Phil Spencer Hypothekenwarnung – es könnte schwieriger denn je sein, wenn Sie selbstständig sind oder durch Boni und Provisionen verdienen

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Es könnte jetzt schwieriger sein, eine Hypothek zu bekommen. Vor allem, wenn man selbstständig ist oder einen Job ausübt, der nach Prämien und Provisionen bezahlt, so Phil Spencer.

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Phil sprach mit dem Hypothekenexperten Alex Smith von Capricorn Financial über sein neuestes MoveIQ-Vlog, und fragte, ob er der Meinung sei, dass es für die Leute schwieriger sei, eine Hypothek zu bekommen.

Ist es schwieriger, eine Hypothek aufzunehmen, wenn Sie selbstständig sind?

„Selbstständige haben jetzt eine viel größere Kontrolle über ihre Finanzen“, sagt Alex, der die Fragen erklärt, die Underwriter beantwortet haben möchten.

„Haben sie staatliche Unterstützung in Anspruch genommen, z. B. Bounce-Back-Darlehen, oder haben sie sich selbst beurlaubt? Das sind die Fragen, die gestellt werden, und der Versicherer entscheidet dann, ob er sich wohl fühlt, diese Hypothek auf Basis dieser Informationen zu zeichnen.“

„Bei größeren Krediten an Selbständige ist das Risiko ein bisschen höher als früher – letztes Jahr hätten [Versicherer] den Systemen zur Einkommensprüfung mehr Vertrauen geschenkt.“

Ist es schwieriger, eine Hypothek zu bekommen, wenn Sie im Urlaub waren?

„Wie ist der Stand der Dinge für Erwerbstätige und nicht für Selbständige?“, fragt Phil. „Werden sich die Underwriter das Geschäft ansehen, für das sie arbeiten?“

„Wir hatten einige Beispiele für angekündigte Entlassungen und wurden gefragt: „Hat man dem Kreditnehmer etwas gesagt?“ Aber sie untersuchen den Arbeitgeber nicht zu sehr“, antwortet Alex.

„Menschen, die beurlaubt wurden, sollten jetzt zurück sein, und solange sie eine aktuelle Gehaltsabrechnung haben“ zeigt, dass sie wieder das volle Gehalt haben, oder ein Schreiben des Arbeitgebers, um zu zeigen, dass sie zurückgehen, dann ist das fein.'

Ist es schwierig, eine Hypothek zu bekommen, wenn Sie über ein Bonusprogramm bezahlt werden?

„Beschäftigte sind nicht so stark betroffen wie Selbständige, aber variable Entlohnung ist ein Problem“, sagt Alex. „Boni und Provisionen werden bei einigen Kreditgebern überhaupt nicht berücksichtigt.“

„Sie werden feststellen, dass Sie als Schlüsselkraft mit Überstunden und dergleichen gut zurechtkommen, aber pauschale Jahresboni stehen in Frage.“

„Was ist mit der „Bank of Mum and Dad“?“, fragt Phil. „Jemand hat mir gesagt, dass das in Frage gestellt wurde und dass die Banken jetzt genauer hinschauen, wenn Geld von einem Familienmitglied geschenkt oder sogar verliehen wurde. Ist das der Fall?’

„Die wichtigste wäre Nationwide, wo Sie 90% ausleihen möchten. Nur 25% Ihrer Einzahlung sollten als Geschenk kommen. Der Rest muss vom Einzelnen gespart werden. Das gilt nur für die 90 % Loan-to-Value-Produkte.

Bei größeren Einlagen stellen sie jedoch nicht die gleichen Anforderungen. Also ja, es steht auf dem Prüfstand, aber nicht so viel, wie vielleicht angenommen wird.“

Wollen die Banken Geld verleihen?

„Wo würden Sie sagen, ist die allgemeine Einstellung der Banken zur Kreditvergabe?“, fragt Phil. „Natürlich sind Banken im Geschäft, um Geld zu verleihen – sie wollen Geld verleihen. Aber sind sie daran interessiert, Geld zu verleihen, wo stehen sie, weil viele Hypothekenprodukte abgezogen wurden.“

„Ich glaube, sie sind sehr daran interessiert, Kredite zu vergeben“, sagt Alex. „Wir haben eine seltsame Situation bei bestimmten Loan-to-Values ​​– 80%, 85% – dass die Zinsen kriechen. Es besteht die Tendenz, nicht marktführend zu sein. Niemand will marktführend sein, weil er einen Zustrom von Geschäften bekommt.

„Und ich denke, das ist die größte Herausforderung für Banken … zu versuchen, die Zinssätze vernünftig zu halten. Banken wollen Kredite vergeben, ja. Bei der Kreditvergabe gibt es noch viel mehr zu beachten, denn die wirtschaftlichen Aussichten sind unbekannt.“

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„Sobald Banken Daten für Q3 und Q4 haben und die Auswirkungen des Urlaubsplans sehen – ob Arbeitgeber den größten Teil ihrer zurücknehmen“ Arbeitskräfte und die Auswirkungen auf die Arbeitslosigkeit – dann werden wir im ersten Quartal des nächsten Jahres hoffentlich optimistischer blicken der Kreditvergabe. Also günstigere Kreditzinsen und hoffentlich mehr höhere LTV-Hypotheken.“