Cómo financiar una autoconstrucción: consejos de expertos para ayudar a presupuestar

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¿Estás pensando en construir tu propia casa? Es una tarea enorme, pero puede resultar muy gratificante si la haces bien. Obtendrá la propiedad que realmente desea y es posible que pueda ahorrar sumas sustanciales. La gran pregunta es cómo financiar una casa autoconstruida, ya que es difícil saber por dónde empezar.

Entonces, ha financiado la remodelación de una cocina y la ha logrado. Luego, el proyecto logró una doble extensión con facilidad. Quizás la siguiente etapa sea considerar la posibilidad de construir la casa de sus sueños usted mismo. No es tan intimidante como parece cuando sabe cómo financiar una autoconstrucción e implementar la construcción personalizada, con el derecho Asesoramiento inmobiliario. Además, tampoco tendrás que hacer un curso de albañilería.

Cómo financiar una autoconstrucción

“Es importante saber que una casa autoconstruida es realmente una casa autocompensada; uno donde el diseño y las especificaciones son elegidos por el ocupante ", dice Andrew Baddely-Chappel, CEO,

Asociación Nacional de Personalización y Autoconstrucción (NaCSBA).

“Por lo general, toman las decisiones en lugar de hacer el trabajo ellos mismos. Aunque muchos también realizan partes del proceso, como la gestión de proyectos y, a veces, también forman parte de la construcción física. Cuanto más haga, más podrá ahorrar. La mayoría de los autoconstructores terminan con mejores casas por menos dinero que si hubieran comprado la casa terminada a un desarrollador ".

Aún así, deberá planificar cuidadosamente la financiación de su autoconstrucción. Hay muchas opciones diferentes cuando se trata de financiar una vivienda autoconstruida.

Usando sus ahorros

Si ha podido acumular una gran cantidad de ahorros para financiar su autoconstrucción, querrá estar seguro de que el efectivo se mantiene en una cuenta bancaria o de una sociedad de crédito hipotecario que ofrece seguridad, así como una tasa de interés competitiva.

"Ponemos nuestro dinero en bonos nacionales de ahorro y renta cuando construimos nuestra casa por nosotros mismos", dice Mark Brinkley, autor de Biblia para constructores de casas. “Un plan respaldado por el gobierno nos pareció más seguro. Los bonos premium son otra buena opción, ya que puede retirar el dinero cuando lo necesite ".

Independientemente de lo que haya calculado sus costos, es vital tener un fondo de contingencia por encima del 15-20%. "Es difícil obtener costos fijos de los constructores en este momento debido a la escasez de suministros y mano de obra", dice Brinkley.

“Actualmente es una situación inestable y su contingencia podría verse absorbida por costos de construcción imprevistos. Aunque, por lo general, son los costos subterráneos los que pueden reducir el presupuesto. Nunca se sabe con certeza cuáles serán los cimientos hasta que se “comienza a construir”. La diferencia entre una base de piso recto y una complicada puede ser de decenas de miles de libras. Tienes más control sobre el suelo, ya que puedes cambiar la especificación a medida que te acercas al final y eliges los accesorios ".

Si desea recargar los ahorros, con el valor neto de una vivienda existente, puede optar por un préstamo puente, que se liquida una vez que se vende la propiedad. "Podemos ayudar a los autoconstructores de hasta 80 años, que a menudo buscan construir a un tamaño menor", dice Mike Pawley, director de Hipoteca y finanzas de Mayflower. "Los préstamos puente en una residencia principal están regulados y tienen un límite de 12 meses".

Vender su casa actual

Si está vendiendo su propiedad existente, recuerde que deberá pagar tanto por la casa que se está construyendo como por un lugar para vivir durante la construcción. Esto puede causar una restricción temporal en las finanzas.

Algunas personas optan por vivir "en el lugar" (en una caravana) para ahorrar dinero, pero esto puede no ser atractivo o posible. O alquilar es una opción. "Puede ser necesario firmar un contrato de arrendamiento a largo plazo, incluso si solo necesita la casa por un período más corto", dice Baddely-Chappel del NaCSBA (Asociación Nacional de personalización y autoconstrucción). "Es posible que tengas que moverte durante la construcción, así que prepárate y apunta a vivir liviano, con la mayor cantidad posible de almacenamiento".

La ventaja es que cualquier valor acumulado en la venta de la propiedad estará a su disposición. "Con una autoconstrucción, normalmente pagará por la construcción en etapas y posiblemente utilizará muchas partes diferentes para diferentes partes del trabajo. Esto significa que necesita tener dinero disponible a menudo en un solo lugar ”, dice Baddely-Chappel.

"Esto puede exceder el límite protegido por FSCS de £ 85,000 (el esquema de compensación respaldado por el gobierno que paga si pierde dinero debido a una quiebra bancaria), pero hay protección de hasta £ 1 millón durante seis meses en "saldos altos temporales" de bienes raíces actas.'

Obtener una hipoteca de autoconstrucción

Las hipotecas de autoconstrucción especializadas están disponibles con prestamistas que comprenden el proceso de construcción. Se diferencian de las hipotecas estándar y, dado que el riesgo es mucho mayor para el prestamista, necesitarán más detalles sobre usted y su proyecto.

“Los prestamistas de autoconstrucción quieren detalles completos y un desglose de costos del proyecto, con un cronograma de construcción. Necesitarán saber quién está administrando el proyecto, el tipo de construcción, cuál es la propiedad y qué garantías existen ", dice Mike Pawley.

"Fundamentalmente, quieren estar seguros de que el proyecto es 'completable' y asegurarse de que la posición del flujo de caja del cliente sea positiva durante toda la construcción antes de que accedieran a financiar".

Los montos de los préstamos son similares a las hipotecas estándar, aunque se encuentran disponibles montos mayores. Los prestamistas analizarán sus ganancias al considerar lo que ofrecerán.

“La mayoría de los prestamistas autoconstruidos limitan sus múltiples evaluaciones de ingresos a 4.5. Aunque tenemos acceso a prestamistas que utilizarán 5,5 veces los ingresos de los clientes que ganen más de 75.000 libras esterlinas, ”dice Pawley. “Aproximadamente la mitad de los prestamistas valorarán la parcela cuando lo solicite el cliente y liberarán fondos en función de las obras terminadas. La otra mitad normalmente se lanzará en etapas importantes de la compilación ".

Pawley agrega: “Si el terreno ya es propiedad de los clientes, podríamos financiar el 100% del costo de construcción. Idealmente, el 25% de los costos totales del proyecto (terreno y construcción) del cliente mantendrá abiertas las opciones hipotecarias. Aunque tenemos relaciones con prestamistas que financiarán con tan solo un depósito del 15% de los costos totales del proyecto ".

¿Cómo está la financiación para la autoconstrucción de cara al 2022?

'Muy positivo. El Gobierno (en Inglaterra) está a punto de lanzar su plan de acción de construcción propia y personalizada, que incluye Ayuda para la construcción. El esquema permite a las personas construir su propia casa con solo un depósito del 5% (si es la única casa que tendrá), ”dice Baddely-Chappel de NaCSBA.

Característica: Jackie Parker