Μεταφορά του στεγαστικού σας δανείου – μεταβίβαση του στεγαστικού σας δανείου, εξηγείται

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Πιστεύετε ότι πρέπει να περιμένετε έως ότου ολοκληρωθεί η τρέχουσα συμφωνία για το στεγαστικό σας δάνειο πριν κοιτάξετε να μετακομίσετε στο σπίτι; Δεν ισχύει! Είναι πιθανό να συσκευάσετε το στεγαστικό σας δάνειο και να το πάρετε μαζί σας. Αυτό είναι που είναι γνωστό στον κλάδο της χρηματοδότησης ακινήτων ως «μεταφορά της υποθήκης σας».

Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να διατηρήσετε την τρέχουσα υποθήκη σας όταν αγοράζετε ένα σπίτι, αντί να περιμένετε να το εξοφλήσετε ή, για το τρέχον πακέτο σας, όποιο κι αν είναι στεγαστικό επιτόκιο, να τελειωσει.

Μεταφορά της υποθήκης σας, εξηγείται

Το να παίρνετε το στεγαστικό σας δάνειο μαζί σας, από το ένα ακίνητο στο άλλο, είναι γνωστό ως «porting». Μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα εάν πληρώνετε χαμηλό επιτόκιο. Ή, εάν είστε δεσμευμένοι σε μια συμφωνία, η μεταφορά της υποθήκης σας μπορεί να σας ξεφύγει από μια βαριά χρέωση πρόωρης αποπληρωμής, (ERC), εάν αποφασίσετε να φύγετε.

Πώς λειτουργεί η μεταφορά της υποθήκης σας;

Μια φορητή υποθήκη φαίνεται σαν μια εύκολη, βολική επιλογή. Ωστόσο, μπορεί να μην είναι τόσο καλή ιδέα εάν πληρώνετε αυτήν τη στιγμή υψηλό επιτόκιο ή έχετε μια μικρή υποθήκη και θέλετε να δανειστείτε περισσότερα.

Υπάρχουν μερικά πρακτικά τσέρκια για να περάσετε.

«Μην υποθέτετε ότι το λιμάνι σας έχει τελειώσει», λέει η Rosie Fish, εμπειρογνώμονας στεγαστικών δανείων σε διαδικτυακό χρηματιστή υποθηκών Habito.

«Υπάρχει ακόμη μια διαδικασία που πρέπει να γίνει. Χρειάζεστε μια νέα επιστολή προσφοράς, ο δανειστής σας θα σας δώσει άλλη μια πιστωτική επιταγή και θα εξετάσει το εισόδημά σας. Θα πάρουν επίσης ένα αποτίμηση κατοικίας του ακινήτου που θέλετε να αγοράσετε. Εάν η αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας σας έχει αλλάξει από την αρχική σας προσφορά, (για παράδειγμα, εάν χάσατε μερικές πληρωμές στεγαστικών δανείων), μπορεί να μειώσει την πιθανότητα αποσύνδεσης του λιμένα σας.»

Οι δανειστές βασίζουν τις δυνατότητες δανεισμού σας σε κριτήρια οικονομικής προσιτότητας. Αυτό περιλαμβάνει το εισόδημά σας, αλλά και τα μη στεγαστικά δάνειά σας. Εάν το εισόδημα του νοικοκυριού σας είναι τώρα μικρότερο από ό, τι όταν εξασφαλίσατε το υπάρχον δάνειό σας, η μεταφορά της υποθήκης σας μπορεί να μην είναι μια επιλογή. Το ίδιο ισχύει αν έχετε υψηλότερες μηνιαίες εξόδους. μπορεί να μην πληροίτε τις προϋποθέσεις για την ίδια συμφωνία.

Η μεταφορά της υποθήκης σας συνοδεύεται από έξοδα και χρεώσεις;

Το να κάνετε τα ποσά σας είναι το κλειδί, συμπεριλαμβανομένων τυχόν εξόδων που προκύπτουν με τη μεταφορά. Δείτε το κόστος της δημιουργίας μιας νέας υποθήκης, με τον τρέχοντα δανειστή σας ή έναν νέο πάροχο, σε σύγκριση με τη μεταφορά της υπάρχουσας συμφωνίας σας.

Τα καλά νέα είναι ότι οι δανειστές συνήθως δεν χρεώνουν τέλη μεταφοράς. Ωστόσο, εάν κάνετε οποιεσδήποτε αλλαγές στην υποθήκη σας, μπορεί να υπάρχουν άλλα έξοδα. Οι χρεώσεις ποικίλλουν μεταξύ των δανειστών.

«Εάν δανείζεστε πρόσθετα κεφάλαια και χρειάζεστε συμπλήρωση του στεγαστικού σας δανείου, μπορεί να υπάρχουν χρεώσεις για τη νέα συμφωνία, όπως προμήθεια συμφωνίας 995 £», λέει η Karina Hutchins, επικεφαλής του Home by OpenMoney, μια υπηρεσία παροχής συμβουλών για χρήματα.

Αν και το στεγαστικό δάνειο είναι το ίδιο, το σπίτι που αγοράζετε δεν είναι. Ως εκ τούτου, θα πρέπει να διεξαχθεί μια νέα αποτίμηση της κατοικίας στο νέο ακίνητο. «Οι περισσότεροι δανειστές προσφέρουν δωρεάν αποτίμηση ακινήτων κάτω του 1 εκατομμυρίου £. Όσοι δεν το κάνουν, χρεώνουν περίπου 300 £», συνεχίζει η Karina.

«Αν ένας δανειστής δεν σας αφήνει να μεταφέρετε, είναι συνήθως επειδή δεν πληροίτε τα κριτήρια δανεισμού του. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα σας προσφέρουν νέα συμφωνία. Στη συνέχεια, θα πρέπει να πληρώσετε το πρόστιμο πρόωρης εξαγοράς του, καθώς θα πρέπει να αλλάξετε δανειστή και να αποπληρώσετε νωρίς αυτήν την υποθήκη, ενεργοποιώντας την ποινή.»

Συγκριτικά, το να ξεκινήσετε από την αρχή με έναν νέο δανειστή μπορεί να σημαίνει ότι επιβαρύνεστε με τέλη ρύθμισης στεγαστικών δανείων (γνωστά και ως τέλη προϊόντος) και κόστη αποτίμησης. Σύμφωνα με MoneyHelper, ο ιστότοπος κυβερνητικών συμβουλών για τα χρήματα, μπορείτε να πληρώσετε οτιδήποτε από τίποτα έως 2.000 £ με τέλη ρύθμισης στεγαστικών δανείων. Αναμένετε επίσης να πληρώσετε από 250 £ έως 1.500 £ για την αποτίμηση.

Χρεώσεις πρόωρης εξόφλησης

Εάν θέλετε να αφήσετε μια συμφωνία στεγαστικού δανείου «νωρίς», πείτε ότι μετακομίζετε σπίτι εν μέρει μέσω μιας επιδιόρθωσης και θέλετε να ξεκινήσετε από την αρχή με μια νέα συμφωνία δανειστή και στεγαστικού δανείου, συνήθως θα πληρώνετε πρόστιμα με τη μορφή Χρέωσης Πρόωρης Εξαγοράς, (ERC). Ένα ERC είναι συνήθως ένα ποσοστό του οφειλόμενου οφειλόμενου υπολοίπου. Μπορεί να φτάσει σε χιλιάδες λίρες, επομένως η μεταφορά είναι ένας τρόπος για τους ιδιοκτήτες σπιτιού να αποφύγουν αυτές τις χρεώσεις.

Με τα ERC, «ο εμπειρικός κανόνας είναι ότι είναι το 1% του υπολοίπου του στεγαστικού σας δανείου για όσο χρονικό διάστημα είναι η συμφωνία σας. Έτσι, με μια πενταετή επιδιόρθωση, θα πληρώνατε 5% τον πρώτο χρόνο, 4% το τέταρτο έτος, 3% το τρίτο έτος και ούτω καθεξής», λέει η Karina Hutchins. Με βάση μια υποθήκη £150.000, η ​​αποχώρηση κατά τη διάρκεια του τρίτου έτους, σημαίνει ότι αναζητάτε μια αμοιβή £4.500, η ​​οποία δεν είναι μικρή αλλαγή. Ως εκ τούτου, το Porting μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα.

Εάν έχετε ένα μικρότερο δάνειο και πλησιάζετε στο τέλος μιας συμφωνίας όταν μετακινηθείτε, τυχόν προμήθειες πρόωρης αποπληρωμής μπορεί να είναι σχετικά ελάχιστες. Για παράδειγμα, 500 £ αν σας απομένει ένας χρόνος και 50.000 £ εκκρεμείς.

Ακόμα κι αν δεν υπάρχει ERC για πληρωμή, αν αποχωρήσετε από τον τρέχοντα δανειστή σας, αξίζει να γνωρίζετε ότι οι περισσότεροι χρεώνουν ένα «τέλος εξόδου» για να κλείσουν επίσημα τον λογαριασμό στεγαστικού δανείου σας. Αυτό μπορεί να κυμαίνεται από περίπου 50 £ – 300 £, το οποίο θα πρέπει επίσης να συνυπολογιστεί στα ποσά σας όταν εξετάζετε εάν το Porting μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα και είναι η σωστή απόφαση για εσάς.

Μεταφορά κατά τον δανεισμό περισσότερων

Εάν ανεβαίνετε τη σκάλα του ακινήτου και θέλετε να δανειστείτε περισσότερα, εξαρτάται από τον δανειστή σας εάν θα σας προσφέρει την ίδια συμφωνία για ένα μεγαλύτερο δάνειο.

Οι περισσότερες συμφωνίες σταθερής ή ιχνηλάτησης συνοδεύονται από μέγιστο «δάνειο προς αξία» (LTV). Το LTV είναι το μέγιστο ποσοστό της τιμής αγοράς που θα δανείσουν. Αυτό σημαίνει ότι εάν μεταφέρετε, ο δανειστής σας μπορεί να προσφέρει μια συμπληρωματική υποθήκη για να καλύψει τον πρόσθετο δανεισμό. Αυτό μπορεί να είναι ξεχωριστό από την υπάρχουσα συμφωνία σας.

Σε αυτήν την περίπτωση, ακόμα κι αν ο δανειστής σας συμφωνήσει με τη μεταφορά, ενδέχεται να χρεωθείτε διαφορετικά (και πιθανώς υψηλότερο), επιτόκιο ή ακόμα και το τυπικό μεταβλητό επιτόκιο του δανειστή, στο επιπλέον κομμάτι μετρητών δανεισμένος.

Μεταφορά κατά τη μείωση του μεγέθους

Αυτό μπορεί να είναι μια ευκαιρία να αποπληρώσετε ένα κομμάτι μετρητών στον δανειστή σας και να μειώσετε το στεγαστικό σας δάνειο. Ανάλογα με τους όρους της σύμβασης στεγαστικού δανείου σας, κάτι τέτοιο μπορεί να επιφέρει χρεώσεις πρόωρης αποπληρωμής.

Οι περισσότεροι δανειστές συνήθως σας επιτρέπουν να πληρώνετε υπερβολικά κατά 10% του οφειλόμενου υπολοίπου κάθε χρόνο, χωρίς πρόστιμο. Αλλά αν ξεπεράσετε αυτό το όριο, μπορεί να τσακιστείτε με χρεώσεις.

Για άλλη μια φορά, είναι ζωτικής σημασίας να το συνυπολογίσετε στα ποσά σας όταν εξετάζετε εάν η μεταφορά είναι η καλύτερη επιλογή σας.

Πώς να ξεκινήσετε τη μεταφορά του στεγαστικού σας δανείου

Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας πριν πάτε για κυνήγι για να ελέγξετε τους κανόνες μεταφοράς, μαζί με τυχόν έξοδα.

Ελέγξτε την πιστωτική σας αναφορά, σε περίπτωση που εμφανιστεί οτιδήποτε είναι λάθος και μπορεί να διορθωθεί, προτού κινδυνεύετε να απορριφθεί για μεταφορά ή ακόμα και νέο δάνειο. Στη συνέχεια, ψωνίστε για να δείτε ποιες άλλες προσφορές στεγαστικών δανείων είναι διαθέσιμες.

Λήψη συμβουλών

Αξίζει να χρησιμοποιήσετε τις υπηρεσίες ενός ειδικού μεσίτη στεγαστικών δανείων για να ελέγξετε τις επιλογές σας. ζεύγος, Habito, ή Λονδίνο & Χώρα, όλα προσφέρουν δωρεάν συμβουλές.

Πάντα να ελέγχετε εάν ένας σύμβουλος είναι εξουσιοδοτημένος και ελέγχεται από την Αρχή Οικονομικής Συμπεριφοράς. Μπορείτε να ελέγξετε τα διαπιστευτήριά τους στο Μητρώο Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών στο Ιστοσελίδα της FCA.