Επαναυποθήκη για αποδέσμευση μετοχικού κεφαλαίου – είναι καλή ιδέα;

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Περισσότερα από 15 εκατομμύρια σπίτια αυξήθηκαν σε αξία κατά £15.000 ή περισσότερο το 2021, σύμφωνα με το Zoopla. Εάν είστε ένας από τους τυχερούς ιδιοκτήτες σπιτιού των οποίων η αξία της περιουσίας έχει εκτοξευθεί, θα πρέπει να σκεφτείτε να υποθηκεύσετε εκ νέου για να αποδεσμεύσετε μετοχές;

Τι σημαίνει εκ νέου υποθήκη για αποδέσμευση μετοχικού κεφαλαίου;

Επαναποθήκευση σημαίνει να αντικαταστήσετε το παλιό σας στεγαστικό δάνειο με ένα νέο. Ο πιο συνηθισμένος λόγος είναι επειδή η συμφωνία στεγαστικού δανείου σας πρόκειται να λήξει και θέλετε να μεταβείτε σε ένα νέο χαμηλό επιτόκιο.

Μπορείτε να μείνετε στον ίδιο δανειστή ή να μεταβείτε σε νέο δανειστή, εάν προσφέρουν καλύτερες τιμές.

Κατά τη μετάβαση σε μια νέα συμφωνία, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού αποφασίζουν να ξεκλειδώσουν μέρος του μετοχικού κεφαλαίου που έχουν δημιουργήσει στα σπίτια τους ταυτόχρονα.

Ίδια κεφάλαια είναι το τμήμα του σπιτιού που κατέχετε, το οποίο είναι η διαφορά μεταξύ του υπολοίπου του στεγαστικού σας δανείου και της αξίας του ακινήτου σας.

Πώς λειτουργεί;

Ας υποθέσουμε ότι το τρέχον στεγαστικό σας χρέος είναι 150.000 £. Με την πάροδο του χρόνου το σπίτι σας έχει αυξηθεί σε αξία στις £300.000, που σημαίνει ότι έχετε 150.000 £ ίδια κεφάλαια. Θα θέλατε να αποδεσμεύσετε £50.000 από το μετοχικό σας κεφάλαιο με ένα υποθήκη αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου.

Για να το κάνετε αυτό, θα υποβάλετε αίτηση για επανυποθήκη £200.000. Μόλις εγκριθεί το νέο σας δάνειο, 150.000 £ χρησιμοποιούνται για την εξόφληση του παλιού σας στεγαστικού δανείου, αφήνοντάς σας 50.000 £ σε μετρητά που απομένουν για ξόδεμα. Το νέο σας υπόλοιπο στεγαστικού δανείου είναι 200.000 £ και έχετε ένα υπόλοιπο 100.000 £ σε ίδια κεφάλαια ακόμα στο σπίτι σας.

«Προτού ένας δανειστής συμφωνήσει να σας δώσει μια επανυποθήκη, θα θέλει να βεβαιωθεί ότι υπάρχει αρκετό μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας για να σας επιτρέψει να δανειστείτε ένα μέρος του, ώστε να χρειαστεί να έχετε σπίτι εκτιμάται», λέει ο Richard Campo, διευθύνων σύμβουλος της χρηματιστηριακής εταιρείας Rose Capital Partners.

«Ο δανειστής θα πραγματοποιήσει επίσης ελέγχους προσιτότητας και πίστωσης για να βεβαιωθεί ότι το νέο δάνειο είναι προσιτό σε εσάς», προσθέτει.

Γιατί ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού στρέφονται στην εκ νέου υποθήκη για να αποδεσμεύσουν τα ίδια κεφάλαια;

Γιατί θα θέλατε να αυξήσετε το μέγεθος του ενυπόθηκου χρέους σας αντί να το εξοφλήσετε;

Η ταχεία άνοδος των τιμών των κατοικιών τα τελευταία χρόνια έχει αφήσει εκατομμύρια ιδιοκτήτες κατοικιών να κάθονται σε μετοχές δεκάδων χιλιάδων λιρών, ίσως σε πιο πρώιμο στάδιο της ζωής τους από αυτό που περίμεναν.

Εν τω μεταξύ, επιτόκια στεγαστικών δανείων έχουν πέσει σε χαμηλά επίπεδα ρεκόρ, γεγονός που έχει κάνει την εκ νέου υποθήκη έναν φθηνό και προσιτό τρόπο δανεισμού χρημάτων σε σύγκριση με τη χρήση πιστωτικών καρτών και προσωπικών δανείων.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η αποδέσμευση μετοχικού κεφαλαίου για την πληρωμή μεγάλων έργων όπως οι βελτιώσεις ή οι ανακαινίσεις σπιτιών είναι τόσο δημοφιλής.

Η ενοποίηση ακριβότερων χρεών στο στεγαστικό σας δάνειο που θα μειώσει τα μηνιαία σας έξοδα είναι επίσης ένας άλλος κοινός λόγος που οι ιδιοκτήτες σπιτιού ξεκλειδώνουν τα ίδια κεφάλαια.

Ο Dominik Lipnicki, διευθυντής του Your Mortgage Decisions, λέει ότι οι δανειολήπτες πρέπει να λαμβάνουν συμβουλές για στεγαστικά δάνεια πριν ενοποίηση ακάλυπτων χρεών όπως πιστωτικές κάρτες και προσωπικά δάνεια με την υποθήκη τους επειδή είναι εξασφαλισμένη ενάντια στο σπίτι τους. Εάν δεν πληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο, το σπίτι σας μπορεί να ανακτηθεί από την τράπεζα.

«Οποιαδήποτε αναχρηματοδότηση χρέους πρέπει να εξετάζεται με βάση την αξία της και με προσοχή», εξηγεί ο Dominik.
«Κάθε ρύθμιση χρέους που θα ενοποιηθεί θα πρέπει να υπολογίζεται, συμπεριλαμβανομένου του συνολικού ποσού που πρέπει να αποπληρωθεί, για να διασφαλιστεί ότι είναι προς το συμφέρον του δανειολήπτη να το αναχρηματοδοτήσει στο πλαίσιο μιας υποθήκης».

Πώς θα επηρεάσει τις αποπληρωμές των στεγαστικών δανείων σας;

Εάν η αξία του σπιτιού σας έχει αυξηθεί σημαντικά από τότε που λάβατε το στεγαστικό σας δάνειο, μπορεί να διαπιστώσετε ότι μπορείτε να υποθηκεύσετε ξανά με χαμηλότερο επιτόκιο. Αυτό θα μπορούσε να μειώσει τον αντίκτυπο της αύξησης του χρέους σας ή ακόμα και να διατηρήσει το κόστος ίδιο.

Το επιτόκιο που σας προσφέρεται εξαρτάται από το πόσο υψηλό είναι το υπόλοιπο της υποθήκης σας σε σύγκριση με την αξία του σπιτιού σας - γνωστό ως δάνειο προς αξία (LTV).

Ας υποθέσουμε ότι πήρατε αρχικά μια υποθήκη LTV κατά 90%. Όταν έρχεστε να υποθηκεύσετε ξανά το δάνειό σας στην αξία μειώθηκε στο 70% λόγω των αυξήσεων των τιμών των ακινήτων και των αποπληρωμών που έχετε κάνει. Μπορεί τώρα να σας προσφερθεί ένα φθηνότερο επιτόκιο ακόμη και μετά την αποδέσμευση ιδίων κεφαλαίων.

Η παράταση της διάρκειας του στεγαστικού σας δανείου είναι ένας άλλος τρόπος για να μην αυξάνονται οι αποπληρωμές σας.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της εκ νέου υποθήκης για την αποδέσμευση μετοχικού κεφαλαίου

Πλεονεκτήματα

• Μετατρέποντας το μετοχικό σας κεφάλαιο σε μετρητά, μπορεί να χρησιμοποιηθεί για πολλούς λόγους
• Οι δανειολήπτες με καλή πιστοληπτική ικανότητα και πολλά εφεδρικά ίδια κεφάλαια μπορούν να δανειστούν φθηνά

Μειονεκτήματα

• Μπορεί να χρεωθείτε με πρόστιμο για την εξόφληση της παλιάς υποθήκης
• Αυξάνετε το μέγεθος του ενυπόθηκου χρέους σας
• Το σπίτι σας μπορεί να ανακτηθεί εάν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σας
• Η ενοποίηση βραχυπρόθεσμων χρεών μπορεί να είναι επικίνδυνη και δαπανηρή
• Το επιτόκιο μπορεί να αυξηθεί εάν το LTV σας αυξηθεί ή εάν η πιστοληπτική σας ικανότητα έχει επιδεινωθεί από την τελευταία υποθήκη σας

Είναι καλή ιδέα;

Αυτό εξαρτάται από τις περιστάσεις σας. Κάντε την έρευνά σας πρώτα για να δείτε αν υπάρχει φθηνότερος τρόπος δανεισμού των χρημάτων.

Τα στεγαστικά δάνεια είναι μακροπρόθεσμες δεσμεύσεις. Με την πάροδο του χρόνου θα μπορούσατε να επιστρέψετε περισσότερους τόκους από ό, τι αν δανείζατε χρήματα σε μικρότερη διάρκεια.

Λάβετε συμβουλές για στεγαστικά δάνεια πριν ενοποιήσετε τυχόν χρέη σε υποθήκη.