¿Qué bancos ofrecen hipotecas al 95%? Un resumen de los principales prestamistas

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Si ha logrado ahorrar un pequeño depósito para una casa, es posible que se pregunte qué bancos ofrecen una hipoteca del 95%. Estas hipotecas eran como polvo de oro para encontrar en un momento, pero ahora hay muchos bancos que las ofrecen.

UN 95% hipoteca se refiere a la relación préstamo-valor cuando compra una casa. Si tiene un depósito del 5%, deberá pedir prestado el 95% del valor de la propiedad para comprar una propiedad.

Por ejemplo, si ha ahorrado un depósito de £10 000 y desea comprar una casa de £200 000, deberá pedir prestadas £190 000 (el 95 % de £200 000).

Sus opciones de préstamo generalmente se vuelven más limitadas y más caras cuanto menor sea su depósito y, por lo tanto, cuanto mayor sea su LTV. Esto se debe a que hay más riesgo involucrado para el prestamista.

Martin Stewart, director de London Money, explica: “En hipotecas con una relación préstamo-valor más alta, existe un riesgo percibido desde la perspectiva de los préstamos. Hay poco compromiso (o incentivo) para que el consumidor mantenga los pagos si algo salió mal y lo último que necesita un prestamista es una fila de prestatarios que devuelven las llaves. Por lo tanto, los criterios, las evaluaciones de suscripción y asequibilidad son generalmente más intrusivos y rígidos cuando el depósito del comprador es pequeño.

“También existe el riesgo de equidad negativa con estos productos. No se necesitaría mucho movimiento negativo en los precios de la vivienda para que la hipoteca sea más alta que el valor de la propiedad. Esto tendrá muchos efectos colaterales para el prestamista y el prestatario”.

La buena noticia es que el mercado hipotecario del 95% se ve bastante saludable en este momento. Según Moneyfacts, hay casi 100 hipotecas al 95% en el mercado. Esto podría deberse, en parte, a la introducción del Programa de Garantía Hipotecaria del gobierno (más información a continuación).

¿Qué prestamistas ofrecen hipotecas al 95%?

Algunos prestamistas ofrecen hipotecas al 95 % como parte del Plan de Garantía Hipotecaria del gobierno, mientras que otros las ofrecen fuera del plan.

Los prestatarios verán poca diferencia entre las hipotecas respaldadas por el Sistema de Garantía Hipotecaria y otras hipotecas al 95%. Todo funciona exactamente de la misma manera: realiza un depósito del 5%, luego toma prestado el 95% del valor de la propiedad y lo paga en el plazo acordado.

Los siguientes bancos participan en el Programa de Garantía Hipotecaria para ofrecer hipotecas al 95%:

• barclays
• HSBC
• lloyds
• Noroeste
• santander
• dinero virgen

Según los términos del esquema, estos prestamistas deben incluir una hipoteca de tasa fija a cinco años en su gama de productos.

¿Qué es el Sistema de Garantía Hipotecaria?

El gobierno lanzó el Esquema de Garantía Hipotecaria en abril de 2021 y estará vigente hasta diciembre de 2022.

La pandemia hizo que las hipotecas del 95% prácticamente desaparecieran y el objetivo del esquema es lograr que los prestamistas participen nuevamente en esta parte del mercado hipotecario. El gobierno está haciendo esto al "garantizar" parte de la cantidad que los bancos prestan a los prestatarios hipotecarios.

Mark Harris, director ejecutivo del corredor hipotecario SPF Private Clients, dice: “Los prestamistas compran la garantía del gobierno; esto compensa a los prestamistas por posibles pérdidas en caso de que una propiedad sea recuperada. Los prestatarios todavía tienen que cumplir con los criterios del prestamista y las evaluaciones de asequibilidad.

‘El esquema de garantía hipotecaria ha aumentado la disponibilidad de hipotecas de bajo depósito. Además, permite que los prestamistas con garantía no hipotecaria ingresen al espacio sabiendo que no son la única opción disponible y, por lo tanto, están demasiado expuestos”.

Bajo el Esquema de Garantía Hipotecaria, los prestatarios pueden acceder a hipotecas con un depósito del 5%, lo que significa que pueden pedir prestado al 95% LTV. Al igual que con las hipotecas convencionales, los prestatarios deberán pasar verificaciones de crédito y de asequibilidad para que se les ofrezca una hipoteca.

El plan reduce el riesgo de las hipotecas en un 95 % para los prestamistas hipotecarios participantes, lo que les permite ofrecer más hipotecas a este LTV y a tasas más económicas que antes.

El Programa de Garantía Hipotecaria está disponible para compradores primerizos y mudanzas que compran una propiedad para vivir (no comprar para alquilar). Tanto las propiedades de nueva construcción como las existentes con un precio de hasta £ 600,000 son elegibles.

Prestamistas que ofrecen hipotecas al 95% fuera del Sistema de Garantía Hipotecaria

Los prestamistas hipotecarios también pueden ofrecer hipotecas al 95% por separado del Sistema de Garantía Hipotecaria. Lo que se ofrece cambia todo el tiempo, pero los siguientes prestamistas ofrecían hipotecas del 95 % en el momento de escribir este artículo:

• Hipotecas de Acuerdo
• Aldermore
• Banco atómico
• Sociedad de construcción de Cambridge
• Banco de Clydesdale
• banco cooperativo
• Sociedad de construcción de Coventry
• Sociedad de construcción de Cumberland
• banco dankse
• primer directo
• halifax
• Hinckley y Rugby Building Society
• Kensington
• Sociedad constructora de Leeds
• Sociedad constructora de puerros
• Sociedad constructora de Loughborough
• Banco Metropolitano
• Sociedad constructora de Monmouthshire
• A escala nacional
• Sociedad de construcción de Newcastle
• Sociedad de construcción progresiva
• Banco de confianza
• banco real de escocia
• Sociedad constructora de azafrán
• Sociedad de construcción de Skipton
• Sociedad constructora de Suffolk
• Sociedad constructora Tipton & Coseley
• TSB
• Vida Préstamos
• Sociedad constructora de West Brom
• Banco de Yorkshire
• Sociedad de construcción de Yorkshire

¿Qué tipo de tasa puedo esperar pagar por una hipoteca del 95%?

Normalmente pagará una tasa de interés más alta en una hipoteca del 95% que si tuviera un depósito más grande.

Mark Harris, director ejecutivo del corredor hipotecario SPF Private Clients, dice: “Cuanto mayor sea su depósito, generalmente menos pagará por su hipoteca. Por ejemplo, las soluciones de dos años al 70 % LTV están disponibles desde alrededor del 2,2 % (NatWest), mientras que esto aumenta al 2,42 % para el 90 % LTV (NatWest) y al 2,69 % para el 95 % (Nationwide)”.

Para ver más ejemplos de tasas actuales, Barclays ofrece una hipoteca del 95 % al 2,77 % fijo durante dos años, sin comisión de producto. Monmouthshire Building Society tiene una tasa fija de dos años del 2,39 % con una tarifa de £ 1149.

Las tasas fijas a cinco años tienden a ser más caras. Barclays tiene una tasa fija a cinco años del 3,04 % (sin comisión) y Dankse Bank del 2,85 % (con una comisión de 999 £).