Seguro de protección de pagos hipotecarios: ¿realmente lo necesito?

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  • Una vez que haya encontrado el derecho acuerdo hipotecario y puso su pie en la escalera de la propiedad, es probable que su hipoteca sea su gasto mensual más grande e importante. La consecuencia de no poder estar al día con los pagos significa que podrías perder tu casa. Es un pensamiento aleccionador.

    El seguro de protección de pagos hipotecarios es una póliza que cubre los costos mensuales de su hipoteca si no puede hacer los pagos porque está gravemente enfermo, lesionado o ha perdido su trabajo.

    A veces, esta cobertura se describe como "seguro de accidentes, enfermedad y desempleo", pero en la práctica puede elegir una póliza que le cubra solo uno o dos de estos problemas. O puede comprar una póliza combinada, aunque la cobertura por desempleo ha sido difícil de encontrar durante los últimos años.

    ‘El elemento de redundancia desapareció durante la pandemia, pero está regresando a través de un número limitado proveedores', dice Kevin Carr, experto en seguros y director gerente de Carr Consulting and Comunicaciones.

    ¿Cómo funciona el seguro de protección de pagos hipotecarios?

    Cuando compra una póliza, comienza a pagar primas mensuales. Entonces tiene derecho a reclamar si tiene un accidente o se enferma, o si pierde su trabajo, y como resultado pierde sus ingresos. El seguro pagará sumas mensuales libres de impuestos para cubrir el costo de su hipoteca y facturas.

    Las pólizas generalmente requieren que espere un tiempo antes de recibir su primer pago; esto se conoce como un período de diferimiento y es un poco como el exceso en otros pólizas de seguro, donde usted mismo cumple con la primera parte del reclamo. Esto podría durar desde algunas semanas hasta algunos meses.

    Los pagos generalmente duran uno o dos años, con un beneficio máximo probable de hasta el 65 por ciento de su salario antes de impuestos.

    ¿Cuanto cuesta?

    Esto dependerá de sus circunstancias y de la cantidad de ingresos que esté asegurando, pero podría esperar pagar razonablemente entre £ 10 y £ 30 por mes.

    En un ejemplo, una profesora de treinta y tantos años cotizaba entre £15 y £18 al mes. Se trataba de una póliza de seguro de protección de pago de hipoteca combinada, que cubría accidentes, enfermedad y desempleo.

    La política se basó en sus ganancias de £ 30,000 al año y pagos mensuales de hipoteca por valor de £ 400. El período de aplazamiento fue de dos meses y la póliza estaba diseñada para pagar £500 por mes durante un año.

    Exterior de conversión de granero

    Crédito de la imagen: Future PLC/James French

    En la práctica, los precios varían según una serie de factores. Por ejemplo, su edad, su salud, cuánto paga de su hipoteca, el tipo de trabajo que realiza y qué tan completa desea que sea la póliza.

    Los trabajadores de oficina se consideran de menor riesgo de accidentes que los constructores, por ejemplo. Cuanto más riesgosa sea su profesión, más costosa será la póliza.

    Puede obtener una cobertura más barata si solo cubre accidentes y enfermedades, o desempleo, en lugar de una póliza combinada.

    Cuanto más largo sea el período de aplazamiento, más barata será la póliza. Por lo tanto, si tiene una póliza de enfermedad generosa en el trabajo, un tiempo de espera más largo podría ahorrarle dinero.

    También es posible que desee un pago para cubrir más que solo los pagos de la hipoteca. Por lo tanto, si también desea un beneficio para cubrir otras facturas, pagará una prima mensual más alta por ese valor.

    ¿Soy elegible para el seguro de protección de pago de hipoteca?

    La mayoría de la gente puede comprar esta cubierta, pero hay algunas trampas que hay que tener en cuenta. Los autónomos tendrán dificultades para obtener cobertura de desempleo, por ejemplo. Y si tiene una condición de salud preexistente, es probable que quede excluida de la póliza.

    También hay exclusiones estándar para el estrés y el dolor de espalda, y normalmente hay un límite máximo de edad de 65 años.

    Si necesita ayuda para buscar un seguro de protección, hable con un corredor. Puede encontrar uno utilizando la herramienta "buscar seguro" de la Asociación Británica de Corredores de Seguros.

    ¿Lo necesito?

    No está obligado a tenerlo, pero puede resultar valioso. Rose St Louis, directora de protección de la aseguradora Scottish Widows, no se anda con rodeos sobre la importancia de proteger sus ingresos.

    Ella dice: "La gran mayoría de los inquilinos y propietarios de viviendas no tienen cobertura y el impacto de esto podría ser realmente aterrador".

    Como señala St Louis, si alguien no puede trabajar debido a problemas de salud, "es posible que no pueda pagar sus facturas y se le pida que abandone su hogar".

    Aún así, si bien tiene sentido proteger los ingresos, el seguro de protección de pagos hipotecarios no es la única opción.

    Vídeo de la semana

    Portátil abierto en un escritorio de madera en una oficina doméstica amarilla

    Crédito de la imagen: Future Plc

    ¿Qué otros tipos de seguros de protección existen?

    • El seguro de protección de ingresos hace lo que parece: protege los ingresos que recibe a través del empleo. Puede cubrir sus gastos mensuales si está demasiado mal para trabajar o tiene un accidente. Los pagos también son libres de impuestos. Las pólizas suelen tener menos exclusiones y duran más, pero son más caras.
    • El seguro de vida paga una suma global libre de impuestos a su familia si fallece. También puede comprar un seguro de vida hipotecario, específicamente para cubrir su préstamo hipotecario.
    • La cobertura de enfermedades críticas paga una suma global libre de impuestos si se queda lidiando con una enfermedad grave como el cáncer.

    Siempre es aconsejable tener ahorros también. Pero es probable que pocas personas tengan suficientes reservas para hacer frente a períodos significativos de falta de trabajo.

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