Οδηγός στεγαστικών δανείων μόνο με τόκους: εξηγούνται τα πλεονεκτήματα, τα μειονεκτήματα και η καταλληλότητα

instagram viewer
  • Οικιακή χρηματοδότηση
  • Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

  • Τα στεγαστικά δάνεια μόνο με τόκους δεν είναι τόσο διαδεδομένα σήμερα όσο πριν από την πιστωτική κρίση και έχουν αποτελέσει αντικείμενο σκανδάλων λανθασμένων πωλήσεων του παρελθόντος. Αλλά για ορισμένους δανειολήπτες στο κυνήγι του τα καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων, αυτού του είδους η υποθήκη προσφέρει ευελιξία και την ευκαιρία να διαχειριστούν καλύτερα τα χρήματά τους.

    Τι είναι η υποθήκη μόνο με τόκους;

    Όπως υποδηλώνει το όνομα, οι δανειολήπτες που συνάπτουν στεγαστικό δάνειο μόνο με τόκους πληρώνουν μόνο τους τόκους που συγκεντρώνονται στο χρέος κάθε μήνα. Δεν κάνουν καμία πληρωμή για το ίδιο το πραγματικό χρέος.

    Ως αποτέλεσμα, στο τέλος της περιόδου υποθήκης σας δεν θα έχετε αποπληρώσει κανένα χρέος. Το υπόλοιπο που οφείλετε παραμένει το ίδιο.

    Μόλις φτάσετε στο τέλος της διάρκειας της υποθήκης σας, τότε θα πρέπει να εξοφλήσετε το ποσό που δανείσατε αρχικά.

    Οι δανειολήπτες με εκ νέου στεγαστικό δάνειο αποπληρωμής πληρώνουν τόσο για τους τόκους όσο και για το ανεξόφλητο χρέος τους κάθε μήνα. Ως αποτέλεσμα, όταν φτάνουν στο τέλος της περιόδου υποθήκης τους, δεν μένει τίποτα να πληρώσουν. το χρέος θα έχει εξοφληθεί στο σύνολό του.

    εξωτερικό σπίτι

    Πίστωση εικόνας: Future PLC/ Polly Eltes

    Τι είναι τα στεγαστικά δάνεια μόνο με τόκους συνταξιοδότησης (RIO);

    Τα στεγαστικά δάνεια RIO είναι μια σχετικά νέα μορφή υποθήκης μόνο με τόκους, και όπως υποδηλώνει το όνομα, απευθύνονται σε παλαιότερους δανειολήπτες.

    Καθώς μεγαλώνετε, μπορεί να αποδειχθεί πιο δύσκολο να πάρετε μια τυπική υποθήκη. Με ορισμένους δανειστές να επιμένουν ότι ολόκληρο το στεγαστικό δάνειο έχει εξοφληθεί μέχρι τη σύνταξη. Βασικά ανησυχούν ότι μόλις εγκαταλείψετε την εργασία, δεν θα μπορείτε να κάνετε τις απαραίτητες πληρωμές.

    Ωστόσο, μπορεί να υπάρχουν φορές που εξακολουθείτε να χρειάζεται να δανειστείτε καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση. Σε αυτήν την περίπτωση, μια υποθήκη RIO θα μπορούσε να είναι η απάντηση.

    Με μια υποθήκη RIO, όπως και με μια κανονική υποθήκη μόνο με τόκους, πραγματοποιείτε μηνιαίες πληρωμές που καλύπτουν τους τόκους που χρεώνονται στο ποσό που έχετε δανειστεί. Συνήθως το κεφάλαιο επιστρέφεται όταν πουλάτε το ακίνητο, μετακομίζετε σε οικιακή φροντίδα ή πεθάνετε.

    Πώς λειτουργούν τα στεγαστικά δάνεια μόνο με τόκους;

    Ας υποθέσουμε ότι κάνετε αίτηση για υποθήκη μόνο με τόκους 200.000 £, με επιτόκιο 3%, σε περίοδο 25 ετών. Κάθε μήνα θα πληρώνετε 500 £.

    Στη συνέχεια, στο τέλος της 25ετούς περιόδου, θα χρειαστεί να εξοφλήσετε τις 200.000 £ που δανειστήκατε αρχικά και οι οποίες είναι ακόμη εκκρεμείς.

    Σε αντίθεση με μια υποθήκη αποπληρωμής κεφαλαίου, η επέκταση της διάρκειας της υποθήκης δεν μειώνει τις μηνιαίες πληρωμές σας.

    Για παράδειγμα, εάν επιλέξετε μια περίοδο υποθήκης 30 ετών αντί για μια περίοδο υποθήκης 25 ετών, θα πρέπει να πληρώνετε 500 £ το μήνα σε τόκους. Το πιο μακροπρόθεσμο σημαίνει ότι θα έχετε ακόμη πέντε χρόνια πριν πρέπει να αποπληρώσετε το αρχικό χρέος των 200.000 λιρών, αλλά επίσης θα πληρώνετε και τόκους για αυτό το χρέος για επιπλέον πέντε χρόνια.

    Πώς μπορώ να πάρω ένα στεγαστικό δάνειο μόνο για τόκους;

    Οι ενυπόθηκοι δανειστές δεν προσφέρουν ξεχωριστά προϊόντα που είναι διαθέσιμα μόνο με βάση τους τόκους. Αντίθετα, όταν κάνετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο, θα μπορείτε να τους πείτε ότι θέλετε να το συνάψετε ως υποθήκη μόνο με τόκους και όχι ως υποθήκη αποπληρωμής.

    Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι δανειστές χρησιμοποιούν διαφορετικούς κανόνες κατά την αξιολόγηση μιας αίτησης στεγαστικού δανείου μόνο για τόκους σε σύγκριση με μια υποθήκη αποπληρωμής κεφαλαίου. Αυτό μπορεί να κάνει πιο δύσκολη τη λήψη ενός από μια κανονική υποθήκη αποπληρωμής. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι δεν είναι κατάλληλο ως α στεγαστικό δάνειο για πρώτη φορά αγοραστή.

    Για παράδειγμα, είναι πιθανό να χρειαστεί να καταθέσετε μια μεγαλύτερη κατάθεση ‒ συχνά τουλάχιστον 25% ‒ για να εξασφαλίσετε μια υποθήκη μόνο με τόκους. Συγκριτικά, μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη αποπληρωμής κεφαλαίου με μια κατάθεση μόλις 5%.

    Άλλα παραδείγματα δυνητικά αυστηρότερων κριτηρίων για στεγαστικά δάνεια μόνο με τόκους περιλαμβάνουν:

    • Περιορισμός ηλικίας στο τέλος της περιόδου της υποθήκης σας, π.χ. 70 χρονών
    • Ένας υψηλότερος ελάχιστος μισθός, μερικές φορές μεταξύ 50.000 £ και 100.000 £
    • Χαμηλότερα δάνεια που προσφέρονται σε σχέση με τα κέρδη

    Ίσως το πιο κρίσιμο κριτήριο ωστόσο είναι η απαίτηση να έχετε έναν αξιόπιστο τρόπο αποπληρωμής αυτού του αρχικού δανείου όταν φτάσετε στο τέλος της διάρκειας της υποθήκης σας, γνωστό ως «όχημα αποπληρωμής». Διαφορετικοί δανειστές θα δεχτούν διαφορετικές μορφές μέσου αποπληρωμής, όπως η πώληση ενός ακινήτου, έσοδα από επενδύσεις ή ένα εφάπαξ ποσό από τη σύνταξή σας.

    Είναι ζωτικής σημασίας να υπάρχει ένα σχέδιο αποπληρωμής με υποθήκη μόνο για τόκους. Εάν δεν έχετε τα μέσα να εξοφλήσετε την υποθήκη με ένα εφάπαξ ποσό στο τέλος της περιόδου, ο δανειστής έχει τα δικαιώματά του να ανακτήσει το σπίτι σας για να αποπληρώσει το χρέος.

    εξωτερικό σπίτι

    Πίστωση εικόνας: Future PLC/ Liam Clarke

    Έχει γίνει πιο δύσκολο να πάρεις ένα στεγαστικό δάνειο μόνο με τόκους;

    Πριν από την παγκόσμια οικονομική κρίση το 2008, οι κανόνες για τα στεγαστικά δάνεια ήταν πολύ πιο αργοί.

    Οι δανειολήπτες που συνήθως δεν ήταν σε θέση να αντέξουν οικονομικά ένα στεγαστικό δάνειο αποπληρωμής κεφαλαίου μπορούσαν να αγοράσουν μέσω στεγαστικών δανείων μόνο με τόκους, ενώ οι δανειστές συχνά δεν ρωτούσαν ποιο ήταν το σχέδιο αποπληρωμής.

    Εάν δεν υπήρχε σχέδιο, ο δανειολήπτης θα μπορούσε απλώς να δηλώσει ότι θα πουλούσε το ακίνητο στο τέλος της περιόδου της υποθήκης.

    «Οι καιροί έχουν σίγουρα αλλάξει», λέει ο Κόλιν Τσάπμαν, διευθυντής του μεσίτη στεγαστικών δανείων Genesis Financial Services. «Τόκοι μόνο είναι πλέον η προστασία των πλουσίων που έχουν πολλά ίδια κεφάλαια στα σπίτια τους και υψηλούς μισθούς. Θα γίνονται δεκτά μόνο αξιόπιστα σχέδια αποπληρωμής, όπως η πώληση επενδυτικών ακινήτων, η πληρωμή σύνταξης εάν οι αποταμιεύσεις σας είναι αρκετά μεγάλες ή τα μπόνους εάν έχετε μια δουλειά όπως ο έμπορος πόλης».

    Η πώληση του σπιτιού σας για την εξόφληση της υποθήκης εξακολουθεί να επιτρέπεται, αλλά οι δανειστές μπορεί να ορίσουν ότι πρέπει να έχετε μεταξύ 200.000 και 300.000 £ μετοχικό κεφάλαιο στο ακίνητό σας προτού χορηγήσουν την υποθήκη.

    Η σκέψη πάει ότι μέχρι τη στιγμή που λήξει η διάρκεια της υποθήκης σας, η αξία της περιουσίας σας θα έχει αυξηθεί αρκετά για να σας επιτρέψουν να πουλήσετε, να εκκαθαρίσετε το στεγαστικό σας χρέος και να έχετε ακόμα αρκετά χρήματα μείωση του μεγέθους.

    Στεγαστικά δάνεια μόνο με τόκους έναντι υποθηκών αποπληρωμής

    Προτού αποφασίσετε αν θα συνάψετε υποθήκη μόνο με τόκους ή υποθήκη αποπληρωμής κεφαλαίου, είναι χρήσιμο να συγκρίνετε πόσο κοστίζει το καθένα από αυτά για την εξόφληση συνολικά.

    Ένας δανειολήπτης που συνάπτει υποθήκη 200.000 £ για 25 χρόνια με επιτόκιο 2,5%* θα πλήρωνε 897,23 £ το μήνα για υποθήκη αποπληρωμής κεφαλαίου ή 416,67 £ το μήνα για υποθήκη μόνο για τόκους

    Όπως μπορείτε να δείτε, σε μηνιαία βάση, το στεγαστικό δάνειο μόνο με τόκους θα σήμαινε πολύ χαμηλότερες αποπληρωμές. Ωστόσο, είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι καθώς το χρέος δεν μειώνεται με την πάροδο του χρόνου, θα συνεχίσετε να χρεώνεστε τόκους για το πλήρες ποσό, για ολόκληρη τη διάρκεια της υποθήκης.

    Ως αποτέλεσμα, για 25 χρόνια, ο συνολικός πληρωτέος τόκος θα ήταν 69.169 £ σε μια υποθήκη αποπληρωμής κεφαλαίου. Αλλά 125.000 £ σε υποθήκη μόνο με τόκους. Με άλλα λόγια, ένα στεγαστικό δάνειο μόνο με τόκους θα σημαίνει την πληρωμή σχεδόν διπλάσιων τόκων συνολικά, σε αντάλλαγμα για αυτές τις μικρότερες μηνιαίες αποπληρωμές.

    Είναι οι υποθήκες μόνο με τόκους το ίδιο με τις υποθήκες δωρεάς;

    Μπορεί να έχετε ακούσει για τα στεγαστικά δάνεια, τα οποία ήταν ένας τύπος υποθήκης μόνο με τόκους που ήταν δημοφιλής τις δεκαετίες του 1980 και του 1990.

    Οι τράπεζες και οι οικοδομικές εταιρείες πουλούσαν στεγαστικά δάνεια μόνο με τόκους παράλληλα με πολιτικές που ονομάζονται δωρεές. Αυτά ήταν ένα μείγμα ενός επενδυτικού σχεδίου και ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής. Η μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου αποτελείται από μέρος του τόκου του δανείου σας και μέρος του ασφάλιστρου για την προικοδότηση σας.

    Η εταιρεία στεγαστικών δανείων επένδυσε το ασφάλιστρο για λογαριασμό σας με στόχο να δημιουργήσει ένα δοχείο χρημάτων αυτό ήταν τουλάχιστον το μέγεθος του ενυπόθηκου χρέους σας, ώστε να μπορείτε να εκκαθαρίσετε το υπόλοιπο στο τέλος του όρος. Υπήρχε επίσης η υπόσχεση για εφεδρικά μετρητά που περίσσεψαν.

    Σε πολλές περιπτώσεις, ωστόσο, οι επενδύσεις απέτυχαν, αφήνοντας τους ιδιοκτήτες σπιτιού με έλλειμμα που έπρεπε να πληρώσουν οι ίδιοι.

    Τα στεγαστικά δάνεια δεν είναι πλέον διαθέσιμα, αλλά οι δανειολήπτες μπορούν να συνάψουν το δικό τους επενδυτικό σχέδιο για να αποπληρώσουν το χρέος στο τέλος της περιόδου.

    Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα μιας υποθήκης μόνο με τόκους

    Υπάρχουν μερικά δυνητικά ισχυρά πλεονεκτήματα για την επιλογή μιας υποθήκης μόνο για τόκους κατά την αγορά ενός σπιτιού.

    Αυτά περιλαμβάνουν:

    • Χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές, οι οποίες μπορούν να διευκολύνουν τον προϋπολογισμό
    • Τα χρήματα που εξοικονομούνται από τη μη αποπληρωμή του χρέους κάθε μήνα θα μπορούσαν να τεθούν σε μια επένδυση που έχει τη δυνατότητα να αυξηθεί σε αξία υψηλότερη από το ενυπόθηκο χρέος σας.

    Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα σημαντικά μειονεκτήματα σε μια υποθήκη μόνο με τόκους, σε σύγκριση με μια υποθήκη αποπληρωμής κεφαλαίου.

    Αυτά περιλαμβάνουν:

    • Θα επιστρέψετε περισσότερους τόκους κατά τη διάρκεια της υποθήκης
    • Θα χρειαστεί να έχετε μεγαλύτερη κατάθεση
    • Υπάρχει κίνδυνος το σχέδιο αποπληρωμής σας να μην παραδώσει αρκετά μετρητά για την εκκαθάριση της υποθήκης σας στο τέλος της θητείας που σημαίνει ότι θα πρέπει να πουλήσετε το σπίτι, να βρείτε άλλη υποθήκη ή πρόσωπο ανάκτηση.

    Είναι τα στεγαστικά δάνεια μόνο για τόκους μια καλή ιδέα;

    Τελικά, εάν μια υποθήκη μόνο για τόκους είναι καλή ιδέα για εσάς, θα κριθεί στις δικές σας συνθήκες. Βεβαιωθείτε ότι έχετε μιλήσει με τον πάροχο στεγαστικών δανείων σας ή μεσίτης στεγαστικών δανείων.

    Πρέπει να είστε πειθαρχημένοι για να δουλέψετε ένα στεγαστικό δάνειο μόνο για τόκους. Ενώ έχετε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων, θα χρειαστεί να βάλετε χρήματα στην άκρη με άλλους τρόπους για να βοηθήσετε στην κάλυψη του κόστους αποπληρωμής αυτού του κεφαλαίου στο τέλος της περιόδου της υποθήκης σας.

    Αξίζει επίσης να είσαι ευέλικτη. Μπορεί να ξεκινήσετε με μια υποθήκη μόνο με τόκους, με σκοπό να εξοφλήσετε το χρέος στο τέλος της περιόδου με τα έσοδα από επενδύσεις σε άλλο περιουσιακό στοιχείο, όπως μετοχές και μετοχές.

    Αλλά αν αυτές οι επενδύσεις δυσκολεύονται και δεν αξίζουν αρκετά για να εξοφλήσουν το στεγαστικό χρέος, τότε θα πρέπει να εξετάσετε άλλες επιλογές, οι οποίες μπορεί να περιλαμβάνουν την πώληση του ακινήτου.

    Βίντεο της εβδομάδας

    Αξίζει να θυμάστε ότι ενώ η μηνιαία εξόφλησή σας με στεγαστικό δάνειο μόνο με τόκο καλύπτει αποκλειστικά τόκους του χρέους σας, θα μπορείτε να κάνετε πρόσθετες πληρωμές για την αποπληρωμή του πραγματικού χρέους κεφαλαίου πολύ. Αυτό μπορεί να είναι εφάπαξ, εάν αισθάνεστε ιδιαίτερα κοκκινίλα ένα μήνα ή σε τακτική βάση. Αυτό σημαίνει ότι όταν φτάσετε στο τέλος της διάρκειας της υποθήκης σας, απομένει λιγότερη οφειλή για εξόφληση.

    Ευχαριστώ τον John Fitzsimons για τη συνεισφορά του σε αυτό το άρθρο

    click fraud protection
    Πρέπει να πληρώσω υπερβολικά το στεγαστικό μου δάνειο; Τα υπέρ και τα κατά

    Πρέπει να πληρώσω υπερβολικά το στεγαστικό μου δάνειο; Τα υπέρ και τα κατά

    Οικιακή χρηματοδότηση Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων ...

    read more
    Τι είναι η ενεργειακή κρίση στο Ηνωμένο Βασίλειο και γιατί αυξήθηκαν οι τιμές;

    Τι είναι η ενεργειακή κρίση στο Ηνωμένο Βασίλειο και γιατί αυξήθηκαν οι τιμές;

    Οικιακή χρηματοδότηση Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων ...

    read more
    Ενδοδαπέδια θέρμανση έναντι καλοριφέρ – ποιο είναι καλύτερο για το σπίτι σας;

    Ενδοδαπέδια θέρμανση έναντι καλοριφέρ – ποιο είναι καλύτερο για το σπίτι σας;

    Home Energy Hub Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτ...

    read more