Hankige ideaalse kodu uudiskiri
Liituge meie uudiskirjaga, et saada stiili- ja sisekujundusinspiratsiooni, maja ümberehitusi, projektinõuandeid ja palju muud.
Täname, et registreerusite Ideal Home'iga. Peagi saate kinnitusmeili.
Tekkis probleem. Värskendage lehte ja proovige uuesti.
Kui te pole kindel, kas peaksite oma hüpoteegi parandama, pole te üksi. Lõppude lõpuks on see olnud kõigile, kes seda üritavad, küünte näriv kogemus osta kinnisvara või viimaste kuude jooksul oma kodulaenu tagasi pannud.
2023. aasta juuni tähistas järjekordset teravat ja sagedast vooru hüpoteegi intressimäärade tõus kuna inflatsioon jäi oodatust kõrgemaks. See ajendas Inglise keskpanka oma baasintressi tõstmist jätkama ja tekitas toona prognoose, et baasintressimäär võib haripunkti jõuda kuni 5,75%. Pärast 14 järjestikust tõusu on see praegu 5,25%.
Ja panga tegevus on oluliselt mõjutanud hüpoteegi intressimäärasid. 22. juunist 4. augustini tõusis keskmine kaheaastane fikseeritud intressimäär 5,49%-lt 6,85%-le. finantsandmete eksperdid Moneyfacts, kuna hüpoteeklaenuandjad arvestasid veelgi kõrgema baasintressimäära võimalusega tõuseb.
Seega tekib küsimus, kas nüüd on õige aeg fikseerida intressimäär, enne kui nad veelgi kõrgemale tõusevad? Või, nagu eelmise aasta oktoobris, kui intressimäärad tõusid pärast minieelarvet, kuid langesid veidi tagasi veebruaris ja märtsis, on parem hoida kinni ja loota, et laenukulud langevad? Oleme palunud hüpoteegiekspertidel oma seisukohti jagada.
Kas ma peaksin oma hüpoteegi parandama?
(Pildi krediit: Future PLC/Colin Poole)
See, kas peaksite oma hüpoteegi parandama või mitte, sõltub teie konkreetsetest asjaoludest (ja see on hea mõte arutada seda hüpoteeklaenu maakler).
Intressimäära fikseerimise peamine eelis on aga see, et teate täpselt, kui palju teie kuus maksate Hüpoteeklaenu tasumine on fikseeritud aastateks ja see võib teid kaitsta edasiste intressimäärade eest matkad. Kuid kui intressimäärad langevad, maksate paranduse kestuse eest kõrgemat intressi.
On arusaadav, et laenuvõtjad ei ole kindlad, kas jäävad järgmiseks kaheks kuni viieks aastaks intressimäärale umbes 6,5%, arvestades, et vaid 12 kuud tagasi olid intressimäärad vähemalt poole väiksemad.
Segadust lisab see, et alates augusti algusest hakkasid mõned suurimad hüpoteeklaenuandjad, sealhulgas NatWest ja HSBC, intressimäärasid alandama, hoolimata baasintressi järjekordsest tõusust.
Chris Sykes, hüpoteeklaenu maakleri Private Finance tehniline direktor, selgitab, et praegune baasintress ei ole ainus tegur, mis mõjutab hüpoteeklaenude maksumust.
„Pangad ostavad finantsturgudelt raha, et oma laenuvõtjatele välja laenata. Kurssi, millega nad selle raha ostavad, nimetatakse vahetuskursiks. Peamine tegur, mis mõjutab vahetusintressimäärade maksumust, ei ole baasintressi praegune tase, vaid finantsturu ootused selle kohta, kus baasintress on lähiaastatel.
Ta lisas: "Viimastel nädalatel on meil olnud positiivseid uudiseid USA ja Ühendkuningriigi inflatsiooninäitajate vähenemise näol. See tähendab, et kuigi baasintress tõusis augustis uuesti, on vahetustehingu intressimäärad langenud, sest praegu on oodata, et tulevane baasintress ei pruugi olla ootuspäraselt kõrge. Mõned laenuandjad on selle tõttu intressimäärasid langetanud.
Mis siis, kui intressimäärad muutuvad?
Kui valite fikseeritud intressimäära ja intressimäärad lähitulevikus langevad, ei saa te laenukulude vähenemisest kasu. Kui lahkute enne tehingu aegumist, seotakse teid selle intressimääraga kogu selle kehtivusaja jooksul või teil tuleb tasuda ennetähtaegse tagasimakse tasu.
Kui intressimäärad tõusevad, olete kuni fikseeritud intressimäära tähtaja lõpuni kaitstud laenukulude suurenemise eest.
Kui hüpoteegi intressimäärad langevad enne, kui olete oma ostu või tagasilaenu lõpule viinud, saate üle minna odavamale intressimäärale. Paluge hüpoteeklaenu maakleril kontrollida, kas teie laenuandja intressimäärad on pärast taotluse esitamist langenud.
Chris Sykes lisab: „Me võtame ühendust laenuvõtjatega, kellel on tagasimaksmine kuus kuud varem. Kinnitame kursi ja kui asjad muutuvad, vahetame need paremale ajale lähemale.
"Enamasti ei ole teid laenuandja hüpoteeklaenu pakkumine seotud enne, kui olete oma ostu lõpule viinud (mis tähendab, et olete valmis sisse kolima) või kui vormistate oma tagasimakse laenu ja uus määr on alanud."
(Pildi krediit: Future PLC)
Mida kaaluda enne hüpoteegi kinnitamist
"Laenuvõtjad, kellele meeldib end turu turbulentsi eest isoleerida ja kellele meeldib oma eelarve määrata kindlaksmääratud igakuise summa ümber, eelistavad sageli fikseeritud intressimäärasid," lisab Chris Sykes. "Nüüd on see rohkem kui kunagi varem laialt levinud prioriteet."
Teised laenuvõtjad, kes taluvad maksete tõusu, kui intressimäärad tõusevad, valivad jälgimis- või muutuva diskontomäära, sest nad eeldavad, et baasintress ja hüpoteeklaenude intressimäärad langevad kiiremini, kui mõned majandusteadlased ennustavad, ja on valmis seda võtma hasartmänge."
Enne intressimäära fikseerimist kaaluge, millised on teie plaanid järgmistel aastatel. Lühim aeg intressimäära fikseerimiseks on kaks aastat. Kui kavatsete kahe aasta jooksul koju kolida või lisaraha hankida, kaasnevate hüpoteeklaenude vahetamiseks lahkumistrahviga.
Kui te pole oma järgmise kahe aasta plaanides kindel, paluge oma hüpoteeklaenu maakleril leida remorteegi tehing või esmaostja hüpoteek millel ei ole ennetähtaegse tagasimaksmise trahve. Tõenäoliselt on see muutuva intressimääraga, kas jälgimishüpoteek või diskonteeritud hüpoteek. Kuigi need intressimäärad võivad praegu olla odavamad, siis kui baasintress uuesti tõuseb, tõusevad need peagi.
Kui kaua ma peaksin oma hüpoteegi fikseerima?
(Pildi krediit: Future PLC)
Tavaliselt saate oma hüpoteegi fikseerida kaheks, viieks või kümneks aastaks. Aeg-ajalt kehtestavad laenuandjad kolme-, seitsme- ja isegi 40-aastaseid parandusi, kuid need on haruldased. Kuid on oluline, et räägiksite hüpoteeklaenu maakleri või laenuandjaga, et saada konkreetset nõu selle kohta, kui kaua peaksite parandama või isegi kui peaksite üldse parandama.
Lühikeste fikseeritud intressimäärade plussid ja miinused
Lühikest fikseeritud intressimäära peetakse alla viie aasta. Kui hüpoteegi intressimäärad peagi langevad, saate kasu vaid kahe aasta pärast madalama intressimääraga laenu tagasivõtmisest. Kui valite viieaastase lepingu, seotakse teid veel kolmeks aastaks kõrge intressimääraga.
Lühiajalise fikseeritud intressimäära negatiivne külg on see, et kui intressimäärad sel perioodil märkimisväärselt tõusevad, ootab teid peagi uus maksete tõus.
Samuti seisate kahe aasta pärast silmitsi teise laenukulude paketiga.
Pikaajaliste paranduste plussid ja miinused
Viieaastase intressimäära valimine on hea viis end pikaajaliselt muutliku turu eest isoleerida. Viieaastase tagatise valimine võib olla hea valik ka laenuvõtjatele, kes ostavad kõrge laenuväärtusega laenu, näiteks 95% või 90%, kes on mures, et satuvad aasta või kahe pärast negatiivsesse omakapitali. Viieaastane tähtaeg annab nende majahinnale võimaluse taastuda.
Pikema tähtajaga fikseerimine tähendab ka seda, et kahe aasta pärast ei teki uuesti tehingukulusid.
Kui aga intressimäärad järgmise kahe aasta jooksul langevad, seotakse teid kõrgema intressimääraga kauem.
Millal hüpoteeklaenude intressimäärad langevad?
(Pildi krediit: Future PLC)
Zoopla loodab, et hüpoteeklaenude intressimäärad saavutavad suve jooksul haripunkti. Moneyfactsi andmetel on kahe ja viie aasta keskmised intressimäärad vastavalt 6,83% ja 6,33%. Intressid hakkasid augustis veidi langema.
Eeldatakse, et hüpoteeklaenude intressimäärad langevad oma praegustelt kõrgeimatelt tasemetelt, kuid mitte tasemele, millega oleme harjunud pärast finantskriisi tagajärgi.
MoneySavingExperti asutaja Martin Lewis juhib tähelepanu sellele, et viimase 15 aasta jooksul on laenuvõtjad elanud läbi „anomaalia aja”, kus intressimäärad on „jäänud tunduvalt alla varasema 300 aasta ajaloolise madalaima taseme”. Pole reeglit, mis ütleks, et need madalad intressimäärad naasevad.
Vastavalt Zoopla analüüs, võivad hüpoteeklaenude intressimäärad sel aastal langeda alla 5% laenuvõtjate puhul, kelle hoius on 25% või rohkem, kuid see lisab, et langus on aeglane.
Koduostjad ja hüpoteegipidajad peaksid eeldama, et pärast hiljutisest intressimäärade tõusust üle saamist jäävad hüpoteeklaenude intressimäärad mõnda aega 4–5% vahele.
Jane King, hüpoteegi ja omakapitali vabastamise nõustaja, Ash-Ridge Private Finance, lisas: "Peame nõustuma, et eelmine ülimadalad intressimäärad olid tehiskeskkonnas ja me tõenäoliselt neid ei näe uuesti. Laenuvõtjad peavad harjuma kõrgemate intressimääradega ja majandusteadlaste seas on hetkel tunne, et panga baasintress jääb 5% piirimaile.
Teemad
Samantha Partington on erarahanduse ajakirjanik, kes on spetsialiseerunud hüpoteekidele ja kinnisvaraturule.
Viimase üheksa aasta jooksul on Samantha töötanud Daily Mailis, kaubandusveebisaidil Mortgage Solutions ja ettevõttes Property Week. Ta kirjutab regulaarselt riiklikele rahalehtedele, sealhulgas Money Mail ja Sun Money, ning toetab sisu kirjutamisega rekvisiitide tehnoloogiafirmasid.
