- Financiamiento de viviendas
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El programa Help to Buy está dirigido a compradores nuevos para ayudarles a tener un pie en la escalera de la propiedad. Ofrece un préstamo con garantía hipotecaria a cinco años sin intereses pagado por la Agencia de Viviendas y Comunidades (que se comercializa como Homes England). Es una agencia gubernamental financiada por el Departamento de nivelación, vivienda y comunidades.
Un récord de 55.000 hogares compraron una vivienda a través del programa Help to Buy en el año financiero 2020-21. Desde que se introdujo el plan en abril de 2013, 328.506 hogares han comprado una casa a través del programa.
Esta guía le explicará todo lo que necesita saber acerca de la Ayuda para comprar. Desde si es elegible, hasta cuánto puede pedir prestado y cómo es este programa de compra de vivienda.
El esquema de ayuda para comprar - explicado
Crédito de la imagen: Alamy
¿Qué es el programa Help to Buy?
El programa Help to Buy: Equity Loan se relanzó el 1 de abril de 2021 y estará vigente hasta marzo de 2023. Al igual que con la propiedad compartida, el objetivo del plan es ayudar a los compradores por primera vez a subir a la escalera de la propiedad. Los compradores potenciales por primera vez en Inglaterra pueden solicitar un préstamo con garantía hipotecaria de hasta el 20 por ciento del valor de una casa de nueva construcción. Los compradores de Londres pueden pedir prestado hasta un 40 por ciento para reflejar los precios más altos de las propiedades en la capital.
La cantidad que puede gastar en la casa depende de dónde compre en Inglaterra:
| REGIÓN | PRECIO MÁXIMO DE PROPIEDAD |
| Noreste | £186,100 |
| noroeste | £224,400 |
| Yorkshire y Humber | £228,100 |
| East Midlands | £261,900 |
| West Midlands | £255,600 |
| Inglaterra del este | £407,400 |
| Londres | £600,000 |
| Sureste | £437,600 |
| Sur oeste | £349,000 |
Por ejemplo, si desea comprar una casa en el suroeste de Inglaterra por 200.000 libras esterlinas con un depósito del cinco por ciento y un préstamo con garantía hipotecaria del 20 por ciento. Necesitará un depósito de £ 10,000, £ 40,000 Help to Buy y una hipoteca de £ 150,000.
¿Quién es elegible para el programa Help to Buy?
Debes tener al menos 18 años. No puede ser dueño de una casa o tierra en cualquier parte del mundo ahora o en el pasado. Si está comprando con otra persona, esta también debe cumplir con los criterios de "comprador por primera vez".
Si está casado o en una relación de convivencia, tendrá que hacer una solicitud conjunta con su cónyuge o pareja civil y ambos vivirán en la casa y la tendrán como su única residencia.
Crédito de la imagen: Future Plc / Douglas Gibb
¿Todos los prestamistas ofrecen ayuda para comprar hipotecas?
No todos los prestamistas ofrecerán una hipoteca de Ayuda para comprar. “Los prestamistas que ofrecen ayuda para comprar hipotecas variarán las hipotecas de sus productos hipotecarios estándar. Esto se debe a que usted es una de las tres partes involucradas en su hipoteca, que lo incluye a usted mismo, al gobierno y a su proveedor ", dice Kate Burns, asesora hipotecaria en Servicios hipotecarios KB.
¿Puedo comprar una casa de nueva construcción en Ayuda para comprar?
No todos los desarrollos venden sus casas con Ayuda para Comprar. “Sin embargo, la mayoría de los constructores más grandes tienen que proporcionar una cierta cantidad de viviendas asequibles según el tamaño del desarrollo. Esto se acuerda con la autoridad local ", dice Gemma Caufield, gerente de la sucursal de ventas residenciales en Bramleys.
Cualquier constructor de viviendas que desee vender viviendas a través de Help to Buy debe presentar una solicitud a Homes England para formar parte del plan. El desarrollador debe ser una empresa con sede en el Reino Unido y proporcionar una garantía de construcción. Todos los constructores de Help to Buy también deben haber aceptado inscribirse en el Defensor del Pueblo de Casas Nuevas. El esquema ayuda a los compradores a resolver o ser compensados por trabajos de construcción deficientes y hace cumplir estándares de construcción más altos.
¿Cómo devuelvo el préstamo?
Durante los primeros cinco años, el préstamo con garantía hipotecaria no tiene intereses. Solo paga una tarifa de gestión mensual de £ 1 mediante domiciliación bancaria.
A partir del sexto año, usted paga la tarifa de administración mensual de £ 1 y paga una tasa de interés mensual del 1,75 por ciento del préstamo sobre el capital.
Continuará pagando intereses hasta que haya liquidado su préstamo en su totalidad. La tasa de interés aumentará en abril de cada año en función de la tasa de inflación en ese momento, más un dos por ciento. Si la tasa de inflación es del 0 por ciento o menos, la tasa de interés aumentará en un dos por ciento.
Debe reembolsar el préstamo con garantía hipotecaria en su totalidad cuando cancele el reembolso de la hipoteca, venda su casa o llegue al final del plazo de su préstamo, que generalmente es de 25 años. Puede cancelar su préstamo con garantía hipotecaria en su totalidad o realizar pagos parciales en cualquier momento antes de esa fecha. Sin embargo, cualquier pago parcial que elija hacer además de un pago de interés mensual debe ser al menos el 10 por ciento del valor de mercado de su casa en ese momento. Los pagos parciales reducirán el monto adeudado por el préstamo sobre el valor líquido.
¿Qué pasa cuando vendo mi casa?
Puedes vender tu casa en cualquier momento. Tendrá que liquidar el préstamo con garantía hipotecaria antes de que se complete la venta. "Cuando esté listo para vender la propiedad que compró a través de Help to Buy, se debe organizar una tasación independiente para calcular el valor total de la casa", dice Jonny Enticknap, en Hamptons.
"Luego, reembolsa el porcentaje del préstamo que se pidió prestado al gobierno, que varía según el valor actual de la propiedad", dice.
¿En qué consiste el proceso de compra de vivienda de Ayuda para comprar?
Crédito de la imagen: Future Plc / Colin Poole
Con tres partes involucradas, comprar una casa a través del esquema de Ayuda para Comprar puede ser más complicado que la compra de una propiedad estándar. A continuación, se muestra un resumen del procedimiento.
Encuentra una propiedad
Primero busque una nueva construcción con un constructor de viviendas que esté registrado en el esquema. Visita Sea dueño de su casa para buscar agentes en su área.
Cuando haya encontrado una casa, deberá pagar una tarifa de reserva y recibir un formulario de reserva firmado por el constructor de viviendas. La tarifa se reembolsará si no se aprueba un préstamo con garantía hipotecaria.
Registra tu interés
A continuación, regístrese con su agente de Help to Buy en su área en Own Your Home.
Envíe a su agente un formulario de información de propiedad completo y el formulario de reserva firmado. Luego, el agente verificará su elegibilidad. "En esta etapa, también es aconsejable recibir asesoramiento independiente de un asesor financiero o corredor hipotecario", dice James Smith, director y cofundador de Holden Smith. "Para garantizar que este tipo de préstamo sea el más adecuado para su situación personal".
Si se aprueba su solicitud, su agente de Help to Buy le dará una autorización para proceder emitida por Homes England. Este es un documento oficial que indica que es elegible para el préstamo con garantía hipotecaria y que puede progresar en la compra de la vivienda.
Contratos de intercambio
Designe a su propio abogado o transportista, quien le brindará orientación legal y más formularios para completar. La Autoridad para proceder tiene una validez de tres meses. Si expira, deberá volver a aplicar. En esta etapa, también debe concertar el pago de la hipoteca con un prestamista.
Una vez que se hayan completado todos los formularios necesarios y las verificaciones de título, puede intercambiar contratos. Se espera que pague al menos el cinco por ciento de su depósito y está legalmente obligado a comprar su nueva casa.
Terminación
En este punto, usted pagará el resto de su depósito, su prestamista le paga al constructor de viviendas el monto total de su hipoteca y Homes England paga su préstamo sobre el valor líquido al constructor de viviendas.
Ahora eres legalmente dueño de tu nueva casa. Puede iniciar oficialmente el lista de verificación de mudanza.
"Una vez que se produce la finalización legal, el agente de Help to Buy pasa sus datos al préstamo con garantía hipotecaria administrador para administrar la cuenta de préstamos con garantía hipotecaria hasta que se pague en su totalidad ", dice Kate Burns, Mortgage Consultor en Servicios hipotecarios KB.
Crédito de la imagen: Future Plc / Colin Poole
Ayuda para comprar: pros y contras
¿Qué tiene de bueno Help to Buy?
- Ayuda a quienes compran por primera vez a obtener una casa nueva con un pequeño depósito.
- No tendrá que pagar intereses sobre el préstamo con garantía hipotecaria durante los primeros cinco años.
¿Cuáles son los negativos?
- Un préstamo con garantía hipotecaria está asegurado contra su propiedad de la misma manera que lo está una hipoteca de reembolso. Esto significa que si no puede mantenerse al día con los reembolsos, corre el riesgo de perder su casa.
- Una vez que haya intercambiado los contratos, es posible que deba pagar los costos si cambia de opinión y se retira de la compra de la casa.
- No puede realizar ningún cambio estructural en su propiedad, como una extensión o convertir un dormitorio en un baño, sin permiso.
- No se le permite subarrendar su casa sin permiso, lo cual puede ser restrictivo.
¿Hay más consideraciones?
Debe completar la compra de su casa dentro de los seis meses posteriores al intercambio de contratos.
La cantidad que pide prestada se basa en el valor de mercado de su nueva casa cuando la compra. Si aumenta el valor de mercado de su casa, también aumenta la cantidad que debe pagar.
Video de la semana
Sin embargo, si el valor de su vivienda disminuye, la cantidad que debe reembolsar también disminuye. "Durante los últimos 18 meses, hemos visto un aumento de los valores en el Reino Unido, por lo que es poco probable que la gente vea una caída en valor de la propiedad a menos que inicialmente paguen significativamente más que el valor de mercado por la propiedad ", dice Jonny Enticknap.
Tenga en cuenta las tarifas adicionales. "Hay una cantidad significativa de papeleo tanto para un asesor financiero, si contrata a uno, como para su abogado para completar con el préstamo Help to Buy", dice James Smith. "Así que espere una tarifa adicional además de la habitual honorarios de abogado ya que puede ser un proceso de papel bastante oneroso ".
