- Financiamiento de la vivienda
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Si es un preso hipotecario, está atrapado en un trato hipotecario costoso, lo que puede ser particularmente estresante cuando el costo de vida se dispara.
Las tasas hipotecarias aún son bajas, por lo que volver a hipotecar puede marcar una gran diferencia en sus gastos, y es realmente importante que pueda hacer esto ahora mismo”, dice David Hollingworth del corredor de hipotecas L&C.
Aquí te explicamos qué es un preso hipotecario y cuáles son tus opciones si lo eres.
¿Qué es un preso hipotecario?
El término se refiere a los propietarios de viviendas que no pueden cambiar a un mejor trato hipotecario reducir sus gastos, a pesar de mantener los pagos. “Pueden estar atrapados porque sus circunstancias han cambiado, como trabajar por cuenta propia, por ejemplo, y ahora no pasarían las pruebas de asequibilidad de los prestamistas ', dice Mark Harris, director ejecutivo del corredor hipotecario SPF Private Clientela.
La crisis financiera de 2008 provocó la primera ola de presos hipotecarios, cuando los precios de la vivienda se desplomaron, dejando a muchos propietarios con poco o ningún capital en sus viviendas. Antes de eso, algunos bancos ofrecían hipotecas de hasta el 125% del valor de la propiedad. Ahora, el máximo que puede pedir prestado es alrededor de cuatro veces su salario, y necesitará un depósito de al menos el 5%.
Los prestamistas han estado ajustando sus criterios de préstamos hipotecarios en los últimos años, por lo que los propietarios de viviendas tienen más aros por los que pasar para obtener un nuevo trato, y algunos se están quedando atrás.
Crédito de la imagen: Future PLC/David Giles
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¿Cómo sé si soy preso hipotecario?
Si compró su casa o se volvió a hipotecar antes de que se introdujeran pruebas de asequibilidad más estrictas en 2014, y no puede cambiar a una oferta más barata, es probable que sea un prisionero hipotecario.
Esto podría poner sus finanzas bajo una presión extrema si está sentado en la costosa tasa variable estándar (SVR) de su prestamista, que generalmente promedia alrededor del 4%.
Por ejemplo, si le quedan £ 200,000 en su hipoteca, con 25 años para pagar, sus pagos mensuales serían £ 1,056. Reducir su tasa al 1,5 % en una hipoteca de tasa fija a dos años reduciría los pagos mensuales a £800.
Pero si eres un preso hipotecario, no estás solo. regulador de la ciudad el Autoridad de conducta financiera (FCA) está revisando cuántas personas son presos hipotecarios, creyendo que el número es superior a los 250.000 estimados en el Reino Unido.
Soy un preso hipotecario, ¿qué puedo hacer?
Hay varias opciones si te enfrentas a una pared de ladrillos cuando intentas rehipotecar. Podría intentar mudarse a un prestamista que no cumpla con algunas de las estrictas pruebas de asequibilidad, según las nuevas reglas. La FCA introdujo cambios en 2020 para facilitar el proceso de cambio de acuerdos hipotecarios para prisioneros hipotecarios, basando la decisión en su historial de pago en lugar de una prueba de asequibilidad.
Es posible que pueda pasar a una oferta más económica si le quedan cinco años en un saldo de hipoteca de al menos £ 50,000 a un máximo del 75% de la relación préstamo-valor (LTV). Si tiene una hipoteca de solo interés, también necesitará un plan de pago claro. Puede usar la herramienta de asequibilidad de prisioneros hipotecarios de MoneyHelper para determinar si es probable que lo acepten según las nuevas reglas.
'Pero primero, primero podría intentar negociar un nuevo acuerdo con su prestamista existente si está atascado en su SVR. Siempre que siga ofreciendo productos y el trato debe ser de igual a igual”, dice Harris.
Vale la pena hablar con un agente hipotecario, ya que pueden comprobar todo el mercado. Mejorar sus posibilidades de poder pasar a otro acuerdo. También encontrarán la opción más barata y mejor para sus circunstancias personales. Algunos prestamistas tienen productos específicos que están diseñados para ayudar a los presos hipotecarios. Incluyen West Brom, NatWest, Halifax y Santander, pero otros prestamistas también pueden ofrecer ofertas, si cumple con sus criterios.
Crédito de la imagen: Future PLC/Simon Whitmore
si eres capaz de pagar en exceso su hipoteca o acortar el plazo restante, el préstamo le costará menos a largo plazo y aumentará su elección de ofertas. Pero, por supuesto, las finanzas están lo suficientemente estiradas en la actualidad con el costo de las facturas diarias altísimos.
¿Cómo puedo evitar convertirme en un preso hipotecario?
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Si está firmando un nuevo acuerdo, no debería encontrarse atrapado en una tasa de interés cara, ya que ya habrá pasado por las pruebas de asequibilidad de un prestamista.
"Pero si su situación cambia, por ejemplo, si tiene hijos y está pagando por el cuidado de los niños, es posible que sus opciones sean más limitadas cuando se trata de volver a hipotecar", dice Hollingworth. Si tiene dificultades para obtener un nuevo trato con su prestamista actual, compare para ver qué se ofrece en otros lugares.
