Omakapitali vabastamiseks tagasimaksmine – kas see on hea mõte?

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

Zoopla andmetel tõusis 2021. aastal enam kui 15 miljoni kodu väärtus 15 000 naela või rohkemgi. Kui olete üks õnnelikest majaomanikest, kelle kinnisvara väärtus on hüppeliselt tõusnud, kas peaksite kaaluma omakapitali vabastamiseks tagasimaksmist?

Mida tähendab omakapitali vabastamiseks tagasimaksmine?

Remarteekimine tähendab oma vana hüpoteegi asendamist uuega. Kõige tavalisem põhjus on see, et teie hüpoteeklaenu tehing hakkab lõppema ja soovite üle minna uuele madalale intressimäärale.

Võite jääda sama laenuandja juurde või minna üle uue laenuandja juurde, kui nad pakuvad paremaid intressimäärasid.

Uuele tehingule üleminekul otsustavad paljud majaomanikud samal ajal vabastada osa omakapitalist, mille nad on oma kodudesse kogunud.

Omakapital on teie omandis olev osa majast, mis on teie hüpoteeklaenu jäägi ja teie kinnisvara väärtuse vahe.

Kuidas see töötab?

Oletame, et teie praegune hüpoteeklaen on 150 000 naela. Aja jooksul on teie kodu väärtus tõusnud 300 000 naelsterlingini, mis tähendab, et teil on 150 000 naela omakapitali. Soovite vabastada 50 000 naela oma aktsiatest koos an

omakapitali vabastamise hüpoteek.

Selleks peaksite taotlema 200 000 naela suurust hüpoteeklaenu. Kui teie uus laen on heaks kiidetud, kasutatakse teie vana hüpoteegi tagasimaksmiseks 150 000 naela, mis jätab teile kulutamiseks 50 000 naela sularaha. Teie uus hüpoteegi jääk on 200 000 naela ja teie kodus on allesjäänud 100 000 naela omakapitali.

"Enne kui laenuandja nõustub teile laenu andma, soovib ta olla kindel, et teie kodus on piisavalt omakapitali, et saaksite osa sellest laenata, nii et teil võib tekkida vajadus kodu hinnatud”, ütleb Richard Campo, vahendusettevõtte Rose Capital Partners tegevdirektor.

"Laenuandja viib läbi ka taskukohasuse ja krediidikontrolli, et veenduda, kas uus laen on teile taskukohane," lisab ta.

Miks mõned majaomanikud pöörduvad omakapitali vabastamiseks tagasimaksmise poole?

Miks soovite oma hüpoteeklaenu suurust suurendada, selle asemel, et seda tasuda?

Viimaste aastate kiire eluasemehindade tõus on jätnud miljonid majaomanikud seisma kümnete tuhandete naelsterlingite omakapitalis, võib-olla varasemas eluetapis, kui nad arvasid.

Vahepeal hüpoteegi intressimäärad on langenud rekordiliselt madalale tasemele, mis on muutnud hüpoteegi võtmise odavaks ja kättesaadavaks viisiks raha laenamiseks võrreldes krediitkaartide ja eralaenude kasutamisega.

Seetõttu on omakapitali vabastamine suurte projektide (nt kodu parandamine või renoveerimine) eest tasumiseks nii populaarne.

Kallimate võlgade konsolideerimine hüpoteeklaenuga, mis vähendab teie igakuisi kulusid, on ka teine ​​​​levinud põhjus, miks koduomanikud omakapitali vabastavad.

Ettevõtte Your Mortgage Decisions direktor Dominik Lipnicki ütleb, et laenuvõtjad peaksid enne hüpoteeklaenu puudutavat nõu küsima. tagatiseta võlgade (nt krediitkaardid ja isiklikud laenud) ühendamine nende hüpoteegiga, kuna see on tagatud oma kodu vastu. Kui te ei maksa oma hüpoteeki, võib pank teie kodu tagasi võtta.

"Igasugust võlgade refinantseerimist tuleb kaaluda eraldi ja hoolikalt," selgitab Dominik.
"Iga konsolideeritav võlakokkulepe tuleks välja arvutada, sealhulgas kogu tagasimakstav summa, tagamaks, et laenuvõtja huvides on selle hüpoteegi raames refinantseerida."

Kuidas see mõjutab teie hüpoteeklaenu tagasimakseid?

Kui teie kodu väärtus on pärast hüpoteegi võtmist märkimisväärselt tõusnud, võite avastada, et saate laenu tagasi võtta madalama intressimääraga. See võib vähendada teie võla suurendamise mõju või isegi jätta kulud samaks.

Teile pakutav intressimäär sõltub sellest, kui kõrge on teie hüpoteegi jääk võrreldes teie kodu väärtusega – seda nimetatakse laenu väärtuseks (LTV).

Oletame, et võtsite esmalt 90% LTV hüpoteegi. Kui asute uuesti pantima, on teie laenu väärtus vähenenud 70%-ni kinnisvarahinna tõusu ja teie tehtud tagasimaksete tõttu. Nüüd võidakse teile pakkuda odavamat intressimäära isegi pärast aktsiate vabastamist.

Hüpoteeklaenu tähtaja pikendamine on veel üks viis tagasimaksete tõusu vältimiseks.

Omakapitali vabastamiseks tagasimaksmise plussid ja miinused

Plussid

• Muutes oma aktsiad rahaks, saab seda kasutada mitmel põhjusel
• Laenuvõtjad, kellel on hea krediidireiting ja kellel on palju vaba omakapitali, saavad soodsalt laenata

Miinused

• Vana hüpoteegi tagasimaksmiseks võidakse teilt nõuda trahvi
• Suurendate oma hüpoteeklaenu suurust
• Kui te ei saa tagasimakseid teha, võidakse teie kodu tagasi võtta
• Lühiajaliste võlgade konsolideerimine võib olla riskantne ja kulukas
• Teie intressimäär võib tõusta, kui teie LTV suureneb või kui teie krediidireiting on pärast viimast hüpoteeklaenu halvenenud

Kas see on hea mõte?

See sõltub teie asjaoludest. Kõigepealt uurige, kas raha laenamiseks on mõni odavam viis.

Hüpoteegid on pikaajalised kohustused. Aja jooksul võite maksta tagasi rohkem intressi kui lühema tähtajaga raha laenamisel.

Enne võlgade hüpoteeklaenule koondamist lugege nõu hüpoteeklaenu.