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Die Investition Ihres Geldes in Ziegel und Mörtel wird oft als eine der besten Möglichkeiten angesehen, Ihre Finanzen für die Zukunft zu sichern. Und für diejenigen, die sich dem Rentenalter nähern, wird die Aktienfreigabe eine immer beliebtere Option. Es ist eine Möglichkeit, wertvolle Gelder aus Ihrem Zuhause freizusetzen und gleichzeitig in der Immobilie zu leben, die Sie kennen und lieben gelernt haben.
Bringen Sie Ihre Eigenheimfinanzierung in den Griff mit unserem Immobilienberatung
Laut Zahlen des Equity Release Council (ERC) – einer verbraucherorientierten Handelsorganisation, die die Aktienfreigabe vertritt – Die Zahl der Kunden mit Aktienfreigabe ist zwischen dem ersten Halbjahr 2016 und dem ersten Halbjahr 2016 um 81 Prozent gestiegen 2018.
Es gibt eine Vielzahl von Produkten zur Freigabe von Aktien auf dem Markt, daher ist es wichtig zu beurteilen, welche – wenn überhaupt – für Ihre Umstände geeignet sind. Unser Leitfaden zur Aktienfreigabe hilft Ihnen dabei.
Was ist Eigenkapitalfreigabe?
Bildnachweis: David Giles
Mit Produkten zur Eigenkapitalfreigabe können Sie ein Darlehen gegen das Eigenkapital (Wert) Ihres Eigenheims aufnehmen.
Aktienfreigabe – könnte ein Stellenabbau die bessere Option sein?
Der Verkauf Ihres derzeitigen Eigenheims und der Umzug in eine kleinere Immobilie könnten Ihnen das Beste aus beiden Welten bieten. Wenn Sie vom Verkauf profitieren, haben Sie Zugriff auf einen Pauschalbetrag, den Sie für Urlaub oder andere Extras verwenden können im Ruhestand genießen, und wenn der Kaufpreis Ihres neuen Eigenheims innerhalb Ihres Kassenbudgets liegt, könnten Sie es auch sein Hypothekenfrei.
Wie hoch ist der Zinssatz bei der Eigenkapitalfreigabe?
Wie jedes Darlehen sind auch Equity-Release-Produkte mit einem Zinssatz verbunden, der im Juli 2018 bei durchschnittlich rund 5,22 Prozent lag. Es gibt sowohl fest- als auch variabel verzinsliche Eigenkapitaldarlehen, die in der Regel höher sind als viele Standard-Hypotheken-/Umschuldungszinsen
Kann ich mein Haus verkaufen, wenn ich eine Eigenkapitalfreigabe habe?
Es hängt von den Details Ihres Darlehens ab, und Sie müssen möglicherweise einige hohe Strafen zahlen, um dies zu tun. Es gibt jedoch eine Möglichkeit, ein Produkt zur Freigabe von Aktien herauszunehmen und gleichzeitig die Tür für die Verkleinerung Ihres Eigentums offen zu lassen. Nach Angaben des ERC bietet mittlerweile fast die Hälfte (45 Prozent) der Equity Release-Produkte einen Downsizing-Schutz.
Dies bedeutet, dass Kunden in kleinere Häuser verkleinern und ihr Eigenkapitalfreigabedarlehen – in der Regel nach einer Wartezeit von fünf Jahren – zurückzahlen können, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
Equity Release Hypothek – Welche Möglichkeiten gibt es?
Bildnachweis: James Gardiner
Bei mehr als 100 zur Auswahl stehenden Produkten zur Aktienfreigabe kann es eine Herausforderung sein, sich durch die Optionen zu navigieren.
Im Allgemeinen stehen Eigenheimbesitzern ab einem Alter von 55 Jahren Equity-Release-Produkte zur Verfügung, und Sie können nach Anbietern suchen, die die Produktstandards des ERC erfüllen Hier.
Sie können auch mit einem unabhängigen Finanzberater sprechen, den Sie auf verschiedene Weise finden können, unter anderem über den ERC, oder indem Sie die Gesellschaft der Berater des späteren Lebens oder durch die Verwendung spezieller Vergleichsseiten wie Unvoreingenommen.
Im Großen und Ganzen gibt es zwei Arten von Equity Release-Produkten – eine lebenslange Hypothek und eine Home Reversion. Diese werden im Folgenden erläutert:
Hypothek auf Lebenszeit
Bei einer Hypothek auf Lebenszeit nehmen Hausbesitzer eine Hypothek auf, die auf ihr Eigentum – das ihr Hauptwohnsitz sein muss – gesichert ist, während sie das Eigentum an ihrem Haus behalten.
Innerhalb der Hypotheken auf Lebenszeit gibt es drei weitere Optionen, obwohl einige Anbieter möglicherweise mehr anbieten.
Zins-Roll-up-Hypothek:
Diese Art der lebenslangen Hypothek bietet Ihnen entweder eine einmalige Summe oder Zahlungen in regelmäßigen Beträgen – mit Zinsen auf den Darlehensbetrag.
Bei einer Zins-Roll-up-Hypothek müssen Sie keine regelmäßigen Kreditzahlungen leisten, aber der Betrag geliehen, zuzüglich der aufgelaufenen Zinsen – die jedes Jahr aufgezinst werden – werden zurückgezahlt, wenn Ihr Zuhause ist verkauft.
Dieser Verkauf könnte aufgrund eines der folgenden Szenarien erfolgen:
- Sie treten in eine Pflegeeinrichtung ein
- Du stirbst
Auch wenn der Zinssatz für eine Roll-up-Hypothek festgelegt werden kann, ist es wichtig zu wissen, wie hoch der kumulative Zinssprung bei dieser Option sein kann.
Nach Ablauf des ersten Jahres werden die Zinsen Ihrem ursprünglichen Kreditbetrag hinzugefügt. Im Folgejahr wird es auf das ursprüngliche Darlehen zuzüglich der Zinsen berechnet, die im ersten Jahr berechnet wurden, und dieser Prozess wird jedes Jahr Ihrer Hypothekendarlehenslaufzeit fortgesetzt.
Verzinsliche Hypothek:
Bei dieser Art von Hypothek auf Lebenszeit erhalten Sie auch einen Pauschalbetrag und können monatlich oder ad hoc Zinszahlungen leisten.
Wie bei Hypothekendarlehen muss der geliehene Betrag nach dem Verkauf Ihres Hauses zurückgezahlt werden. Einige Produkte, die in diese Kategorie fallen, bieten Ihnen auch die Möglichkeit, einen Teil des Kapitals abzubezahlen.
Bildnachweis: Dominic Blackmore
Anbieter von Eigenkapitalfreigaben Rechtliches & Allgemeines haben unten ein anschauliches Beispiel für eine Optionale Hypothek auf Lebenszeit. Dies basiert auf einem Immobilienwert von 300.000 £, mit einem Kreditbetrag von 85.500 £ zu einem Zinssatz von 3,65 Prozent und wobei der Kreditnehmer 50 Prozent der monatlichen Zinsen zahlt.
| Jahr | Darlehen | Interesse | Gezahlte Zinsen | Gleichgewicht |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Hypothek auf Lebenszeit in Anspruch nehmen
Wie bei anderen Arten von Hypotheken auf Lebenszeit vereinbaren die Anbieter von Eigenkapitalfreigaben einen Gesamtbetrag, den Sie ausleihen können. Ein anfänglicher Pauschalbetrag wird dann vorgestreckt, während der Rest in eine Barreserve eingestellt wird, damit Sie sie bei Bedarf „in Anspruch nehmen“ können (es können Mindestbeträge gelten).
Verzinst wird dann nur das von Ihnen freigegebene Geld – inklusive der Anfangspauschale – und der gesamte Kredit wird nach dem Verkauf Ihres Eigenheims zurückgezahlt. Sie müssen keine monatlichen Zahlungen leisten.
Es ist wichtig zu bedenken, dass die Zinssätze jedes Mal schwanken können, wenn Sie Ihre Barreserve „beziehen“, sodass jedes Mal ein anderer Zinssatz gelten kann.
Es kann auch sein, dass Sie einige Wochen warten müssen, bevor Sie eine Ziehung beantragen, bis sie von Ihrem Aktienfreigabeanbieter genehmigt wird.
Heimkehr
Home Reversion Pläne sehen vor, dass Sie Ihr Haus ganz oder teilweise – in der Regel zwischen 20 und 60 Prozent je nach Alter – gegen eine steuerfreie Barpauschale unter dem Marktwert verkaufen.
Außerdem erhalten Sie einen lebenslangen Mietvertrag, der sicherstellt, dass Sie aufgrund der oben bereits beschriebenen Umstände mietfrei in Ihrem Haus bleiben können, bis es verkauft wird. Möglicherweise können Sie Ihren Wohnungsrückbauplan auch übertragen, falls Sie in eine neue Immobilie umziehen.
Es müssen weder monatliche Rückzahlungen noch Zinsen gezahlt werden. Sobald Ihr Haus verkauft ist, erhält die Revisionsfirma ihren Anteil am Verkaufserlös.
Eigenkapitalkostenfreigabe
Neben dem Darlehenswert und den Zinsgebühren müssen Sie auch eine Reihe von Kosten berücksichtigen – die sich ungefähr auf 2.000 bis 3.000 € summieren – darunter:
- Abwicklungs-/Abschlussgebühren für das Equity Release Produkt selbst
- Gebühren für Ihren Finanzberater
- Bewertungs-/Umfragegebühr
- Anwaltskosten
- Gebäudeversicherung
Was sind die Nachteile der Aktienfreigabe?
Bildnachweis: David Brittain
Machen Sie sich mit der Baufinanzierung vertraut: Wie lebt man hypothekenfrei? Frag Max McMurdo...
Wie bei allen Finanzprodukten gibt es beim Abschluss von Aktienfreigabeprodukten sowohl Vor- als auch Nachteile sowie die damit verbundenen Risiken. Hier sind nur einige:
Unterer Vererbungstopf
Der Betrag, den Sie für die Freigabe von Eigenkapital aufnehmen, verringert natürlich die Höhe des Erbes, das Sie Ihren Begünstigten hinterlassen können.
Steigendes Interesse
Es ist wichtig, Ihr Budget zu bewerten und festzustellen, ob Sie mit den monatlichen Zinsrückzahlungen Schritt halten können. Ein Finanzberater kann Ihnen dabei helfen, dies herauszufinden.
Den steigenden Wert Ihres Hauses verpassen
Wenn Sie sich für eine Home Reversion entscheiden, verpassen Sie möglicherweise das zukünftige Immobilienpreiswachstum für die von Ihnen verkaufte Aktie.
Pflege Ihrer Immobilie
Ihr Anbieter von Aktienfreigaben kann von Ihnen verlangen, dass Sie Ihr Haus in einem guten Zustand halten, damit es bleibt verkaufbar, was ein Nachteil sein kann, wenn Sie keine weiteren kosmetischen Änderungen an Ihrem Heimat.
Das Risiko, dass Sie Ihren Kreditbetrag nicht zurückzahlen können
Video der Woche
Die Hauspreise schwanken ständig, so dass in dem Moment, in dem es einen Marktcrash gibt, ein Risiko, dass Sie oder Ihre Begünstigten nicht über die Mittel verfügen, um den Darlehensbetrag oder die „zusammengerollten“ Beträge zurückzuzahlen Interesse. Glücklicherweise bieten eine Reihe von Equity Release-Produkten eine „keine Negativzinsgarantie“, was bedeutet, dass Sie oder Ihre Begünstigten nie mehr als den Wert einer Immobilie zurückzahlen müssen.
