Τι είναι ο κρατούμενος σε υποθήκη; Όλα εξηγούνται, καθώς και πώς να το αποφύγετε

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Εάν είστε κρατούμενος σε στεγαστικά δάνεια, έχετε παγιδευτεί σε μια ακριβή συμφωνία υποθήκης, η οποία μπορεί να είναι ιδιαίτερα αγχωτική όταν το κόστος ζωής είναι στα ύψη.

«Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων εξακολουθούν να είναι χαμηλά, επομένως η εκ νέου υποθήκη μπορεί να κάνει τεράστια διαφορά στις εξόδους σας – και είναι πολύ σημαντικό να μπορείτε να το κάνετε αυτό τώρα», λέει ο David Hollingworth από τον μεσίτη στεγαστικών δανείων L&C.

Εδώ εξηγούμε τι είναι ο κρατούμενος σε υποθήκη και ποιες είναι οι επιλογές σας εάν είστε ένας.

Τι είναι ο κρατούμενος σε υποθήκη;

Ο όρος αναφέρεται σε ιδιοκτήτες σπιτιού που δεν μπορούν να στραφούν σε α καλύτερη συμφωνία στεγαστικών δανείων να μειώσουν τις εξερχόμενες τους, παρά τη διατήρηση των αποπληρωμών. «Μπορεί να παγιδευτούν επειδή οι περιστάσεις τους έχουν αλλάξει – όπως το να αυτοαπασχοληθούν, για παράδειγμα – και τώρα δεν θα περνούσαν τις δοκιμές προσιτότητας των δανειστών», λέει ο Mark Harris, διευθύνων σύμβουλος του μεσίτη στεγαστικών δανείων SPF Private Πελάτες.

Η οικονομική κρίση το 2008 πυροδότησε το πρώτο κύμα κρατουμένων με στεγαστικά δάνεια, όταν οι τιμές των κατοικιών έπεσαν κατακόρυφα, αφήνοντας πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού με ελάχιστα έως καθόλου ίδια κεφάλαια στα σπίτια τους. Πριν από τότε, ορισμένες τράπεζες πρόσφεραν στεγαστικά δάνεια έως και 125% της αξίας του ακινήτου. Τώρα, το μέγιστο που μπορείτε να δανειστείτε είναι περίπου το τετραπλάσιο του μισθού σας και θα χρειαστείτε κατάθεση τουλάχιστον 5%.

Οι δανειστές έχουν αυστηροποιήσει τα κριτήρια στεγαστικών δανείων τους τα τελευταία χρόνια, επομένως οι ιδιοκτήτες κατοικιών έχουν περισσότερα περιθώρια για να συνάψουν μια νέα συμφωνία και μερικοί πέφτουν στα σκαλιά.

Αναζητήστε τρόπους για να βελτιώστε το πιστωτικό σας σκορ για μια υποθήκη για να έχετε την καλύτερη ευκαιρία να αποκτήσετε μια καλή υποθήκη.

Πώς μπορώ να ξέρω αν είμαι κρατούμενος σε υποθήκη;

Εάν αγοράσατε το σπίτι σας ή υποθηκεύσατε πριν από την εισαγωγή σκληρότερων δοκιμών οικονομικής προσιτότητας το 2014 και δεν μπορείτε να μεταβείτε σε μια φθηνότερη συμφωνία, είναι πιθανό να είστε κρατούμενοι σε υποθήκη.

Αυτό θα μπορούσε να βάλει τα οικονομικά σας υπό ακραία πίεση εάν τηρείτε το ακριβό τυπικό μεταβλητό επιτόκιο (SVR) του δανειστή σας, το οποίο συνήθως είναι κατά μέσο όρο περίπου 4%.

Για παράδειγμα, αν σας απομένουν 200.000 £ στην υποθήκη σας, ενώ απομένουν 25 χρόνια για να πληρώσετε, οι μηνιαίες αποπληρωμές σας θα είναι 1.056 £. Η μείωση του επιτοκίου σας στο 1,5% σε ένα διετές στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου θα μείωνε τις μηνιαίες αποπληρωμές σε 800 £.

Αλλά αν είσαι κρατούμενος σε υποθήκη, δεν είσαι μόνος. Ρυθμιστής πόλης η Αρχή Οικονομικής Συμπεριφοράς (FCA) εξετάζει πόσα άτομα είναι κρατούμενοι σε στεγαστικά δάνεια, πιστεύοντας ότι ο αριθμός είναι υψηλότερος από τους εκτιμώμενους 250.000 στο Ηνωμένο Βασίλειο.

Είμαι κρατούμενος σε υποθήκη – τι μπορώ να κάνω;

Υπάρχουν διάφορες επιλογές εάν αντιμετωπίζετε έναν τοίχο από τούβλα όταν το προσπαθείτε επανυποθήκη. Θα μπορούσατε να δοκιμάσετε να μετακομίσετε σε έναν δανειστή που έχει παραιτηθεί από ορισμένα από τα αυστηρά τεστ οικονομικής προσιτότητας, σύμφωνα με νέους κανόνες. Η FCA εισήγαγε αλλαγές το 2020 για να διευκολύνει τη διαδικασία αλλαγής των συμφωνιών στεγαστικών δανείων για κρατούμενους με στεγαστικά δάνεια, βασίζοντας την απόφαση στο ιστορικό πληρωμών σας και όχι σε μια δοκιμή προσιτότητας.

Ενδέχεται να μπορείτε να προχωρήσετε σε μια φθηνότερη συμφωνία, εάν σας απομένουν πέντε χρόνια με υπόλοιπο στεγαστικού δανείου τουλάχιστον 50.000 £ με μέγιστο 75% δάνειο προς αξία (LTV). Εάν είστε σε υποθήκη μόνο με τόκους, θα χρειαστείτε επίσης ένα σαφές σχέδιο αποπληρωμής. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το εργαλείο οικονομικής προσιτότητας για κρατούμενους υποθηκών της MoneyHelper για να διαπιστώσετε εάν είναι πιθανό να γίνετε αποδεκτοί σύμφωνα με τους νέους κανόνες.

«Αλλά πρώτα, θα μπορούσατε πρώτα να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε μια νέα συμφωνία με τον υπάρχοντα δανειστή σας, εάν έχετε κολλήσει στο SVR του. Υπό την προϋπόθεση ότι εξακολουθεί να προσφέρει προϊόντα και η συμφωνία πρέπει να είναι σε μια βάση παρόμοια με το ίδιο», λέει ο Harris.

Αξίζει να μιλήσετε με έναν μεσίτης στεγαστικών δανείων, καθώς μπορούν να ελέγξουν ολόκληρη την αγορά. Βελτιώνοντας τις πιθανότητές σας να μπορέσετε να προχωρήσετε σε άλλη συμφωνία. Θα βρουν επίσης τη φθηνότερη και καλύτερη επιλογή για τις προσωπικές σας περιστάσεις. Ορισμένοι δανειστές έχουν συγκεκριμένα προϊόντα που έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τους κρατούμενους να υποθάλψουν. Περιλαμβάνουν τις West Brom, NatWest, Halifax και Santander – αλλά άλλοι δανειστές μπορεί επίσης να προσφέρουν προσφορές, εάν πληροίτε τα κριτήριά τους.

Εάν μπορείτε υπερπληρωμή της υποθήκης σας ή να συντομεύσετε την υπολειπόμενη διάρκεια, το δάνειο θα σας κοστίσει λιγότερο μακροπρόθεσμα και θα αυξήσει τις επιλογές σας για προσφορές. Αλλά, φυσικά, τα οικονομικά είναι αρκετά τεντωμένα προς το παρόν με το κόστος των καθημερινών λογαριασμών να εκτινάσσεται στα ύψη.

Πώς μπορώ να αποφύγω να γίνω κρατούμενος σε υποθήκη;

Εάν συνάπτετε μια νέα συμφωνία, δεν θα πρέπει να βρεθείτε παγιδευμένοι σε ένα ακριβό επιτόκιο, καθώς θα έχετε ήδη περάσει από τις δοκιμές προσιτότητας ενός δανειστή.

«Αλλά εάν η κατάστασή σας αλλάξει, όπως έχετε παιδιά, και πληρώνετε για τη φροντίδα των παιδιών, μπορεί να διαπιστώσετε ότι οι επιλογές σας είναι πιο περιορισμένες όταν καταλήξετε στην εκ νέου υποθήκη», λέει ο Hollingworth. Εάν δυσκολεύεστε να κάνετε μια νέα συμφωνία με τον υπάρχοντα δανειστή σας, ψωνίστε για να δείτε τι προσφέρεται αλλού.