Guía de hipotecas conjuntas: cómo comprar una propiedad con pareja, amigo o familia

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Elegir unir fuerzas con una pareja, un amigo o un miembro de la familia para comprar una propiedad al obtener una hipoteca conjunta tiene una gran ventaja: debería hacer que la compra sea más asequible.

Mark Harris, director ejecutivo del corredor hipotecario SPF Private Clients, dice: "Estos tipos de hipotecas han aumentado en popularidad a lo largo de los años, ya que resuelven una serie de posibles obstáculos de compra al aumentar la asequibilidad y el endeudamiento potencial.'

Aquí te explicamos cómo funcionan las hipotecas conjuntas y qué necesitas saber sobre ellas.

¿Cómo funcionan las hipotecas conjuntas?

Una hipoteca conjunta es una hipoteca que se comparte entre varias personas. La mayoría de las veces, eso significa compartir la hipoteca con otra persona. Pero en algunos casos hasta cuatro personas firman una hipoteca conjunta.

Puede contratar una hipoteca conjunta con una pareja, un amigo o un familiar. Cada persona será nombrada en las escrituras de propiedad y será igualmente responsable de los pagos de la hipoteca.

Chris Sykes, director asociado y consultor hipotecario en broker Finanzas Privadas, dice: “Se tienen en cuenta las circunstancias de cada solicitante para ver si (juntos) pueden pagar la hipoteca. Esto incluirá sus ingresos y cualquier compromiso que tengan en el fondo, como préstamos y deudas en otras propiedades.

Si está comprando una propiedad con otra persona, puede elegir ser propietario de una de dos maneras diferentes: 'inquilinos en común' o 'inquilinos conjuntos'. Si son copropietarios, se les considera como propietarios únicos con los mismos derechos sobre la propiedad. Sin embargo, como inquilinos en común, usted posee acciones particulares en la propiedad que reflejan cuánto invirtió inicialmente.

Tipos de hipotecas conjuntas

Las hipotecas conjuntas funcionan esencialmente de la misma manera que las hipotecas estándar y tienen tasas de interés y tarifas similares. Sin embargo, es de esperar que pueda depositar más dinero como depósito si está comprando con otra persona, y esto debería permitirle obtener una mejor tasa de interés hipotecario.

La regla general es que el más grande tu depósito, menor será la tasa de su hipoteca. Las mejores tarifas están reservadas para compradores con un depósito del 25% o más del valor de la propiedad. Pero incluso aumentar su depósito de, digamos, 5% a 10% podría brindarle una mejor tasa.

Si usted es un padre que ayuda a su hijo a subir la escalera de la propiedad, puede solicitar una hipoteca de "propietario único de copropietario". Estos le permiten unirse a una hipoteca sin estar en las escrituras de la propiedad o pagar el recargo del impuesto de timbre del 3% en una segunda propiedad.

Pros y contras de las hipotecas conjuntas

ventajas

• Obtener una hipoteca conjunta puede permitirle comprar una propiedad que de otro modo no habría podido pagar.
•  Por lo general, puede pedir prestado más si compra una propiedad con otra persona porque su ingreso combinado será mayor.
•  Podría obtener una mejor tasa hipotecaria si está depositando un depósito más grande.

Contras

• Estás creando un vínculo con la situación financiera y el historial de otra persona. Si tienen dificultades financieras o tienen un historial crediticio deficiente, esto también podría aparecer en su registro. Esto podría afectar sus posibilidades de obtener una hipoteca y otro tipo de crédito en el futuro.
• Estás confiando en que otra persona no perderá ningún pago, lo que podría ser estresante si alguna vez te preocupa.
• Si uno de ustedes quiere romper con una hipoteca conjunta, podría ser complicado.

¿Qué pasa si una persona quiere salir?

Puede haber muchas razones por las que esto podría suceder, como el divorcio o que una persona quiera comprar una casa propia, por ejemplo. Puede transferir la propiedad a un solo propietario, lo que también se conoce como comprar la parte del otro.

Harris dice: "Si uno de ustedes quiere comprar al otro y hacerse cargo de la hipoteca en su totalidad, el prestamista quiere ver pruebas de que puede permitirse el lujo de hacerlo antes de liberar a la otra parte de sus obligaciones.

Alternativamente, ambos pueden decidir continuar pagando la hipoteca incluso si uno de ustedes se ha mudado. O bien, puede vender y usar los ingresos para pagar la hipoteca, aunque puede enfrentar una cargo por amortización anticipada.

¿Es una buena idea una hipoteca conjunta con un amigo o familiar?

Potencialmente, sí, pero es muy importante que confíes plenamente en la persona en cuestión, ya que una hipoteca es un gran compromiso financiero.

Si un prestatario deja de pagar su parte de los reembolsos, el prestamista tiene derecho a perseguirlo por el dinero como copropietario. También necesitará que la otra persona esté de acuerdo si desea realizar cambios en la hipoteca, como extender el plazo o pedir más dinero prestado. También debe hablar sobre lo que sucederá si uno de ustedes quiere vender antes que el otro; incluso puede optar por establecer un acuerdo legal que establezca sus opciones.