naela väärtuses kodu 10 000 naela sissemaksega, on hüpoteegi väärtus 190 000 naela. Teie omakapital on 5 protsenti.
• Kui majahinnad langeksid ja teie kodu väärtus oleks 180 000 naela, jääksite endiselt hüpoteeklaenu võlgu 190 000 naela. Teie omakapital on miinus 5,6 protsenti.

See võib olla eriti murettekitav esmaostjatele, kellel on tavaliselt väiksem osa omakapitalist, võrreldes majaomanikega, kes on aastaid hüpoteeki tagasi maksnud.

Oluline on märkida, et negatiivne omakapital ei ole sama, mis langevad eluasemehinnad. Teie kodu võib väärtust kaotada, kuid teie omakapital on negatiivne ainult siis, kui see langeb alla tasumata hüpoteegi saldo. See on majaomanike jaoks halb tulemus, kuid see ei pruugi olla majaomaniku surmanupp.

Mõnda inimest see halvasti ei mõjuta. Kui olete oma kodus õnnelik ja saate siiski endale igakuiseid tagasimakseid lubada, võite selle ära oodata.

Spetsialiseerunud laenuandja Together Scott Clay ütleb: „See võib olla vaid hetk ajas. Kui majahinnad tõusevad tulevikus ja teie maja väärtus tõuseb, siis tulete Ühendkuningriigi kinnisvaraturu loomuliku mõõna ja voolu kaudu tagasi negatiivsest omakapitalist.

Millal on negatiivne omakapital probleem?

See muutub probleemiks, kui teil on vaja kolida või vahetada hüpoteegi tehingud. Mõned majaomanikud saavad oma negatiivsest omakapitalist teada alles siis, kui nad seda proovivad müüa oma maja või remorteek.

Kui soovite müüa, vajate rohkem raha. Piisab hüpoteegi tasumiseks laenuandjaga ja uue kodu sissemakse tegemiseks.

Noye ütleb: "Paindlikkuse puudumisel võivad olla suured tagajärjed, eriti noorematele ostjatele. Nad on altid olude muutumisele, näiteks uuele töökohale ümber asuma. Või vajate kasvavale perele lisaruumi.

Samuti võib see ära hoida probleemi paaridel, kes soovivad lahku minna. Nad ei saa koos püsida, kuid ei saa endale lubada ka müüki.

Kui maksate an ainult intressiga hüpoteek võite vaeva näha, sest te pole oma kodus omakapitali ehitanud. Tähtaja lõpus tuleb tasuda vara algne ostuhind. Kui teil on vaja uut hüpoteeki, on see negatiivses omakapitalis keeruline. Kui müüte, ei koguta lõpparve tasumiseks piisavalt raha.

Kas mul on võimalus tagasi laenu võtta?

Kui teil on negatiivne omakapital, ei paku teie laenuandja teile olemasoleva hüpoteegi intressimäära lõppedes odavamat pakkumist. Seda ei teeks ka üks tema rivaalidest. Tõenäoliselt liigute edasi oma laenuandja standardse muutuva intressimäära juurde, mis on tavaliselt kallim.

Kui teil on piisavalt sääste, et end negatiivsest omakapitalist välja tõsta ja tagatisraha anda, võiksite laenu tagasi võtta.

Näiteks kui teie aktsiakapital on 5000 naelsterlingi võrra negatiivne, vajate seda rahasummat, millele lisandub uue tehingu sissemakse summa. Kolijad võivad kindlustada spetsiaalse "negatiivse omakapitali hüpoteegi". See võimaldab teil oma olukorra uude kinnisvarasse üle kanda. Kuid see on tõenäoliselt kallis tehing ja peaksite küsima nõu a hüpoteeklaenu maakler esiteks.

Kas saan midagi teha, et vältida negatiivsesse aktsiakapitali langemist?

Kui soovid osta kodu, aitab suurem sissemakse, et sa ei pingutaks rahaliselt üle.

Kui olete juba majaomanik, siis hüpoteegi enammaksmine saab aidata. Mida rohkem omakapitali oma kodus kogute, seda vähem ohustab teid negatiivne omakapital.

Clay ütleb: "Hüpoteeklaenuandjad lubavad tavaliselt laenuvõtjatel igal aastal oma hüpoteeklaenu enam maksta umbes viis kuni kümme protsenti tasumata võlast. "See võib olla iga ühekordselt kasutatava sularaha mõistlik kasutamine."

Lõppkokkuvõttes väldib kaval kinnisvaraost, rohkem raha või äraootav lähenemine negatiivsele omakapitalile muutumast liiga suureks probleemiks.