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Die Rückzahlung der Hypothek muss Priorität haben, wenn Sie finanzielle Probleme haben. Andernfalls besteht die Gefahr, dass Sie Ihr Zuhause verlieren. Aber ein Hypothekenzahlungsurlaub könnte Ihnen eine kostbare Atempause verschaffen, wenn Sie sie brauchen.
Was ist ein Hypothekenzahlungsurlaub?
Auch wenn du das hast beste Hypothekenzinsen, jeden Monat Zahlungen zu leisten, kann zu einer finanziellen Belastung werden. Einen Hypothekenzahlungsurlaub zu machen ist wie das Drücken der Pause-Taste bei Ihren Rückzahlungen. Dies kann eine willkommene Erleichterung sein, wenn das Geld knapp wird.
Auf dem Höhepunkt der Covid-19-Pandemie arbeitete die Regierung mit Hypothekenkreditgebern zusammen, um sicherzustellen, dass sie „Coronavirus-Hypothekenzahlungsferien“ anboten. Dieses Programm ist inzwischen ausgelaufen, aber Kreditgeber können je nach Ihrer finanziellen Situation und den Bedingungen Ihrer Hypothek noch eine Reihe von Optionen anbieten Vertrag.
Bildnachweis: Future Plc
Wird sich ein Hypothekenurlaub auf die Kreditwürdigkeit auswirken?
Ein großer Unterschied zwischen dem Coronavirus-Hypothekenzahlungsurlaubsprogramm der Regierung und jeder anderen Hypothekenzahlung Feiertage, die Sie mit Ihrem Kreditgeber vereinbaren, ist, dass letztere in Ihrer Kreditakte auftauchen und sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken können Ergebnis.
„Normalerweise fügen Kreditgeber Ihrem Konto eine „Flagge“ hinzu. Darin werden alle vereinbarten Vereinbarungen mit den Terminen und der neuen Übergangszahlung angezeigt“, sagt James Jones, Leiter Verbraucherangelegenheiten bei der Erfahrung Kreditauskunftei. Wenn es um den Schaden für Ihre Kreditwürdigkeit geht, sagt er: "Der durchschnittliche Treffer liegt bei 130 Punkten."
Details zu eventuellen Zahlungsrückständen können bis zu sechs Jahre in Ihrer Kreditakte verbleiben. „Sie können jedoch eine „Korrekturmitteilung“ für Ihre Akte beantragen, in der der Grund für versäumte Zahlungen erläutert wird“, sagt Jones. „Künftige Kreditgeber können dann erkennen, dass es einen echten Grund für einen Hypothekenzahlungsurlaub gab. Sie sollten dies bei allen drei der wichtigsten Kreditauskunfteien tun, Experian, Equifax und TransUnion.’
Ist ein Hypothekenzahlungsurlaub mit versteckten Gebühren verbunden?
Einen Hypothekenzahlungsurlaub zu nehmen, kann wertvolle finanzielle Atempausen schaffen. Ihr Kreditgeber übernimmt jedoch nicht die Kosten, da Sie versäumte Zahlungen zuzüglich Zinsen noch nachholen müssen. Es sollte als kurzfristige Option betrachtet werden. Zum Beispiel, wenn Sie entlassen wurden und kein Bargeld mehr haben, während Sie darauf warten, einen neuen Job zu beginnen.
Lassen Sie Ihren Kreditgeber Ihren Bedarf an Hypothekenzahlungsferien einschätzen
„Ihr Kreditgeber könnte Ihre Zahlungen vorübergehend kürzen und Sie für einen bestimmten Zeitraum dazu umstellen, nur Zinsen zu zahlen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, die Laufzeit Ihrer Hypothek zu verlängern, um die monatlichen Zahlungen zu reduzieren“, sagt Sarah Coles, Personal Finance Analyst bei Hargreaves Lansdown.
„Die Verlängerung Ihres Darlehens ist mit Kosten verbunden. Wenn Sie Ihre Hypothek länger bezahlen, zahlen Sie insgesamt mehr Zinsen. Da es jedoch über einen längeren Zeitraum verteilt ist, ist es möglicherweise einfacher zu verwalten.“
Die goldene Regel ist, mit Ihrem Kreditgeber zu sprechen, wenn Sie besorgt sind. Wenn Ihr Kreditgeber nicht weiß, dass Sie Probleme haben, kann es nicht helfen. Wenn Sie bereits eine Erfolgsbilanz bei der pünktlichen Zahlung von Zahlungen vorweisen können und sogar ein Finanzkonto aufgebaut haben Puffer vor Überzahlungen, kann Ihr Kreditgeber Ihnen erlauben, Zahlungen zwischen sechs und 12. zu pausieren oder zu reduzieren Monate.
Kreditgeber legen ihre eigenen Geschäftsbedingungen fest. Einige bestehen möglicherweise darauf, dass Sie Ihre Hypothek seit mindestens einem Jahr haben, wie bei Halifax. Andere können überprüfen, ob Sie in den letzten Jahren keinen Hypothekenzahlungsurlaub genommen haben (ausgenommen alle, die aufgrund von Covid-19 genommen wurden).
Vergangene Überzahlungen können Ihnen helfen, Einspruch einzulegen
Wenn Sie Ihre Hypothek zuvor zu viel bezahlt haben, ist es möglich, dass ein vereinbarter Hypothekenurlaub nicht in Ihrer Kreditakte erscheint. „Ihr Kreditgeber entscheidet, was in Ihrer Kreditakte gemeldet wird“, sagt Jones. "Es lohnt sich, mit ihnen zu sprechen, um zu sehen, ob sie erkennen, dass das Konto nicht in Verzug ist."
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Zusätzliche Hilfe von Ihrem Hypothekengeber
Bevor Sie sich für einen Hypothekenurlaub bewerben, informieren Sie sich zuerst über andere Optionen. Abhängig von Ihrem aktuellen Deal kann Ihr Kreditgeber Sie möglicherweise zu einem festen günstigeren Deal wechseln, um die monatlichen Zahlungen zu kürzen. Beachten Sie jedoch, dass hierfür Einrichtungsgebühren anfallen können.
Wenn Sie wahrscheinlich längerfristige Probleme haben, Ihre Hypothekenzahlungen zu begleichen, können einige Kreditgeber Ihnen erlauben, Ihre Hypothekenlaufzeit zu verlängern. Das bedeutet niedrigere, günstigere monatliche Zahlungen, aber auf lange Sicht wird es mehr kosten. Es ist wichtig zu prüfen, ob damit Gebühren verbunden sind.
Der Wechsel zu einer Zinsvereinbarung für einen bestimmten Zeitraum kann ebenfalls möglich sein. Hier decken Sie nur die Zinsbelastung, nicht aber die Kapitalrückzahlung. Sie müssen jedoch Pläne für die Rückzahlung des Kapitals am Ende schmieden.
Versicherungspolicen prüfen
Wenn der Grund für Ihre Probleme Krankheit oder Entlassung ist, prüfen Sie, ob Sie eine Versicherung haben, die dies abdeckt.
Hypothekenschutzversicherung und Einkommensschutz sind die beiden Policen, die den Job erledigen sollten. Beide zahlen einen monatlichen Betrag für einen maximalen Zeitraum. Seit der Pandemie können jedoch jetzt weniger Policen Entlassungen abdecken. Die Hypothekenschutzversicherung deckt in der Regel Ihre Hypothekenzahlungen ab und zahlt in der Regel etwa ein Jahr lang aus. Einige Richtlinien können länger dauern und die Allgemeinen Geschäftsbedingungen variieren.
Eine Einkommenssicherungspolice soll Ihre Hypothek zusammen mit anderen Haushaltsrechnungen abdecken. Normalerweise erhalten Sie jeden Monat einen Prozentsatz Ihres Gehalts.
Beide haben in der Regel eine anfängliche Aufschubfrist, während derer die Police nicht auszahlt, sodass Sie keine Police abschließen und dann eine Woche später geltend machen können.
Staatliche Unterstützung
Wenn Sie bestimmte Leistungen beanspruchen (einschließlich Universalkredit, Einkommensbeihilfe oder Arbeitslosengeld), haben Sie möglicherweise Anspruch auf staatliche Unterstützung für Hypothekenzahlungen. Besuch Regierung.uk zur Information.
Dies kann einen Teil der Zinsen für Darlehen von bis zu 200.000 £ (oder 100.000 £, wenn Sie das gesetzliche Rentenalter überschritten haben) decken. Sie deckt weder Kapitalrückzahlungen noch garantiert sie alle Ihre Zinsen. Die Regierung verwendet für die Berechnungen ihren eigenen Zinssatz von derzeit 2,09 %.
„Die variablen Standardzinssätze unterscheiden sich zwar, sind jedoch in der Regel höher, sodass Ihre Hypothek möglicherweise nicht abgedeckt ist“, warnt Sarah Coles. „Und es gibt so viele Reifen, durch die man springen muss, dass es schwierig sein kann, sich zu qualifizieren. Außerdem gibt es eine Wartezeit von 39 Wochen zwischen dem Antrag und dem Zeitpunkt, an dem Sie möglicherweise Hilfe in Anspruch nehmen können.“
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Dieses wird, sofern vereinbart, als Darlehen ausgezahlt, das Sie beim Verkauf Ihres Hauses zusammen mit den Zinsen zurückzahlen müssen.
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Hilfe bei Schulden
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Es lohnt sich auch, mit einem kostenlosen Leistungsrechner zu prüfen, ob Sie alle Ansprüche geltend machen. Schaut mal rein Turn2us oder Berechtigt zu.