Ainult intressiga hüpoteeklaenude juhend: plussid, miinused ja sobivuse selgitamine

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

Intressipõhised hüpoteeklaenud ei ole tänapäeval nii levinud kui enne laenukriisi ja on minevikus olnud väärmüügi skandaalide objektiks. Aga mõned laenuvõtjad jahtima parimad hüpoteeklaenu intressid, pakub selline hüpoteek paindlikkust ja võimalust oma rahaga paremini hallata.

Mis on ainult intressiga hüpoteek?

Nagu nimigi viitab, maksavad laenuvõtjad, kes võtavad ainult intressiga hüpoteeklaenu, ainult iga kuu võlalt kogunevat intressi. Tegeliku võla enda eest nad ei maksa.

Selle tulemusena ei ole te hüpoteeklaenu tähtaja lõppedes ühtegi võlga tagasi maksnud. Saldo, mille võlgnete, jääb samaks.

Kui jõuate oma hüpoteegi tähtaja lõpuni, peate maksma algselt laenatud summa.

Laenuvõtjad, kelle hüpoteegi tagasimakse on tagatud, maksavad iga kuu nii intressi kui ka tasumata võla. Selle tulemusel pole hüpoteegi tähtaja lõppedes enam midagi maksta; võlg on täielikult tagasi makstud.

Mis on ainult pensioni intressiga (RIO) hüpoteegid?

RIO hüpoteegid on suhteliselt uus ainult intressiga hüpoteeklaenud ja nagu nimigi ütleb, on need suunatud vanematele laenuvõtjatele.

Vananedes võib tavalise hüpoteeklaenu saamine olla raskem. Mõned laenuandjad nõuavad, et kogu hüpoteek makstakse ära selleks ajaks, kui jõuate pensionile. Põhimõtteliselt on nad mures selle pärast, et pärast tööst loobumist ei saa te vajalikke tagasimakseid teha.

Siiski võib juhtuda, et pensionipõlve lähenedes peate siiski laenu võtma. Sellisel juhul võib lahendus olla RIO hüpoteek.

RIO hüpoteegi puhul, nagu ka tavalise ainult intressiga hüpoteegi puhul, teete igakuiseid makseid, mis katavad teie laenusummalt võetavad intressid. Tavaliselt makstakse kapital tagasi siis, kui müüte kinnisvara, kolite hooldusravile või surete.

Kuidas ainult intressiga hüpoteegid töötavad?

Oletame, et taotlete 25-aastase tähtaja jooksul 200 000 naela suurust ainult intressiga hüpoteeki intressimääraga 3%. Iga kuu maksate 500 naela.

Seejärel, 25-aastase tähtaja lõpus, peate tagasi maksma 200 000 naela, mille algselt laenasite ja mis on endiselt tasumata.

Erinevalt kapitali tagasimaksega hüpoteeklaenust ei vähenda hüpoteegi tähtaja pikendamine teie igakuisi makseid.

Näiteks kui valite 30-aastase hüpoteegi tähtaja, mitte 25-aastase hüpoteegi tähtaja, peate ikkagi maksma 500 naela intressi kuus. Pikem tähtaeg tähendab, et teil on veel viis aastat aega, enne kui peate esialgse 200 000 naela suuruse võla tagasi maksma, kuid samamoodi maksate sellelt võlalt ka intressi veel viie aasta jooksul.

Kuidas saada ainult intressiga hüpoteeklaenu?

Hüpoteeklaenuandjad ei paku eraldi tooteid, mis on saadaval ainult intressipõhiselt. Selle asemel saate eluasemelaenu taotledes neile öelda, et soovite selle välja võtta ainult intressi maksva hüpoteegina, mitte tagasimaksega hüpoteeklaenuna.

Siiski on oluline märkida, et laenuandjad kasutavad ainult intressiga hüpoteeklaenu taotlust hinnates erinevaid reegleid võrreldes kapitali tagasimaksega hüpoteegiga. See võib muuta selle saamise keerulisemaks kui tavalise tagasimaksega hüpoteeklaenu. See võib tähendada, et see ei sobi a esmaostja hüpoteek.

Näiteks peate tõenäoliselt tegema suurema deposiidi – sageli vähemalt 25% – selleks, et tagada ainult intressiga hüpoteeklaen. Võrdluseks, saate kapitali tagasimaksega hüpoteegi juba 5% sissemaksega.

Muud näited potentsiaalselt karmimatest ainult intressiga hüpoteeklaenude kriteeriumidest on järgmised:

• Vanusepiirang teie hüpoteeklaenu tähtaja lõpus, nt. 70 aastat vana
• Kõrgem miinimumpalk, mõnikord vahemikus 50 000 kuni 100 000 naela
• Sissetulekuga võrreldes madalamad laenud

Võib-olla on kõige olulisem kriteerium siiski nõue omada usaldusväärset viisi selle esialgse laenu tagasimaksmiseks, kui jõuate oma hüpoteeklaenu tähtaja lõppu, mida nimetatakse tagasimaksevahendiks. Erinevad laenuandjad aktsepteerivad erinevaid tagasimaksevahendeid, nagu kinnisvara müük, investeeringutest saadav tulu või ühekordne pensionisumma.

Intressipõhise hüpoteeklaenuga on ülioluline omada tagasimakseplaani. Kui teil ei ole vahendeid hüpoteegi ühekordseks tagasimaksmiseks tähtaja lõpus, on laenuandjal õigus teie kodu võla tagasimaksmiseks tagasi võtta.

Kas ainult intressiga hüpoteeklaenu saamine on muutunud keerulisemaks?

Enne 2008. aasta ülemaailmset finantskriisi olid hüpoteegireeglid palju leebemad.

Laenuvõtjad, kes tavaliselt ei saa endale kapitali tagasimaksega hüpoteeki lubada, said osta ainult intressiga hüpoteeke, samas kui laenuandjad ei küsinud sageli, milline on tagasimakseplaan.

Kui plaani polnud, võis laenuvõtja lihtsalt öelda, et müüb kinnisvara hüpoteegi tähtaja lõpus.

"Ajad on kindlasti muutunud," ütleb hüpoteeklaenu maakleri Genesis Financial Services direktor Colin Chapman. "Huvi on nüüd ainult jõukate inimeste pärusmaa, kellel on oma kodudes palju omakapitali ja kõrged palgad. Aktsepteeritakse ainult usaldusväärseid tagasimakseplaane, nagu kinnisvarainvesteeringute müük, pensioni väljamaksmine, kui teie säästud on piisavalt suured, või boonused, kui teil on töökoht, näiteks linnakaupleja.

Oma kodu müümine hüpoteegi tagasimaksmiseks on endiselt lubatud, kuid laenuandjad võivad ette näha, et enne hüpoteegi andmist peab teie kinnisvaras olema 200 000–300 000 naela.

Arvatakse, et selleks ajaks, kui teie hüpoteegi tähtaeg lõpeb, on teie vara väärtus tõusnud piisavalt, et saaksite end maha müüa, hüpoteeklaenu võlgu kustutada ja teil oleks veel piisavalt raha vähendada suurust.

Ainult intressiga hüpoteegid vs tagasimaksega hüpoteegid

Enne kui otsustate, kas võtta ainult intressiga hüpoteek või kapitali tagasimaksega hüpoteek, on kasulik võrrelda, kui palju nende kõigi tagasimaksmine kokku maksab.

Laenuvõtja, kes võtab 25 aasta jooksul 200 000 naela suuruse hüpoteegi 2,5%* intressimääraga, maksaks 897,23 naela kuus kapitali tagasimaksega hüpoteegi või 416,67 naela kuus ainult intressiga hüpoteegi eest.

Nagu näha, siis igakuiselt tähendaks ainult intressiga hüpoteek palju väiksemaid tagasimakseid. Siiski on oluline meeles pidada, et kuna võlg aja jooksul ei vähene, nõutakse teilt kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul intressi kogu summalt.

Selle tulemusel oleks 25 aasta jooksul kapitali tagasimaksega hüpoteegi intressi kogusumma 69 169 naela. Aga 125 000 naela ainult intressiga hüpoteegi pealt. Teisisõnu tähendab ainult intressiga hüpoteek nende väiksemate igakuiste tagasimaksete eest peaaegu kaks korda suurema intressi maksmist.

Kas ainult intressiga hüpoteegid on samad, mis sihtkapitali hüpoteegid?

Võib-olla olete kuulnud sihtkapitali hüpoteeklaenudest, mis olid 1980ndatel ja 1990ndatel populaarsed ainult intressiga hüpoteegid.

Pangad ja kinnisvaraühiskonnad müüsid ainult intressi maksvaid hüpoteeke koos sihtkapitalipoliitikaga. Need olid segu investeerimisplaanist ja elukindlustuspoliisist. Teie igakuine hüpoteeklaenumakse koosnes teie laenu intressidest ja toetussummast.

Hüpoteeklaenufirma investeeris lisatasu teie nimel eesmärgiga koguda raha see oli vähemalt teie hüpoteeklaenu võla suurus, et saaksite laenu lõpus tasa teha tähtaeg. Lubadus jäi ka vaba sularaha üle.

Paljudel juhtudel ei õnnestunud investeeringud siiski ellu viia, jättes majaomanikele puudujäägi, mille nad pidid ise tasuma.

Sihtkapitali hüpoteegid ei ole enam saadaval, kuid laenuvõtjad võivad võtta oma investeerimisplaani, et võlg tähtaja lõpus tagasi maksta.

Ainult intressiga hüpoteeklaenu plussid ja miinused

Maja ostmisel ainult intressiga hüpoteeklaenu valimisel on mõned potentsiaalselt võimsad plussid.

Need sisaldavad:

• Madalamad kuumaksed, mis võib eelarve koostamist lihtsamaks muuta
• Igakuise võla tagasimaksmata jätmisega säästetud raha saab paigutada investeeringusse, mille väärtus võib tõusta kõrgemale kui teie hüpoteeklaen.

Siiski on ainult intressiga hüpoteeklaenul mõned olulised varjuküljed, võrreldes kapitali tagasimaksega hüpoteegiga.

Need sisaldavad:

• Hüpoteegi kehtivusaja jooksul maksate rohkem intressi
• Teil peab olema suurem sissemakse
• On oht, et teie tagasimakseplaan ei anna piisavalt raha, et hüpoteegi tasuda tähtaja lõpp, mis tähendab, et peate maja maha müüma, leidma teise hüpoteegi või näo tagasivõtmine.

Kas ainult intressiga hüpoteegid on hea mõte?

Lõppkokkuvõttes sõltub see, kas ainult intressiga hüpoteek on teie jaoks hea idee, teie enda asjaolud. Rääkige kindlasti oma hüpoteeklaenu pakkujaga või a hüpoteeklaenu maakler.

Peate olema distsiplineeritud, et ainult intressiga hüpoteeklaen toimiks. Kuigi teil on väiksemad igakuised hüpoteegimaksed, peate raha kõrvale panema muudel viisidel, et aidata katta selle kapitali tagasimaksmise kulusid oma hüpoteeklaenu tähtaja lõpus.

Samuti tasub olla paindlik. Võite alustada ainult intressi maksva hüpoteeklaenuga, kavatsedes võla tähtaja lõpus tasuda tuluga, mis on saadud muusse varasse, näiteks aktsiatesse ja aktsiatesse tehtud investeeringutest.

Kuid kui need investeeringud on keerulised ja ei ole hüpoteeklaenu tasumiseks piisavalt väärt, peate kaaluma muid võimalusi, mis võivad hõlmata kinnisvara müüki.

Tasub meeles pidada, et kuigi teie igakuine intressiga hüpoteeklaenu tagasimakse katab ainult oma võla intressiga, saate teha täiendavaid makseid tegeliku kapitalivõla tagasimaksmiseks ka. See võib olla ühekordne, kui tunnete end ühe kuu jooksul eriti punetavana, või regulaarselt. See tähendab, et hüpoteeklaenu tähtaja lõppedes jääb tasumiseks vähem võlgu.

Tänu John Fitzsimonsile tema panuse eest sellesse artiklisse