- Οικιακή χρηματοδότηση
Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.
Είτε χάσατε μερικές αποπληρωμές πιστωτικών καρτών είτε έχετε υποστεί πιο σοβαρά προβλήματα χρέους, μια κακή πίστωση θα μπορούσε να είναι το κλειδί για τα προβλήματα αγοράς του σπιτιού σας.
Οταν εσύ υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, οι δανειστές θα θέλουν να είναι σίγουροι ότι θα μπορέσετε να αποπληρώσετε το δάνειό σας. Για να τους βοηθήσετε να λάβουν μια τεκμηριωμένη απόφαση, θα σας κάνουν έναν πιστωτικό έλεγχο που θα δείχνει πόσο καλά διαχειρίζατε τα χρήματά σας στο παρελθόν.
Εκτός από τις λεπτομέρειες που επιβεβαιώνουν την ταυτότητά σας, η πιστωτική σας αναφορά θα δείχνει πόσα χρήματα οφείλετε και εάν έχετε χάσει ποτέ ή έχετε κάνει καθυστερημένες πληρωμές. Στη συνέχεια, αυτές οι πληροφορίες χρησιμοποιούνται για να σας δώσουν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα.
Εάν έχετε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, οι δανειστές θα σας καλωσορίσουν με ανοιχτές αγκάλες, αλλά εάν έχετε χαμηλό σκορ, μπορεί να δυσκολευτείτε να δανειστείτε χρήματα. Αυτό μπορεί να ισχύει είτε αγοράζετε ένα νέο σπίτι είτε απλά προσπαθείτε να μετακομίσετε σε ένα
καλύτερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων.Μπορώ να πάρω υποθήκη εάν έχω κακή πίστωση;
Ενώ η λήψη υποθήκης ή επανυποθήκης, με κακή πίστωση μπορεί να είναι δύσκολη, δεν είναι αδύνατο. Το πόσο δύσκολο είναι θα εξαρτηθεί από το πόσο χαμηλό είναι το πιστωτικό σας σκορ και από τους δανειστές που προσεγγίζετε.
Nick Mendes, τεχνικός διευθυντής στεγαστικών δανείων στο Τζον Σάρκολ λέει ότι ενώ πολλοί από τους μεγάλους δανειστές μπορεί να απορρίψουν την αίτησή σας εάν έχετε κακή πίστωση, οι ειδικοί δανειστές μπορεί να είναι πιο ρεαλιστές.
«Υπάρχουν μερικοί μη δημοφιλείς δανειστές που μπορεί να είναι σε θέση να έχουν διαφορετική άποψη και να κοιτάξουν προς την κατανόηση των περιστάσεων σας. Αυτό θα περιλαμβάνει το πώς συσσωρεύτηκαν τα χρέη σας και πώς αυτό έχει αλλάξει προς τα εμπρός».
Αυτοί οι δανειστές είναι πιθανό να εξαρτώνται λιγότερο από τα πιστωτικά σκορ και θα αναλάβουν την αίτησή σας με μη αυτόματο τρόπο για να διασφαλίσουν ότι έχουν πλήρη και σωστή κατανόηση της οικονομικής σας κατάστασης. «Για τους δανειολήπτες που έχουν αποτύχει σε ένα πιστωτικό σκορ ή δεν ταιριάζουν στο προφίλ των παραδοσιακών δανειστών, αυτοί οι εξειδικευμένοι δανειστές είναι συχνά έτοιμοι να σκεφτούν έξω από το κουτί», προσθέτει.
Πίστωση εικόνας: Future PLC/Darren Chung
Τι μετράει ως κακή πίστωση;
Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους μπορεί να έχετε κακή πίστωση. Αυτό μπορεί να κυμαίνεται από κάτι σχετικά ασήμαντο, όπως χαμένες αποπληρωμές πιστωτικής κάρτας ή δανείου πριν από μερικά χρόνια, έως πιο σοβαρά προβλήματα χρέους. Ενδέχεται να έχετε υποβληθεί σε δικαστική απόφαση County (CCJ) ή να έχετε συνάψει ατομική εθελοντική συμφωνία (IVA) για παράδειγμα.
Ως οδηγός, ο Mendes λέει ότι οι ειδικοί δανειστές μπορούν συνήθως να φιλοξενήσουν δανειολήπτες με έως και τέσσερις χαμένες πληρωμές στεγαστικών δανείων, εφόσον οι μη πληρωμές είναι μεταξύ 12-24 μηνών. Τα μικρότερα CCJ (συνήθως κάτω από 300 £) ενδέχεται να αγνοηθούν, ακόμα κι αν έχουν πραγματοποιηθεί τους τελευταίους έξι μήνες.
«Οι ειδικοί δανειστές μπορεί ακόμη και να επιτρέψουν να παραμείνουν τα σχέδια διαχείρισης του χρέους, εφόσον ο δανειολήπτης είναι ενημερωμένος για τις αποπληρωμές», εξηγεί.
Τυπικά, όσο περισσότερος χρόνος έχει περάσει από τότε που προέκυψε το θέμα, τόσο λιγότερο προβληματικό θα είναι. Οι πληροφορίες που τηρούνται στην πιστωτική σας έκθεση διαρκούν έξι χρόνια.
Ο Τζόουνς προσθέτει: «Ενώ δεν υπάρχουν δύο δανειστές που να είναι ίδιοι όσον αφορά τα κριτήρια δανεισμού και την προσέγγιση της πίστωσης βαθμολόγηση, υπάρχουν κοινοί παράγοντες στους οποίους συμφωνούν πολλοί δανειστές, συμπεριλαμβανομένων των πληροφοριών που θα προκαλέσουν άμεσο συναγερμό καμπάνες.'
Εκτός από τις μη πληρωμές ή τις αθετημένες πληρωμές, το ποσό του χρέους που έχει ένας δανειολήπτης μπορεί να αποτελέσει κόκκινο πανί για τους δανειστές.
«Οι περισσότεροι δανειστές θα βλέπουν αρνητικά τους πελάτες που είναι ήδη υπερχρεωμένοι – για παράδειγμα, σειρά πιστωτικών καρτών – καθώς και εκείνων που ζήτησαν πίστωση τις εβδομάδες και τους μήνες πριν από την υποθήκη εφαρμογή. Ο δανεισμός χρημάτων για την άντληση κεφαλαίων για την κατάθεσή σας είναι ευρέως αποδοκιμασμένος.
Θα πληρώσω περισσότερα για μια κακή πίστωση υποθήκης;
Το αλίευμα είναι ότι οι δανειολήπτες με κακή πίστωση θα θεωρούνται ως μια πιο ριψοκίνδυνη πρόταση, ακόμη και από ειδικούς δανειστές, και αυτό σημαίνει ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων με κακή πίστωση θα είναι υψηλότερα.
Μπορεί να διαπιστώσετε ότι πρέπει να καταθέσετε και μεγαλύτερη κατάθεση. Σύμφωνα με τον John Charcol, οι δανειολήπτες με καλό πιστωτικό ιστορικό μπορούν να δανειστούν έως και το 95% της αξίας ενός ακινήτου. Αλλά αν έχετε κακή πίστωση, μπορεί κάλλιστα να περιοριστείτε στο 85%.
Ποιο είναι το ελάχιστο πιστωτικό σκορ για μια κακή πιστωτική υποθήκη;
Δυστυχώς, δεν υπάρχει κανένας μαγικός αριθμός στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας που θα καθορίσει εάν μπορείτε ή όχι να πάρετε μια υποθήκη.
Τζέιμς Τζόουνς, επικεφαλής καταναλωτικών υποθέσεων στο πρακτορείο αναφοράς πιστώσεων Εμπειρικός, λέει ότι οι δανειστές θα ερμηνεύσουν διαφορετικά τα πιστωτικά σκορ και θα ληφθούν υπόψη μαζί με μια σειρά παραγόντων.
«Οι στεγαστικοί δανειστές θα βάλουν στο μικροσκόπιο την οικονομική σας συμπεριφορά, ειδικά τους μήνες που προηγούνται της αίτησης για στεγαστικό δάνειο. Θα προσπαθήσουν να καθορίσουν δύο βασικά πράγματα: την οικονομική σας αξιοπιστία και, δεδομένης της σημαντικής αξίας του δάνειο που ζητάτε, την ικανότητά σας να καλύπτετε μελλοντικές πληρωμές στεγαστικών δανείων με βάση το εισόδημα και τις δαπάνες σας», εξηγεί.
Ωστόσο, ενώ το ίδιο το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να μην σας λέει εάν μπορείτε να λάβετε υποθήκη ή όχι, συγκεκριμένες λεπτομέρειες στην πιστωτική σας έκθεση μπορεί να σας δώσουν μια ένδειξη για το πώς θα ανταποκριθούν οι δανειστές.
Πίστωση εικόνας: Future PLC/ David Giles
Πρέπει να συνάψω υποθήκη εάν έχω κακή πίστωση;
Το να αποφασίσετε εάν θα πρέπει να συνάψετε μια υποθήκη με κακή πίστωση μπορεί να είναι μια δύσκολη απόφαση.
Αν είσαι επανυποθήκευση, και εξακολουθείτε να είστε σε θέση να μειώσετε το κόστος δανεισμού σας, τότε είναι πιθανό να έχει νόημα. Ωστόσο, εάν αγοράζετε ένα νέο σπίτι, υπάρχουν περισσότερα που πρέπει να εξετάσετε.
Πρέπει να σκεφτείτε προσεκτικά εάν τα οικονομικά σας είναι αρκετά ασφαλή για να αναλάβετε μια τόσο μεγάλη οικονομική δέσμευση. Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε εάν θα ήταν καλύτερα να εστιάσετε στην εξοικονόμηση και βελτιώνοντας το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Με ένα καλύτερο πιστωτικό ιστορικό και μια μεγαλύτερη κατάθεση, θα έχετε μια πολύ μεγαλύτερη επιλογή δανειστών. Αυτό σημαίνει ότι θα μπορείτε να πάρετε μια πιο ανταγωνιστική υποθήκη.
Για πολλούς ανθρώπους, ένα πιο ακριβό στεγαστικό δάνειο θα είναι ένα τίμημα που αξίζει να πληρώσουν για να αποκτήσουν το σπίτι που θέλουν, ή πολύ πιθανόν, χρειάζονται.
Βίντεο της εβδομάδας
Εάν αποφασίσετε να προχωρήσετε, αξίζει να μιλήσετε με έναν καλό ανεξάρτητο μεσίτης στεγαστικών δανείων, ο οποίος θα μπορεί να συστήσει τους δανειστές που είναι πιο πιθανό να αποδεχτούν την αίτησή σας.
Ο Mendes προσθέτει: «Εάν έχετε οποιεσδήποτε μορφές απομείωσης της πίστωσης, είτε πρόκειται για χαμένες πληρωμές, αθετήσεις πληρωμών, CCJ, IVA κ.ο.κ. Είναι σημαντικό να μην χάνουμε την ελπίδα. Η συνομιλία με τον κατάλληλο μεσίτη θα σας βοηθήσει να πλοηγηθείτε μεταξύ των δανειστών για να διασφαλίσετε ότι έχετε τη σωστή συμφωνία.»
Συμβουλές για τη βελτίωση του πιστωτικού αποτελέσματός σας και την επίτευξη της καλύτερης δυνατής συμφωνίας:
- Βεβαιωθείτε ότι είστε στον εκλογικό κατάλογο – θα ενισχύσει το πιστωτικό σας σκορ
- Ελέγξτε το πιστωτικό σας αρχείο για τυχόν ανακρίβειες και διορθώστε τα λάθη
- Ζητήστε να αφαιρεθούν τυχόν παλιοί σύνδεσμοι προς άλλα άτομα (όπως πρώην συνεργάτες).
- Εάν νοικιάζετε, επωφεληθείτε από υπηρεσίες όπως Canopy ή Credit Ladder. Αυτά επιτρέπουν τις πληρωμές ενοικίων σας να περιλαμβάνονται στην πιστωτική σας αναφορά
- Προσπαθήστε να μειώσετε τον υπάρχοντα δανεισμό όσο περισσότερο μπορείτε
- Διαχειριστείτε τα οικονομικά σας όσο πιο προσεκτικά μπορείτε τους μήνες πριν κάνετε αίτηση. Κάντε έγκαιρα όλες τις αποπληρωμές λογαριασμών και χρεών, αποφύγετε τις υπερβολικές δαπάνες και προσπαθήστε να μην κάνετε υπερανάληψη
- Μιλήστε με έναν μεσίτη στεγαστικών δανείων προτού υποβάλετε αίτηση για υποθήκη. Τυχόν απορριφθείσες αιτήσεις θα αφήσουν ένα μαύρο σημάδι στο πιστωτικό σας αρχείο.
