Kuidas võtta võlgade haldamiseks hüpoteegi maksepuhkust

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

Kui teil on rahalisi raskusi, peab hüpoteeklaenu tagasimaksmine olema prioriteet. Vastasel juhul on teil oht oma kodu kaotada. Hüpoteeklaenu maksepuhkus võib aga vajaduse korral väärtuslikku hingamisruumi osta.

Mis on hüpoteegi maksepuhkus?

Isegi kui teil on parimad hüpoteeklaenu intressid, võib igakuine maksete tegemine muutuda rahaliseks pingeks. Hüpoteeklaenu maksepuhkuse võtmine on nagu tagasimaksete pausi nupu vajutamine. Kui raha napib, võib see kergendust pakkuda.

Covid-19 pandeemia haripunktis tegi valitsus hüpoteeklaenuandjatega koostööd, et tagada koroonaviiruse hüpoteeklaenu maksmise puhkuste pakkumine. See skeem on nüüdseks aegunud, kuid laenuandjad võivad siiski pakkuda erinevaid võimalusi olenevalt teie finantsolukorrast ja hüpoteegi tingimustest leping.

Kas hüpoteeklaenu puhkus mõjutab krediidiskoori?

Suur erinevus valitsuse koronaviiruse hüpoteeklaenu maksepuhkuse skeemi ja muude hüpoteeklaenu maksete vahel Laenuandjaga kokkulepitud pühade puhul võib see ilmneda teie krediidifailis ja mõjutada teie krediiti skoor.

"Tavaliselt juhtub see, et laenuandjad lisavad teie kontole lipu. See näitab kõiki kokkulepitud kokkuleppeid koos kuupäevade ja uue ajutise maksega,“ ütleb James Jones, ettevõtte tarbijaküsimuste juht. Experian krediidireferentsibüroo. Mis puudutab teie krediidiskoori kahju, ütleb ta, et keskmine tulemus on 130 punkti.

Üksikasjad võlgnevuste kohta võivad teie krediidifailis püsida kuni kuus aastat. Kuid "võite paluda oma toimikusse lisada "parandusteatis", mis selgitab mis tahes tegemata jäänud maksete põhjust, " ütleb Jones. "Tulevased laenuandjad näevad siis, et hüpoteegi maksmise puhkusel oli tõeline põhjus. Peaksite seda tegema kõigi kolme peamise krediidireferentsi agentuuriga Experian, Equifax ja TransUnion.’

Kas hüpoteegi maksmise puhkusega kaasnevad varjatud tasud?

Hüpoteeklaenu maksepuhkuse võtmine võib pakkuda väärtuslikku rahalist hingamisruumi. Kuid teie laenuandja ei kata kulusid, kuna peate siiski hüvitama kõik tegemata jäänud maksed, millele lisanduvad intressid. Seda tuleks pidada lühiajaliseks võimaluseks. Näiteks kui teid on koondatud ja teil on uue töökoha alustamist ootamas rahapuudus.

Laske oma laenuandjal hinnata teie hüpoteegi maksmise puhkusevajadusi

„Teie laenuandja võib ajutiselt teie makseid kärpida ja muuta teid teatud perioodiks ainult intressi maksmisele. Teine võimalus on pikendada oma hüpoteeklaenu pikkust, et vähendada igakuisi makseid,“ ütleb Sarah Coles, ettevõtte isikliku rahanduse analüütik. Hargreaves Lansdown.

„Laenu pikendamine on kulukas. Kui maksate hüpoteeki kauem, maksate üldiselt rohkem intressi. Kuid kuna see on jaotatud pikema perioodi peale, võib teil olla lihtsam hallata.

Kuldne reegel on mure korral oma laenuandjaga rääkida. Kui teie laenuandja ei tea, et teil on probleeme, ei saa see aidata. Kui teil on varasemaid tulemusi õigeaegselt maksete tegemisel ja teil on isegi rahalisi vahendeid puhver enammaksete eest, võib teie laenuandja lubada teil makseid peatada või vähendada ajavahemikuks 6–12 kuud.

Laenuandjad kehtestavad oma tingimused. Mõned võivad väita, et teil on olnud hüpoteek vähemalt aasta, nagu Halifaxi puhul. Teised võivad kontrollida, et te pole viimase paari aasta jooksul hüpoteeklaenu maksmise puhkust võtnud (välja arvatud Covid-19 tõttu võetud puhkused).

Varasemad enammakstud summad võivad aidata teil edasi kaevata

Kui olete varem oma hüpoteeklaenu eest enam maksnud, ei pruugi kokkulepitud hüpoteeklaenupuhkust teie krediidifailis kuvada. "See on teie laenuandja, kes otsustab, mis teie krediidifaili kajastatakse," ütleb Jones. "Tasub nendega vestelda, et näha, kas nad mõistavad, et kontol ei ole võlgnevusi."

Täiendav abi teie hüpoteeklaenuandjalt

Enne hüpoteeklaenu puhkuse taotlemist uurige esmalt teisi võimalusi. Sõltuvalt teie praegusest tehingust võib teie laenuandjal olla võimalik igakuiste maksete vähendamiseks vahetada teid fikseeritud odavama tehingu vastu. Kuid pidage meeles, et selle eest võite nõuda seadistustasusid.

Kui teil on tõenäoliselt pikemaajalisi probleeme hüpoteegimaksete tasumisega, võivad mõned laenuandjad lubada teil hüpoteegi tähtaega pikendada. See tähendab madalamaid ja soodsamaid kuumakseid, kuid pikemas perspektiivis läheb see maksma rohkem. Oluline on kontrollida, kas selle tegemisel on mingeid tasusid.

Võimalik on ka üleminek teatud perioodiks ainult intressi maksvale kokkuleppele. Siin katate ainult intressitasusid, kuid mitte kapitali tagasimakseid. Siiski peate lõpuks tegema plaanid kapitali tagasimaksmiseks.

Kontrollige kindlustuspoliise

Kui teie probleemide põhjuseks on haigus või koondamine, kontrollige, kas teil on selle katmiseks kindlustus.

Hüpoteeklaenu maksete kaitse kindlustus ja sissetulekukaitse on kaks poliitikat, mis peaksid selle töö ära tegema. Mõlemad maksavad igakuist summat maksimaalse ajavahemiku eest. Pandeemiast alates võib aga koondamist hõlmata vähem poliise. Hüpoteeklaenu maksete kaitse kindlustus katab tavaliselt teie hüpoteeklaenu maksed ja maksab tavaliselt välja umbes aasta. Mõned eeskirjad võivad kesta kauem ning nõuded ja tingimused erineda.

Sissetulekukaitsepoliitika on mõeldud teie hüpoteegi katmiseks koos muude majapidamisarvetega. Tavaliselt saate iga kuu teatud protsendi oma palgast.

Mõlemal on tavaliselt esialgne edasilükkamise periood, mille jooksul poliitikat ei maksta, seega ei saa te poliisi välja võtta ja nädal hiljem nõuda.

Valitsuse toetus

Kui taotlete teatud hüvitisi (sealhulgas universaalne krediit, sissetulekutoetus või tööotsijatoetus), võib teil olla õigus saada valitsuse toetust hüpoteeklaenu maksmiseks. Külastage Gov.uk teabe saamiseks.

See võib katta osa kuni 200 000 naelsterlingi suuruste laenude intressidest (või 100 000 naela, kui olete riiklikust pensionieast üle). See ei kata kapitali tagasimakseid ega isegi garanteeri kogu teie intresside katmiseks. Valitsus kasutab arvutuste tegemiseks oma intressimäära, praegu 2,09%.

"Kuigi standardsed muutuv intressimäärad erinevad, on need tavaliselt sellest kõrgemad, nii et see ei pruugi teie hüpoteeki katta," hoiatab Sarah Coles. "Ja läbi hüpata on nii palju rõngaid, et kvalifitseerumine võib olla keeruline. Lisaks on taotluse esitamise ja abi saamise vahel 39 nädalat ootamist.

Kokkuleppel makstakse seda laenuna, mille pead kodu müümisel koos intressidega tagasi maksma.

Aidake, kui olete võlgu

Kui võlad kasvavad, võite saada tasuta abi ja nõu organisatsioonidelt, sealhulgas Kodanike nõuanded, Riigivõla liin ja StepChange.

Tasub kasutada ka tasuta hüvitiste kalkulaatorit, et kontrollida, kas taotlete kõike, millele teil on õigus. Heitke pilk peale Turn2us või Õigustatud.