Garantpantebreve: hvordan kan de hjælpe dig med at komme på ejendomsstigen?

instagram viewer
  • Boligfinansiering
  • Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

  • Hvis nyheden om stigende boligpriser får dig til at fortvivle over at blive boligejer, er det værd at finde ud af, om et kautionistlån kan være din nøgle til boligejerskab. Huspriserne ser kun ud til at bevæge sig i én retning. Ifølge den seneste Halifax husprisundersøgelse kostede den gennemsnitlige ejendom 289.099 £ i maj, og priserne er steget med hele 74% alene i det sidste årti.

    Kombineret med den igangværende leveomkostningskrise betyder det at det er sværere end nogensinde at komme op på ejendomsstigen. Glem ikke at finde bedste boliglånsrenterHvis du ikke har en stor indkomst eller ikke har et betydeligt indskud, kan det være en udfordring blot at finde en långiver, der vil acceptere ethvert realkreditlån.

    Det er her, kautionistlån nogle gange kan hjælpe. Hvis du er i stand til at udnytte en anden persons økonomiske sikkerhed i din realkreditansøgning – for for eksempel en forælder eller en anden slægtning – du kan finde nogle långivere, der vil give dem mulighed for at støtte dit realkreditlån Ansøgning.

    Find ud af mere om kautionistlån og hvordan mere fleksible långivere kan hjælpe dig med at tage det uhåndgribelige første skridt på ejendomsstigen.

    Yderside af en dobbelthustilbygning

    Billedkredit: Future Plc/David Giles

    Hvad er et kautionistlån, og hvordan fungerer det?

    Hvis din økonomi ikke er helt stærk nok til, at du selv kan få et realkreditlån, kan et kautionistlån hjælpe. Disse tilbud giver dig mulighed for at indgive din ansøgning med støtte fra en anden person, men betyder ikke, at du behøver at købe sammen eller modvilligt accepterer at dele din nye blok.

    Traditionelt krævede kautionistlån, at du fandt nogen, der ville være parat til at dække dine månedlige afdrag, hvis du skulle kæmpe. Men nu er der også produkter tilgængelige, som gør det muligt for enkeltpersoner at stille deres opsparing eller endda deres egen ejendom som sikkerhed for dit realkreditlån.

    Hvor långivere er usikre på at acceptere et lån, kan en form for kautionist give en værdifuld tryghed.

    Daniel Knott, en realkredit- og forsikringsrådgiver hos Active Financial forklarer: 'Et garantpant tillader en långiver til at overveje både din økonomi og din kautionists økonomi, når de beregner, hvad de vil tilbyde du. Forhåbentlig giver det dig mulighed for at låne mere, end hvis du skulle ansøge alene.'

    Hvordan långivere opretter kautionistlån kan dog variere. David Hollingworth, associeret direktør, kommunikation hos London & Country Mortgages påpeger, at mange långivere vil nu insistere på, at kautionisten sidder fælles om realkreditlånet i stedet for at lure i baggrund. Men igen betyder dette ikke, at dine forældre vil eje ejendommen eller have rettigheder over det ekstra værelse.

    »Dette hjælper låntageren ved at bringe deres indkomst i spil, og långivere tilbyder i stigende grad det mulighed for, at en forælder ikke er på skødet med en "fælles låntager eneejer"-ordning, forklarer.

    Fælleslåntagers enkeltmandslån anses også for at være en bedre mulighed for kautionisten end standard fælles realkreditlån. Da de ikke er navngivet på skøderne, vil de ikke lovligt blive betragtet som ejere af ejendommen, hvilket sparer dem for yderligere stempelafgift gebyrer og en potentiel kursgevinstskattepligt, som fælleseje kan medføre.

    Kriterierne for garantlån vil variere fra långiver til långiver. Knott tilføjer: "Nøgleovervejelser vil være den maksimale alder, de vil overveje for en garant, og hvilken type person, de vil acceptere, da nogle långivere kun vil acceptere nærmeste familiemedlemmer som navngivne garant.’

    Garantpantebreve er ikke langsigtede aftaler. Denne idé er, at ordningerne ophører, så snart låntageren har tilstrækkelig indkomst (og egenkapital i ejendommen) til at understøtte realkreditlånet på egen hånd. Det er dog vigtigt at være opmærksom på, at kautionister ikke kan trække sig ud, når de ønsker det – långivere skal godkende, at enhver kautionist fjernes fra et lån.

    Hvidt og murstenshus udvendigt

    Billedkredit: Future Plc/Colin Poole

    Hvem passer et kautionistlån til?

    "Brugen af ​​en garant har traditionelt været, hvor en låntager kun mangler overkommelighed og har et godt potentiale for, at deres indtjening kan vokse," siger Hollingworth. "For eksempel kan en nyuddannet fagmand forvente en solid indkomstvækst, som vil give dem mulighed for at påtage sig realkreditlånet i deres egen ret i fremtiden."

    Knott påpeger dog, at de nogle gange kan være gavnlige for låntagere med lavere indkomster, mindre end perfekte kreditscore eller dem med minimale indskud. I nogle tilfælde kan 100% lån være tilgængelige.

    »Antallet af mennesker, der bliver hjulpet af 'Mor og fars Bank' til at købe ejendom, er steget støt de seneste år. Ikke alle familier er i den heldige position at kunne give penge som gave. Hvis forældre har penge, de kunne bruge til at hjælpe med at få et depositum, men har brug for dem tilbage inden for et par år, så er der særlige realkreditlån, der gør det muligt for långiveren at holde disse penge i et par år og derefter returnere til dem, hvilket øger det, du kan låne.'

    Hvem kan være garant?

    At optræde som garant er en seriøs økonomisk forpligtelse, og du kan ikke bare spørge hvem som helst. Faktisk vil mange långivere nu betinge sig, at kautionister enten skal være en forælder eller et nært familiemedlem.

    Din valgte garant skal også gennemgå kontrol af långiveren.

    Knott forklarer: "Realkreditinstitutterne bliver nødt til at vurdere kautionistens økonomiske forhold, og dette kan omfatte beskæftigelsesstatus, kredithistorik og om de er en boligejer dem selv.'

    I det værste tilfælde kan nogle garanter ende med at betale dette realkreditlån oven i deres eget, så långivere skal være sikre på, at de har råd til dette og har en god kreditvurdering dem selv.

    Hvis långiveren mener, at kautionisten ikke har en tilstrækkelig eller stabil indkomst, eller de ikke har en god track record for at låne, er det usandsynligt, at de bliver godkendt.

    Nogle långivere kan også tage garanternes alder i betragtning og angive enten en maksimal alder i starten eller en øvre alder, hvor aftalen skal ophøre.

    Afhængigt af arten af ​​aftalen kan långiveren også være nødt til at tage et juridisk gebyr over enhver ejendom eller opsparing, som kautionisten fremsætter som sikkerhed. Af denne grund vil långivere ofte kræve, at garanter tager juridisk rådgivning for at sikre, at de forstår, hvad de forpligter sig til.

    Mens garanter måske forstår, at de kan ende med at tage ansvaret for afdrag på realkreditlån, eller at de måske er det sætter deres opsparing eller ejendom i fare, er det også vigtigt at tænke på, hvilken effekt det kan have for enhver fremtid planer. Som Hollingworth påpeger, 'at optræde som garant kan også have indflydelse på deres egen mulighed for at låne, da det vil være et løbende ansvar.'

    At være garant i sig selv bør dog ikke have en negativ indvirkning på kautionistens kredithistorik, så længe låntageren opretholder tilbagebetalinger.

    Computer i gråt skab med blå tavler

    Billedkredit: Future PLC/Simon Whitmore

    Hvad sker der, hvis jeg ikke kan betale mit realkreditlån?

    Med et traditionelt kautionistlån, hvor din kautionist indvilliger i at garantere dine tilbagebetalinger, vil din långiver henvende sig til dem, hvis du ikke kan betale dit realkreditlån, eller der er en mangel.

    Hvor der er stillet ejendom eller opsparing til sikkerhed, vil din långiver kunne satse sit krav på disse, hvis du ikke kan betale dit realkreditlån. Det er grunden til, at långivere med opsparing vil anmode om, at de holdes på en konto, der er knyttet til realkreditlånet, i hele aftalens løbetid.

    Dette vil have en negativ effekt på din kreditscore og også din kautionists.

    Ugens video

    Selvom forældre ofte ønsker at hjælpe deres børn, hvis de har det svært, er det vigtigt for alle parter at tage seriøse overvejelser om de involverede risici. Hvis du løber ind i pengeproblemer, kan det sætte dit forhold under en alvorlig belastning.

    Er kautionistlån dyre?

    Selvom aftaler kan variere betydeligt mellem långivere, er det sandsynligt, at kautionistlån vil medføre højere långiveres gebyrer, advokatomkostninger og renter end det typiske boligkøberlån.

    Desværre er kautionistlån mere komplicerede end almindelige realkreditlån. Der er mere arbejde involveret i at oprette dem, og for mange långivere vil de blive betragtet som en højere risiko.

    Fordele og ulemper ved kautionistlån

    Fordele:

    • Garantens støtte kan betyde, at du er i stand til at låne mere
    • Det kan være, at du ikke har brug for så stort et indskud, eller med nogle aftaler kan du måske låne 100 %
    • Du har støtte fra en forælder eller et familiemedlem, hvis du kæmper med tilbagebetalinger, og der er mindre risiko for at miste dit hjem

    Ulemper:

    • Du skal finde en villig og passende garant
    • Garantilån vil sandsynligvis være dyrere end almindelige realkreditlån
    • Din kautionists økonomi kan blive alvorligt påvirket, hvis du ikke kan betale tilbage på dit realkreditlån
    • Det kan lægge pres på forholdet, du har til din garant, især hvis du støder på økonomiske problemer
    protection click fraud
    Husforsikringskrav afvist? Her er hvad du skal gøre næste gang

    Husforsikringskrav afvist? Her er hvad du skal gøre næste gang

    Boligfinansiering Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel. At ...

    read more
    Gebyrer for tidlig tilbagebetaling: hvad enhver husejer bør vide

    Gebyrer for tidlig tilbagebetaling: hvad enhver husejer bør vide

    Boligfinansiering Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel. At ...

    read more
    Isolering af en loftsluge: alt hvad du behøver at vide

    Isolering af en loftsluge: alt hvad du behøver at vide

    Home Energy Hub Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel. Isole...

    read more