- Hausfinanzierung
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Sobald Sie das Richtige gefunden haben Hypothekengeschäft und Ihren Fuß auf die Immobilienleiter gesetzt haben, ist Ihre Hypothek wahrscheinlich Ihre größte und wichtigste monatliche Ausgabe. Die Folge, dass Sie mit den Zahlungen nicht Schritt halten können, bedeutet, dass Sie Ihr Zuhause verlieren könnten. Es ist ein ernüchternder Gedanke.
Die Hypothekenrückzahlungsversicherung ist eine Police, die Ihre monatlichen Hypothekenkosten abdeckt, wenn Sie die Rückzahlungen nicht leisten können, weil Sie schwer krank, verletzt oder arbeitslos sind.
Manchmal wird diese Deckung als „Unfall-, Kranken- und Arbeitslosenversicherung“ bezeichnet, aber in der Praxis können Sie eine Police wählen, die Sie nur für ein oder zwei dieser Belange abdeckt. Oder Sie können eine kombinierte Police abschließen, obwohl es in den letzten Jahren schwierig war, eine Absicherung bei Arbeitslosigkeit zu finden.
„Das Redundanzelement ist während der Pandemie verschwunden, kommt aber nur begrenzt zurück Lieferanten“, sagt Kevin Carr, Versicherungsexperte und Geschäftsführer von Carr Consulting and Kommunikation.
Wie funktioniert eine Restschuldversicherung?
Wenn Sie eine Police kaufen, beginnen Sie, monatliche Prämien zu zahlen. Anspruchsberechtigt sind Sie dann, wenn Sie einen Unfall oder eine Krankheit erleiden, Ihren Arbeitsplatz verlieren und dadurch Ihr Einkommen wegfällt. Die Versicherung zahlt steuerfreie monatliche Beträge, um die Kosten für Ihre Hypothek und Rechnungen zu decken.
Die Richtlinien verlangen normalerweise, dass Sie eine Weile warten, bevor Sie Ihre erste Zahlung erhalten. Dies wird als Aufschubzeit bezeichnet und ist ein bisschen wie der Selbstbehalt bei anderen Versicherungspolicen, wo Sie den ersten Teil des Anspruchs selbst erfüllen. Dies kann einige Wochen bis zu einigen Monaten dauern.
Die Auszahlungen dauern in der Regel ein oder zwei Jahre, wobei die maximale Leistung wahrscheinlich bis zu 65 Prozent Ihres Gehalts vor Steuern beträgt.
Wie viel kostet es?
Dies hängt von Ihren Umständen ab und davon, wie viel Einkommen Sie versichern, aber Sie können vernünftigerweise damit rechnen, zwischen 10 und 30 £ pro Monat zu zahlen.
In einem Beispiel wurden einer Lehrerin Ende dreißig £15 bis £18 pro Monat genannt. Dabei handelte es sich um eine kombinierte Restschuldversicherung – Unfall, Krankheit und Arbeitslosigkeit.
Die Police basierte auf ihrem Einkommen von 30.000 £ pro Jahr und monatlichen Hypothekenrückzahlungen im Wert von 400 £. Die Aufschubfrist betrug zwei Monate, und die Police war darauf ausgelegt, ein Jahr lang 500 £ pro Monat zu zahlen.
Bildnachweis: Future PLC/James French
In der Praxis variieren die Preise nach einer Reihe von Faktoren. Zum Beispiel Ihr Alter, Ihre Gesundheit, wie viel Sie für Ihre Hypothek bezahlen, die Art Ihrer Arbeit und wie umfassend die Police sein soll.
Büroangestellte gelten beispielsweise als weniger unfallgefährdet als Bauarbeiter. Je risikoreicher Ihr Beruf, desto teurer die Police.
Sie erhalten möglicherweise einen günstigeren Versicherungsschutz, wenn Sie anstelle einer kombinierten Police nur Unfall und Krankheit oder Arbeitslosigkeit abdecken.
Je länger die Stundungsfrist, desto günstiger die Police. Wenn Sie also eine großzügige Krankenversicherung bei der Arbeit haben, können Sie durch eine längere Wartezeit Geld sparen.
Möglicherweise möchten Sie auch, dass eine Auszahlung mehr als nur Hypothekenzahlungen abdeckt. Wenn Sie also möchten, dass eine Leistung auch andere Rechnungen abdeckt, zahlen Sie eine höhere monatliche Prämie für diese Sicherheit.
Habe ich Anspruch auf eine Hypothekenrückzahlungsversicherung?
Die meisten Leute können diese Abdeckung kaufen, aber es gibt einige Fallen, auf die man achten muss. Selbständige werden zum Beispiel Schwierigkeiten haben, Arbeitslosengeld zu bekommen. Und wenn Sie einen bereits bestehenden Gesundheitszustand haben, ist dieser wahrscheinlich von der Police ausgeschlossen.
Es gibt auch Standardausschlüsse für Stress und Rückenschmerzen, und es gibt normalerweise eine obere Altersgrenze von 65 Jahren.
Wenn Sie Hilfe bei der Suche nach einer Schutzversicherung benötigen, sprechen Sie mit einem Makler. Sie können eine finden, indem Sie das Tool „Find Insurance“ der British Insurance Brokers’ Association verwenden.
Brauche ich es?
Sie sind nicht verpflichtet, es zu haben, aber es kann sich als wertvoll erweisen. Rose St. Louis, Protection Director beim Versicherer Scottish Widows, nimmt kein Blatt vor den Mund, wenn es darum geht, wie wichtig es ist, Ihr Einkommen zu schützen.
Sie sagt: „Die überwiegende Mehrheit der Mieter und Hausbesitzer hat keine Deckung, und die Auswirkungen davon könnten wirklich beängstigend sein.“
Wie St. Louis betont, ist jemand, der aus gesundheitlichen Gründen nicht arbeiten kann, „möglicherweise nicht in der Lage, seine Rechnungen zu bezahlen und wird gebeten, sein Zuhause zu verlassen“.
Obwohl es sinnvoll ist, das Einkommen zu schützen, ist eine Hypothekenrückzahlungsversicherung nicht die einzige Option.
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Bildnachweis: Future Plc
Welche anderen Schutzversicherungen gibt es?
- Die Einkommensschutzversicherung tut, was sie sich anhört – sie schützt das Einkommen, das Sie durch Beschäftigung erhalten. Es kann Ihre monatlichen Ausgaben decken, wenn Sie zu arm sind, um zu arbeiten oder einen Unfall haben. Zahlungen sind ebenfalls steuerfrei. Policen haben in der Regel weniger Ausschlüsse und halten länger, sind aber teurer.
- Die Lebensversicherung zahlt im Todesfall eine steuerfreie Pauschale an Ihre Familie. Sie können auch eine Hypothekenlebensversicherung abschließen, die speziell Ihr Wohnungsdarlehen abdeckt.
- Die Versicherung gegen schwere Krankheiten zahlt einen steuerfreien Pauschalbetrag, wenn Sie mit einer schweren Krankheit wie Krebs zu kämpfen haben.
Es ist immer ratsam, auch Ersparnisse zu haben. Aber nur wenige Menschen haben wahrscheinlich genug Reserven, um längere Zeiten der Arbeitsunfähigkeit zu bewältigen.
Das Beste hoffen, das Schlimmste planen
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