¿Qué es una hipoteca de por vida y es la opción adecuada para usted?

Ganamos una comisión por los productos comprados a través de algunos enlaces en este artículo.

Ya sea que desee vivir la vida al máximo o ayudar a las generaciones más jóvenes, la jubilación a veces puede parecer costosa; pero una hipoteca de por vida podría ayudar.

Al igual que cualquier otro préstamo hipotecario, una hipoteca de por vida le permite pedir prestado contra el valor de su propiedad. Sin embargo, a diferencia del hipoteca probablemente sacó para comprar su casa, no necesita hacer pagos mensuales. En su lugar, usted paga el dinero y los cargos por intereses cuando finalmente se vende su casa (cuando muere o se muda a un centro de atención).

Esto es muy diferente a las formas de estilo antiguo de lanzamiento de acciones, como esquemas de reversión de viviendas, que requerían que usted vendiera una parte de su casa a un prestamista por un precio muy por debajo de la tasa de mercado.

¿Cómo funciona una hipoteca vitalicia?

La forma en que toma el préstamo con una hipoteca de por vida depende de usted. Puede tomar una suma global desde el principio si tiene que pagar un gasto importante, o puede establecer un mecanismo de retiro, lo que le permite tomar dinero cuando lo necesite.

Según LV=, el 41% de los clientes utilizan hipotecas de por vida para ayudar a pagar sus deudas (como las hipotecas de interés solamente). Mientras que el 23% quiere ayudar a amigos y familiares con dinero.

Georgina Oxton, gerente de división de lanzamiento de acciones de la compañía, dice: “Una proporción significativa de nuestros clientes están pagando deudas o refinanciando. Pero también estamos viendo que los jubilados quieren ayudar a las generaciones más jóvenes con esos grandes hitos como ir a la universidad o comprar una primera casa”.

Ella agrega: "Drawdown también está creciendo en popularidad, con personas que lo usan para aumentar sus ingresos o tal vez para pagar la atención en su hogar o las cuotas escolares de un nieto".

¿Cuál es el criterio de préstamo para una hipoteca de por vida?

Las hipotecas de por vida generalmente están disponibles para propietarios de 55 o 60 años que han pagado (o casi pagado) sus hipotecas. La cantidad que puede pedir prestado dependerá del valor de su casa y de su edad. Cuanto mayor seas, más puedes pedir prestado.

La mayoría de las personas eligen esta opción porque quieren quedarse en su propia casa. Pero también debería ser posible mudarse, siempre que su nuevo hogar cumpla con los criterios de su prestamista.

Hasta aquí todo bien. El problema, sin embargo, son los costos.

¿Cuánto cuesta una hipoteca de por vida?

Primero está el costo de establecer una hipoteca de por vida. Deberá pagar una tarifa de solicitud, una tarifa legal y, potencialmente, una tarifa de valoración. También necesita obtener asesoramiento financiero especializado para contratar un plan de liberación de capital, que tendrá una tarifa, a menos que utilice un asesor que trabaje a comisión. La cantidad que pagará variará según el proveedor y los asesores que utilice, pero los costos de instalación pueden ascender a varios miles de libras.

Luego están los cargos por intereses que se aplicarán a su préstamo. A medida que aumenta el interés, cuanto más vive, más cara se vuelve su deuda.

Will Hale, director ejecutivo de Advisor Key, explica: “Posiblemente, la mayor desventaja de la liberación de acciones es que se agregan intereses al préstamo. Puede encontrar que esto crece rápidamente con el tiempo debido al impacto de la capitalización. Naturalmente, esto afectará la cantidad que puede dejar como herencia y puede reducir su situación financiera. flexibilidad en las últimas etapas de la vida si le queda un capital limitado y pocos otros activos para caer de nuevo en.'

La siguiente tabla toma el ejemplo de un préstamo de £ 100,000 de una persona de 65 años y muestra cómo una deuda puede más que duplicarse en 25 años.

Años	Balance de prestamo
65	£100,000
70	£115,927
75	£134,392
80	£155,797
85	£180,611
90	£209,378

Fuente: LV=
Supone un interés del 3 % sin reembolsos del préstamo

Sin embargo, si bien su deuda puede crecer más rápido de lo que anticipa, existen salvaguardas y se han agregado nuevas características del producto para abordar las preocupaciones de los prestatarios.

Siempre que su proveedor de productos sea miembro de la Consejo de Liberación de Equidad, una garantía de equidad no negativa vendrá como estándar. Esto significa que nunca deberá más que el valor de su casa cuando se venda. Algunos proveedores también han introducido la protección de la herencia, lo que le permite reservar algo de dinero para sus seres queridos, así como reembolsos opcionales sin multas para ayudar a mantener a raya los intereses.

Cuánto le moleste el costo de la liberación de capital dependerá en última instancia de sus circunstancias y del deseo de dejar dinero a sus seres queridos.

“De hecho, estamos viendo que los clientes más jóvenes se sienten atraídos por la idea de una herencia en vida y quieren ver a su familia disfrutando del dinero mientras están en forma y bien”, dice Oxton.

Ella agrega: "También se trata de la tranquilidad y la libertad de las preocupaciones de dinero, que pueden pesar mucho en algunas personas".

Hipotecas de por vida: los pros y los contras

Ventajas:

• Le permitimos acceder al capital de su casa sin venderla ni mudarse
• Sacar a tanto alzado o recargar tus ingresos
• Gastar el dinero como quieras
• No tiene que hacer ningún pago (a menos que así lo desee) hasta que su casa se venda cuando muera o se mude a la atención.
• Portar tu hipoteca es posible, lo que significa que aún puede moverse si lo desea

Contras:

• La acumulación de intereses significa que cuanto más viva, más cara se volverá su deuda.
• Es posible que no pueda dejar una herencia a sus seres queridos
• Los costos de instalación pueden ser costosos
• Puede reducir su elegibilidad para beneficios con verificación de recursos

¿Es una buena idea una hipoteca de por vida?

Sean cuales sean sus puntos de vista, es importante no sacar una hipoteca de por vida sin una comprensión completa de su costo potencial. También debe considerar el impacto que podría tener una hipoteca de por vida en su capacidad para reclamar beneficios estatales con verificación de recursos.

Por eso es tan importante hablar de sus planes, no solo con un asesor sino también con su familia. Aborda el problema con una mente abierta.

Hale dice: “Pagar una hipoteca puede verse como un gran logro y un precursor de la jubilación, por lo que algunos se preocupan por tomar más préstamos. Sin embargo, cuando tienen tiempo para hablar de esto con un asesor, se sienten mucho más cómodos. Y comprenda sus opciones, así como las garantías que forman parte de los productos”.

Una hipoteca de por vida podría ser una opción sensata para usted, pero es importante pensar primero en todas las alternativas. La reducción de personal, por ejemplo, podría ser más atractiva si pudiera acercarlo a la familia. También puede descubrir que hay otras formas de aumentar sus ingresos con estos alternativas a la liberación de acciones.