Kas ma peaksin oma hüpoteegi üle maksma? Plussid ja miinused

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

Kui teil on raha kõrvale pandud ja soovite oma tulevikku investeerida, siis miks mitte esitada endale küsimus: kas ma peaksin oma hüpoteegi üle maksma?

Kuigi hüpoteegi võimalikult varane tagasimaksmine on paljude koduomanike eesmärk, eriti nende jaoks Kui teil on selleks õnneks säästud, on hüpoteegi enammaksmisel plusse ja miinuseid. kaaluma. Meil on ekspertide nõuanded, mis selgitavad kõike, mida peate teadma, kui kaalute oma hüpoteeklaenulepingu enammaksmist.

Kas ma peaksin oma hüpoteegi üle maksma? Plussid ja miinused

Kui teil on õnne omada sääste, ja koos parimad hüpoteegi intressimäärad Kunagi praegu võib hüpoteegi enammaksmine olla hea valik. Tavaliselt on teil võimalus teha hüpoteeklaenu eest ühekordne ühekordne makse või suurendada igakuiselt tagasimakstavat summat.

Isegi kui teil on võimalik ainult oma hüpoteegi suurust vähendada, on ühekordne tagasimakse või regulaarsed täiendavad tagasimaksed siiski seda väärt.

Küsige siiski oma hüpoteeklaenu pakkujalt, mida see võimaldab. See on eriti oluline, kui teie praegusel hüpoteeklaenu pakkumisel – näiteks fikseeritud või soodusmääraga määratud tähtajaks – on veel aega kehtida.

Paljud teenusepakkujad lubavad selle perioodi jooksul enammakseid teha vaid 10% jäägist. Seevastu kui teie tehing on lõppenud ja maksate nüüd oma teenusepakkuja tavalist muutuvat intressimäära, ei tohiks makstavale summale piiranguid olla.

Mõlemad variandid vähendavad teie intressimaksete kogusummat, kuid esimene toob kaasa suurema säästu. Samuti võib hüpoteeklaenu madalam üldine saldo olla kasuks uuesti laenu andmisel ja see võib teile pakkuda paremaid pakkumisi.

Kui suudate oma hüpoteegi täielikult tasuda, ei pea te enam igakuiseid tagasimakseid tegema. Lisaks on laenu kogumaksumus oodatust madalam, kuna maksate intressi lühema perioodi eest, kui algselt eeldasite.

Kas ma peaksin oma hüpoteegi üle maksma? Kas see on seda väärt?

See taandub isiklikule otsusele, mis põhineb teie asjaoludel. Praegu on hoiukontolt saadav tulu halb, seega on hüpoteegi vähendamine või tagasimaksmine tõenäoliselt rahaliselt väärtuslikum. Kontrollige, kuidas kaasnevad kulud, sealhulgas ennetähtaegse tagasimaksmise tasud, võivad seda arvutust muuta.

Samuti on oluline mõelda, kas vajate varsti oma sääste. Kui teil on võimalus, võite eelistada, et raha oleks kontol, millele pääsete juurde, kui soovite. Mõned hüpoteeklaenu pakkujad lubavad nii alamakseid kui ka enammakseid. See tähendab, et teil võib olla võimalik hüpoteegi intresside vähendamiseks praegu juurde maksta ja seejärel teatud perioodi alamaksmisega osa sularaha hiljem tagasi võtta.

Kas teil on muid võlgu, mis peaksid olema prioriteetsed?

Kui teil on muid võlgu, millelt maksate intressi, peaksid need olema hüpoteegi tagasimaksmise ees prioriteetsed. Seda seetõttu, et enamikul juhtudel on see võlg kallim.

Näiteks kui maksate krediitkaardilt või laenult intressi, on määr tõenäoliselt suurem kui teie hüpoteegi intressimäär.

Kui teil on hallatav võlg, mis ei nõua teilt intressi – näiteks intressivaba laen kodu remondiks –, kuulub see teise kategooriasse. Kui te seda ei otsusta, ei ole vaja seda võlga kustutada seni, kuni olete rahul selle tasumisega. Veenduge, et teil pole ohtu, et peate selle eest tulevikus intressi maksma.

Hoidke hädaolukorra säästufondi

Enne kui esitate küsimuse "kas ma peaksin oma hüpoteegi enam maksma?", vaadake kõigepealt oma säästude olukorda. Igaühel peaks olema hoiukontole salvestatud erakorraline säästupann. Valige üks, millele saate vajadusel juurde pääseda, ja veenduge, et see teenib huvi. Peaksite püüdma sellel kontol hoida kolme kuni kuue kuu tavalist sissetulekut.

See säästupott on ettenägematuteks hädaolukordadeks – alates rikki läinud autost või katkisest boilerist kuni tööpuuduse perioodini. See on mõeldud asjadele, mida te ei oska ennustada; raha kõrvale panemine tähendab, et te ei pea otsima kulukat laenu või krediiti, et teid üle saada.

Kuidas saab hüpoteegi ennetähtaegselt tasuda?

Kuna säästumäärad on madalal tasemel, võib tänu Inglise keskpanga madalale intressimäärale pika aja jooksul olla hea võimalus paigutada kogu lisaraha oma hüpoteeklaenu. Peaaegu kindlasti maksate oma hüpoteegi pealt kõrgemat intressi, kui saaksite säästuraha teenida.

Kui palju maksab hüpoteegi enammaksmine?

Enne makse tegemist on oluline konsulteerida teenusepakkujaga. Mõned nõuavad selle eest trahvi. Teie makstav summa sõltub teie hüpoteegi jäägist ja sellest, kui lähedal olete selle täielikule kustutamisele.

Kas raha mujale paigutamine oleks mõttekam?

Hüpoteeklaenu enammaksmine on üks säästmisvõimalus, kuid on palju muid kohti, kuhu raha paigutada.

Panga- ja hoonehoiukontod on alles algus, kuigi nende eeliseks on see, et saate vajadusel hõlpsasti raha juurde pääseda.

1. Pensionid

Teine võimalus on panna raha oma pensioni. Lisaks saate iga sissemakstud raha eest valitsuselt täiendavat lisatasu, sest pensionimaksetele on saadaval maksusoodustused. Pensionikalkulaator näitab teile, kui palju võite nõuda.

2. Aktsiad ja aktsiad

Teine valik on börsile investeerimine. Igaüks saab igal aastal 20 000 naela suurust toetust, et kanda see individuaalsele hoiukontole. Seda raha saab investeerida väga laias valikus varadesse, sealhulgas sularahasäästu, aga ka aktsiatesse ja võlakirjadesse. Kõik tulud – nii tulud kui kasum – on siis maksuvabad.

Börsiinvesteeringute eesmärk on tagada pikemas perspektiivis parem tootlus; ütleme viis aastat või rohkem. Nii on juhtunud ka minevikus, kusjuures aktsiad ületasid pikema perioodi jooksul sagedamini kui muud tüüpi investeeringuid.

Oluline on mõista, et garantiid puuduvad. Investeeringute väärtus võib nii langeda kui ka tõusta. Peate olema valmis oma raha pikaks ajaks lukustama. Vastasel juhul on oht, et peate sellele juurde pääsema ajal, mil selle väärtus on langenud. Heitke pilk aadressile Finantsjuhtimise amet (FCA) targa investeerimise kohta lisateabe saamiseks.

Sarah Coles, pressiesindaja Hargreaves Lansdown, selgitab: „Tõenäoliselt on pikas perspektiivis investeeringutelt saadav tulu suurem kui hüpoteeklaenult säästetud raha. Kuid see pole ainus arvutus, mida peate meeles pidama.

Kui teil on pikaajaline hüpoteek, mis viib teid pensionile, võite tulevikus muretseda tagasimaksete pärast, nii et ülemaksmine võib anda teile meelerahu. Kui teil on suur hüpoteek ja olete mures selle pärast, kuidas intressimäärade tõus seda mõjutab, võite otsustada selle tagasi maksta.

3. Jagage oma raha

"Kui teil on hallatav hüpoteek ja üldiselt tugevad rahalised vahendid, võite eelistada investeeringust saadavat lisatulu," jätkab Sarah. Teise võimalusena võite valida kesktee ja kasutada osa sularahast hüpoteegi tasumiseks ja osa investeerimiseks.