Αποδέσμευση ιδίων κεφαλαίων - ένας οδηγός για την πρόσβαση στα μετρητά που είναι δεμένα στο σπίτι σας

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Η επένδυση των χρημάτων σας σε τούβλα και κονίαμα θεωρείται συχνά ως ένας από τους καλύτερους τρόπους για να διασφαλίσετε τα οικονομικά σας για το μέλλον. Και για όσους πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης, η αποδέσμευση ιδίων κεφαλαίων γίνεται όλο και πιο δημοφιλής επιλογή. Είναι ένας τρόπος για να απελευθερώσετε πολύτιμα χρήματα από το σπίτι σας, ενώ μπορείτε ακόμα να ζείτε στην ιδιοκτησία που γνωρίζετε και αγαπάτε.

Εξασφαλίστε τη χρηματοδότηση του σπιτιού σας με τη δική μας συμβουλές ιδιοκτησίας

Σύμφωνα με τα στοιχεία του Συμβουλίου Έκδοσης Ιδίων Κεφαλαίων (ERC) - ένας εμπορικός φορέας με επίκεντρο τον καταναλωτή που εκπροσωπεί την απελευθέρωση ιδίων κεφαλαίων τομέας - ο αριθμός των πελατών αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων αυξήθηκε κατά 81 % μεταξύ του πρώτου εξαμήνου του 2016 και του πρώτου εξαμήνου του 2018.

Υπάρχει μια μεγάλη ποικιλία προϊόντων αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων στην αγορά, οπότε είναι σημαντικό να αξιολογήσετε ποιο από αυτά - εάν υπάρχει - είναι κατάλληλο για τις περιστάσεις σας. Ο οδηγός απελευθέρωσης ιδίων κεφαλαίων θα σας βοηθήσει να φτάσετε εκεί.

Τι είναι η απελευθέρωση ιδίων κεφαλαίων;

Τα προϊόντα μετοχών σας επιτρέπουν να λάβετε ένα δάνειο έναντι των ιδίων κεφαλαίων (αξίας) του σπιτιού σας.

Αποδέσμευση ιδίων κεφαλαίων - θα μπορούσε η συρρίκνωση να είναι καλύτερη επιλογή;

Η πώληση του τρέχοντος σπιτιού σας και η μετακόμιση σε μια μικρότερη ιδιοκτησία θα μπορούσε να σας δώσει το καλύτερο και από τους δύο κόσμους. Κέρδος από την πώληση σημαίνει ότι έχετε πρόσβαση σε ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για διακοπές ή οποιαδήποτε άλλα πρόσθετα θέλετε απολαύστε κατά τη συνταξιοδότησή σας και εάν η τιμή αγοράς του νέου σπιτιού σας είναι εντός του προϋπολογισμού σας σε μετρητά, θα μπορούσατε επίσης να είστε χωρίς υποθήκη.

Ποιο είναι το επιτόκιο της αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων;

Όπως κάθε δάνειο, τα προϊόντα αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων συνοδεύονται από επιτόκιο, κατά μέσο όρο περίπου στο 5,22 % τον Ιούλιο του 2018. Υπάρχουν τόσο σταθερά όσο και μεταβλητά μετοχικά δάνεια επιτοκίου, τα οποία είναι γενικά υψηλότερα από πολλά τυπικά επιτόκια ενυπόθηκων δανείων/υποθηκών

Μπορώ να πουλήσω το σπίτι μου εάν έχω αποδέσμευση ιδίων κεφαλαίων;

Θα εξαρτηθεί από τις λεπτομέρειες του δανείου σας και ίσως χρειαστεί να πληρώσετε κάποιες βαριές κυρώσεις για να το κάνετε. Ωστόσο, υπάρχει ένας τρόπος να αφαιρέσετε ένα προϊόν αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων, ενώ αφήνετε την πόρτα ανοιχτή για τη μείωση του ακινήτου σας. Σύμφωνα με το ERC, σχεδόν το μισό (45 τοις εκατό) των προϊόντων αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων προσφέρουν τώρα προστασία από τη συρρίκνωση.

Αυτό σημαίνει ότι οι πελάτες μπορούν να συρρικνωθούν σε μικρότερα σπίτια και να εξοφλήσουν το δάνειό τους για αποδέσμευση ιδίων κεφαλαίων - συνήθως μετά από μια περίοδο πενταετίας που πληροί τις προϋποθέσεις - χωρίς να επιβαρυνθούν με πρόωρη εξόφληση.

Υποθήκη αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων - ποιες επιλογές είναι διαθέσιμες;

Με περισσότερα από 100 προϊόντα κυκλοφορίας ιδίων κεφαλαίων για να διαλέξετε, μπορεί να είναι μια πρόκληση να περιηγηθείτε στις επιλογές.

Γενικά, τα προϊόντα αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων διατίθενται σε ιδιοκτήτες σπιτιού γενικά με ελάχιστο όριο ηλικίας 55 ετών και μπορείτε να αναζητήσετε παρόχους που συμμορφώνονται με τα πρότυπα προϊόντων του ERC εδώ.

Μπορείτε επίσης να μιλήσετε σε έναν Ανεξάρτητο Οικονομικό Σύμβουλο, τον οποίο μπορείτε να βρείτε μέσω πολλών μέσων, συμπεριλαμβανομένου του ERC, ή επισκεπτόμενοι το Σύμβουλοι της Εταιρείας Μεταγενέστερης Ζωής ή χρησιμοποιώντας ειδικούς ιστότοπους σύγκρισης, όπως π.χ. Αμερόληπτος.

Σε γενικές γραμμές, υπάρχουν δύο τύποι προϊόντων αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων - υποθήκη εφ ’όρου ζωής και αντιστροφή στο σπίτι. Αυτά εξηγούνται παρακάτω:

Υποθήκη διάρκειας ζωής

Μια υποθήκη εφ 'όρου ζωής βλέπει τους ιδιοκτήτες σπιτιού να λαμβάνουν μια υποθήκη που έχει εξασφαλιστεί στην ιδιοκτησία τους - η οποία πρέπει να είναι η κύρια κατοικία τους - διατηρώντας ταυτόχρονα την ιδιοκτησία του σπιτιού τους.

Μέσα σε υποθήκες διάρκειας ζωής υπάρχουν άλλες τρεις επιλογές, αν και ορισμένοι πάροχοι μπορεί να προσφέρουν περισσότερες.

Υποθήκη στεγαστικών τόκων:

Αυτός ο τύπος υποθήκης ισόβιας ζωής θα σας προσφέρει είτε ένα εφάπαξ ποσό είτε πληρωμές σε κανονικά ποσά - με τόκους που συγκεντρώνονται στο ποσό του δανείου.

Σύμφωνα με μια ενυπόθηκη υποθήκη, δεν θα χρειαστεί να κάνετε τακτικές πληρωμές δανείου, αλλά το ποσό δανεισμένος, συν τους συγκεντρωτικούς τόκους - οι οποίοι αυξάνονται κάθε χρόνο - θα εξοφλούνται όταν είναι το σπίτι σας πωληθεί.

Αυτή η πώληση θα μπορούσε να πραγματοποιηθεί ως αποτέλεσμα ενός από τα ακόλουθα σενάρια:

• Μπαίνετε σε μια εγκατάσταση μακροχρόνιας περίθαλψης
• Να πεθάνεις

Παρόλο που το επιτόκιο μιας ενυπόθηκης υποθήκης μπορεί να είναι σταθερό, είναι σημαντικό να γνωρίζετε πόσο μεγάλο σωρευτικό επιτόκιο μπορεί να λάβει βάσει αυτής της επιλογής.

Μετά το τέλος του πρώτου έτους, οι τόκοι θα προστεθούν στο αρχικό ποσό του δανείου σας. Το επόμενο έτος θα υπολογίζεται για το αρχικό δάνειο συν τους τόκους που χρεώθηκαν το πρώτο έτος, και αυτή η διαδικασία θα συνεχιστεί κάθε χρόνο της διάρκειας του στεγαστικού σας δανείου.

Υποθήκη με τόκους:

Με αυτόν τον τύπο υποθήκης ισόβιας ζωής λαμβάνετε επίσης ένα εφάπαξ ποσό και μπορείτε να πραγματοποιείτε πληρωμές τόκων είτε σε μηνιαία είτε σε ad hoc βάση.

Όπως και με τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια, το ποσό που δανείστηκε θα χρειαστεί να εξοφληθεί μόλις πουληθεί το σπίτι σας. Ορισμένα προϊόντα που εμπίπτουν σε αυτήν την παρένθεση θα σας δώσουν επίσης την επιλογή να εξοφλήσετε μέρος του κεφαλαίου.

Πάροχοι αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων Νομικά & Γενικά έδωσαν ένα ενδεικτικό παράδειγμα παρακάτω για ένα Προαιρετική Υποθήκη Ισόβιας Πληρωμής. Αυτό βασίζεται σε αξία ακινήτου ,000 300.000, με ποσό δανεισμού ,5 85.500 με επιτόκιο 3,65 % και όπου ο δανειολήπτης πληρώνει το 50 % των μηνιαίων τόκων.

Ετος	Δάνειο	Ενδιαφέρον	Πληρωμένοι τόκοι	Ισορροπία
1	£85,500	£3,147	£1,560	£87,087
2	£87,087	£3,206	£1,560	£88,732
3	£88,732	£3,267	£1,560	£90,439
4	£90,439	£3,330	£1,560	£92,209
5	£92,209	£3,396	£1,560	£94,045
6	£94,045	£3,464	£1,560	£95,949
7	£95,949	£3,535	£1,560	£97,924
8	£97,924	£3,608	£1,560	£99,971
9	£99,971	£3,684	£1,560	£102,095
10	£102,095	£3,763	£1,560	£104,298

Υποθήκη διάρκειας ζωής

Όπως και με άλλους τύπους υποθηκών εφ 'όρου ζωής, οι πάροχοι αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων θα συμφωνήσουν για ένα συνολικό ποσό που μπορείτε να δανειστείτε. Ένα αρχικό εφάπαξ ποσό θα προωθηθεί στη συνέχεια, ενώ το υπόλοιπο θα τεθεί σε διευκόλυνση ταμειακών διαθεσίμων για να «ανακτήσετε» όπως απαιτείται (μπορεί να ισχύουν ελάχιστα ποσά).

Στη συνέχεια, οι τόκοι θα εφαρμοστούν μόνο στα χρήματα που έχετε απελευθερώσει - συμπεριλαμβανομένου του αρχικού εφάπαξ ποσού - και ολόκληρο το δάνειο θα εξοφληθεί μόλις πουληθεί το σπίτι σας. Δεν χρειάζεται να κάνετε μηνιαίες πληρωμές.

Είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι τα επιτόκια μπορεί να κυμαίνονται κάθε φορά που «αποσύρεστε» από το ταμειακό σας αποθεματικό, οπότε μπορεί να ισχύει διαφορετικό επιτόκιο κάθε φορά.

Μπορεί επίσης να χρειαστεί να περιμένετε μια περίοδο μερικών εβδομάδων από την υποβολή αιτήματος ανάληψης μέχρι την έγκρισή του από τον πάροχο αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων.

Αναστροφή του σπιτιού

Τα σχέδια αναστροφής σπιτιού θα σας πουλήσουν ολόκληρο ή μέρος του σπιτιού σας-συνήθως μεταξύ 20 % και 60 % ανάλογα με την ηλικία σας-για ένα αφορολόγητο εφάπαξ χρηματικό ποσό κάτω από την αγοραία αξία.

Θα λάβετε επίσης μίσθωση εφ 'όρου ζωής, το οποίο διασφαλίζει ότι μπορείτε να μείνετε στο σπίτι σας χωρίς ενοίκιο έως ότου πωληθεί ως αποτέλεσμα των περιστάσεων που περιγράφονται παραπάνω. Ενδέχεται επίσης να μπορείτε να μεταφέρετε το σχέδιο αναστροφής του σπιτιού σας σε περίπτωση που μετακομίσετε σε νέα ιδιοκτησία.

Δεν χρειάζεται να κάνετε ούτε μηνιαίες αποπληρωμές ούτε να πληρώσετε τόκους. Μόλις πουληθεί το σπίτι σας, η εταιρεία αναθεώρησης θα λάβει το μερίδιο των εσόδων από την πώληση.

Κόστος αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων

Πέρα από την αξία του δανείου και τις χρεώσεις τόκων, θα χρειαστεί επίσης να συνυπολογίσετε μια σειρά εξόδων - τα οποία ανέρχονται περίπου σε 2.000 έως 3.000 - - συμπεριλαμβανομένων:

• Τέλη ρύθμισης/ολοκλήρωσης για το ίδιο το προϊόν αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων
• Τέλη για τον οικονομικό σας σύμβουλο
• Τέλη αποτίμησης/έρευνας
• Αμοιβές δικηγόρων
• Ασφάλιση κτιρίου

Ποια είναι τα μειονεκτήματα της αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων;

Εξασφαλίστε τα οικονομικά του σπιτιού: Πώς να ζήσετε χωρίς υποθήκη; Ρωτήστε τον Μακ ΜακΜέρντο...

Όπως συμβαίνει με όλα τα χρηματοοικονομικά προϊόντα, υπάρχουν τόσο πλεονεκτήματα όσο και μειονεκτήματα στην εξαγωγή προϊόντων αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων, καθώς και συναφείς κίνδυνοι. Εδώ είναι μερικά μόνο:

Κάτω δοχείο κληρονομικότητας

Το ποσό που δανείζεστε για αποδέσμευση ιδίων κεφαλαίων θα μειώσει φυσικά το ποσό της κληρονομιάς που θα μπορείτε να αφήσετε για τους δικαιούχους σας.

Ενίσχυση του ενδιαφέροντος

Είναι σημαντικό να υπολογίσετε τον προϋπολογισμό σας και να προσδιορίσετε εάν θα είστε σε θέση να συμβαδίσετε με τις μηνιαίες αποπληρωμές τόκων. Ένας οικονομικός σύμβουλος θα είναι σε θέση να σας βοηθήσει να το προσδιορίσετε.

Χάνετε την αυξανόμενη αξία του σπιτιού σας

Εάν επιλέξετε την αναστροφή του σπιτιού, μπορεί να χάσετε τη μελλοντική αύξηση της τιμής των ακινήτων για τη μετοχή που έχετε πουλήσει.

Διατήρηση της περιουσίας σας

Ο πάροχος αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων μπορεί να σας ζητήσει να διατηρήσετε το σπίτι σας σε καλή κατάσταση, ώστε να παραμείνει πωλήσιμο, το οποίο μπορεί να είναι ένα μειονέκτημα εάν δεν σχεδιάζατε να κάνετε περαιτέρω καλλυντικές αλλαγές Σπίτι.

Ο κίνδυνος να μην μπορείτε να εξοφλήσετε το ποσό του δανείου σας

Οι τιμές των κατοικιών κυμαίνονται συνεχώς, οπότε τη στιγμή που θα υπάρξει συντριβή της αγοράς θα μπορούσε να συμβεί υπάρχει κίνδυνος εσείς ή οι δικαιούχοι σας να μην έχετε τα χρήματα για να εξοφλήσετε το ποσό του δανείου ή το "συγκεντρωμένο" ενδιαφέρον. Ευτυχώς, ορισμένα προϊόντα αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων προσφέρουν «καμία εγγύηση αρνητικού ενδιαφέροντος», πράγμα που σημαίνει ότι εσείς ή οι δικαιούχοι σας δεν θα χρειαστεί ποτέ να επιστρέψετε περισσότερα από την αξία ενός ακινήτου.