¿Debo arreglar mi hipoteca y por cuánto tiempo debo arreglar?

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Si no está seguro de si debe arreglar su hipoteca, no está solo. Después de todo, ha sido una experiencia emocionante para cualquiera que intente comprar una propiedad o volver a hipotecar su préstamo hipotecario en los últimos meses.

Junio ​​de 2023 marcó otra ronda de fuertes y frecuentes aumentos en las tasas hipotecarias ya que la inflación se mantuvo más alta de lo esperado. Esto llevó al Banco de Inglaterra a continuar con sus aumentos de la tasa base y provocó pronósticos, en ese momento, de que la tasa base podría alcanzar un máximo de 5,75%. Actualmente se sitúa en el 5,25% tras 14 subidas consecutivas.

Y las acciones del Banco han tenido un impacto significativo en las tasas hipotecarias. Entre el 22 de junio y el 4 de agosto, el tipo fijo medio a dos años pasó del 5,49% al 6,85%, según expertos en datos financieros Moneyfacts, ya que los prestamistas hipotecarios tuvieron en cuenta la posibilidad de una tasa base aún mayor se eleva

Entonces eso plantea la pregunta, ¿es ahora el momento adecuado para asegurar una tasa fija antes de que suban aún más? O, como en octubre pasado cuando las tasas se dispararon después del mini-presupuesto pero cayeron ligeramente en febrero y marzo, ¿es mejor mantenerse firme y esperar que el costo de los préstamos caiga? Hemos pedido a expertos en hipotecas que compartan sus puntos de vista.

 ¿Debo arreglar mi hipoteca?

(Crédito de la imagen: Future PLC/Colin Poole)

Si debe arreglar su hipoteca o no, dependerá de sus circunstancias específicas (y es una buena idea discutirlo con un agente hipotecario).

Sin embargo, la principal ventaja de fijar su tarifa es que sabrá exactamente cuánto paga mensualmente. el pago de la hipoteca será por un número fijo de años y podría protegerlo de tasas de interés adicionales caminatas Pero si las tasas caen, tendrá que pagar una tasa más alta mientras dure su solución.

Es comprensible que los prestatarios no estén seguros de fijar una tasa de alrededor del 6,5 % durante los próximos dos a cinco años, considerando que hace solo 12 meses las tasas eran al menos la mitad.

A la confusión se suma que desde principios de agosto, a pesar de un aumento en la tasa base una vez más, algunos de los prestamistas hipotecarios más grandes, incluidos NatWest y HSBC, comenzaron a reducir las tasas.

chris sikes, director técnico de la corredora hipotecaria Private Finance, explica que la tasa base actual no es el único factor que influye en el costo de las hipotecas.

"Los bancos compran dinero de los mercados financieros para prestarlo a sus prestatarios. La tasa a la que compran este dinero se llama tasa de intercambio. El factor principal que afecta el costo de las tasas swap no es el nivel de la tasa base ahora, sino las expectativas del mercado financiero sobre dónde estará la tasa base en los próximos años".

Añadió: “Durante las últimas semanas hemos tenido algunas noticias positivas en forma de cifras de inflación de EE. UU. y el Reino Unido que han caído. Eso significa que a pesar de que la tasa base volvió a subir en agosto, las tasas swap han bajado porque ahora existe la expectativa de que la tasa base futura no alcance su punto máximo esperado. Algunos prestamistas han reducido las tasas debido a esto”.

¿Qué pasa si las tarifas cambian?

Si elige una tasa fija y las tasas bajan en un futuro próximo, no se beneficiará de la reducción de los costos de endeudamiento. Estará atado a esa tasa durante su duración o enfrentará un cargo por reembolso anticipado si se va antes de que expire la oferta.

Si las tasas aumentan, estará protegido del aumento en los costos de los préstamos hasta que expire el plazo de su tasa fija.

Puede cambiar a una tasa más económica si las tasas hipotecarias caen antes de que haya completado su compra o nueva hipoteca. Pídale a su agente hipotecario que verifique si las tasas de su prestamista han bajado desde que presentó la solicitud.

Chris Sykes agrega: “Nos ponemos en contacto con los prestatarios que se acercan a una nueva hipoteca seis meses antes. Fijamos una tarifa y luego, si las cosas cambian, las cambiamos a una mejor oferta más cerca del momento.

“En la mayoría de los casos, no está obligado por la oferta de hipoteca del prestamista hasta que complete su compra (lo que significa que está listo para mudarse) o cuando finaliza su rehipotecas y la nueva tasa ha comenzado.”

(Crédito de la imagen: Future PLC)

Qué tener en cuenta antes de arreglar tu hipoteca

“Los prestatarios a los que les gusta protegerse de las turbulencias del mercado y les gusta presupuestar en torno a una cifra mensual fija suelen preferir las tasas fijas”, añade Chris Sykes. “Ahora más que nunca, esta es una prioridad generalizada”.

Otros prestatarios, que pueden soportar aumentos en los pagos si las tasas suben, están optando por tasas variables de seguimiento o de descuento, porque esperan que la tasa base y las tasas hipotecarias caigan más rápido de lo que predicen algunos economistas y están dispuestos a tomar eso jugar."

Antes de fijar tu tarifa, considera cuáles serán tus planes para los próximos años. El tiempo más corto que puede fijar una tasa es de dos años. Si planea mudarse de casa o recaudar fondos adicionales dentro de dos años, incurrirá en una penalización de salida para cambiar de hipoteca.

Si no está seguro de sus planes para los próximos dos años, pídale a su agente hipotecario que encuentre un trato de rehipotecas o hipoteca comprador primerizo que no tiene penalizaciones por amortización anticipada. Es probable que sea una tasa variable, ya sea una hipoteca rastreadora o una hipoteca con descuento. Aunque estas tarifas pueden ser más baratas ahora, si la tarifa base aumenta nuevamente, pronto aumentarán.

 ¿Por cuánto tiempo debo arreglar mi hipoteca?

(Crédito de la imagen: Future PLC)

Comúnmente puede arreglar su hipoteca por dos, cinco o 10 años. Ocasionalmente, los prestamistas introducen arreglos de tres, siete e incluso 40 años, pero estos son raros. Pero es importante que hable con un corredor de hipotecas o con su prestamista para obtener consejos específicos sobre por cuánto tiempo debe arreglar, o incluso si debe arreglar.

Pros y contras de una tarifa fija corta

Una tasa fija corta se considera cualquier cosa menos de cinco años. Si las tasas hipotecarias caen pronto, se beneficiará de poder volver a hipotecar a una tasa más baja en solo dos años. Si opta por un contrato de cinco años, estará sujeto a una tasa alta durante otros tres años.

La desventaja de una tasa fija a corto plazo es que si las tasas aumentan considerablemente en ese período, pronto enfrentará otro aumento en los pagos.

También enfrentará otro paquete de costos de rehipotecas dentro de dos años.

Ventajas y desventajas de las soluciones a largo plazo

Optar por una tasa a cinco años es una buena manera de aislarse de un mercado volátil a largo plazo. La selección de una solución de cinco años también puede ser una buena opción para los prestatarios que compran a un alto valor de préstamo, como el 95% o el 90%, que están preocupados por terminar con un patrimonio negativo en uno o dos años. Un plazo de cinco años da la oportunidad de recuperar el precio de la vivienda.

Fijar a un plazo más largo también significa que no habrá costos de retransacción dentro de dos años.

Sin embargo, si las tasas caen en los próximos dos años, estará atado a una tasa más alta por más tiempo.

 ¿Cuándo bajarán las tasas hipotecarias?

(Crédito de la imagen: Future PLC)

Zoopla espera que las tasas hipotecarias alcancen su punto máximo durante el verano. Según Moneyfacts, las tasas promedio de dos y cinco años son 6.83% y 6.33% respectivamente. Las tarifas comenzaron a reducirse marginalmente en agosto.

Se espera que las tasas hipotecarias caigan desde sus máximos actuales, pero no a los niveles a los que estamos acostumbrados desde las secuelas de la crisis financiera.

El fundador de MoneySavingExpert, Martin Lewis señala que durante los últimos 15 años, los prestatarios han vivido un "momento anómalo" en el que las tasas de interés han estado "en el limbo muy por debajo de los mínimos históricos anteriores de 300 años". No hay una regla que diga que esas tasas bajas volverán.

De acuerdo a El análisis de Zoopla, las tasas hipotecarias podrían caer por debajo del 5% a finales de este año para los prestatarios con un depósito del 25% o más, pero agrega que la caída será lenta.

Los compradores de viviendas y los acreedores hipotecarios deben esperar que las tasas hipotecarias se mantengan entre el 4 y el 5 % durante algún tiempo después de que superemos el reciente aumento de las tasas.

jane rey, asesor de liberación de hipotecas y acciones, Ash-Ridge Private Finance, agregó: “Tenemos que aceptar que las tasas de interés ultrabajas se encontraban dentro de un entorno artificial y es poco probable que las veamos de nuevo. Los prestatarios tendrán que acostumbrarse a tasas más altas y la sensación entre los economistas en este momento es que la tasa base de los bancos se establecerá alrededor de la marca del 5%”.

Samantha Partington es una periodista de finanzas personales especializada en hipotecas y el mercado inmobiliario.

Durante los últimos nueve años, Samantha ha trabajado para el Daily Mail, el sitio web comercial Mortgage Solutions y el título comercial Property Week. Ella escribe regularmente para páginas de dinero nacionales, incluidas Money Mail y Sun Money, y apoya a las empresas de tecnología de utilería con la redacción de contenido.