95% Υποθήκη: πώς βοηθάει να φτάσετε στη σκάλα του ακινήτου;

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Ένα στεγαστικό δάνειο 95% είναι ένα στεγαστικό δάνειο για κάποιον που έχει κατάθεση αξίας μόνο του 5% της τιμής αγοράς. Αυτό τα κάνει δημοφιλή στους αγοραστές για πρώτη φορά, οι οποίοι μπορεί να μην είναι σε θέση να εξοικονομήσουν ένα πιο σημαντικό ποσό.

Για τους περισσότερους ανθρώπους, η αγορά ενός σπιτιού είναι η πιο ακριβή αγορά που θα κάνουν ποτέ. Η αποταμίευση για μια κατάθεση είναι συχνά το μεγαλύτερο εμπόδιο, γι' αυτό ορισμένοι δανειολήπτες βασίζονται σε μια υποθήκη 95% για να ανέβουν στη σκάλα του ακινήτου.

Εάν, για παράδειγμα, αγοράζετε ένα σπίτι που κοστίζει 200.000 £ χρησιμοποιώντας 95% δάνειο σε αξία (LTV) στεγαστικό δάνειο με το καλύτερο επιτόκιο και κατάθεση 5%. Έτσι, θα πρέπει να εξοικονομήσετε 10.000 £ και να συνάψετε υποθήκη για 190.000 £.

Μια υποθήκη 95% εξηγείται

Τα καλά νέα είναι ότι η αγορά για αυτές τις συμφωνίες έχει γίνει πιο ανταγωνιστική τον τελευταίο καιρό. Εκατοντάδες νέες συμφωνίες στεγαστικών δανείων κατά 95% κυκλοφόρησαν αφού οι δανειστές τις απέσυραν από τα ράφια κατά τη διάρκεια της πανδημίας.

Αυτό μείωσε το κόστος του μέσου σταθερού επιτοκίου δύο ετών από περισσότερο από 4% πριν από ένα χρόνο σε 2,79% τώρα, σύμφωνα με την Τράπεζα της Αγγλίας.

Ποιος είναι επιλέξιμος;

Αν και το 95% των στεγαστικών δανείων αναφέρονται συχνά ως στεγαστικά δάνεια για πρώτη φορά αγοραστή, δεν χρειάζεται να αγοράσετε το πρώτο σας σπίτι για να κάνετε αίτηση.

Πρέπει να έχετε τουλάχιστον μια κατάθεση 5% αποθηκευμένη και επιπλέον χρήματα για εσάς αμοιβές δικηγόρων, μια αναφορά αποτίμησης, τα έξοδα μεσιτών στεγαστικών δανείων και το τέλος χαρτοσήμου, εκτός εάν απαλλάσσεστε.

Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη κατάθεσης 5%, ενδέχεται επίσης να υπόκεινται σε αυστηρότερες απαιτήσεις εισοδήματος.

Για παράδειγμα, εάν έχετε κατάθεση 20%, ο ενυπόθηκος δανειστής σας μπορεί να σας προσφέρει ένα δάνειο που είναι πενταπλάσιο της αξίας των κερδών σας. Αλλά αν έχετε κατάθεση 5%, μπορεί να σας προσφερθεί ένα δάνειο που είναι τετραπλάσιο των κερδών σας.

Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, θα πρέπει επίσης να έχετε ένα κορυφαίο πιστωτικό σκορ.

Ποιοι είναι οι κίνδυνοι στεγαστικών δανείων κατά 95%;

Οι τράπεζες και οι κατασκευαστικές εταιρείες εφαρμόζουν αυστηρότερους κανόνες όταν δανείζουν με 95%, επειδή θεωρείστε ως ένα στοίχημα με μεγαλύτερο κίνδυνο από κάποιον που έχει μεγαλύτερη κατάθεση.

Andrew Montlake, διευθύνων σύμβουλος του μεσίτη στεγαστικών δανείων Coreco, εξηγεί: «Οι τιμές των κατοικιών μπορεί να κυμαίνονται με την πάροδο του χρόνου. Εάν πέσουν, όσοι δανειολήπτες αγόρασαν ένα σπίτι με μόλις 5% κατάθεση θα μπορούσαν να βρουν αυτό το ποσό που οφείλουν στην υποθήκη τους είναι πλέον μεγαλύτερη από την αξία του σπιτιού τους, γνωστή και ως αρνητική μετοχικό κεφάλαιο.'

«Εάν καθυστερήσετε την πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου και ο δανειστής σας ανακτήσει τελικά το σπίτι σας - όταν είναι μπορεί να μην υπάρχουν αρκετά χρήματα για την αποπληρωμή του χρέους σας, αφήνοντας τον δανειστή από την τσέπη του μέχρι να μπορέσετε να το πληρώσετε πίσω.'

Πώς να γίνει δεκτός για υποθήκη 95%.

Ακολουθεί μια λίστα ενεργειών που μπορείτε να κάνετε για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να προκριθείτε.

• Εκκαθάριση χρέους: Αποφύγετε να αναλάβετε μεγάλες οικονομικές δεσμεύσεις, όπως δάνειο αυτοκινήτου πριν από την αίτησή σας για στεγαστικό δάνειο. Δοκιμάστε να εκκαθαρίσετε τυχόν ανεξόφλητα δάνεια ή υπόλοιπα πιστωτικών καρτών προτού υποβάλετε αίτηση για να αυξήσετε το ποσό που σας προσφέρεται.
• Πληρώστε έγκαιρα τους λογαριασμούς: Αποδείξτε ότι είστε αξιόπιστοι και οικονομικά ανεξάρτητοι. Ρυθμίστε τις άμεσες χρεώσεις για το τηλέφωνό σας και λογαριασμοί κοινής ωφελείας και τυχόν πιστωτικές κάρτες που έχετε. Οι χαμένες πληρωμές θα μειώσουν την πιστωτική σας βαθμολογία.
• Ξεκινήστε μια τακτική συνήθεια αποταμίευσης: Εάν ο δανειστής σας βλέπει μια πάγια εντολή για αποταμιεύσεις εγκαταλείπετε τον λογαριασμό σας κάθε μήνα, δεν θα δείχνει μόνο στην τράπεζα πού Η κατάθεσή σας προήλθε από, αλλά θα αποδείξει ότι έχετε επιπλέον χρήματα που μπορείτε να διαθέσετε για την πληρωμή σας υποθήκη. Θα σας βοηθήσει επίσης να αποδείξετε ότι είστε πειθαρχημένοι και οργανωμένοι με τα χρήματά σας.
• Ελέγξτε και βελτιώστε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας: Ξεκινήστε παραγγέλνοντας ένα αντίγραφο της πιστωτικής σας αναφοράς από πρακτορεία όπως π.χ Εμπειρικός και Equifax για να μάθετε ποια είναι η βαθμολογία σας. Προς το βελτιώστε το πιστωτικό σας σκορ, εγγραφείτε στον εκλογικό κατάλογο. Εάν δεν έχετε πίστωση, βγάλτε μια πιστωτική κάρτα και χρησιμοποιήστε την για το εβδομαδιαίο κατάστημα τροφίμων ή βενζίνης και εξοφλήστε την αμέσως.
• Εξοικονομήστε χρήματα για μεγαλύτερη κατάθεση: Δεν θα πληρούν όλοι οι προϋποθέσεις για υποθήκη 95%. Εάν δεν το κάνετε, δεν είναι το τέλος του κόσμου. Αποταμιεύοντας για κατάθεση 10% ή 15%, θα ξεκλειδώσετε φθηνότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων. Το μέσο σταθερό επιτόκιο δύο ετών για στεγαστικό δάνειο 85% είναι 1,65%. Οι δανειολήπτες που έχουν καταθέσει μεγαλύτερη κατάθεση έχουν επίσης μεγαλύτερες πιθανότητες να προστατεύσουν τους εαυτούς τους από την πτώση σε αρνητικά ίδια κεφάλαια.

Ποια υποθήκη 95% είναι κατάλληλη για εσάς;

«Υπάρχουν τώρα πολλοί ενδιαφέροντες τρόποι για να δανειστείς με μόλις 5% κατάθεση», λέει ο Montlake.

«Αυτή η επιλογή μπορεί να προκαλέσει σύγχυση, με διαφορετικά ποσοστά, κόστος και μακροπρόθεσμες επιπτώσεις που συνδέονται με κάθε συμφωνία. Συνιστάται η αναζήτηση συμβουλών από μεσίτη στεγαστικών δανείων.»

1. Βοήθεια για αγορά

ο Βοήθεια στο πρόγραμμα Αγορά επιτρέπει στους αγοραστές για πρώτη φορά να καταθέσουν μια κατάθεση 5% για να αγοράσουν ένα νέο σπίτι. Οι δανειολήπτες μπορούν να συνάψουν ένα μετοχικό δάνειο από την κυβέρνηση για έως και 20% της τιμής αγοράς άτοκα για τα πρώτα πέντε χρόνια (40% στο Λονδίνο) και να υποβάλουν αίτηση για υποθήκη 75%.

Ένα μετοχικό δάνειο σημαίνει ότι όταν το εξοφλήσετε, η αξία του θα είναι το 20% της αξίας του σπιτιού σας εκείνη τη στιγμή.

2. Εγγυητικά στεγαστικά δάνεια

Ζητώντας από μέλη της οικογένειας ή φίλους να συμμετάσχουν στην υποθήκη, τα κέρδη τους θα αυξήσουν το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε.

Αλλά θα ευθύνονται από κοινού για το χρέος. Επίσης, η ηλικία τους θα μπορούσε να περιορίσει το χρονικό διάστημα που παίρνετε το στεγαστικό δάνειο. Μπορεί επίσης να τους προκαλέσει ζητήματα φόρου κληρονομιάς, επομένως ζητήστε πρώτα επαγγελματική συμβουλή.

Μερικοί δανειστές θα επιτρέψουν σε κάποιον να ενώσει μαζί σας στην υποθήκη. Ωστόσο, το όνομά τους δεν προστίθεται στους τίτλους ιδιοκτησίας του ακινήτου, επομένως παραμένετε ο μοναδικός ιδιοκτήτης. Η Metro Bank και η Barclays προσφέρουν αυτήν την επιλογή.

3. Οικογενειακά στεγαστικά δάνεια

Με αυτές τις συμφωνίες, τα μέλη της οικογένειας ή οι φίλοι καταθέτουν αποταμιεύσεις στον ενυπόθηκο δανειστή για έως και πέντε χρόνια. Με τη σειρά του, ο δανειστής προσφέρει στον αγοραστή για πρώτη φορά μια υποθήκη 100%. Δεν απαιτείται κατάθεση επειδή οι αποταμιεύσεις της οικογένειας είναι κλειδωμένες για καθορισμένο χρονικό διάστημα.

Barclays, Halifax και Lloyds Bank και οι πιο γνωστοί δανειστές που προσφέρουν αυτές τις συμφωνίες.