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Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie Ihre Hypothek reparieren sollen, sind Sie nicht allein. Schließlich war es für jeden, der es versuchte, eine spannende Erfahrung eine Immobilie kaufen oder ihr Wohnungsbaudarlehen in den letzten Monaten umschulden.
Der Juni 2023 markierte eine weitere Runde scharfer und häufiger Ereignisse Erhöhung der Hypothekenzinsen da die Inflation höher als erwartet blieb. Dies veranlasste die Bank of England, ihre Leitzinserhöhungen fortzusetzen, und löste damals Prognosen aus, dass der Leitzins seinen Höchststand bei 5,75 % erreichen könnte. Nach 14 aufeinanderfolgenden Anstiegen liegt sie derzeit bei 5,25 %.
Und die Maßnahmen der Bank hatten erhebliche Auswirkungen auf die Hypothekenzinsen. Zwischen dem 22. Juni und dem 4. August stieg der durchschnittliche zweijährige Festzinssatz von 5,49 % auf 6,85 % Finanzdatenexperten von Moneyfacts, da Hypothekengeber die Möglichkeit eines noch höheren Basiszinssatzes einkalkulierten erhebt sich.
Das wirft also die Frage auf: Ist jetzt der richtige Zeitpunkt, einen festen Zinssatz festzulegen, bevor sie noch weiter steigen? Oder ist es besser, wie im vergangenen Oktober, als die Zinsen nach dem Mini-Budget in die Höhe schnellten, im Februar und März jedoch leicht zurückgingen, vorsichtig zu bleiben und zu hoffen, dass die Kreditkosten sinken? Wir haben Hypothekenexperten um ihre Meinung gebeten.
Soll ich meine Hypothek reparieren?
(Bildnachweis: Future PLC/Colin Poole)
Ob Sie Ihre Hypothek reparieren sollten oder nicht, hängt von Ihren spezifischen Umständen ab (und es ist eine gute Idee, dies mit einem zu besprechen Hypothekenmakler).
Der Hauptvorteil der Festsetzung Ihres Tarifs besteht jedoch darin, dass Sie genau wissen, wie viel Ihr monatlicher Betrag beträgt Die Hypothekenzahlung erfolgt über eine feste Anzahl von Jahren und kann Sie vor weiteren Zinssätzen schützen Wanderungen. Wenn die Tarife jedoch sinken, müssen Sie für die Dauer Ihrer Reparatur einen höheren Tarif zahlen.
Es ist verständlich, dass Kreditnehmer unsicher sind, ob sie sich für die nächsten zwei bis fünf Jahre auf einen Zinssatz von etwa 6,5 % festlegen sollen, wenn man bedenkt, dass die Zinssätze noch vor zwölf Monaten mindestens halb so hoch waren.
Zu der Verwirrung kommt hinzu, dass einige der größten Hypothekengeber, darunter NatWest und HSBC, seit Anfang August damit begonnen haben, die Zinsen zu senken, obwohl der Leitzins erneut angehoben wurde.
Chris Sykes, technischer Direktor beim Hypothekenmakler Private Finance, erklärt, dass der aktuelle Basiszinssatz nicht der einzige Faktor ist, der die Kosten von Hypotheken beeinflusst.
„Banken kaufen Geld auf den Finanzmärkten, um es ihren Kreditnehmern zu leihen. Der Kurs, zu dem sie dieses Geld kaufen, wird Swap-Satz genannt. Der Hauptfaktor, der die Kosten von Swap-Sätzen beeinflusst, ist nicht die Höhe des aktuellen Basiszinssatzes, sondern die Erwartungen des Finanzmarktes, wie hoch der Basiszinssatz in den nächsten Jahren sein wird.
Er fügte hinzu: „In den letzten Wochen haben wir einige positive Nachrichten in Form gesunkener Inflationszahlen in den USA und Großbritannien erhalten. Das heißt, obwohl der Leitzins im August erneut angehoben wurde, sind die Swap-Sätze gesunken, da jetzt damit gerechnet wird, dass der künftige Leitzins möglicherweise nicht den erwarteten Höchststand erreichen wird. Einige Kreditgeber haben aus diesem Grund die Zinsen gesenkt.“
Was passiert, wenn sich die Tarife ändern?
Wenn Sie sich für einen festen Zinssatz entscheiden und die Zinssätze in naher Zukunft sinken, profitieren Sie nicht von der Reduzierung der Kreditkosten. Sie sind für die gesamte Laufzeit an diesen Tarif gebunden oder müssen eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung zahlen, wenn Sie vor Ablauf des Vertrags abreisen.
Wenn die Zinsen steigen, bleiben Sie bis zum Ablauf der Laufzeit Ihres Festzinssatzes von der Erhöhung der Kreditkosten verschont.
Sie können zu einem günstigeren Zinssatz wechseln, wenn die Hypothekenzinsen sinken, bevor Sie Ihren Kauf oder Ihre Umschuldung abgeschlossen haben. Bitten Sie Ihren Hypothekenmakler, zu prüfen, ob die Zinssätze Ihres Kreditgebers seit Ihrer Antragstellung gesunken sind.
Chris Sykes fügt hinzu: „Wir nehmen Kontakt zu Kreditnehmern auf, die sechs Monate früher eine Umschuldung beantragen möchten. Wir legen einen Tarif fest und wechseln dann, wenn sich die Dinge ändern, zu einem späteren Zeitpunkt zu einem besseren Angebot.
„In den meisten Fällen sind Sie erst nach Abschluss des Kaufs an das Hypothekenangebot des Kreditgebers gebunden (was bedeutet, dass Sie bereit sind, einzuziehen) oder wenn Sie Ihre Umschuldung abgeschlossen haben und der neue Zinssatz gilt begonnen.“
(Bildnachweis: Future PLC)
Was Sie vor der Beantragung Ihrer Hypothek beachten sollten
„Kreditnehmer, die sich gegen Marktturbulenzen absichern möchten und ihr Budget gerne um einen festen monatlichen Betrag herum kalkulieren möchten, bevorzugen oft feste Zinssätze“, fügt Chris Sykes hinzu. „Heute ist dies mehr denn je eine weit verbreitete Priorität.“
Andere Kreditnehmer, die Zahlungserhöhungen verkraften können, wenn die Zinsen steigen, entscheiden sich aus diesem Grund für Tracker- oder Diskontzinssätze Sie gehen davon aus, dass der Leitzins und die Hypothekenzinsen schneller sinken werden, als manche Ökonomen vorhersagen, und sind bereit, dies in Kauf zu nehmen zocken."
Bevor Sie Ihren Tarif festlegen, überlegen Sie, wie Ihre Pläne für die kommenden Jahre aussehen werden. Der kürzeste Zeitraum, in dem Sie einen Zinssatz festlegen können, beträgt zwei Jahre. Wenn Sie planen, innerhalb von zwei Jahren umzuziehen oder zusätzliche Finanzmittel aufzunehmen, wird für den Hypothekenwechsel eine Austrittsstrafe fällig.
Wenn Sie sich über Ihre Pläne für die nächsten zwei Jahre nicht sicher sind, bitten Sie Ihren Hypothekenmakler, einen zu finden Umschuldungsgeschäft oder Hypothek für Erstkäufer es gibt keine Vorfälligkeitsentschädigung. Dabei handelt es sich wahrscheinlich um einen variablen Zinssatz, entweder eine Tracker-Hypothek oder eine vergünstigte Hypothek. Auch wenn diese Zinssätze jetzt möglicherweise günstiger sind, werden sie bei einer erneuten Erhöhung des Leitzinses bald steigen.
Wie lange sollte ich meine Hypothek fixieren?
(Bildnachweis: Future PLC)
Sie können Ihre Hypothek in der Regel für zwei, fünf oder zehn Jahre fixieren. Gelegentlich führen Kreditgeber Kredite mit einer Laufzeit von drei, sieben und sogar 40 Jahren ein, doch diese sind selten. Es ist jedoch wichtig, dass Sie mit einem Hypothekenmakler oder Ihrem Kreditgeber sprechen, um konkrete Ratschläge dazu zu erhalten, wie lange Sie die Hypothek reparieren sollten oder ob Sie die Reparatur überhaupt durchführen sollten.
Vor- und Nachteile einer kurzen Festpreisbindung
Als kurzfristiger fester Zinssatz gilt alles, was weniger als fünf Jahre beträgt. Wenn die Hypothekenzinsen bald sinken, profitieren Sie davon, dass Sie in nur zwei Jahren eine Umschuldung zu einem niedrigeren Zinssatz vornehmen können. Wenn Sie sich für einen Fünfjahresvertrag entscheiden, sind Sie für weitere drei Jahre an einen hohen Tarif gebunden.
Der Nachteil eines kurzfristigen festen Zinssatzes besteht darin, dass Sie bei einem erheblichen Zinsanstieg in diesem Zeitraum bald mit einer weiteren Zahlungserhöhung rechnen müssen.
In zwei Jahren werden Sie außerdem mit einem weiteren Paket an Umschuldungskosten rechnen müssen.
Vor- und Nachteile längerfristiger Lösungen
Die Entscheidung für einen Zinssatz mit fünfjähriger Laufzeit ist eine gute Möglichkeit, sich längerfristig vor einem volatilen Markt zu schützen. Die Wahl einer Fünf-Jahres-Fixierung kann auch eine gute Option für Kreditnehmer sein, die zu einem hohen Beleihungswert kaufen, z. B. 95 % oder 90 %, die befürchten, in ein oder zwei Jahren ein negatives Eigenkapital zu haben. Eine Laufzeit von fünf Jahren gibt dem Hauspreis die Chance, sich zu erholen.
Eine längerfristige Fixierung bedeutet auch, dass in zwei Jahren keine erneuten Transaktionskosten anfallen.
Sollten die Zinsen jedoch in den nächsten zwei Jahren sinken, sind Sie länger an einen höheren Zinssatz gebunden.
Wann werden die Hypothekenzinsen sinken?
(Bildnachweis: Future PLC)
Zoopla geht davon aus, dass die Hypothekenzinsen im Laufe des Sommers ihren Höhepunkt erreichen werden. Laut Moneyfacts liegen die durchschnittlichen Zinssätze für zwei und fünf Jahre bei 6,83 % bzw. 6,33 %. Im August begannen die Zinsen leicht zu sinken.
Es wird erwartet, dass die Hypothekenzinsen von ihren derzeitigen Höchstständen fallen, jedoch nicht auf das Niveau, das wir seit der Finanzkrise gewohnt sind.
MoneySavingExpert-Gründer Martin Lewis weist darauf hin, dass Kreditnehmer in den letzten 15 Jahren eine „Anomaliezeit“ erlebt haben, in der die Zinssätze „deutlich unter den historischen Tiefstständen der letzten 300 Jahre“ lagen. Es gibt keine Regel, die besagt, dass diese niedrigen Zinssätze wiederkehren werden.
Entsprechend Zooplas Analyse, könnten die Hypothekenzinsen später in diesem Jahr für Kreditnehmer mit einer Einlage von 25 % oder mehr unter 5 % fallen, aber es wird hinzugefügt, dass der Rückgang langsam erfolgen wird.
Hauskäufer und Hypothekengläubiger sollten damit rechnen, dass die Hypothekenzinsen noch einige Zeit zwischen 4 und 5 % bleiben werden, nachdem wir den jüngsten Zinsanstieg überwunden haben.
Jane KingAsh-Ridge Private Finance, Berater für Hypotheken- und Aktienfreigaben, fügte hinzu: „Das müssen wir akzeptieren.“ Die extrem niedrigen Zinssätze befanden sich in einem künstlichen Umfeld und es ist unwahrscheinlich, dass wir diese erleben werden wieder. Kreditnehmer werden sich an höhere Zinsen gewöhnen müssen, und Ökonomen gehen derzeit davon aus, dass sich der Leitzins der Banken um die 5-Prozent-Marke einpendeln wird.“
Themen
Samantha Partington ist eine persönliche Finanzjournalistin, die sich auf Hypotheken und den Immobilienmarkt spezialisiert hat.
In den letzten neun Jahren hat Samantha für die Daily Mail, die Handelswebsite Mortgage Solutions und den Unternehmenstitel Property Week gearbeitet. Sie schreibt regelmäßig für nationale Geldseiten wie Money Mail und Sun Money und unterstützt Prop-Tech-Firmen beim Verfassen von Inhalten.
