Σχέδια αγοραστών για πρώτη φορά που θα σας βοηθήσουν να ανεβείτε στη σκάλα του ακινήτου

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Η προοπτική του αγοράζοντας ένα σπίτι για τους αγοραστές για πρώτη φορά φαίνεται όλο και πιο τρομακτικό όσο περνούν οι μήνες. Συγκέντρωση κατάθεσης και η οικονομική προσιτότητα παραμένει το βασικό ζήτημα που εμποδίζει πολλούς να ανέβουν στη σκάλα στέγασης.

Οι τιμές των κατοικιών συνεχίζουν να αυξάνονται –οι ετήσιες αυξήσεις των τιμών είναι διψήφιες εδώ και μήνες– και τα επιτόκια αυξάνονται καθιστώντας το κόστος των στεγαστικών δανείων πιο ακριβό. Αυτό είχε ως αποτέλεσμα την ανάγκη εξοικονόμησης πολύ μεγαλύτερων καταθέσεων.

Το UK Finance ισχυρίζεται ότι συνήθως ένας αγοραστής για πρώτη φορά έχει σκαρφαλώσει και αποταμιεύσει για μια κατάθεση αξίας σχεδόν του ενός τέταρτου της αξίας του ακινήτου, κατά μέσο όρο περίπου 60.000 £. Εν τω μεταξύ, οι μισθοί δεν συμβαδίζουν – το Γραφείο Εθνικής Στατιστικής (ONS) τοποθετεί τις τιμές σε περισσότερες από εννέα φορές τις μέσες αποδοχές.

Οι ιδιοκτήτες κατοικιών έχουν απλωθεί όσο ποτέ άλλοτε για να βάλουν το πόδι τους στη σκάλα των ακινήτων, ενώ οι τιμές αυξάνονται με ρυθμό που δεν είχε παρατηρηθεί πριν από την οικονομική κρίση. Ο κύριος μοχλός των τιμών είναι ότι η αγορά κατοικίας του Ηνωμένου Βασιλείου συνεχίζει να βλέπει τη ζήτηση για ακίνητα να ξεπερνά τον αριθμό των κατοικιών στην αγορά.

Ο Mark Harris, Διευθύνων Σύμβουλος του μεσίτη στεγαστικών δανείων SPF Private Clients, λέει: «Πολλοί θα αισθανθούν ότι η ευκαιρία να αποκτήσουν το δικό τους σπίτι δεν είναι τίποτα άλλο από ένα όνειρο. Ευτυχώς για αυτούς, υπάρχουν ευκαιρίες να ανέβουν στη σκάλα του ακινήτου. Είτε στέκονται στα πόδια τους, είτε χρησιμοποιούν ένα σχέδιο κυβέρνησης ή δημοτικού συμβουλίου ή έναν σύλλογο στέγασης – το πιθανότερο είναι ότι υπάρχει ένα πρόγραμμα εκεί έξω για να βοηθήσει.

«Ένας σύμβουλος στεγαστικών δανείων θα είναι σε θέση να σας καθοδηγήσει στη διαδικασία και να βρει το πιο κατάλληλο προϊόν για εσάς.»

Σχέδια αγοραστών για πρώτη φορά – τι είναι διαθέσιμο;

Πρόγραμμα First Homes

Το νεότερο σχέδιο στο μπλοκ είναι το πρόγραμμα First Homes, που ξεκίνησε από την κυβέρνηση τον Ιούνιο του 2021. Λαμβάνετε έκπτωση μεταξύ 30% – 50% στην τιμή ενός νεόδμητου ακινήτου στην Αγγλία (αυτό το πρόγραμμα δεν είναι διαθέσιμο αλλού).

Για να είστε επιλέξιμοι πρέπει να είστε άνω των 18 ετών, να μην έχετε ποτέ το δικό σας σπίτι πριν και να αγοράζετε το σπίτι ως μέρος ενός νοικοκυριού όπου το συνολικό εισόδημα δεν είναι μεγαλύτερο από 80.000 £ (ή 90.000 £ εάν ζείτε σε Λονδίνο).

Οι τιμές μετά την εφαρμογή της έκπτωσης περιορίζονται στις 250.000 £, με εξαίρεση το Λονδίνο όπου το όριο είναι 420.000 £. Αυτό σημαίνει ότι θα ήταν δυνατό να αγοράσετε ένα ακίνητο με μέγιστη αγοραία τιμή από 357.000 £ έως 500.000 £, ανάλογα με την έκπτωση, και αξίας έως και 840.000 £ στο Λονδίνο με έκπτωση 50%.

Οι αγοραστές πρέπει να χρησιμοποιήσουν υποθήκη για τουλάχιστον το 50% της τιμής της κατοικίας με έκπτωση. Οι βετεράνοι του στρατού και οι βασικοί εργαζόμενοι, όπως οι νοσοκόμοι, οι αστυνομικοί, οι δάσκαλοι και οι πυροσβέστες έχουν συνήθως προτεραιότητα, αλλά άτομα σε άλλες θέσεις μπορούν επίσης να επωφεληθούν ανάλογα με τους κανόνες της τοπικής αρχής.

Το πρόγραμμα έχει σχεδιαστεί για να συνεχίσει να προσφέρει οφέλη σε μια αλυσίδα αγοραστών, επομένως η έκπτωση είναι κλειδωμένη στο ακίνητο. Αυτό σημαίνει ότι όταν έρχεστε να πουλήσετε πρέπει να προσφέρετε την ίδια έκπτωση που απολαμβάνατε στην αγοραία αξία του.

Για να κάνετε αίτηση, επικοινωνήστε με τον προγραμματιστή (ή τον κτηματομεσίτη εάν αγοράζετε από προηγούμενο αγοραστή First Homes) και πείτε του ότι θέλετε να αγοράσετε ένα First Home.

Πλεονεκτήματα:

• Μεγάλες εκπτώσεις στην τιμή αγοράς
• Βοηθήστε τις κοινότητες να μείνουν μαζί για τις επόμενες γενιές.

Μειονεκτήματα:

• Διατίθεται μόνο σε νεόδμητες κατοικίες
• Πιθανή έλλειψη διαθέσιμων κατοικιών στην περιοχή σας

Βοήθεια για αγορά

Για αγοραστές στην Αγγλία με κατάθεση 5% που θέλουν να μετακομίσουν σε μια νέα κατασκευή, υπάρχει βοήθεια από την κυβέρνηση Βοηθήστε να αγοράσετε πρόγραμμα δανείου μετοχικού κεφαλαίου.

Το πρόγραμμα είναι πλέον αποκλειστικά για αγοραστές για πρώτη φορά, αφού προηγουμένως ήταν ανοιχτό σε όλους. Όπως και πριν, η κυβέρνηση θα δανείσει σε αγοραστές κατοικιών έως και το 20% του κόστους ενός νεόδμητου σπιτιού και έως και το 40% στο Λονδίνο. Ωστόσο, έχουν εισαχθεί περιφερειακά ανώτατα όρια τιμών. Για παράδειγμα, στα βορειοανατολικά μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο σε σπίτια αξίας £186.100 ή λιγότερο και στα νοτιοανατολικά το όριο είναι £437.600. Στο Λονδίνο το μέγιστο είναι 600.000 £.

Το μετοχικό δάνειο είναι άτοκο για τα πρώτα πέντε χρόνια και μπορεί να αποπληρωθεί ανά πάσα στιγμή, μέχρι τη μέγιστη διάρκεια του δανείου των 25 ετών.

Μετά από πέντε χρόνια, θα χρεωθείτε 1,75% επιτόκιο που στη συνέχεια αυξάνεται κάθε χρόνο τον Απρίλιο, προσθέτοντας τον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή (ΔΤΚ) συν 2%.

Η ουαλική παραλλαγή του Help to Buy είναι σχετικά παρόμοια με αυτή της Αγγλίας, με την κυβέρνηση να σας δανείζει έως και το 20% της τιμής του ακινήτου, άτοκα για πέντε χρόνια. Μετά από πέντε χρόνια, θα χρεωθείτε τόκο 1,75%, ο οποίος στη συνέχεια αυξάνεται κάθε χρόνο τον Απρίλιο, προσθέτοντας τον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή (ΔΤΚ) συν 1%. Τα ακίνητα πρέπει να είναι νέας κατασκευής από οικοδόμο εγγεγραμμένο στο σχέδιο και να μην αξίζουν πάνω από 250.000 £ σε τιμή.

Και τα δύο προγράμματα πρόκειται να λήξουν τον Μάρτιο του 2023.

Για να κάνετε αίτηση στην Αγγλία, πρέπει να κάνετε αίτηση μέσω του αντιπροσώπου Help to Buy στην περιοχή όπου θέλετε να αγοράσετε το σπίτι σας.

Για να κάνετε αίτηση στην Ουαλία υπάρχει μια ηλεκτρονική διεύθυνση Αίτηση.

Το πρόγραμμα Help to Buy (Scotland) δεν είναι πλέον διαθέσιμο και δεν είναι διαθέσιμο στη Βόρεια Ιρλανδία.

Πλεονεκτήματα:

• Χρειάζεται μόνο μια μικρή κατάθεση 5%.
•  Το δάνειο είναι άτοκο για πέντε χρόνια

Μειονεκτήματα:

• Διατίθεται μόνο σε νεόδμητες κατοικίες
• Τα περιφερειακά ανώτατα όρια μπορεί να είναι απαγορευτικά
• Οι τόκοι μετά από πέντε χρόνια μπορεί να είναι ακριβές καθώς συνδέονται με τον πληθωρισμό

Σχέδιο εγγύησης στεγαστικών δανείων

Ένα πρόγραμμα κρατικής στήριξης που ανακοινώθηκε στον Προϋπολογισμό του Μαρτίου 2021 σημαίνει ότι είναι πλέον δυνατό να λάβετε ξανά υποθήκη μόνο με κατάθεση 5%.

Στα παρασκήνια, η κυβέρνηση παρέχει στον δανειστή εγγύηση για την υποθήκη. Οι δανειολήπτες μπορούν να υποβάλουν αίτηση κανονικά σε έναν δανειστή για στεγαστικό δάνειο 95%.

Υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί για τον αγοραστή. Δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το καθεστώς για να αγοράσετε ακίνητα αξίας άνω των 600.000 £ και πρέπει να είναι υποθήκη αποπληρωμής (πληρώνοντας τόσο τους τόκους όσο και το κεφάλαιο) αντί για υποθήκη μόνο με τόκους. Το καθεστώς δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί για δεύτερες κατοικίες ή αγοραπωλησίες ακινήτων.

Περίπου το 95% των δανείων είναι μόνο για κατοικίες – μπορεί να εξαιρεθούν διαμερίσματα, μεζονέτες ή ακόμα και νεόδμητες. Οι αυτοαπασχολούμενοι δεν είναι επιλέξιμοι για δάνεια 95% από ορισμένους δανειστές και τα κριτήρια μπορεί να είναι πιο αυστηρά.

Η απαίτηση για μια μικρή κατάθεση θα ωφελήσει μόνο τους ανθρώπους που ήδη κερδίζουν αρκετά για να δανειστούν την υποθήκη που θέλουν. Πρέπει ακόμα να περάσετε τις δοκιμές προσιτής τιμής.

Για να κάνετε αίτηση, μιλήστε με έναν μεσίτη στεγαστικών δανείων χωρίς χρέωση σχετικά με τον οποίο μπορούν να βοηθήσουν οι δανειστές στεγαστικά δάνεια για πρώτη φορά αγοραστή.

Πλεονεκτήματα:

• Χρειάζεται μόνο μια μικρή κατάθεση
• Συμμετέχουν πολλοί κύριοι δανειστές

Μειονεκτήματα

• Ανώτατα όρια τιμών στην αξία του ακινήτου
• Οι αυτοαπασχολούμενοι θα μπορούσαν να αποκλειστούν
• Τα δάνεια μπορεί να μην προσφέρουν το καλύτερο επιτόκια στεγαστικών δανείων για πρώτη φορά αγοραστή

Δικαίωμα αγοράς

Αυτό δίνει τη δυνατότητα στους δικαιούχους ενοικιαστές συμβουλίων και οικιστικών ενώσεων στην Αγγλία να αγοράσουν το σπίτι τους με έκπτωση έως και 87.200 £ (116.200 £ εντός Λονδίνου). Όσο περισσότερο είστε ενοικιαστής, τόσο μεγαλύτερη είναι η έκπτωση που θα μπορούσατε να πάρετε.

Πιθανότατα έχετε το Δικαίωμα Αγοράς εάν έχετε ξοδέψει τουλάχιστον τρία χρόνια ενοικιάζοντας από δήμο, οικιστικό σύλλογο ή κυβερνητικό τμήμα. Τα τρία χρόνια δεν χρειάζεται να είναι συνεχόμενα.

Για να μάθετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε έλεγχος επιλεξιμότητας. Μπορείτε να κάνετε αίτηση εδώ αφού διαπιστώσετε εάν είναι κατάλληλο για εσάς.

Στη Βόρεια Ιρλανδία, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για να αγοράσετε το σπίτι σας εάν έχετε νοικιάσει το σπίτι σας από το Housing Executive ή μια ένωση στέγασης τα τελευταία πέντε χρόνια. Ωστόσο, εάν το ακίνητο είναι μπανγκαλόου ενός ή δύο υπνοδωματίων ή σε στεγασμένη κατοικία, δεν θα πληροί τις προϋποθέσεις.

Το πρόγραμμα λήγει για τους ενοικιαστές οικιστικών συλλόγων αυτό το καλοκαίρι. Πρέπει να κάνετε αίτηση για να αγοράσετε το σπίτι σας έως τις 28 Αυγούστου 2022.

Το δικαίωμα αγοράς δεν είναι διαθέσιμο στη Σκωτία ή την Ουαλία.

Πλεονεκτήματα:

• Διατίθενται μεγάλες εκπτώσεις
• Ορισμένοι στεγαστικοί δανειστές θα λάβουν την έκπτωση ως προκαταβολή

Μειονεκτήματα:

• Εάν πουλήσετε το σπίτι σας εντός των πρώτων πέντε ετών, ο ιδιοκτήτης έχει το δικαίωμα να ζητήσει την επιστροφή του συνόλου ή μέρους της έκπτωσης

Κοινή ιδιοκτησία

Κοινή ιδιοκτησία δίνει τη δυνατότητα σε άτομα που δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να αγοράσουν οριστικά να αγοράσουν μερίδιο μεταξύ 25-75% της αξίας του ακινήτου. Παίρνουν μια υποθήκη σε αυτό το τμήμα και η κατάθεση που απαιτείται είναι σχετικά μικρή καθώς χρειάζεται μόνο για το μερίδιο που αγοράζετε.

Το υπόλοιπο καλύπτεται από μηνιαίο μίσθωμα σε οικιστικό σύλλογο. Οι αγοραστές έχουν την ευκαιρία να αγοράσουν περισσότερες μετοχές, γνωστές ως σκάλες, με την επιφύλαξη των ελέγχων οικονομικής τιμής. Αυτό σημαίνει ότι αυξάνετε το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που διαθέτετε στο ακίνητο και θα έχετε μεγαλύτερη αύξηση όταν τελικά πουληθεί.

Για να υποβάλετε αίτηση, επικοινωνήστε με την ομάδα στέγασης της τοπικής αρχής για να ρωτήσετε σχετικά με τις ενώσεις στέγασης στην περιοχή σας.

Μπορείτε να βρείτε χρήσιμες πληροφορίες σε ιστότοπους όπως π.χ Μοιραστείτε για να αγοράσετε, της κυβέρνησης Κατέχετε το σπίτι σας ιστοσελίδα, ή Σπίτια για Λονδρέζους αν ζεις στο Λονδίνο.

Η κοινή ιδιοκτησία στην Ουαλία είναι παρόμοια με το καθεστώς στην Αγγλία, όπου αγοράζετε το 25% έως 75% του σπιτιού σας και νοικιάζετε το υπόλοιπο. Πρέπει να έχετε συνδυασμένο εισόδημα £60.000 ή λιγότερο και να μην μπορείτε να αγοράσετε το ακίνητο χωρίς βοήθεια. Σύμφωνα με τους κανόνες, πρέπει να αγοράσετε από α συμμετέχων ιδιοκτήτης.

Για να κάνετε αίτηση στην Ουαλία υπάρχει μια ηλεκτρονική διεύθυνση Αίτηση.

Στη Σκωτία υπάρχει το σύστημα New Supply Shared Equity (NSSE) το οποίο είναι ανοιχτό σε αγοραστές για πρώτη φορά (καθώς και σε άλλες ομάδες προτεραιότητας, όπως οι άνω των 60 ετών). Ως αγοραστής, θα πληρώσετε για το μεγαλύτερο μερίδιο – συνήθως μεταξύ 60% και 80% του κόστους του σπιτιού – και Η κυβέρνηση της Σκωτίας θα κατέχει το υπόλοιπο μερίδιο στο πλαίσιο μιας «συμφωνίας μετοχικού κεφαλαίου», την οποία θα συνάψει μαζί σου.

Πρέπει να επικοινωνήσετε με το τοπικό συμβούλιο ή τον κοινωνικό ιδιοκτήτη που μπορεί να σας δώσει λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο υποβολής αίτησης και θα αξιολογήσει την αίτησή σας για να διαπιστώσει εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις. Μπορείτε να βρείτε ένα σχέδιο στην περιοχή σας εδώ.

Η Βόρεια Ιρλανδία έχει δύο συστήματα κοινής ιδιοκτησίας. Συνιδιοκτησία Housing και FairShare. Και τα δύο σας επιτρέπουν να αγοράσετε το 50-90% ενός ακινήτου και στη συνέχεια να πληρώσετε ενοίκιο για το υπόλοιπο, ενώ αυξάνετε σταδιακά το μερίδιό σας όταν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Η στέγαση συνιδιοκτησίας είναι για κατοικίες αξίας έως 175.000 £. Το FairShare χρησιμοποιείται από ορισμένους οικιστικούς συλλόγους για νέες οικοδομές ακινήτων αξίας έως 160.000 £. Μπορείτε να κάνετε αίτηση εδώ.

Πλεονεκτήματα:

• Επιτρέπει μια πιο προσιτή και φθηνότερη διαδρομή στη σκάλα του ακινήτου
• Δυνατότητα αύξησης του μεριδίου ιδίων κεφαλαίων στο ακίνητο

Μειονεκτήματα:

• Δεν θα προσφέρουν όλοι οι πάροχοι υποθηκών υποθήκες για κοινή ιδιοκτησία
• Τα ακίνητα κοινής ιδιοκτησίας είναι μισθωμένα
• Δεν το κατέχετε από την πλήρη νομική έννοια έως ότου έχετε ανεβεί σκάλες έως και 100%

Ενοικίαση (Βόρεια Ιρλανδία)

Ενοικιάζετε ένα νεόδμητο ακίνητο από έργα που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση (αν και ιδιωτικές εταιρείες είναι επίσης διαθέσιμες) για τρία χρόνια και λαμβάνετε το 20% του ενοικίου σας πίσω για να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε μια προκαταβολή. Τα διαθέσιμα ακίνητα είναι ακίνητα νέας κατασκευής αξίας μικρότερης από 165.000 £, με 10ετή εγγύηση.

Λάβετε υπόψη ότι αυτό περιλαμβάνει μια προκαταβολή 2.500 £ στην Own Co κατά την έναρξη της διαδικασίας, αφού εγκριθείτε.

Το πρόγραμμα Rent to Own της Ουαλίας είναι πλέον κλειστό.

Πλεονεκτήματα:

• Τράπεζα 20% επιστροφή μετρητών εάν αγοράσετε το ακίνητο
• Το ενοίκιο δεν θα αυξηθεί κατά τη διάρκεια της μίσθωσης

Μειονεκτήματα:

• Πρέπει να πληρώσετε στη Συνιδιοκτησία προκαταβολή 2.500 £

Πληρώνομαι ως αγοραστής για πρώτη φορά;

Τα περισσότερα συστήματα απαιτούν από εσάς να μην είχατε ποτέ ιδιοκτησία στο Ηνωμένο Βασίλειο στο παρελθόν, αν και αυτό δεν ισχύει για το σύστημα εγγύησης στεγαστικών δανείων. Πολλά από αυτά απαιτούν επίσης να μην μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα ακίνητο χωρίς το σχετικό σχέδιο – έτσι ώστε η βοήθεια να πηγαίνει σε αυτούς που το χρειάζονται πραγματικά.

Ο David Hollingworth της L&C Mortgages λέει: «Υπάρχει μια σειρά από διαφορετικά σχήματα, επομένως είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τις διαφορετικές απαιτήσεις και τον τρόπο λειτουργίας τους. Τα προγράμματα θα έχουν διαφορετικές απαιτήσεις επιλεξιμότητας προκειμένου να διασφαλιστεί ότι η βοήθεια στοχεύει στη σωστή ομάδα-στόχο. Συχνά θα είναι μόνο για πρώτη φορά αγοραστές, αλλά θα μπορούσαν να υπάρχουν άλλα όρια, όπως ανώτατο όριο εισοδήματος ή μέγιστη αξία ακινήτου.»