Οδηγός επανυποθήκης – πώς να αποκτήσετε την καλύτερη συμφωνία στεγαστικού δανείου

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Οι αποπληρωμές των στεγαστικών δανείων σας είναι ίσως οι μεγαλύτερες μηνιαίες εξερχόμενες αποπληρωμές σας και με τους δανειστές να αρχίζουν να αυξάνουν τα επιτόκια, δεν θέλετε να πληρώνετε υπερβολικά. Επομένως, είναι σημαντικό να τοποθετήσετε τα καλύτερος αρουραίος υποθήκηςe μπορείτε αν κάνετε εκ νέου υποθήκη. Εάν οι αριθμοί σας μπερδεύουν, τότε αυτός ο οδηγός αναμνηστικών δανείων θα σας βοηθήσει.

Βλέπουμε αυτήν τη στιγμή τα καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων με τα επιτόκια να φτάνουν στο ιστορικό χαμηλό. Ωστόσο, αξίζει να φοράτε τα πατίνια σας, καθώς ποτέ δεν ξέρετε πότε θα ξεπαγώσει η κατάψυξη! Ανατρέξτε λοιπόν στον παρακάτω οδηγό αναμνηστικών δανείων για όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε.

Ο οδηγός για την υποθήκη

Τι είναι η υποθήκη;

Είναι απλώς η διαδικασία μετατόπισης της υποθήκης σας από τη μια συμφωνία στην άλλη, είτε με τον υπάρχοντα δανειστή σας είτε με διαφορετικό.

Συνήθως θα υποθηκεύσετε ξανά όταν λήξει η τρέχουσα συμφωνία σας για να διατηρήσετε τις αποπληρωμές όσο το δυνατόν χαμηλότερες. Εάν δεν λάβετε μέτρα, θα μεταβείτε στο τυπικό μεταβλητό επιτόκιο του δανειστή σας (SVR). Αυτά τα επιτόκια επί του παρόντος είναι κατά μέσο όρο περίπου 4%, που είναι πολύ υψηλότερα από το επιτόκιο για νέες συμφωνίες στεγαστικών δανείων, επομένως θα διαπιστώσετε ότι οι αποπληρωμές σας ξαφνικά αυξάνονται.

Μπορείτε επίσης να υποθηκεύσετε εκ νέου για να δανειστείτε ένα μεγαλύτερο ποσό χρησιμοποιώντας τα ίδια κεφάλαια στην ιδιοκτησία σας για να χρηματοδοτήσετε το σπίτι έργα ανακαίνισης, ας πούμε, ή διαγράψτε άλλα χρέη. Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων είναι συνήθως φθηνότερα από άλλες μορφές δανεισμού, όπως πιστωτικές κάρτες ή προσωπικά δάνεια.

Πώς λειτουργεί η διαδικασία επανυποθήκης;

Γενικά είναι μια σχετικά απλή διαδικασία. Χρησιμοποιήστε έναν μεσίτη ως οδηγό υποθήκης (περισσότερα για τα οφέλη του παρακάτω). Ξεκινήστε να ψάχνετε σε ιστότοπους σύγκρισης για να ελέγξετε τις τιμές περίπου τρεις έως έξι μήνες προτού θέλετε να ξεκινήσει η νέα σας συμφωνία. Αυτό σας δίνει άφθονο χρόνο για να προχωρήσετε στη διαδικασία και να κλειδώσετε σε μια νέα συμφωνία.

Jo Thornhill, εμπειρογνώμονας στεγαστικών δανείων στο MoneySuperMarket, λέει: «Προσδιορίστε τη σωστή συμφωνία για εσάς και στη συνέχεια υποβάλετε την αίτησή σας μέσω του μεσίτη σας ή απευθείας μέσω του δανειστή που έχετε επιλέξει. Ο νέος δανειστής ολοκληρώνει μια αποτίμηση για να ελέγξει ότι το ακίνητο είναι επαρκής ασφάλεια για το δάνειο και πολλές συμφωνίες προσφέρουν αποτιμήσεις δωρεάν».

Ο δανειστής θα αξιολογήσει επίσης την οικονομική σας κατάσταση και εάν είναι πρόθυμος να προχωρήσει, θα λάβετε μια προσφορά. Τέλος, το στεγαστικό σας δάνειο θα μεταφερθεί νόμιμα και θα ανοίξει ο νέος σας στεγαστικός λογαριασμός.

Πότε η εκ νέου υποθήκη είναι η σωστή κίνηση και πότε δεν είναι σοφή;

Η επανυποθήκη είναι γενικά η σωστή κίνηση εάν η συμφωνία σας πλησιάζει στο τέλος της. Και, αν έχετε τώρα ένα μεγάλο κομμάτι μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι σας, θα είστε σε εξαιρετική θέση να επιτύχετε μια ανταγωνιστική συμφωνία. Οι καλύτερες προσφορές είναι για ιδιοκτήτες σπιτιού που θέλουν να δανειστούν το 60% ή λιγότερο της αξίας του σπιτιού τους.

Προσέξτε ότι εάν υποθηκεύσετε ξανά πριν από τη λήξη της τρέχουσας συμφωνίας σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε χρεώσεις πρόωρης αποπληρωμής (ERC). Τα ERC μπορεί να είναι βαριά και συνήθως χρεώνονται μεταξύ 1% και 5% του υπολοίπου του στεγαστικού σας δανείου. Έτσι, εάν έχετε ένα στεγαστικό δάνειο 250.000 £, η ποινή μπορεί να ανέλθει σε 12.500 £.

Εάν κάθεστε στο SVR, είναι γενικά σοφό να υποθηκεύσετε ξανά. Ωστόσο, υπάρχουν μερικά σενάρια όταν η παραμονή στη θέση έχει νόημα. Για παράδειγμα, εάν βρίσκεστε στη μέση της μετακόμισης, μπορεί να είναι το καλύτερο να επιμείνετε σε ένα SVR χωρίς ποινή ή μπορεί να αντιμετωπίσετε ποινές εάν μετακομίσετε σε άλλη συμφωνία.

Πόσο μπορεί να σας σώσει η επανυποθήκη;

Εάν αλλάζατε ένα στεγαστικό δάνειο αποπληρωμής 25 ετών 200.000 £ από ένα SVR με 4,41% σε ένα διετές σταθερό επιτόκιο στο 2,29%, θα εξοικονομήσετε τεράστιες £5.405 σε δύο χρόνια, σύμφωνα με τον οικονομικό αναλυτή. Moneyfacts.co.uk.

Ο αριθμός των νέων στεγαστικών δανείων συνέχισε να αυξάνεται, παρά τις πρόσφατες αυξήσεις στα επιτόκια. Οι μέσες διορθώσεις διετούς και πενταετίας παραμένουν χαμηλές στο 2,29% και 2,59% αντίστοιχα, λέει η Moneyfacts. «Αλλά συγκρίνετε τις διαφορετικές επιλογές και παράγοντες σε ολόκληρο το πακέτο, συμπεριλαμβανομένων των τελών», τονίζει ένας εκπρόσωπος.

Πώς μπορείτε να ελέγξετε την καταλληλότητα;

Οι πιθανότητες είναι ότι θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για τις τρέχουσες συμφωνίες του δανειστή σας. Η μετάβαση σε αυτήν τη διαδρομή μπορεί επίσης να επιταχύνει τη διαδικασία της εκ νέου υποθήκης. Ο δανειστής σας μπορεί να προσφέρει μια απλή «μεταφορά προϊόντος» για να αλλάξετε την υποθήκη σας σε μια νέα συμφωνία και να διατηρήσετε την επιχείρησή σας.

Παραμένοντας με τον υπάρχοντα δανειστή σας, μπορείτε να αποφύγετε να πληρώσετε και προμήθειες στεγαστικών δανείων, εξοικονομώντας δυνητικά χιλιάδες λίρες. Αποφεύγετε επίσης να περάσετε από όλη τη διαδικασία οικονομικής αξιολόγησης. Εάν οι συνθήκες σας έχουν αλλάξει προς το χειρότερο από τότε που λάβατε την τελευταία υποθήκη σας, αυτό θα μπορούσε να είναι χρήσιμο.

Αλλά θυμηθείτε, υπάρχουν χιλιάδες προσφορές στην αγορά και θέλετε να πληρώσετε όσο το δυνατόν λιγότερα για την υποθήκη σας. Επομένως, ελέγξτε για ποιες συμφωνίες μπορεί να είστε επιλέξιμοι στην ανοιχτή αγορά, μιλώντας σε έναν ανεξάρτητο μεσίτη στεγαστικών δανείων.

Πώς μπορείτε να προετοιμαστείτε για την εκ νέου υποθήκη;

Η εξασφάλιση οποιασδήποτε υποθήκης συνοδεύεται από admin. Ως μέρος της διαδικασίας, θα ελεγχθεί το πιστωτικό ιστορικό σας. Αυτό δείχνει πώς αντιμετωπίσατε προηγούμενα χρέη, επομένως αξίζει να δείτε πού βρίσκεται η βαθμολογία σας. Μπορείτε να ελέγξετε την πιστωτική σας αναφορά δωρεάν σε πρακτορεία όπως Clearscore και Εμπειρικός.

Σκεφτείτε και τις εξόδους σας, καθώς οι δανειστές θα τις εξετάσουν προσεκτικά όταν κάνουν την «αξιολόγηση προσιτότητας». Λάβετε υπόψη ότι τα οικονομικά σας θα υποβληθούν επίσης σε ένα λεγόμενο «stress test» για να ελέγξετε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις αποπληρωμές εάν τα επιτόκια αυξηθούν έως και 7%.

Ποιο είναι το όφελος από τη χρήση ενός μεσίτη στεγαστικών δανείων και πώς μπορείτε να τον βρείτε;

Δεν πρέπει να ακολουθήσετε αυτόματα την προσφορά του τρέχοντος δανειστή σας, εκτός και αν χρειαστεί, ειδικά εάν έχετε μεγάλο κεφάλαιο στο σπίτι σας. Αλλά η αγορά στεγαστικών δανείων αλλάζει συνεχώς, γεγονός που μπορεί να κάνει την επιλογή και τη σύγκριση συμφωνιών μια δύσκολη διαδικασία. Ένας μεσίτης θα φτιάξει έναν εξαιρετικό οδηγό υποθήκης. Έχουν ενημερωμένες, επαγγελματικές γνώσεις και θα επιταχύνουν τη διαδικασία.

Συνήθως δεν θα χρεωθείτε με χρέωση για να κανονίσετε μια κλήση με έναν μεσίτη. Μπορούν να σας βοηθήσουν να βρείτε το καλύτερο επιτόκιο και τον καλύτερο τύπο υποθήκης για εσάς, επομένως μπορεί να είναι μια πραγματικά χρήσιμη διαδικασία. Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο μιας υποθήκης αντιστάθμισης εάν έχετε σημαντικές οικονομίες, αλλά δεν ξέρετε από πού να ξεκινήσετε.

Οι μεσίτες θα διαπραγματευτούν με τους δανειστές για λογαριασμό σας και θα επιταχύνουν τη διαδικασία αίτησης. Ορισμένες προσφορές είναι αποκλειστικά και μόνο για μεσίτες, και θέλετε να βεβαιωθείτε ότι έχετε όλες τις επιλογές σας.

Μερικοί μεγάλοι μεσίτες περιλαμβάνουν L&C, και Habito, και μπορείτε επίσης να κάνετε αναζήτηση Unbiased.co.uk να βρεις τοπικό αν θέλεις.