Λάβετε το ενημερωτικό δελτίο Ideal Home
Εγγραφείτε στο ενημερωτικό μας δελτίο για έμπνευση για στυλ και διακόσμηση, ανακαινίσεις σπιτιών, συμβουλές έργων και πολλά άλλα.
Σας ευχαριστούμε για την εγγραφή σας στο Ideal Home. Θα λάβετε σύντομα ένα email επαλήθευσης.
Υπήρξε ένα πρόβλημα. Ανανεώστε τη σελίδα και δοκιμάστε ξανά.
Η ζήτηση για αγοραστές κατοικιών μπορεί να έχει μειωθεί σε σύγκριση με την ξέφρενη δραστηριότητα που έχουμε δει τα τελευταία χρόνια, αλλά εξακολουθεί να υπάρχει μια αποφασιστική ομάδα ατόμων που θέλουν να αγοράσουν ένα μαξιλάρι. Μάλιστα, περίπου μισό εκατομμύριο πωλήσεις ακινήτων αναμένεται να πραγματοποιηθούν το πρώτο εξάμηνο του τρέχοντος έτους, σύμφωνα με το Zoopla.
Αλλά αγοράζοντας ένα σπίτι, ειδικότερα, η απόκτηση στεγαστικού δανείου έχει γίνει πολύ πιο δύσκολη από τη στιγμή που τα επιτόκια αυξήθηκαν και ο πληθωρισμός διπλασιάστηκε ψηφία που ασκούν πίεση στους προϋπολογισμούς των νοικοκυριών και κάνουν τους ενυπόθηκους δανειστές πιο προσεκτικούς σχετικά με το σε ποιον δανείζουν και πώς πολύ.
Σαμάνθα Πάρτινγκτον
Η Samantha είναι δημοσιογράφος προσωπικών οικονομικών που ειδικεύεται στα στεγαστικά δάνεια και στην αγορά ακινήτων.
Τα τελευταία εννέα χρόνια, η Samantha εργάστηκε για την Daily Mail, τον εμπορικό ιστότοπο Mortgage Solutions και τον επιχειρηματικό τίτλο Property Week. Αποστολή της είναι να παραμένει ενημερωμένη για οτιδήποτε έχει να κάνει με τα στεγαστικά δάνεια, τα τέλη χαρτοσήμου και κάθε είδους προσωπικά οικονομικά θέματα.
Πώς να αυξήσετε τις πιθανότητές σας για έγκριση στεγαστικού δανείου
Γι' αυτό είναι πιο σημαντικό από ποτέ να αναθεωρήσετε την οικονομική σας κατάσταση, να προγραμματίσετε προσεκτικά για έξι έως 12 μήνες πριν υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο και να λάβετε συμβουλές ώστε να μπορέσετε να αποφύγετε κάνοντας ένα λάθος που θα μπορούσε να σας κοστίσει την υποθήκη σας.
Ακολουθούν οι κορυφαίες συμβουλές μας για να αυξήσετε τις πιθανότητες έγκρισης υποθήκης
(Πίστωση εικόνας: Future PLC/Jeremy Phillips)
1. Κρατήστε τα οικονομικά σας σταθερά
«Αποφύγετε να κάνετε οποιεσδήποτε σημαντικές οικονομικές αλλαγές στη ζωή σας τουλάχιστον έξι μήνες πριν υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο, όπως αλλαγή εργασίας», λέει ο Chris Sykes, τεχνικός διευθυντής για μεσίτης στεγαστικών δανείων. Ιδιωτικά Οικονομικά. Το να είστε νέοι στη δουλειά σας μπορεί να επηρεάσει τις πιθανότητές σας να λάβετε έγκριση για υποθήκη, ιδιαίτερα εάν βρίσκεστε ακόμα σε περίοδο δοκιμασίας όταν κάνετε αίτηση.
Υπάρχουν δανειστές που θα εξετάσουν το ενδεχόμενο δανεισμού σε αυτές τις περιπτώσεις, συνήθως εάν έχετε μετακινήσει θέσεις εργασίας στον ίδιο κλάδο, αλλά οι επιλογές σας μπορεί να περιοριστούν και ενδέχεται να χρεωθείτε με υψηλότερο επιτόκιο.
2. Βάλτε το πιστωτικό σας σκορ σε καλή κατάσταση
Το πιστωτικό σκορ είναι μια αριθμητική βαθμολογία που λέει στους δανειστές πόσο καλοί είστε στην έγκαιρη πληρωμή των λογαριασμών και των χρεών σας.
(Μπορείτε να μάθετε ποιο είναι το πιστωτικό σας σκορ με την εγγραφή σας σε μια πιστωτική εταιρεία όπως η Experian, η Equifax ή η ClearScore. Το Experian και το ClearScore σάς επιτρέπουν να ελέγχετε τη βαθμολογία σας δωρεάν. Το Equifax προσφέρει μια δωρεάν δοκιμή 30 ημερών, μετά την οποία θα πρέπει να πληρώνετε μηνιαία. Η εταιρεία θα σας πει εάν η βαθμολογία σας είναι χαμηλή, μεσαία ή υψηλή και πώς να τη βελτιώσετε.)
«Ένα καθαρό πιστωτικό ιστορικό και ένα καλό πιστωτικό σκορ μπορούν να βελτιώσουν τις πιθανότητές σας για έγκριση υποθήκης», εξηγεί ο Chris από το Private Finance. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι χαμηλό, το επιτόκιο στεγαστικών δανείων για το οποίο πληροίτε τις προϋποθέσεις μπορεί να είναι υψηλότερο, επομένως μπορεί να έχει νόημα να εργαστείτε για τη βελτίωση της βαθμολογίας σας προτού υποβάλετε αίτηση για υποθήκη."
Μπορείς βελτιώστε το πιστωτικό σας σκορ με:
- Εγγραφή στον εκλογικό κατάλογο, ώστε οι δανειστές να μπορούν εύκολα να εντοπίσουν το ιστορικό των διευθύνσεών σας
- Ανοίγοντας μια πιστωτική κάρτα για να αγοράσετε μικροαντικείμενα τα οποία αποπληρώνετε πλήρως αμέσως για να αποδείξετε ότι είστε υπεύθυνος δανειολήπτης
- Διασφάλιση ότι δεν χρησιμοποιείτε περισσότερο από το 30% του πιστωτικού ορίου σε καμία από τις πιστωτικές σας κάρτες
- Εξοφλήστε όσο το δυνατόν περισσότερες μικρές οφειλές θυμηθείτε να κλείσετε τους λογαριασμούς μετά.
Μπορείτε επίσης να ελέγξετε το πιστωτικό ιστορικό σας, το οποίο δείχνει εάν έχετε μείνει πίσω σε οποιεσδήποτε πιστωτικές δεσμεύσεις, εάν είχατε οποιεσδήποτε αθετήσεις ή Αποφάσεις του County Court που έχουν καταχωριστεί εναντίον σας τα τελευταία έξι χρόνια ή εάν υπάρχουν λάθη στο πιστωτικό σας αρχείο που πρέπει να καταχωρήσετε σωστά.
(Πίστωση εικόνας: Future PLC/Claire Lloyd-Davies)
3. Μειώστε τις μηνιαίες χρεωστικές σας υποχρεώσεις
Εκτός από την ενίσχυση του πιστωτικού αποτελέσματός σας, η μείωση του χρέους σας θα βελτιώσει τις πιθανότητές σας να περάσετε την αξιολόγηση προσιτότητας του ενυπόθηκου δανειστή σας.
Το να έχετε χρέη επηρεάζει την ικανότητά σας να δανείζεστε ένα στεγαστικό δάνειο με δύο τρόπους:
- Οι τακτικές μηνιαίες δεσμεύσεις χρέους θα αφαιρεθούν από τον μισθό σας και θα μειώσουν το ποσό της υποθήκης που μπορείτε να δανειστείτε.
- Οι δανειστές χρησιμοποιούν έναν υπολογισμό που ονομάζεται αναλογία χρέους προς εισόδημα, όπου λαμβάνουν υπόψη το συνολικό ποσό του χρέους που έχετε σε σχέση με τον ετήσιο μισθό σας. Εάν θεωρείται υψηλό, θα σας προσφερθεί χαμηλότερη υποθήκη ή θα σας απορριφθεί.
Για να αυξήσετε τις πιθανότητές σας να λάβετε έγκριση για υποθήκη, προσπαθήστε να εξοφλήσετε τις εκκρεμείς οφειλές πριν υποβάλετε αίτηση. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει εξόφληση του αυτοκινήτου σας και οποιωνδήποτε άλλων προϋπαρχόντων δανείων που μπορεί να έχετε.
(Πίστωση εικόνας: Future PLC)
4. Μην αναλαμβάνετε νέα χρέη πριν ολοκληρωθεί η υποθήκη σας
Ο δανειστής σας θα εκτελέσει τον πιστωτικό του έλεγχο κατά την έναρξη της αίτησής σας για στεγαστικό δάνειο και τυχόν χρέη που έχετε θα ληφθούν υπόψη όταν η τράπεζα καθορίσει τη μέγιστη υποθήκη που θα σας δανείσει.
Ωστόσο, ο δανειστής μπορεί να εκτελέσει έναν νέο πιστωτικό έλεγχο όποτε θέλει μέχρι να ολοκληρωθεί η αγορά του σπιτιού σας. Εάν εν τω μεταξύ έχετε συνάψει μια μεγάλη δέσμευση, όπως ένα νέο δάνειο αυτοκινήτου, ο δανειστής θα μπορούσε να αποσύρει την προσφορά του για στεγαστικό δάνειο.
5. Υποβάλετε την τελευταία φορολογική σας δήλωση
Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, οι δανειστές θα θέλουν να δουν τις φορολογικές δηλώσεις HMRC των τελευταίων δύο ετών.
Αν και το φορολογικό έτος λήγει στις 5 Απριλίου, έχετε προθεσμία έως τις 31 Ιανουαρίου του επόμενου έτους για να υποβάλετε τη φορολογική σας δήλωση. Εάν τα κέρδη σας αυξήθηκαν το πιο πρόσφατο φορολογικό έτος, αλλά δεν έχετε υποβάλει τη φορολογική σας δήλωση πριν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, υψηλότερα κέρδη δεν θα συμπεριληφθούν στην αξιολόγηση προσιτότητας του δανειστή, γεγονός που θα περιορίσει την αξία της υποθήκης που έχετε προσφέρεται.
«Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος και κάνετε αίτηση για υποθήκη, ο χρόνος γύρω από τις ετήσιες φορολογικές δηλώσεις HMRC μπορεί να είναι ζωτικής σημασίας», εξηγεί Άντριαν Άντερσον, διευθυντής του μεσίτη στεγαστικών δανείων Άντερσον Χάρις.
«Πείτε στον λογιστή σας ότι πρόκειται να κάνετε αίτηση για υποθήκη στο εγγύς μέλλον, ώστε να μπορέσει υποβάλετε την επιστροφή σας καθώς οποιοδήποτε αυξημένο ποσό που πληρώνετε οι ίδιοι μπορεί να έχει αντίκτυπο στην υποθήκη σας χωρητικότητα.'
(Πίστωση εικόνας: Future PLC)
6. Βάλτε μια μεγαλύτερη κατάθεση αν μπορείτε
Μπορεί να ακούγεται προφανές, αλλά όσο μεγαλύτερη είναι η κατάθεσή σας τόσο πιο εύκολο θα είναι να πάρετε μια υποθήκη. Όχι μόνο οι μηνιαίες αποπληρωμές θα είναι φθηνότερες επειδή δανείζεστε λιγότερο, αλλά όσο μεγαλύτερη είναι η κατάθεσή σας, τόσο χαμηλότερο θα είναι το επιτόκιο που θα σας προσφερθεί – καθιστώντας το και πάλι φθηνότερο.
Πρέπει επίσης να έχετε υψηλότερο πιστωτικό σκορ για να πάρετε μια υποθήκη με κατάθεση 5% από ό, τι θα κάνατε εάν είχατε κατάθεση 20%. Αυτό συμβαίνει επειδή θέτετε μεγαλύτερο κίνδυνο για την τράπεζα, επομένως θέλει να γνωρίζει ότι έχετε εξαιρετικό ιστορικό πληρωμών.
7. Συνεργαστείτε με έναν μεσίτη στεγαστικών δανείων
ΕΝΑ μεσίτης στεγαστικών δανείων μπορεί να σας βοηθήσει να πλοηγηθείτε στη διαδικασία αίτησης. «Ένας καλός μεσίτης θα γνωρίζει τα κριτήρια κάθε δανειστή και θα γνωρίζει ποιος δανειστής θα είναι ο καταλληλότερος για εσάς με βάση τις περιστάσεις και τις απαιτήσεις υποθήκης σας», λέει ο Adrian Anderson.
«Ο μεσίτης σας θα πρέπει να έχει πρόσβαση στις κορυφαίες τιμές της αγοράς και να κάνει τη διαδικασία αίτησης όσο το δυνατόν πιο ομαλή».
Θέματα
Η Samantha Partington είναι μια προσωπική δημοσιογράφος οικονομικών που ειδικεύεται στα στεγαστικά δάνεια και στην αγορά ακινήτων.
Τα τελευταία εννέα χρόνια, η Samantha εργάστηκε για την Daily Mail, τον εμπορικό ιστότοπο Mortgage Solutions και τον επιχειρηματικό τίτλο Property Week. Γράφει τακτικά για εθνικές σελίδες χρημάτων, συμπεριλαμβανομένων των Money Mail και Sun Money και υποστηρίζει εταιρείες τεχνολογίας υποστήριξης με τη συγγραφή περιεχομένου.
