Explicación de los atrasos hipotecarios: conozca los riesgos de los pagos atrasados

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Los atrasos hipotecarios son una deuda prioritaria que deberá abordarse antes que cualquier otro compromiso monetario. La turbulencia en la economía del Reino Unido ha apretado los presupuestos de los hogares. Por lo tanto, es difícil para muchos propietarios mantenerse al tanto de las deudas y las facturas diarias.

Como nación, nuestro mayor problema en este momento es el aumento de la inflación. El costo de vida se está disparando: el Banco de Inglaterra espera que la inflación alcance el 5% en 2022. Las facturas de energía, los precios de los alimentos y otros costos están aumentando rápidamente. Incluso con el mejores tasas hipotecarias en su lugar, podría ser una lucha para algunos en los próximos meses.

Si usted es un comprador por primera vez o tiene un adicional hipoteca de compra para alquilar, estar bajo presión financiera significa que puede ser difícil priorizar el pago mensual de su hipoteca por encima de otros compromisos. Pero perder el pago de su hipoteca puede tener las consecuencias más graves.

Explicación de los atrasos hipotecarios

Si se atrasa en su hipoteca, caerá en "moras de hipoteca". Si no hace un pago, se registrará en su informe de crédito y dañará su puntuación de crédito. También afectará sus posibilidades de ser aceptado para otros tipos de préstamos, incluidas hipotecas, préstamos, tarjetas de crédito o contratos telefónicos, en el futuro. En última instancia, si no paga su hipoteca, podría perder su casa si el prestamista solicita la recuperación.

A los propietarios se les otorgaron moratorias en los pagos durante la pandemia, lo que no afectó su historial crediticio. Sin embargo, este fue un acuerdo único que ahora ha llegado a su fin.

Cómo evitar los atrasos en la hipoteca

Si sientes el pellizco, no entres en pánico. Hay muchos pasos que puede tomar para evitar caer en mora de hipoteca.

1. Tomar acción

El consejo más importante de todos es actuar con rapidez. Si ve que surge un problema, porque ha sufrido un despido, por ejemplo, o ha visto reducidas sus horas de trabajo, no esconda la cabeza en la arena. Llame a su prestamista hipotecario de inmediato para discutir sus opciones, en lugar de abandonar la conversación hasta que esté a punto de perder un pago.

2. Esté al tanto de la planificación del presupuesto

Muchos prestamistas, así como recursos como Experto en ahorro ofrecer herramientas de presupuesto. Estos le ayudarán a obtener una imagen más clara de lo que gana y lo que gasta.

Las herramientas en línea pueden ayudarlo a identificar cualquier gasto no esencial que podría reducirse o eliminarse. También puede encontrar un planificador de presupuesto en el sitio web del gobierno. moneyhelper.org.uk. Es posible que descubra que al reducir sus gastos en otras áreas aún puede pagar su hipoteca a tiempo.

3. Pruebe el soporte personalizado

Si aún no puede ver una manera de pagar su hipoteca en su totalidad, su prestamista tendrá un equipo dedicado de asesores disponibles para hablar con usted.

Algunas ofertas de hipotecas vienen con la opción de tomar un pago de vacaciones. Su prestamista le informará si está disponible para usted. Nunca cancele su débito directo sin hablar primero con su prestamista o terminará en mora de hipoteca y creará una marca negra en su informe de crédito.

Otras opciones incluyen extender el plazo de su hipoteca para reducir sus pagos mensuales. Esto aumentará la cantidad de intereses que paga en general, pero podría darle un valioso respiro.

Alternativamente, su prestamista podría cambiarlo temporalmente de una hipoteca de pago de capital a una hipoteca de solo interés. Una hipoteca de pago de capital significa que está pagando tanto la deuda como los intereses. Si cambia a solo interés, su deuda hipotecaria no se reducirá, pero su costo mensual será menor.

4. Considere la consolidación de deuda

Endeudarse más para pagar tarjetas de crédito y préstamos costosos puede liberar algo de efectivo a corto plazo, pero podría terminar pagando mucho más intereses al repartir esas deudas a un plazo más largo. También puede descubrir que comienza a acumular deudas de tarjetas de crédito nuevamente si no ha abordado sus hábitos de gasto. Hable con un profesional de asesoramiento gratuito sobre deudas antes de seguir este camino.

5. Busque asesoramiento gratuito sobre deudas

No hay necesidad de pagar por el asesoramiento de la deuda. Hay muchos servicios gratuitos y organizaciones benéficas que pueden ayudarlo, como Moneyhelper, Línea de Deuda Nacional, Consejo Ciudadano y Cambio de paso.

6. Planes de pago y pagos atrasados

Si ha llegado a un acuerdo con su prestamista para suspender sus pagos o pagar menos de su pago contractual cada mes esto se registrará en su informe de crédito y afectará su crédito puntaje.

Lo que se llama una bandera de acuerdo permanecerá en su archivo de crédito durante tres años después de que finalice el acuerdo. Todos los pagos que realice por un monto inferior a su pago mensual se mostrarán como atrasos, al igual que cualquier pago que se salte por completo.

Los pagos perdidos o atrasados ​​permanecen en su historial crediticio durante seis años y pueden desanimar a otros prestamistas a ofrecerle crédito. Sugiere que tiene dificultades financieras y puede tener problemas para pagar futuros acuerdos.

Si no cumple con el plan de pago del prestamista y ha agotado todas las demás formas de apoyarlo, el prestamista puede llevarlo a la corte y recuperar su propiedad. Sin embargo, la recuperación es una acción extrema y los prestamistas la utilizan como último recurso.

7. Reparación de crédito

Muchas personas pasan por períodos de dificultades financieras en algún momento de sus vidas. Si le sucede a usted, tome medidas para minimizar el daño a sus finanzas y crédito. Pero si termina con marcas negras en su archivo de crédito, no todo está perdido.

El hecho de que las marcas negras se adhieran a su archivo durante seis años no significa que se le negará el crédito por ese tiempo.

Los prestamistas hipotecarios especializados considerarán ofrecerle un préstamo hipotecario dos años después de que se registraron sus atrasos, siempre que se haya mantenido al día con sus pagos desde entonces. Tendrá que pagar una tasa de interés más cara que la que ofrecerían los bancos comerciales. Pero al reconstruir un buen historial de hipotecas y pagos de facturas, no solo reparará su historial crediticio, sino también su puntaje crediticio.

Un agente hipotecario independiente puede ayudarlo a manejar estos problemas para obtener el mejor trato posible, incluso si su solicitud no es estándar.