Las mejores tasas hipotecarias y cómo encontrarlas

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Para la mayoría de nosotros, los pagos de la hipoteca o el alquiler son nuestro mayor gasto regular. Por lo tanto, obtener la mejor tasa hipotecaria puede significar que ahorrará cientos o incluso miles de libras al año en pagos. El mercado hipotecario es competitivo en este momento, pero eso no significa que sea fácil para todos obtener una excelente hipoteca.

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Los prestamistas hipotecarios utilizan las tasas de interés para gestionar su demanda. Lo que eso significa es que si llegan a un acuerdo con una gran tasa de interés hipotecario, probablemente no durará mucho. Y algunos bancos y sociedades de crédito hipotecario son bastante exigentes con respecto a quién obtiene las mejores tarifas. Pero, sea cual sea su situación, hay pasos que puede tomar para mejorar sus posibilidades de obtener una buena oferta.

Las mejores tasas hipotecarias en mayo de 2019

Las mejores hipotecas de tasa fija a dos años

Prestador	Tasa de oferta	Trato	Tarifa	LTV máximo	ERC	Notas
Barclays	1.44%	Arreglo de 2 años	£999	60%	sí	Valoración gratuita. Trabajo legal gratuito para remortgage
Puerro unido	2.95%	Arreglo de 2 años	£0	95%	sí	Valoración gratuita y reembolso de £ 250

Las mejores hipotecas de tasa fija a cinco años

Prestador	Tasa de oferta	Trato	Tarifa	LTV máximo	ERC	Notas
Barclays	1.83%	Arreglo de 5 años	£999	60%	sí	Valoración gratuita. Trabajo legal gratuito para remortgage
Hanley Económico	2.99%	Arreglo de 5 años	£999	95%	sí	Valoración gratuita

Las mejores hipotecas de tasa fija a 10 años

Prestador	Tasa de oferta	Trato	Tarifa	LTV máximo	ERC	Notas
TSB	2.29%	Arreglo de 10 años	£995	60%	sí	Valoración gratuita. Trabajo legal gratuito para remortgage
Dinero virgen	4.98%	Arreglo de 10 años	£0	95%	sí	Reembolso de £ 300

Las mejores hipotecas con tasa de seguimiento de dos años

Prestador	Tasa de oferta	Trato	Tarifa	Max L televisor	ERC	Notas
Leeds	1.38%	Rastreador de 2 años	£999	75%	sí	Valoración gratuita. Trabajo legal gratuito para remortgage
Monmouthshire	2.55%	2 años de descuento	£0	95%	No	Valoración gratuita

Hipotecas con mejores intereses

Prestador	Tasa de oferta	Trato	Tarifa	LTV máximo	ERC	Notas
HSBC	1.54%	Arreglo de 2 años	£999	75%	sí	Valoración gratuita. Trabajo legal gratuito para remortgage
Barclays	1.90%	Arreglo de 5 años	£999	75%	sí	Valoración gratuita. Trabajo legal gratuito para remortgage

Las mejores hipotecas para compradores por primera vez

Prestador	Tasa de oferta	Trato	Tarifa	LTV máximo	ERC	Notas
Tesco	2.82%	Arreglo de 2 años	£995	95%	sí	Valoración gratuita y reembolso de £ 500
TSB	3.29%	Arreglo de 5 años	£995	95%	sí	Valoración gratuita y reembolso de £ 500

Las mejores hipotecas de jubilación solo con intereses

Prestador	Tasa de oferta	Trato	Tarifa	LTV máximo	ERC	Notas
Penrith	2.59%	2 años de descuento	£699	50%	sí	Valoración gratuita y trabajo legal
Leeds	3.99%	Arreglo de 10 años	£999	55%	sí	Valoración gratuita

La mejor hipoteca para alquilar

Prestador	Tasa de oferta	Trato	Tarifa	LTV máximo	ERC	Notas
Leeds	1.46%	Rastreador de 2 años	£999	60%	sí	Valoración gratuita. Trabajo legal gratuito para remortgage

Fuente:Londres y país corredores hipotecarios

¿Cómo encuentro la mejor tasa hipotecaria?

Si está pensando en comprar una propiedad o reubicarse, un buen punto de partida es familiarizarse con las tasas hipotecarias que se ofrecen. Eso significa buscar en los sitios web de algunos agentes hipotecarios y en sitios de comparación de precios. Consulte también lo que ofrece su propio banco o prestamista hipotecario, ya que algunos tienen mejores ofertas para los prestatarios existentes o para los clientes que realizan operaciones bancarias con ellos.

Los prestamistas de la calle pueden ser competitivos, pero no son la única opción si está buscando una hipoteca. Las sociedades de construcción pequeñas a veces pueden ser más comprensivas y flexibles si su situación no es sencilla, como si recientemente cambió de trabajo o trabaja por cuenta propia. Y hay algunos bancos digitales y solo para dispositivos móviles que también ofrecen hipotecas.

Los corredores hipotecarios que tienen buenas tablas de "mejor compra" incluyen Londres y el país y John Charcol. Martin Lewis Experto en ahorro de dinero también tiene una tabla de hipotecas de mejor compra fácil de usar.

Las tasas hipotecarias se mueven rápidamente, por lo que es posible que pueda obtener una mejor tasa cuando realmente presente la solicitud.

Preparando tus finanzas

Una vez que tenga una idea de lo que se ofrece, comience su preparación para que sus finanzas estén en la mejor forma cuando realmente solicite su hipoteca. No dejes esto para el último minuto. Verifique su calificación crediticia unos meses antes solicitando una copia de su informe crediticio.

Debe hacerlo en las tres principales agencias de referencia crediticia; Equifax, Experian y TransUnion (su marca de consumidor, Noddle, proporciona informes crediticios de forma gratuita). Puede solicitar una copia de su informe en línea. Le costará £ 2 con las otras dos agencias cada vez que presente su solicitud, pero es posible que pueda obtener su informe de forma gratuita a través de las promociones regulares que realizan.

La razón por la que tiene sentido solicitar su informe de crédito con anticipación es que si hay un error, tiene tiempo para corregirlo. Y si su informe de crédito muestra pagos atrasados ​​o atrasados, puede agregar lo que se llama un "aviso de corrección". Esta es una breve explicación de por qué no realizó el pago. Un prestamista hipotecario tendría que considerar esta explicación antes de tomar una decisión sobre si concederle un préstamo o no.

Si no está en el registro electoral, regístrese. Los prestamistas hipotecarios lo utilizan para verificar que usted es quien dice ser, y afectará su calificación crediticia si no está registrado. Puedes hacer esto en Registrarse para votar.

Si normalmente está sobregirado, reduzca o cancele su sobregiro. Los prestamistas hipotecarios se pondrán nerviosos si su sobregiro aumenta mes a mes o es considerable. No tiene que estar libre de deudas, pero los bancos tomarán en cuenta cualquier deuda que ya tenga (como préstamos y tarjetas de crédito) al calcular cuánto prestar.

Calculando cuánto pedir prestado

Aunque las tasas hipotecarias para acuerdos particulares varían de un prestamista a otro, todas tienden a cobrar un mayor tasa cuanto más desee pedir prestado en relación con el valor de la propiedad (llamado el valor del préstamo, o LTV).

Los prestamistas hipotecarios tienden a trabajar con umbrales similares, y las tasas hipotecarias suelen aumentar por cada cinco por ciento adicional que desee pedir prestado. Entonces, si puede mantener sus préstamos en, digamos, 80 por ciento en lugar de 82 por ciento, su tasa hipotecaria debería ser un poco más barata.

¿Qué tipo de tarifa elegir?

Hay muchos tipos diferentes de tasas hipotecarias y no siempre está claro exactamente cómo funcionan.

• Tarifas fijas son los más sencillos: hacen lo que dicen en la lata. La tasa hipotecaria no puede subir ni bajar durante el plazo del arreglo, que normalmente es de dos a diez años. Son excelentes si necesita certeza, pero normalmente vienen con un cargo por reembolso anticipado si necesita cancelar la hipoteca antes de que finalice el plazo. No es un problema si se muda de casa y puede llevarse la hipoteca.
• Tasas de seguimiento realizar un seguimiento de la tasa de interés base del Banco de Inglaterra. Cuando la tasa del Banco de Inglaterra baja, la tasa de seguimiento cae inmediatamente en la misma cantidad y viceversa cuando la tasa aumenta. Diferentes prestamistas hipotecarios cobrarán una prima diferente en su tasa de seguimiento. Ésta es la diferencia entre la tasa base del Banco de Inglaterra y la tasa que se le cobra. En el momento de redactar este artículo, algunas tarifas de seguimiento de las mejores compras cobran entre un 0,65 y un 0,75 por ciento por encima de la tarifa base.
• Hipotecas con descuento son un tipo diferente de tasa variable. Aquí, en lugar de pagar una prima por encima de la tasa del Banco de Inglaterra, obtiene un descuento sobre la tasa variable estándar (SVR) del prestamista. A diferencia de las tasas de seguimiento, los prestamistas hipotecarios no tienen que aumentar o reducir la tasa de descuento cuando el Banco de Inglaterra cambia su tasa de interés. Si lo hacen, no tienen que cambiar la tasa de descuento en la misma cantidad.

Cuando se agote la tasa de su hipoteca, pasará a la tasa variable estándar de su prestamista a menos que cambie a otro acuerdo. Siempre verifique cuál es la tasa variable estándar antes de elegir un acuerdo hipotecario. Varían en más del dos por ciento entre los prestamistas y, si sus circunstancias cambiaran y no pudiera calificar para una excelente tasa, querrá saber que no está siendo golpeado por el SVR.

Si está seguro de encontrar la mejor oferta, puede solucionarlo usted mismo. Tenga en cuenta que encontrar la tasa más barata es fácil, pero encontrar la mejor hipoteca es menos sencillo.

Comparación de prestamistas hipotecarios

Los prestamistas hipotecarios cobran una serie de tarifas y algunos son mucho mejores y más rápidos para entregar las ofertas, algo crucial si necesita moverse rápido para asegurar la propiedad. Mientras que otros son una mejor opción si trabaja por cuenta propia o su empleo no es sencillo, por ejemplo, tiene un contrato de duración determinada o su trabajo es estacional.

Ahí es donde un corredor hipotecario puede valer su peso en oro. Puede ver uno cara a cara, por teléfono o usar un corredor digital. Elija lo que elija, asegúrese de saber exactamente lo que pagará por sus consejos y verifique lo que la gente dice sobre ellos en sitios web de reseñas como Trustpilot y Feefo.

¿Qué efecto tiene el Brexit en las tasas hipotecarias?

El Brexit puede haber creado el espectáculo político de la década, pero es difícil desentrañar sus efectos en las tasas hipotecarias, según Peter Gettins. de los corredores hipotecarios de Londres y el país: "No soy un economista y es difícil ver un impacto directo en las tasas hipotecarias que se pueda atribuir claramente a Brexit ». El resultado del Brexit es un menor número de compradores y eso, a su vez, ha significado que algunos prestamistas hipotecarios hayan reducido sus tipos de interés en un intento por atraer clientes.

Peter dice que esto es particularmente notable en las hipotecas de alto valor, como el 95 por ciento. “Hoy se puede obtener una tasa fija del 95 por ciento a cinco años tan baja como el 2,99 por ciento. Hace seis meses, habría hecho bien en encontrar un producto similar al 3,5 por ciento ".

¿Subirán o bajarán las tasas hipotecarias?

Siempre es difícil predecir si las tasas hipotecarias subirán o bajarán y con la situación política actual, es aún más difícil. Pero Jane King, asesora hipotecaria de Ash-Ridge Private Finance, cree que es poco probable que bajen las tasas: El consenso es que las tasas fijas no pueden bajar mucho, ya que los prestamistas no podrían obtener un margen de beneficio razonable. Las tasas de seguimiento se ven obligadas a seguir las tasas base del Banco de Inglaterra y, nuevamente, hay poco espacio para que se reduzcan mucho más ".

¿Cuál es una buena tasa de interés para una hipoteca?

El dos por ciento es el punto de referencia al que debe aspirar, según Peter Gettins, de los corredores hipotecarios de London and Country. Dice que hay prestamistas que ofrecen esta tasa en una variedad de productos, desde tasas fijas a cinco años (si desea pedir prestado hasta el 75 por ciento del valor de la propiedad) para obtener arreglos de dos años sin cargo en el 90 por ciento préstamo a valor. Incluso puede obtener una tasa fija de siete años a poco menos del dos por ciento.

¿Puede negociar una mejor tasa de interés para una hipoteca?

No puede regatear la tarifa a la baja como puede hacerlo con un seguro de hogar. Pero si no ha revisado su acuerdo hipotecario por un tiempo, y especialmente si está en el estándar tasa variable, es muy probable que pueda obtener algo mejor, dice Peter de London and Country Gettins. "Los prestamistas son cada vez más buenos para cuidar de sus clientes existentes", dice, "y con frecuencia les ofrecen las mismas tarifas que los nuevos clientes, a veces incluso mejores".

¿Cuál es el mejor período de tiempo para una hipoteca de tasa fija?

La duración de su hipoteca de tasa fija depende completamente de sus propias circunstancias y presupuesto. "Una familia con niños pequeños en un área con buenas escuelas que no tiene planes de mudarse puede buscar una tasa fija de cinco o incluso diez años", dice Jane King de Ash-Ridge Private Finance. "Una persona joven y soltera que quiera mudarse por su carrera, podría querer la flexibilidad de una tarifa fija mucho más corta".

Si compara una tasa fija de dos años y una de cinco años, con las mismas tarifas y cargos, las tarifas de la hipoteca de dos años resultarán más caras "por año". Suena obvio, pero es fácil concentrarse en la tasa de interés general, que será más baja en un acuerdo de tasa fija a dos años.

Si bien hay muchas hipotecas de tasa fija a dos y cinco años, no hay tantos prestamistas hipotecarios que las ofrezcan por diez años o más.

Verifique el cargo por reembolso anticipado, especialmente si elige una tasa fija más larga. Por lo general, es un porcentaje que se reduce con el tiempo y varía mucho entre prestamistas y acuerdos de hipotecas de tasa fija.

Tasas y tasas hipotecarias

No es solo la tasa hipotecaria en sí lo que debe tener en cuenta, sino también las tarifas que cobra el prestamista. La mayoría de los prestamistas cobran una tarifa de negociación (que suele rondar las 1.000 libras esterlinas, o incluso más). Puede haber una tarifa de reserva, aunque estos son menos comunes. Algunos prestamistas ofrecen dos versiones de sus acuerdos hipotecarios; uno con tarifa y otro gratuito. Si tiene una hipoteca más pequeña, vale la pena comparar la opción sin cargo.

Normalmente, tendrá que pagar una tarifa de valoración y también los honorarios legales, aunque el prestamista puede hacer una contribución para cubrirlos.

¿Cuál es el costo total de comparación?

Cuando busque ofertas hipotecarias, verá la frase "costo total para la comparación" o APRC (tasa de cambio porcentual anual) junto a una tasa de interés. Esta es una cifra estandarizada, proporcionada por el prestamista, para mostrar la tasa de interés general durante la duración del trato. Incluye el costo de la hipoteca, más las tarifas y cargos que tenga que pagar.

Es una cifra útil porque le ayuda a comparar ofertas que pueden parecer similares en la superficie (p. Ej., La misma tasa de titulares) pero que funcionan de manera bastante diferente cuando se tienen en cuenta todos los costos.

Con un poco de preparación y la ayuda de un corredor hipotecario profesional, o un poco de investigación, podrá encontrar una buena oferta hipotecaria.