Leitfaden für reine Zinshypotheken: Vor- und Nachteile und Eignung erklärt

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Nur-Zins-Hypotheken sind heute nicht mehr so ​​verbreitet wie vor der Kreditkrise und waren in der Vergangenheit Gegenstand von Skandalen um missbräuchliche Verkäufe. Aber für einige Kreditnehmer auf der Jagd nach dem beste Hypothekenzinsen, bietet diese Art der Hypothek Flexibilität und die Möglichkeit, ihr Geld besser zu verwalten.

Was ist eine Zinshypothek?

Wie der Name schon sagt, zahlen Kreditnehmer, die eine zinslose Hypothek aufnehmen, nur die Zinsen, die jeden Monat auf die Schuld anfallen. Sie leisten keine Zahlung für die eigentliche Schuld selbst.

Infolgedessen haben Sie am Ende Ihrer Hypothekenlaufzeit keine Schulden zurückgezahlt. Der Restbetrag, den Sie schulden, bleibt gleich.

Sobald Sie das Ende Ihrer Hypothekenlaufzeit erreicht haben, müssen Sie den ursprünglich geliehenen Betrag zurückzahlen.

Kreditnehmer mit einer Rückzahlungshypothek zahlen jeden Monat sowohl auf die Zinsen als auch auf ihre ausstehenden Schulden. Am Ende der Laufzeit der Hypothek bleibt also nichts mehr zu zahlen; Die Schulden sind vollständig zurückgezahlt.

Was sind Rentenzinshypotheken (RIO)?

RIO-Hypotheken sind eine relativ neue Form der Zinshypothek und richten sich, wie der Name schon sagt, an ältere Kreditnehmer.

Mit zunehmendem Alter kann es schwieriger werden, eine Standardhypothek zu bekommen. Einige Kreditgeber bestehen darauf, dass die gesamte Hypothek bis zum Erreichen des Ruhestands abbezahlt ist. Sie befürchten grundsätzlich, dass Sie, sobald Sie die Arbeit aufgeben, nicht in der Lage sein werden, die erforderlichen Rückzahlungen zu leisten.

Es kann jedoch Zeiten geben, in denen Sie noch Kredite aufnehmen müssen, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. In diesem Fall könnte eine RIO-Hypothek die Lösung sein.

Bei einer RIO-Hypothek zahlen Sie, wie bei einer regulären Zinshypothek, monatliche Raten, die die Zinsen decken, die auf den von Ihnen geliehenen Betrag anfallen. Normalerweise wird das Kapital zurückgezahlt, wenn Sie die Immobilie verkaufen, in ein Pflegeheim ziehen oder sterben.

Wie funktionieren Zinshypotheken?

Angenommen, Sie beantragen eine zinslose Hypothek in Höhe von 200.000 £ zu einem Zinssatz von 3 % über eine Laufzeit von 25 Jahren. Jeden Monat zahlen Sie 500 £.

Am Ende der 25-jährigen Laufzeit müssen Sie dann die 200.000 £ zurückzahlen, die Sie ursprünglich geliehen haben und die noch ausstehen.

Anders als bei einer Amortisationshypothek verringert sich durch die Verlängerung der Hypothekenlaufzeit Ihre monatlichen Raten nicht.

Wenn Sie beispielsweise eine Hypothekenlaufzeit von 30 Jahren statt einer Laufzeit von 25 Jahren wählen, müssen Sie trotzdem monatlich 500 £ an Zinsen zahlen. Die längere Laufzeit bedeutet, dass Sie fünf weitere Jahre Zeit haben, bevor Sie die anfängliche 200.000-Pfund-Schuld zurückzahlen müssen, aber Sie zahlen auch für weitere fünf Jahre Zinsen auf diese Schulden.

Wie erhalte ich eine zinslose Hypothek?

Hypothekenbanken bieten keine separaten Produkte an, die nur auf Zinsbasis erhältlich sind. Stattdessen können Sie ihnen bei der Beantragung des Wohnungsbaudarlehens mitteilen, dass Sie es als reine Zinshypothek und nicht als Tilgungshypothek aufnehmen möchten.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass Kreditgeber bei der Beurteilung eines Hypothekenantrags auf Zinsbasis andere Regeln anwenden als bei einer Hypothek mit Kapitalrückzahlung. Dies kann es schwieriger machen, eine zu bekommen als eine Hypothek mit normaler Rückzahlung. Dies kann bedeuten, dass es nicht als geeignet ist Erstkäufer Hypothek.

Beispielsweise müssen Sie wahrscheinlich eine größere Anzahlung hinterlegen – oft mindestens 25 % – um eine zinslose Hypothek zu erhalten. Im Vergleich dazu erhalten Sie eine Amortisationshypothek bereits ab einer Anzahlung von 5 %.

Weitere Beispiele für möglicherweise strengere Kriterien für zinslose Hypotheken sind:

• Altersbeschränkung am Ende Ihrer Laufzeit, z.B. 70 Jahre alt
• Ein höheres Mindestgehalt, manchmal zwischen 50.000 und 100.000 £
• Niedrigere Kreditangebote im Verhältnis zum Einkommen

Das vielleicht wichtigste Kriterium ist jedoch die Anforderung, eine glaubwürdige Methode zur Rückzahlung dieses ursprünglichen Darlehens zu haben, wenn Sie das Ende Ihrer Hypothekenlaufzeit erreichen, das sogenannte „Rückzahlungsinstrument“. Verschiedene Kreditgeber akzeptieren unterschiedliche Formen von Rückzahlungsinstrumenten, wie z. B. den Verkauf einer Immobilie, Erträge aus Investitionen oder eine Kapitalzahlung aus Ihrer Rente.

Es ist wichtig, einen Rückzahlungsplan mit einer zinsgebundenen Hypothek zu haben. Wenn Sie nicht über die Mittel verfügen, um die Hypothek am Ende der Laufzeit in einer Summe zurückzuzahlen, hat der Kreditgeber das Recht, Ihr Haus wieder in Besitz zu nehmen, um die Schulden zurückzuzahlen.

Ist es schwieriger geworden, eine zinslose Hypothek zu bekommen?

Vor der globalen Finanzkrise im Jahr 2008 waren die Vorschriften für Hypotheken viel lockerer.

Kreditnehmer, die sich normalerweise eine Hypothek mit Kapitalrückzahlung nicht leisten könnten, konnten Hypotheken auf Zinsbasis kaufen, während die Kreditgeber oft nicht nach dem Rückzahlungsplan fragten.

Wenn es keinen Plan gab, konnte der Kreditnehmer einfach erklären, dass er die Immobilie am Ende der Hypothekenlaufzeit verkaufen würde.

„Die Zeiten haben sich sicherlich geändert“, sagt Colin Chapman, Direktor des Hypothekenmaklers Genesis Financial Services. „Nur Zinsen sind jetzt den Reichen vorbehalten, die viel Eigenkapital in ihren Häusern und hohe Gehälter haben. Nur glaubwürdige Rückzahlungspläne wie der Verkauf von Renditeliegenschaften, eine Rentenzahlung bei ausreichender Ersparnis oder Prämien bei einem Job wie Stadtkaufmann werden akzeptiert.“

Der Verkauf Ihres Hauses zur Rückzahlung der Hypothek ist weiterhin zulässig, aber die Kreditgeber können vorschreiben, dass Sie zwischen 200.000 und 300.000 £ Eigenkapital in Ihrem Eigentum haben müssen, bevor sie die Hypothek gewähren.

Der Gedanke geht dahin, dass Ihre Immobilie bis zum Ablauf Ihrer Hypothekenlaufzeit an Wert gewonnen haben wird genug, um zu verkaufen, Ihre Hypothekenschulden zu begleichen und immer noch genug Geld übrig zu haben verkleinern.

Nur-Zins-Hypotheken vs. Tilgungshypotheken

Bevor Sie sich entscheiden, ob Sie eine reine Zinshypothek oder eine Tilgungshypothek abschließen möchten, ist es sinnvoll zu vergleichen, wie viel die jeweilige Rückzahlung insgesamt kostet.

Ein Kreditnehmer, der eine Hypothek in Höhe von 200.000 £ über 25 Jahre zu einem Zinssatz von 2,5 %* aufnimmt, würde 897,23 £ pro Monat für eine Hypothek mit Kapitalrückzahlung oder 416,67 £ pro Monat für eine Hypothek mit Zinsen zahlen

Wie Sie sehen können, würde die zinslose Hypothek auf monatlicher Basis viel geringere Rückzahlungen bedeuten. Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass Ihnen für die gesamte Laufzeit der Hypothek weiterhin Zinsen auf den vollen Betrag berechnet werden, da die Schulden im Laufe der Zeit nicht sinken.

Infolgedessen belaufen sich die zu zahlenden Gesamtzinsen über 25 Jahre auf 69.169 £ für eine Hypothek mit Kapitalrückzahlung. Aber 125.000 Pfund für eine zinslose Hypothek. Mit anderen Worten, eine Hypothek ohne Zinsen bedeutet, dass Sie insgesamt fast doppelt so viel Zinsen zahlen müssen, als Gegenleistung für diese geringeren monatlichen Rückzahlungen.

Sind Zinshypotheken das Gleiche wie Kapitalertragshypotheken?

Sie haben vielleicht schon von Stiftungshypotheken gehört, einer Art zinsgebundener Hypothek, die in den 1980er und 1990er Jahren sehr beliebt war.

Banken und Bausparkassen verkauften zinslose Hypotheken neben Policen, die als Stiftungen bezeichnet werden. Dabei handelte es sich um eine Mischung aus einem Anlageplan und einer Lebensversicherung. Ihre monatliche Hypothekenzahlung bestand aus einem Teil der Zinsen für Ihr Darlehen und einem Teil der Prämie für Ihre Stiftung.

Die Hypothekenbank investierte die Prämie für Sie mit dem Ziel, einen Topf Geld aufzubauen das war mindestens die Höhe Ihrer Hypothekenschuld, damit Sie am Ende den Saldo begleichen konnten Begriff. Es blieb auch das Versprechen auf Ersatzgeld übrig.

In vielen Fällen schlugen die Investitionen jedoch fehl und hinterließen Eigenheimbesitzern einen Fehlbetrag, den sie selbst bezahlen mussten.

Stiftungshypotheken sind nicht mehr verfügbar, aber Kreditnehmer können einen eigenen Investitionsplan abschließen, um die Schulden am Ende der Laufzeit zu tilgen.

Vor- und Nachteile einer reinen Zinshypothek

Es gibt einige potenziell starke Vorteile, wenn Sie sich beim Kauf eines Hauses für eine zinsfreie Hypothek entscheiden.

Diese schließen ein:

• Niedrigere monatliche Zahlungen, was die Budgetierung erleichtern kann
• Das Geld, das Sie sparen, wenn Sie die Schulden nicht jeden Monat zurückzahlen, könnte in eine Investition investiert werden, die das Potenzial hat, an Wert zu gewinnen, der höher ist als Ihre Hypothekenschuld.

Es gibt jedoch einige wichtige Nachteile einer reinen Zinshypothek im Vergleich zu einer Hypothek mit Kapitaltilgung.

Diese schließen ein:

• Sie zahlen über die Laufzeit der Hypothek mehr Zinsen zurück
• Sie müssen eine größere Anzahlung haben
• Es besteht das Risiko, dass Ihr Rückzahlungsplan nicht genügend Bargeld liefert, um Ihre Hypothek am Ende zu begleichen Ende der Laufzeit, was bedeutet, dass Sie das Haus verkaufen, eine andere Hypothek oder ein anderes Gesicht finden müssen Rücknahme.

Sind Zinshypotheken eine gute Idee?

Ob eine Hypothek ohne Zinsen für Sie eine gute Idee ist, hängt letztendlich von Ihren persönlichen Umständen ab. Sprechen Sie unbedingt mit Ihrem Hypothekenanbieter oder a Hypothekenmakler.

Sie müssen diszipliniert sein, damit eine reine Zinshypothek funktioniert. Während Sie niedrigere monatliche Hypothekenzahlungen haben, müssen Sie auf andere Weise Geld beiseite legen, um die Kosten für die Rückzahlung dieses Kapitals am Ende Ihrer Hypothekenlaufzeit zu decken.

Es zahlt sich auch aus, flexibel zu sein. Sie könnten mit einer reinen Zinshypothek beginnen und beabsichtigen, die Schulden am Ende der Laufzeit mit den Erlösen aus Investitionen in einen anderen Vermögenswert wie Aktien und Anteile abzuzahlen.

Aber wenn diese Investitionen Schwierigkeiten haben und nicht genug wert sind, um die Hypothekenschulden zu begleichen, müssen Sie andere Optionen in Betracht ziehen, zu denen auch der Verkauf der Immobilie gehören kann.

Denken Sie daran, dass Ihre monatliche Rückzahlung bei einer reinen Zinshypothek nur die Zinsen auf Ihre Schulden, können Sie zusätzliche Zahlungen zur Tilgung der eigentlichen Kapitalschuld leisten zu. Dies kann einmalig sein, wenn Sie sich einen Monat lang besonders errötet fühlen, oder regelmäßig. Das bedeutet, dass am Ende der Laufzeit Ihrer Hypothek weniger Schulden übrig bleiben, die Sie zurückzahlen müssen.

Mit Dank an John Fitzsimons für seine Beiträge zu diesem Artikel