- Financiamiento de la vivienda
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la perspectiva de comprando una casa para los compradores primerizos se ve cada vez más desalentador a medida que pasan los meses. Levantar un depósito y la asequibilidad siguen siendo los problemas clave que impiden que muchos se suban a la escalera de la vivienda.
Los precios de la vivienda continúan aumentando (los aumentos anuales de precios han sido de dos dígitos durante meses) y las tasas de interés están aumentando, lo que hace que el costo de las hipotecas sea más caro. Esto ha resultado en la necesidad de ahorrar depósitos mucho más grandes.
UK Finance afirma que, por lo general, un comprador primerizo ha escatimado y ahorrado para un depósito por valor de casi una cuarta parte del valor de la propiedad, con un promedio de alrededor de £ 60,000. Mientras tanto, los salarios no van a la par: la Oficina de Estadísticas Nacionales (ONS) sitúa los precios en más de nueve veces las ganancias promedio.
Los propietarios de viviendas se han esforzado como nunca antes para poner un pie en el escalafón inmobiliario mientras los precios suben a un ritmo no visto desde antes de la crisis financiera. El principal impulsor de los precios es que el mercado inmobiliario del Reino Unido continúa experimentando una demanda de propiedades que supera la cantidad de viviendas en el mercado.
Crédito de la imagen: Future Plc/Colin Poole
Mark Harris, director ejecutivo del corredor hipotecario SPF Private Clients, dice: “Muchos sentirán que la oportunidad de tener su propia casa no es más que un sueño. Afortunadamente para ellos, hay oportunidades para subir a la escalera de la propiedad. Ya sea parado sobre sus propios pies, utilizando un esquema del gobierno o del consejo o una asociación de vivienda, lo más probable es que exista un esquema para ayudar.
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Esquemas para compradores por primera vez: ¿qué hay disponible?
Régimen de Primeras Viviendas
El esquema más nuevo en el bloque es el esquema First Homes, lanzado por el gobierno en junio de 2021. Obtiene un descuento de entre el 30% y el 50% del precio de una propiedad de nueva construcción en Inglaterra (este esquema no está disponible en ningún otro lugar).
Para ser elegible, debe ser mayor de 18 años, nunca antes haber sido dueño de su propia casa y estar comprando la hogar como parte de un hogar donde el ingreso total no es más de £ 80,000 (o £ 90,000 si vive en Londres).
Los precios después de aplicar el descuento tienen un tope de 250 000 £, con la excepción de Londres, donde el límite es de 420 000 £. Esto significa que sería posible comprar una propiedad con un precio de mercado máximo de £357 000 a £500 000, según el descuento, y valorada en hasta £840 000 en Londres con un 50 % de descuento.
Los compradores deben utilizar una hipoteca por al menos el 50% del precio de la vivienda con descuento. Los veteranos militares y trabajadores clave como enfermeras, policías, maestros y bomberos suelen tener prioridad, pero las personas con otros trabajos también pueden beneficiarse según las normas de las autoridades locales.
El esquema está diseñado para seguir ofreciendo beneficios a una cadena de compradores, por lo que el descuento está bloqueado en la propiedad. Esto significa que cuando vengas a vender debes ofrecer el mismo descuento que disfrutaste sobre su valor de mercado.
Para presentar una solicitud, comuníquese con el desarrollador (o el agente inmobiliario si está comprando de un comprador anterior de First Homes) y dígales que desea comprar una First Home.
Ventajas:
- Grandes descuentos en el precio de compra.
- Ayude a las comunidades a mantenerse unidas para las generaciones venideras.
Contras:
- Solo disponible en viviendas de obra nueva
- Falta potencial de casas disponibles en su área
Crédito de la imagen: Future Plc/David Giles
Ayuda para comprar
Para los compradores en Inglaterra con un depósito del 5 % que quieran mudarse a una nueva construcción, hay ayuda bajo el gobierno Ayuda para comprar el esquema de préstamo de capital.
El esquema ahora es exclusivo para compradores por primera vez, ya que anteriormente estaba abierto a todos. Como antes, el gobierno prestará a los compradores de vivienda hasta el 20% del costo de una vivienda nueva y hasta el 40% en Londres. Sin embargo, se han introducido topes de precios regionales. Por ejemplo, en el noreste solo se puede usar en casas con un valor de £186,100 o menos y en el sureste el límite es de £437,600. En Londres, el máximo es de 600.000 libras esterlinas.
El préstamo de capital no tiene intereses durante los primeros cinco años y puede devolverse en cualquier momento, hasta el plazo máximo del préstamo de 25 años.
Después de cinco años, se le cobrará un interés del 1,75 % que luego aumenta todos los años en abril, al sumar el Índice de Precios al Consumidor (IPC) más el 2 %.
La variante galesa de Help to Buy es relativamente similar a la de Inglaterra, con el Gobierno prestándole hasta el 20% del precio de la propiedad, sin intereses durante cinco años. Después de cinco años, se le cobrará un interés del 1,75 % que luego aumenta todos los años en abril, al sumar el Índice de Precios al Consumidor (IPC) más el 1 %. Las propiedades deben ser de nueva construcción de un constructor registrado en el plan y tener un valor no superior a £ 250,000 en precio.
Ambos esquemas finalizarán en marzo de 2023.
Para presentar una solicitud en Inglaterra, debe hacerlo a través del agente Help to Buy en el área donde desea comprar su casa.
Para aplicar en Gales hay un en línea formulario de aplicación.
El esquema Help to Buy (Escocia) ya no está disponible y no está disponible en Irlanda del Norte.
Ventajas:
- Solo se necesita un pequeño depósito del 5%
- El préstamo es sin intereses durante cinco años.
Contras:
- Solo disponible en viviendas de obra nueva
- Los límites regionales pueden ser prohibitivos
- Los cargos por intereses después de cinco años podrían ser costosos debido a la inflación
Crédito de la imagen: Future Plc/Douglas Gibb
Régimen de garantía hipotecaria
Un esquema de apoyo del gobierno anunciado en el Presupuesto de marzo de 2021 significa que ahora es posible obtener una hipoteca con solo un depósito del 5% nuevamente.
Detrás de escena, el gobierno proporciona al prestamista una garantía sobre la hipoteca. Los prestatarios pueden solicitar normalmente a un prestamista un préstamo hipotecario del 95%.
Hay algunas restricciones para el comprador. No puede usar el esquema para comprar propiedades por valor de más de £ 600,000 y debe ser una hipoteca de reembolso (pagando tanto el interés como el capital) en lugar de una hipoteca de solo interés. El esquema no se puede utilizar para segundas residencias o propiedades de compra para alquilar.
Algunos préstamos del 95% son solo para casas: se pueden excluir pisos, dúplex o incluso construcciones nuevas. Los autónomos no son elegibles para préstamos del 95% de algunos prestamistas y los criterios pueden ser más estrictos.
El requisito de un pequeño depósito solo beneficiará a las personas que ya están ganando lo suficiente para pedir prestada la hipoteca que desean. Todavía necesita pasar las pruebas de asequibilidad.
Para presentar una solicitud, hable con un corredor de hipotecas gratuito sobre qué prestamistas pueden ayudar con hipotecas para compradores por primera vez.
Ventajas:
- Solo se necesita un pequeño depósito
- Muchos prestamistas principales participando
Contras
- Límites de precio en el valor de la propiedad
- Los autónomos podrían quedar excluidos
- Es posible que los préstamos no ofrezcan lo mejor Tasas hipotecarias para compradores primerizos
derecho a comprar
Esto permite a los inquilinos elegibles del ayuntamiento y de las asociaciones de vivienda en Inglaterra comprar su casa con un descuento de hasta £87,200 (£116,200 dentro de Londres). Cuanto más tiempo haya sido inquilino, mayor será el descuento que podría obtener.
Probablemente tenga derecho a comprar si ha pasado al menos tres años alquilando a un consejo, asociación de vivienda o departamento gubernamental. Los tres años no tienen que ser continuos.
Para averiguar si es elegible, puede usar este verificador de elegibilidad. Puede presentar su solicitud aquí una vez que haya establecido si es adecuado para usted.
En Irlanda del Norte, puede presentar una solicitud para comprar su casa si ha alquilado su casa al Departamento de Vivienda o a una asociación de vivienda durante los últimos cinco años. Sin embargo, si la propiedad es un bungalow de una o dos habitaciones, o en un desarrollo de viviendas protegidas, no calificará.
El plan finaliza para los inquilinos de asociaciones de vivienda este verano. Debe solicitar la compra de su casa antes del 28 de agosto de 2022.
El derecho a comprar no está disponible en Escocia o Gales.
Ventajas:
- Grandes descuentos están disponibles
- Algunos prestamistas hipotecarios tomarán el descuento como depósito
Contras:
- Si vende su casa dentro de los primeros cinco años, el arrendador tiene derecho a pedir la devolución de todo o parte del descuento
Crédito de la imagen: Future Plc/Douglas Gibb
Propiedad compartida
Propiedad compartida permite a las personas que no pueden permitirse comprar directamente comprar una parte de entre el 25 y el 75 % del valor de la propiedad. Obtienen una hipoteca sobre esta parte y el depósito necesario es relativamente pequeño, ya que solo se necesita para la parte que compra.
El saldo se cubre con el alquiler mensual a una asociación de vivienda. Los compradores tienen la oportunidad de comprar más acciones, lo que se conoce como escalamiento, sujeto a controles de asequibilidad. Esto significa que aumenta la cantidad de capital que posee en la propiedad y obtendrá una mayor mejora cuando finalmente se venda.
Para presentar una solicitud, comuníquese con el equipo de vivienda de su autoridad local para preguntar acerca de las asociaciones de vivienda en su área.
Puede encontrar información útil en sitios web como Compartir para comprar, los gobiernos Sea dueño de su casa sitio web, o Viviendas para londinenses si vives en Londres.
La propiedad compartida en Gales es similar al esquema en Inglaterra, donde compra del 25% al 75% de su casa y alquila el resto. Debe tener un ingreso combinado de £ 60,000 o menos y no poder comprar la propiedad sin asistencia. De acuerdo con las reglas, debe comprar de un propietario participante.
Para aplicar en Gales hay un en línea formulario de aplicación.
En Escocia existe el esquema New Supply Shared Equity (NSSE) que está abierto a compradores primerizos (así como a otros grupos prioritarios como los mayores de 60 años). Como comprador, pagará la parte más grande, generalmente entre el 60 % y el 80 % del costo de la casa, y el El gobierno escocés tendrá la participación restante en virtud de un "acuerdo de capital compartido", que celebrará contigo.
Debe ponerse en contacto con el ayuntamiento local o el propietario social, quienes pueden brindarle detalles sobre cómo presentar la solicitud y evaluarán su solicitud para ver si califica. Puede encontrar un esquema en su área aquí.
Irlanda del Norte tiene dos esquemas de propiedad compartida; Vivienda en copropiedad y FairShare. Ambos le permiten comprar el 50-90% de una propiedad y luego pagar el alquiler del resto, mientras aumenta gradualmente su participación cuando puede permitírselo.
La vivienda de copropiedad es para viviendas con un valor de hasta £ 175,000. Ciertas asociaciones de vivienda utilizan FairShare para propiedades de nueva construcción con un valor de hasta £ 160,000. puedes aplicar aquí.
Ventajas:
- Permite una ruta más accesible y económica hacia la escalera de la propiedad.
- Posibilidad de aumentar su participación en el capital de la propiedad
Contras:
- No todos los proveedores de hipotecas ofrecerán hipotecas para propiedad compartida
- Las propiedades de propiedad compartida son arrendamiento
- No lo posee en un sentido completamente legal hasta que haya escalado hasta el 100%
Alquiler con opción a compra (Irlanda del Norte)
Usted alquila una propiedad de nueva construcción de desarrollos respaldados por el gobierno (aunque también hay empresas privadas disponibles) durante tres años y recibe el 20% de su alquiler para ayudarlo a ahorrar un depósito. Las propiedades disponibles son propiedades de nueva construcción con un valor inferior a £ 165,000, con garantías de 10 años.
Tenga en cuenta que esto implica un pago inicial de £ 2,500 a Own Co al comienzo del proceso, una vez que haya sido aprobado.
El esquema de alquiler con opción a compra de Gales ahora está cerrado.
Ventajas:
- Reembolso bancario del 20% si compra la propiedad
- El alquiler no aumentará durante su arrendamiento
Contras:
- Debe pagar a la copropiedad un pago inicial de £ 2,500
¿Califico como comprador por primera vez?
La mayoría de los esquemas requieren que nunca antes hayas tenido una propiedad en el Reino Unido, aunque esto no se aplica al esquema de garantía hipotecaria. Muchos de ellos también requieren que usted no pueda pagar una propiedad sin el esquema correspondiente, para que la ayuda llegue a quienes realmente la necesitan.
Vídeo de la semana
David Hollingworth de L&C Mortgages dice: “Hay una variedad de esquemas diferentes, por lo que es importante comprender los diferentes requisitos y la forma en que funcionan. Los esquemas tendrán diferentes requisitos de elegibilidad para garantizar que la ayuda esté dirigida al grupo objetivo correcto. A menudo serán solo para compradores por primera vez, pero podría haber otros límites, como un límite máximo de ingresos o un valor máximo de propiedad.
