Στεγαστικά δάνεια με εγγυητές: πώς μπορούν να σας βοηθήσουν να ανεβείτε στη σκάλα του ακινήτου;

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Εάν τα νέα της αύξησης των τιμών των κατοικιών σας κάνουν να απελπίζεστε για να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού, αξίζει να μάθετε εάν μια υποθήκη με εγγυητή θα μπορούσε να είναι το κλειδί σας για την ιδιοκτησία κατοικίας. Οι τιμές των κατοικιών φαίνεται να κινούνται μόνο προς μία κατεύθυνση. Σύμφωνα με την τελευταία Έρευνα Τιμών Κατοικιών Χάλιφαξ, το μέσο κόστος του ακινήτου ήταν 289.099 £ τον Μάιο και οι τιμές έχουν αυξηθεί κατά 74% μόνο την τελευταία δεκαετία.

Σε συνδυασμό με τη συνεχιζόμενη κρίση του κόστους ζωής, σημαίνει ότι το να φτάσεις στη σκάλα του ακινήτου είναι πιο δύσκολο από ποτέ. Δεν πειράζει να βρεις το τα καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων, εάν δεν έχετε τεράστιο εισόδημα ή δεν έχετε μια αρκετά μεγάλη κατάθεση, η εύρεση απλώς ενός δανειστή που θα συμφωνήσει σε οποιαδήποτε υποθήκη μπορεί να είναι μια πρόκληση.

Εδώ είναι που μερικές φορές μπορούν να βοηθήσουν οι υποθήκες με εγγυητές. Εάν είστε σε θέση να αξιοποιήσετε την οικονομική ασφάλεια ενός άλλου ατόμου στην αίτησή σας για στεγαστικό δάνειο – για Για παράδειγμα, ένας γονέας ή άλλος συγγενής – μπορεί να βρείτε κάποιους δανειστές που θα τους επιτρέψουν να υποστηρίξουν την υποθήκη σας εφαρμογή.

Μάθετε περισσότερα για τα στεγαστικά δάνεια με εγγυητές και πώς οι πιο ευέλικτοι δανειστές θα μπορούσαν να σας βοηθήσουν να κάνετε αυτό το άπιαστο πρώτο βήμα στη σκάλα ιδιοκτησίας.

Τι είναι η υποθήκη εγγυητή και πώς λειτουργούν;

Εάν τα οικονομικά σας δεν είναι αρκετά ισχυρά για να μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη μόνοι σας, μια υποθήκη εγγυητή θα μπορούσε να σας βοηθήσει. Αυτές οι προσφορές σάς δίνουν τη δυνατότητα να υποβάλετε την αίτησή σας με την υποστήριξη άλλου ατόμου, αλλά δεν σημαίνει ότι πρέπει να αγοράσετε μαζί ή να συμφωνήσετε απρόθυμα να μοιραστείτε το νέο σας pad.

Παραδοσιακά, οι υποθήκες εγγυητών απαιτούσαν να βρείτε κάποιον που θα ήταν έτοιμος να καλύψει τις μηνιαίες αποπληρωμές σας εάν δυσκολευτείτε. Ωστόσο, τώρα είναι επίσης διαθέσιμα προϊόντα που επιτρέπουν στα άτομα να βάλουν τις αποταμιεύσεις τους ή ακόμα και τη δική τους περιουσία ως ασφάλεια στην υποθήκη σας.

Όπου οι δανειστές δεν είναι σίγουροι για τη συμφωνία για ένα δάνειο, κάποια μορφή εγγυητή μπορεί να προσφέρει πολύτιμη διαβεβαίωση.

Ο Daniel Knott, σύμβουλος υποθηκών και ασφάλισης στην Active Financial εξηγεί: «Μια υποθήκη εγγυητή επιτρέπει ο δανειστής να λάβει υπόψη τόσο τα οικονομικά σας όσο και τα οικονομικά του εγγυητή σας κατά τον υπολογισμό του τι θα προσφέρει εσείς. Ας ελπίσουμε ότι θα σας επιτρέψει να δανειστείτε περισσότερα από ό, τι αν υποβάλλατε αίτηση μόνοι σας.»

Ωστόσο, ο τρόπος με τον οποίο οι δανειστές δημιουργούν ενυπόθηκα δάνεια μπορεί να διαφέρει. Ο David Hollingworth, αναπληρωτής διευθυντής επικοινωνίας της London & Country Mortgages επισημαίνει ότι πολλοί Οι δανειστές θα επιμείνουν τώρα ότι ο εγγυητής θα κάθεται από κοινού στην υποθήκη, αντί να κρύβεται στο Ιστορικό. Αλλά και πάλι αυτό δεν σημαίνει ότι οι γονείς σας θα κατέχουν το ακίνητο ή θα έχουν δικαιώματα για το ελεύθερο δωμάτιο.

«Αυτό βοηθά τον δανειολήπτη φέρνοντας το εισόδημά του στο παιχνίδι και οι δανειστές το προσφέρουν όλο και περισσότερο επιλογή για έναν γονέα να μην είναι στους τίτλους ιδιοκτησίας με συμφωνία «κοινοδανείου ατομικής επιχείρησης», εξηγεί.

Τα στεγαστικά δάνεια μεμονωμένων δανειοληπτών θεωρούνται επίσης καλύτερη επιλογή για τον εγγυητή από την τυπική κοινές υποθήκες. Δεδομένου ότι δεν κατονομάζονται στους τίτλους, δεν θα θεωρούνται νομικά ιδιοκτήτες του ακινήτου, με αποτέλεσμα να αποφεύγονται επιπλέον τέλος χαρτοσήμου επιβαρύνσεις και μια πιθανή υποχρέωση φόρου υπεραξίας που μπορεί να συνεπάγεται η κοινή ιδιοκτησία.

Τα κριτήρια δανεισμού του εγγυητή θα διαφέρουν από δανειστή σε δανειστή. Ο Knott προσθέτει: «Βασικά ζητήματα θα είναι η μέγιστη ηλικία που θα εξετάσουν για έναν εγγυητή και ποιος τύπος του προσώπου που θα δεχτούν, καθώς ορισμένοι δανειστές θα δέχονται μόνο μέλη της άμεσης οικογένειας ως επώνυμα εγγυητής.'

Τα στεγαστικά δάνεια με εγγυητές δεν είναι μακροπρόθεσμες συμφωνίες. Αυτή η ιδέα είναι ότι οι ρυθμίσεις τελειώνουν μόλις ο δανειολήπτης έχει επαρκές εισόδημα (και ίδια κεφάλαια στο ακίνητο) για να υποστηρίξει μόνος του την υποθήκη. Ωστόσο, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι οι εγγυητές δεν μπορούν να αποχωρήσουν όποτε το επιθυμούν – οι δανειστές πρέπει να εγκρίνουν την αφαίρεση οποιουδήποτε εγγυητή από ένα δάνειο.

Σε ποιον είναι κατάλληλη η υποθήκη εγγυητή;

«Η χρήση ενός εγγυητή ήταν παραδοσιακά εκεί όπου ο δανειολήπτης έχει ελάχιστα ελλείψεις σε προσιτές τιμές και έχει καλές δυνατότητες να αυξηθούν τα κέρδη του», λέει ο Hollingworth. «Για παράδειγμα, ένας νεοεισερχόμενος επαγγελματίας μπορεί να αναμένει σταθερή αύξηση εισοδήματος που θα του επιτρέψει να αναλάβουν την υποθήκη μόνοι τους στο μέλλον.»

Ωστόσο, ο Knott επισημαίνει ότι μερικές φορές μπορεί να είναι επωφελείς για δανειολήπτες με χαμηλότερα εισοδήματα, χαμηλότερα από τα τέλεια πιστωτικά αποτελέσματα ή για όσους έχουν ελάχιστες καταθέσεις. Σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να είναι διαθέσιμα δάνεια 100%.

«Ο αριθμός των ανθρώπων που βοηθούνται από την «Τράπεζα της μαμάς και του μπαμπά» να αγοράσουν ακίνητα έχει αυξηθεί σταθερά τα τελευταία χρόνια. Ωστόσο, δεν είναι κάθε οικογένεια στην τυχερή θέση να μπορεί να δώσει χρήματα ως δώρο. Εάν οι γονείς έχουν χρήματα που θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν για να βοηθήσουν σε μια κατάθεση, αλλά θα τα χρειαστούν πίσω μέσα σε λίγα χρόνια, τότε υπάρχει ειδικές υποθήκες που επιτρέπουν σε αυτά τα χρήματα να κρατηθούν από τον δανειστή για μερικά χρόνια και στη συνέχεια να επιστραφούν σε αυτόν, ενισχύοντας ό, τι μπορείτε δανείζομαι.'

Ποιος μπορεί να είναι εγγυητής;

Το να ενεργείς ως εγγυητής είναι μια σοβαρή οικονομική δέσμευση και δεν μπορείς να το ζητήσεις απλώς από κανέναν. Στην πραγματικότητα, πολλοί δανειστές θα ορίσουν τώρα ότι οι εγγυητές πρέπει να είναι είτε γονέας είτε στενό μέλος της οικογένειας.

Ο επιλεγμένος εγγυητής σας θα πρέπει επίσης να υποβληθεί σε ελέγχους από τον δανειστή.

Ο Knott εξηγεί: «Οι ενυπόθηκοι δανειστές θα πρέπει να αξιολογήσουν τις οικονομικές συνθήκες του εγγυητή, και αυτό μπορεί να περιλαμβάνει το καθεστώς απασχόλησης, το πιστωτικό ιστορικό και το αν είναι ιδιοκτήτης σπιτιού τους εαυτούς τους.'

Σε ένα χειρότερο σενάριο, ορισμένοι εγγυητές θα μπορούσαν να καταλήξουν να πληρώσουν αυτό το στεγαστικό δάνειο πάνω από το δικό τους, έτσι Οι δανειστές θα πρέπει να είναι σίγουροι ότι θα μπορούσαν να το αντέξουν οικονομικά και να έχουν καλό πιστωτικό αποτέλεσμα τους εαυτούς τους.

Εάν ο δανειστής πιστεύει ότι ο εγγυητής δεν έχει επαρκές ή σταθερό εισόδημα ή εάν δεν έχει καλό ιστορικό δανεισμού, είναι απίθανο να εγκριθεί.

Ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να λάβουν επίσης υπόψη την ηλικία των εγγυητών και να ορίσουν είτε ένα ανώτατο όριο ηλικίας στην αρχή είτε μια ανώτερη ηλικία στην οποία πρέπει να λήξει η συμφωνία.

Ανάλογα με τη φύση της συμφωνίας, ο δανειστής μπορεί επίσης να χρειαστεί να αναλάβει νομική επιβάρυνση για οποιαδήποτε περιουσία ή αποταμίευση που ο εγγυητής προτείνει ως ασφάλεια. Για το λόγο αυτό, οι δανειστές απαιτούν συχνά από τους εγγυητές να λαμβάνουν νομικές συμβουλές για να διασφαλίσουν ότι κατανοούν τι δεσμεύονται.

Ενώ οι εγγυητές μπορεί να καταλάβουν ότι θα μπορούσαν να καταλήξουν να αναλάβουν την ευθύνη για τις πληρωμές στεγαστικών δανείων, ή ότι μπορεί να είναι θέτοντας σε κίνδυνο τις αποταμιεύσεις ή την περιουσία τους, είναι επίσης σημαντικό να σκεφτούμε τις επιπτώσεις που θα μπορούσε να έχει σε οποιοδήποτε μέλλον σχέδια. Όπως επισημαίνει ο Hollingworth, «το να ενεργεί ως εγγυητής μπορεί επίσης να έχει αντίκτυπο στη δική του ικανότητα δανεισμού, καθώς θα είναι μια συνεχής υποχρέωση».

Το να είσαι εγγυητής από μόνο του, ωστόσο, δεν θα πρέπει να έχει αρνητικό αντίκτυπο στο πιστωτικό ιστορικό του εγγυητή, εφόσον ο δανειολήπτης διατηρεί τις αποπληρωμές του.

Τι συμβαίνει εάν δεν μπορώ να πληρώσω το στεγαστικό μου;

Με μια παραδοσιακή υποθήκη εγγυητή, όπου ο εγγυητής σας συμφωνεί να εγγυηθεί τις αποπληρωμές σας, ο δανειστής σας θα τον προσεγγίσει εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε την υποθήκη σας ή εάν υπάρχει έλλειμμα.

Όπου περιουσιακά στοιχεία ή αποταμιεύσεις έχουν συσταθεί ως ασφάλεια, ο δανειστής σας θα μπορεί να στοιχηματίσει την απαίτησή του σε αυτά εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε την υποθήκη σας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο, με αποταμιεύσεις, οι δανειστές θα ζητήσουν να διατηρούνται σε λογαριασμό συνδεδεμένο με το στεγαστικό δάνειο, κατά τη διάρκεια της συμφωνίας.

Αυτό θα έχει αρνητικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας αλλά και στο πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Παρόλο που οι γονείς συχνά θέλουν να βοηθήσουν τα παιδιά τους αν δυσκολεύονται, είναι σημαντικό για όλα τα μέρη να λαμβάνουν σοβαρά υπόψη τους κινδύνους που εμπεριέχονται. Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με τα χρήματα, θα μπορούσε να θέσει τη σχέση σας σε σοβαρή πίεση.

Είναι ακριβά τα στεγαστικά δάνεια του εγγυητή;

Παρόλο που οι συμφωνίες μπορεί να διαφέρουν σημαντικά μεταξύ των δανειστών, είναι πιθανό ότι τα στεγαστικά δάνεια με εγγυητές θα επιφέρουν υψηλότερες αμοιβές, νομικές προμήθειες και τόκους δανειστών από το τυπικό δάνειο αγοραστή κατοικίας.

Δυστυχώς οι υποθήκες με εγγυητές είναι πιο περίπλοκες από τις τυπικές υποθήκες. Χρειάζεται περισσότερη δουλειά για τη σύστασή τους και, για πολλούς δανειστές, θα θεωρούνται υψηλότερου κινδύνου.

Τα υπέρ και τα κατά των ενυπόθηκων δανείων

Πλεονεκτήματα:

• Η υποστήριξη του εγγυητή μπορεί να σημαίνει ότι μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα
• Μπορεί να μην χρειάζεστε μια τόσο μεγάλη κατάθεση ή, με ορισμένες προσφορές, μπορεί να μπορείτε να δανειστείτε 100%
• Έχετε την υποστήριξη ενός γονέα ή μέλους της οικογένειας εάν δυσκολεύεστε με τις αποπληρωμές και υπάρχει λιγότερος κίνδυνος να χάσετε το σπίτι σας

Μειονεκτήματα:

• Πρέπει να βρείτε έναν πρόθυμο και κατάλληλο εγγυητή
• Τα στεγαστικά δάνεια με εγγυητές είναι πιθανό να είναι πιο ακριβά από τα τυπικά στεγαστικά δάνεια
• Τα οικονομικά του εγγυητή σας θα μπορούσαν να επηρεαστούν σοβαρά εάν δεν μπορείτε να καλύψετε τις αποπληρωμές του στεγαστικού σας δανείου
• Θα μπορούσε να επιβαρύνει τη σχέση που έχετε με τον εγγυητή σας, ειδικά αν αντιμετωπίζετε οικονομικά προβλήματα