Wenn Sie planen, Ihr Haus zu renovieren, könnte eine Zweithypothek eine Überlegung wert sein.
In einem unsicheren Immobilienmarkt mit sinkenden Immobilienpreisen und steigenden Zinssätzen entscheiden sich einige Hausbesitzer dafür eine Renovierung in Angriff nehmen anstatt sich zu bewegen. Eine Umfrage des Hypothekengebers Together ergab, dass jeder zehnte Haushalt plante, Geld in die Renovierung seines Hauses zu investieren.
Stewart Simpson, Zweitkredit-Hypothekenspezialist beim Maklerunternehmen Bright Star Financial, sagt: „Wir finden Leute, die das tun.“ wollte die Immobilienleiter erklimmen und hätte letztes Jahr bereits eine Hypothek für den Kauf eines größeren Hauses aufgenommen, nein mehr tun. Stattdessen suchen sie nach Finanzierungsmöglichkeiten, um ihr derzeitiges Zuhause zu erweitern oder zu verbessern.“
Wenn Sie nicht alle Ihre Ersparnisse darin versenken möchten Heimwerkerarbeiten - Sollten Sie stattdessen eine Zweithypothek in Betracht ziehen, um Ihr Haus zu renovieren?
(Bildnachweis: Future PLC/Colin Poole)
Was ist eine Zweitschuldenhypothek?
Eine Zweithypothek, auch Zweithypothek oder besichertes Darlehen genannt, ist eine Möglichkeit, mehr Geld für Ihre Immobilie zu leihen, wenn Sie bereits eine Hypothek haben. Wie eine herkömmliche Hypothek wird auch eine Zweithypothek von der Financial Conduct Authority reguliert.
Wie funktioniert es also? Sie müssen sich über a bewerben Hypothekenmakler Wer wird Ihre Einnahmen und Ausgaben bewerten, einschließlich Ihrer Hypothekenzahlung, um zu prüfen, ob der Kredit bezahlbar ist? Auch Ihr Zuhause wird geschätzt. Die juristische Arbeit wird vom Kreditgeber intern erledigt, sodass Sie keinen eigenen Anwalt beauftragen müssen.
Wenn Sie die Eigentumsurkunden für Ihre Immobilie nach Ihrem besicherten Kreditantrag einsehen würden, würden Sie zuerst den Namen Ihres Hypothekengebers und dann den Namen des zweiten Hypothekengebers darunter sehen.
Wenn Ihr Haus wieder in Besitz genommen wurde, erhält der Hypothekengeber, der in Ihrer Eigentumsurkunde an erster Stelle steht, zuerst seinen Anteil am Erlös aus Ihrem Immobilienverkauf. Alles, was übrig bleibt, wird an den zweiten Kreditgeber ausgezahlt.
Aus diesem Grund sind die Zweitzinssätze höher als die Hypothekenzinsen. Es besteht ein größeres Risiko, dass sie nicht ihr gesamtes Geld zurückbekommen.
Wie viel können Sie leihen?
Sie können bis zu 1 Million Pfund ausleihen, die Kreditgeber werden jedoch von Fall zu Fall darüber nachdenken, ob es sich um einen höheren Betrag handelt. Der Betrag, der Ihnen angeboten wird, hängt vom Eigenkapital Ihres Hauses ab. Die meisten Zweitkreditgeber leihen bis zu 85 % des Wertes Ihres Hauses, nachdem Ihre Hypothek berücksichtigt wurde. Einige werden bis zu 100 % erreichen.
Nehmen wir an, Ihr Haus war 300.000 £ wert und Sie hatten eine ausstehende Hypothek von 150.000 £. Wenn Sie eine Zweithypothek beantragen würden, würde der Kreditgeber 85 % des Wertes Ihres Hauses berechnen, also 255.000 £. Sie würden Ihren Hypothekensaldo abziehen, so dass Ihnen 105.000 £ übrig blieben. Dies wäre der maximale Kreditbetrag, der Ihnen vorbehaltlich der Einkommensprüfung angeboten würde.
(Bildnachweis: Future PLC / Kasia Fiszer)
Wer ist berechtigt?
Um berechtigt zu sein, müssen Sie eine Hypothek für sechs bis zwölf Monate gehabt haben. Die Immobilie muss während der Renovierungsarbeiten in einem bewohnbaren Zustand bleiben.
Ihr Erstkreditgeber muss Ihrem Antrag zustimmen. Sie prüfen, ob Sie ihre Hypothek auch dann noch bezahlen können, wenn Sie mehr Schulden aufnehmen.
Für wen ist eine Zweithypothek nicht geeignet?
Wenn Sie keinen großen Kreditbedarf haben, ist eine Zweithypothek möglicherweise nicht für Sie geeignet. Beispielsweise zahlen Sie für einen Kredit über 10.000 £ möglicherweise Gebühren in Höhe von insgesamt etwa 2.000 £, was einem Kostenanteil von 20 % entspricht. Für einige Privatkredite liegen die Zinssätze für 10.000 £ bei etwa 6,5 %, und Sie haben möglicherweise sogar Anspruch auf eine zinslose Kreditkarte, um einen kleinen Betrag abzudecken.
Ist eine Zweithypothek eine gute Idee für Renovierer?
Eine Zweithypothek kann für Renovierer eine gute Idee sein, da Sie auf einen hohen Kreditbetrag zugreifen können, um ein umfangreiches Projekt abzuschließen. Um die monatlichen Raten zu senken, kann der Kredit über 25 Jahre verteilt werden.
Vorteile einer Zweitkredithypothek
Sie können Ihren Hypothekenvertrag behalten
Hausbesitzer, die beispielsweise gerade einen niedrigen Festzinssatz von 2 % durchlaufen haben, möchten gerne an ihrem Hypothekenvertrag festhalten, bis dieser ausläuft. Durch den Abschluss einer Zweithypothek können Kreditnehmer ihren günstigen Festzins beibehalten.
Wenn ihr Hypothekenvertrag ausläuft, können sie das tun Umschuldung sowohl die aktuelle Hypothek als auch die zweite Hypothek zurückzuzahlen.
Wenn Sie eine zweite Hypothek aufnehmen, vermeiden Sie auch die Zahlung einer hohen Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung, wenn Sie Ihren Hypothekenvertrag vor Ablauf des Zinssatzes kündigen.
Flexible Kreditvergaberegeln
Wenn Ihnen ein Hypothekengeber eine weitere Kreditaufnahme verweigert, kann Ihnen ein zweiter Kreditgeber den Kredit gewähren. Sie bieten höhere Einkommensmultiplikatoren (wie oft Ihr Gehalt geliehen wird) und haben mehr Verständnis für frühere Kreditprobleme.
Kreditgeber bieten häufig auch flexible Bedingungen für die Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung an. Beispielsweise können Sie einen Festzins mit fünfjähriger Laufzeit abschließen, bei dem nur in den ersten zwei Jahren eine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung anfällt. Dies ist nützlich, wenn Ihr aktueller Hypothekenvertrag noch zwei Jahre Laufzeit hat. Anschließend können Sie beide Schulden gleichzeitig umschulden und zurückzahlen.
Hohe Kreditsummen
Da Kredite bis zu 1 Million Pfund zur Verfügung stehen, ist eine Zweithypothek eine gute Möglichkeit, große Renovierungsprojekte zu finanzieren.
(Bildnachweis: Tom Howley)
Nachteile einer Zweithypothek
Die Preise sind teuer
Die Gebühren für die zweite Gebühr liegen bei etwa 7 % und können je nach Ihren Umständen 10 % überschreiten.
Nicholas Mendes, technischer Hypothekenmanager beim Hypothekenberater John Charcol, sagt: „Ich empfehle Kreditnehmern immer, alle Möglichkeiten der Kreditaufnahme in Betracht zu ziehen.“ B. eine Umschuldung oder einen weiteren Vorschuss von ihrem bestehenden Kreditgeber, bevor sie eine zweite Gebühr in Anspruch nehmen, da die Zinssätze oft höher sind teuer.'
Ein Makler vergleicht die Kosten für die Aufrechterhaltung Ihrer aktuellen Hypothek und die Aufnahme einer zweiten Hypothek mit den Kosten für die Umschuldung an einen neuen Kreditgeber, um die Liquidität zu beschaffen, unter Berücksichtigung der Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung Konto.
Erhöhtes Risiko einer Rücknahme
Wenn Sie zwei Hypothekendarlehen haben, erhöht sich das Risiko einer Pfändung, wenn Sie nicht beiden Verpflichtungen nachkommen können. Selbst wenn Sie mit Ihrer Hypothek auf dem Laufenden sind, können Sie Ihr Haus verlieren, wenn Sie mit Ihrer Zweitkredithypothek in Verzug geraten.
Die Gebühren können hoch sein
Die Gebühren für Second-Charge-Broker variieren stark. Einige können mehr als 1.000 £ oder einen Prozentsatz Ihres Kredits betragen, zum Beispiel 2 %, es lohnt sich also, sich umzuschauen.
Zu den weiteren Gebühren zählen:
- Vermittlungsgebühr des Kreditgebers bis zu 995 £
- Bewertungsgebühr, die vom Wert Ihrer Immobilie abhängt
- Verwaltungsgebühren zur Deckung der Kosten für die Beantragung der Zustimmung Ihres Hypothekengebers und die Überweisung des Geldes an Sie nach Abschluss.
Möglicherweise ist eine Umschuldung in Zukunft nicht mehr möglich
Nicholas Mendes fügt hinzu: „Vielleicht beabsichtigen Sie, in ein paar Jahren eine Umschuldung vorzunehmen und die zweite Belastung zu begleichen, sodass es in Ordnung erscheint, kurzfristig einen höheren Zinssatz zu zahlen.“ Aber wenn die Kreditgeber ihre Tragbarkeitskriterien erneut verschärfen, wie wir es in der Krise der Lebenshaltungskosten gesehen haben, Sie werden möglicherweise feststellen, dass Ihnen in Zukunft eine Umschuldung verweigert wird, die groß genug ist, um alle Ihre gesicherten Schulden zu begleichen.
„Wenn Sie glauben, dass sich Ihre Umstände in Zukunft ändern werden, was zu einem Rückgang Ihres Einkommens führen könnte, riskieren Sie nicht, eine Zweithypothek aufzunehmen.“
Was passiert, wenn Sie verkaufen möchten?
Wenn Sie wollen Verkaufen Sie Ihr Haus, müssen Sie sowohl Ihre Hypothek als auch Ihr Zweitschuldendarlehen zurückzahlen, wodurch Ihnen eine geringere Anzahlung für Ihren nächsten Immobilienkauf verbleibt.
Alternativen zu einer Zweitschuldenhypothek
- Weiterer Vorschuss von Ihrem aktuellen Hypothekengeber.
- Nehmen Sie eine Umschuldung an einen anderen Kreditgeber vor und sammeln Sie gleichzeitig Geld für Renovierungsarbeiten am Haus.
- Nehmen Sie einen Privatkredit auf. Das Guthaben ist in der Regel auf 25.000 £ begrenzt, einige Banken bieten jedoch auch bis zu 50.000 £ an.
- Für kleinere, kostengünstige Projekte können Sie eine Kreditkarte mit zinsfreier Laufzeit verwenden.
Bevor Sie eine Zweithypothek aufnehmen, bitten Sie einen Makler, Ihre Umstände zu prüfen und die Kosten der einzelnen Optionen zu vergleichen.
Themen
Samantha Partington ist eine persönliche Finanzjournalistin, die sich auf Hypotheken und den Immobilienmarkt spezialisiert hat.
In den letzten neun Jahren hat Samantha für die Daily Mail, die Handelswebsite Mortgage Solutions und den Unternehmenstitel Property Week gearbeitet. Sie schreibt regelmäßig für nationale Geldseiten wie Money Mail und Sun Money und unterstützt Prop-Tech-Firmen beim Verfassen von Inhalten.
